【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大背景之下，P2P模式民間金融發(fā)展起來，成都的P2P模式民間金融起步較晚，平臺還不完善，存在著許多問題與風險。本文以成都P2P模式民間金融為研究對象，發(fā)現(xiàn)其存在的問題并提出改良方案。

【關鍵詞】 P2P模式民間金融；小額信貸；模式；生態(tài)圈

一、前言

P2P是person-to-person的縮寫，意為點對點，個體對個體的一種以網(wǎng)絡平臺為介質(zhì)的新興民間借貸模式，指亟需資金的借款人可以通過網(wǎng)絡P2P借貸平臺發(fā)布借款信息。同時，P2P借貸平臺在交易過程中可以收取一定費用作為自身收益以及平臺運營費用。

二、成都P2P模式民間金融現(xiàn)狀

1.成都P2P模式民間金融的經(jīng)營方式

類信用卡模式：類信用卡模式實質(zhì)上是民間的小額信貸，是我國P2P金融模式中最基本，存在時間最長的一種金融模式。其目的在于提供信用支付服務，因為無需抵押，手續(xù)簡單，憑借自身收入情況、資產(chǎn)狀況以及過往的信用記錄申請借款，從而受到了客戶普遍的歡迎。

類擔保債權(quán)模式：類擔保債權(quán)模式主要是通過P2P民間借貸公司或者某些擔保機構(gòu)對借款人的各項信息進行評估與核查，之后根據(jù)具體情況提供擔保。

類資產(chǎn)證券化模式：類資產(chǎn)證券化模式的特點是平臺上的投資來源于金融機構(gòu)，大多選擇某些資產(chǎn)管理投資公司作為管理方與P2P借貸平臺合作提出一些產(chǎn)品，即項目，并根據(jù)不同的需求分為不同的小份吸引投資人進行投資。

2.成都P2P模式民間金融的規(guī)模

從數(shù)量上來看，目前具有P2P平臺化運營特征的公司已有75家，占全國總量的3%，其中比較成功的包括邦融理財，四達投資，可信貸，愛上理財，創(chuàng)融在線，中融財富，易貸網(wǎng)，易人貸等。但是公司從業(yè)人員數(shù)量較少，一般低于100人，更有少數(shù)公司更是不足30人。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2016年4月，成都P2P模式民間金融成交量為37.22億元，占全國總成交量的2.6%；貸款余額為52.83億元，占全國總貸款余額的0.96%；綜合利率為12.56%，高于全國平均的11.24%；平均借款期限為2.81個月，而全國平均借款期限為7.39個月；當月投資人數(shù)為2.99萬人，占全國當月投資人數(shù)的1%；當月借款人數(shù)為0.33萬人，占全國借款人數(shù)的0.4%。

三、成都P2P模式民間金融存在的問題

1.成都P2P模式民間金融公司人員與規(guī)模存在不足

對于成都P2P模式民間金融公司的人員規(guī)模，據(jù)統(tǒng)計顯示，與國內(nèi)發(fā)展較好的城市的P2P模式民間金融公司還存在很大差距，不難看出，無論是人員總數(shù)還是整體素質(zhì)，成都P2P模式民間金融公司都不占優(yōu)勢。

2.成都P2P模式民間金融行業(yè)準入門檻低，行業(yè)自律性差

不僅僅是成都，全國各地的P2P模式民間金融行業(yè)的準入門檻低都比較低，一般的公司只要通過了審核都能夠進入P2P模式民間金融行業(yè)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速擴張的風潮之下，許多企業(yè)、公司發(fā)現(xiàn)了P2P模式民間金融行業(yè)存在的潛在機遇，都跟風進入了P2P模式民間金融行業(yè)。

3.個人信用體系不健全

當前，我國個人的信用體系還很不健全，成都也是這樣。并且成都的P2P模式民間金融公司不能查閱銀行的征信系統(tǒng)，對于客戶的個人信用難以評估。

4.成都P2P模式民間金融行業(yè)尚不具備大規(guī)模發(fā)展的條件

一般來講，P2P模式民間金融模式大規(guī)模發(fā)展需要兩個前提條件 ：一是高水平的小額信貸風險管理技術 ；二是行業(yè)完全的公開透明。從本質(zhì)上來看P2P模式民間金融行業(yè)是帶有中介性質(zhì)的，但事實上并不是純粹的中介服務提供者，還帶有金融服務的性質(zhì)。因此，P2P模式民間金融行業(yè)在大規(guī)模發(fā)展之前必須具有高水平的風險管理能力。

四、成都P2P模式民間金融改進方案與建議

1.鼓勵成都P2P模式民間金融的發(fā)展，吸引更多人才

任何行業(yè)在創(chuàng)立之初都會遇到發(fā)展困難的情況，成都P2P模式民間金融也是如此。從現(xiàn)狀來看，公司數(shù)量少，從業(yè)人員無論是數(shù)量還是專業(yè)素質(zhì)都低于全國平均水平，這就要求成都P2P模式民間金融公司吸引更多有豐富從業(yè)經(jīng)驗或者有專業(yè)背景的人才，并以此為基礎加快整個行業(yè)發(fā)展的步伐，早日步入全國領先領域。

2.提高成都P2P模式民間金融的準入門檻，提高自律性

應該給P2P模式民間金融公司設立一定的行業(yè)準入條件，例如資金以及資格、人員等。并要求其放貸總額與凈資本掛鉤，也就是說用資本金構(gòu)成放貸規(guī)模的約束條件，防止其杠桿規(guī)模。成立行業(yè)協(xié)會，開展行業(yè)自律管理。

3.加快成都P2P模式民間金融行業(yè)個人信用體系建設，填補法律法規(guī)缺失

從法律上來說，P2P借貸平臺屬于信息中介而非信用中介，嚴格來說沒有信用風險，但是由于在國內(nèi)沒有專門的法律法規(guī)以及條例來規(guī)范整個行業(yè)，因此造成了整個行業(yè)內(nèi)部混亂的局面，成都的P2P模式民間金融行業(yè)也是如此。因此，法律方面如果能夠正視該問題，在個人征信上，由于社會征信體系的建設尚不完全，因此建議先與央行建立相關機構(gòu)，形成國家層面的完善的個人信用體系。

五、總結(jié)

從當前的情況來看，雖然成都的P2P模式民間金融仍然處于初級發(fā)展階段，無論是行業(yè)內(nèi)部環(huán)境還是外部的基礎設施都處于起步階段，但是有理由相信成都的P2P模式民間金融在未來數(shù)年內(nèi)能夠取得長遠的進步，只要在規(guī)范整個行業(yè)的過程中給予肯定，給予發(fā)展的空間，相信時間會證明一切。

參考文獻：

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[2] 萬志堯.P2P 借貸的行政監(jiān)管需求與刑法審視[J].東方法學，2015，（2）： 99-110.

作者簡介：

楊林（1970—）男，漢，四川省成都市，博士，講師，研究方向：經(jīng)濟史、區(qū)域經(jīng)濟學、政治經(jīng)濟學。