趙鑫

【摘要】隨著我國全面二孩政策的落實(shí)，許多夫妻將生育第二個(gè)孩子納入家庭計(jì)劃之中。然而，當(dāng)今社會(huì)快節(jié)奏的精神壓力、環(huán)境污染愈發(fā)嚴(yán)重以及越來越多的高齡產(chǎn)婦加入生育隊(duì)伍中，這都會(huì)給計(jì)劃二胎的家庭帶來生育風(fēng)險(xiǎn)。高齡產(chǎn)婦妊娠并發(fā)癥的發(fā)病率逐年增加，母親和孩子的醫(yī)療費(fèi)用給家庭帶來嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。因此，二胎保險(xiǎn)的發(fā)展和推進(jìn)是必然以及必要的趨勢。目前二胎保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，遇到各種發(fā)展阻力，本文著重講述如何推進(jìn)我國二胎保險(xiǎn)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】二胎保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、二胎保險(xiǎn)

（一）二胎保險(xiǎn)的含義

二胎保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的妊娠疾病、產(chǎn)后精神疾病等事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。二胎保險(xiǎn)按其參保金額的不同，在發(fā)生合同約定的事故時(shí)所能獲得的最高的保險(xiǎn)金，從而減少因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的一種保障行為。

（二）二胎保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

為了促進(jìn)人口均衡發(fā)展，堅(jiān)持計(jì)劃生育的基本國策，完善人口發(fā)展戰(zhàn)略，2015年10月，中共十八屆五中全會(huì)公報(bào)允許普遍二孩政策。二胎時(shí)代的到來，“高齡產(chǎn)婦”成為媽媽致使母嬰發(fā)病率極高。妊娠疾病層出不窮，妊娠糖尿病、妊娠高血壓、產(chǎn)后大出血等以及嬰兒的先天性疾病給二胎家庭帶來災(zāi)難。與此同時(shí)，“五險(xiǎn)”變“四險(xiǎn)”，生育險(xiǎn)和基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)逐步合并險(xiǎn)種，生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍縮小，保障金額降低。同時(shí)生育保險(xiǎn)保障范圍狹窄。而且生育保險(xiǎn)費(fèi)用高，投保率極低。由于險(xiǎn)費(fèi)基本由用人單位繳納，個(gè)人沒有資格繳納，所以其他非正規(guī)就業(yè)人群很難享受到生育保險(xiǎn)。因此，二胎家庭對(duì)二胎保險(xiǎn)的需求逐步上升。另外，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)二胎家庭狀況深度了解，投其所需，二胎保險(xiǎn)模式不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍廣、保障金額高吸引二胎家庭購買。

二、二胎保險(xiǎn)目前發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）參保人數(shù)呈上升趨勢，但參?？傤~仍偏低

隨著我國二胎政策的開放，越來越多的家庭響應(yīng)號(hào)召，計(jì)劃生育二胎。高齡產(chǎn)婦成為媽媽軍中的主力，各種妊娠問題、孩子生育撫養(yǎng)問題等成為生育家庭關(guān)注的重點(diǎn)，為保障母嬰的健康，生育家庭選擇購買保險(xiǎn)減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失。據(jù)調(diào)查研究，自2013年以來，保險(xiǎn)行業(yè)生育險(xiǎn)的參保人數(shù)呈上升趨勢，截至2014年底，全國生育保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到1.7億人。但母嬰險(xiǎn)、生育險(xiǎn)等險(xiǎn)種投保金額高、投保率低，參保總額仍處于較低階段。

（二）險(xiǎn)種單一無法滿足參保人員多樣化要求

開放二胎政策對(duì)于中國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)而言，二胎時(shí)代會(huì)產(chǎn)生眾多保險(xiǎn)需求，形成大量的投保機(jī)會(huì)。目前已有保險(xiǎn)公司抓住政策機(jī)遇，加大險(xiǎn)種的開發(fā)力度，開展二胎保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如安邦保險(xiǎn)的“二胎安”母嬰安康保險(xiǎn)、中國人壽的“母嬰安康”以及永安保險(xiǎn)的“二胎保”安孕意外護(hù)航保險(xiǎn)等。

然而，我國現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、險(xiǎn)種單一，尤其是生育險(xiǎn)種種類少無法滿足客戶參保要求。保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)種類層次不齊，兒童險(xiǎn)、教育險(xiǎn)產(chǎn)品適用于兒童和青少年，但對(duì)于備孕媽媽、高齡產(chǎn)婦以及新生兒的保險(xiǎn)產(chǎn)品有所欠缺，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給出現(xiàn)斷層。

三、二胎保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題

（一）保險(xiǎn)費(fèi)用昂貴、參保人員少

目前，二胎保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少，保險(xiǎn)的供給小于需求量，會(huì)使得保險(xiǎn)費(fèi)用高，投保率下降。高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用，讓參保人員因此止步。保險(xiǎn)公司處于盈利的目的，提高保險(xiǎn)費(fèi)用率，保險(xiǎn)成本增加，繼而保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格居高不下。

（二）互聯(lián)網(wǎng)二胎保險(xiǎn)市場發(fā)展不充分

“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展壯大，無論是年輕人還是老年人接觸到網(wǎng)絡(luò)。而生育的主力軍是年輕夫妻和中年夫婦，這都是接觸網(wǎng)絡(luò)的最大群體，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場開拓不足，這讓許多人同保險(xiǎn)市場隔離，損失大批消費(fèi)者。而且，互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷等優(yōu)點(diǎn)可以省去客戶排隊(duì)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間，讓客戶足不出戶便可以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式會(huì)吸引大量父母購買。

（三）保險(xiǎn)體系不完善，覆蓋面窄

我國保險(xiǎn)體系不完善，險(xiǎn)種較少，保險(xiǎn)供需不匹配。日益增加的保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品供給出現(xiàn)矛盾。而且，生育保險(xiǎn)覆蓋面有限，數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年年末，全國參與生育保險(xiǎn)人數(shù)僅為17309萬人，很多育齡女性都沒有被生育保險(xiǎn)覆蓋。生育保險(xiǎn)基金主要用于支付生育津貼，其支付范圍雖然包括生育醫(yī)療費(fèi)用，但多為定額支付與限額支付，保障水平相對(duì)有限。此外，生育保險(xiǎn)對(duì)新生兒出生缺陷沒有補(bǔ)償。

（四）保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量有待提高

二胎的出生會(huì)成為家庭不可忽略的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。尤其是80、90后的父母往往身上還有房貸和正處于事業(yè)的上升期，面臨著精神和金錢的雙重壓力。在家庭理財(cái)中力不從心，往往會(huì)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。然而，多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員僅僅為了獲取傭金利益而推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，很少從客戶角度去考慮他們需要該產(chǎn)品，更不會(huì)為了規(guī)避客戶風(fēng)險(xiǎn)來損失自己的利益。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低下，會(huì)讓消費(fèi)者減少此類產(chǎn)品的消費(fèi)，不利于新興二胎保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、針對(duì)二胎保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）增強(qiáng)二胎家庭風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

自2016年全面二胎政策實(shí)施，突然的新生兒數(shù)量增加、風(fēng)險(xiǎn)提高，出生缺陷已成為我國嬰兒死亡和殘疾的主要原因。高昂的治療費(fèi)用以及巨大的壓力，讓不少家庭叫苦不迭。當(dāng)下人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的條款術(shù)語并不是深入了解，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)有所欠缺，在事故發(fā)生后才有所醒悟。因此，政府應(yīng)該增強(qiáng)二胎家庭風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)讓事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失降到最低。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的管理，制定合理價(jià)格

基本醫(yī)療保險(xiǎn)和生育險(xiǎn)的逐步合并，導(dǎo)致了各職能部門間職責(zé)不清、機(jī)構(gòu)的重復(fù)建設(shè)，同時(shí)，各地基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的差異性和地方性特點(diǎn)，共同影響到各制度間的銜接和協(xié)調(diào)，使得基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的割裂和運(yùn)行的碎片化。母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格不合理，讓消費(fèi)者無法消費(fèi)，這也限制了二胎保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)管理機(jī)構(gòu)制定合理的價(jià)格，也會(huì)拉動(dòng)二胎家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，豐富保險(xiǎn)種類

不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供符合投保人需要的產(chǎn)品。豐富險(xiǎn)種種類，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)的范圍，更好的保障投保人財(cái)產(chǎn)不受損失的可能性。

（四）開拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，拓寬市場深度

互聯(lián)網(wǎng)的巨大變革，人們已經(jīng)習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)給生活帶來的變化，他們的生活與網(wǎng)絡(luò)息息相關(guān)，所以保險(xiǎn)業(yè)快速拓展到互聯(lián)網(wǎng)市場是當(dāng)務(wù)之急?；ヂ?lián)網(wǎng)市場的拓展讓人們購買保險(xiǎn)不再局限于到保險(xiǎn)公司購買，這也符合當(dāng)下快節(jié)奏、高效的生活方式。

（五）提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量

良好的服務(wù)質(zhì)量是促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)的動(dòng)力之一，保險(xiǎn)知識(shí)豐富的保險(xiǎn)人員能夠設(shè)身處地的為投保人著想，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少參保人財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，良好服務(wù)質(zhì)量可以營造和諧的社會(huì)風(fēng)氣，讓客戶愿意消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二胎的開放對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需的作用是巨大的，隨著新生人口的增加，教育、醫(yī)療、住房等領(lǐng)域的需求勢必將會(huì)增加。同時(shí)，可以讓我國人口老齡化進(jìn)程減慢，人口結(jié)構(gòu)趨于合理。二胎保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程的加快，讓更多家庭規(guī)避妊娠、生育風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭負(fù)擔(dān)，對(duì)于保障二胎家庭健康發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及建設(shè)和諧社會(huì)有著重要的意義。