李曉健

【摘 要】浙江網(wǎng)商銀行作為民營的網(wǎng)絡(luò)銀行，有助于解決小微企業(yè)融資難問題。浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后總體運行平穩(wěn)，具備一定的成本優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，但在發(fā)展中存在社會認同度不高、經(jīng)營中面臨的風險增大、員工隊伍建設(shè)有待提高等問題。我們應從提高社會認同度、加強風險管理、加強員工隊伍建設(shè)、提高業(yè)務(wù)水平等方面推進浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】浙江網(wǎng)商銀行；網(wǎng)絡(luò)；民營銀行

銀監(jiān)會《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》的出臺，推動了民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，這標志著民營銀行的受理全面開展。在此背景下，2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，這對于解決小微企業(yè)融資難和提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平有積極的意義。

一、浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀

（一）開業(yè)后總體運行平穩(wěn)。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2015年報的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，截至2015年末，浙江網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額達301.99億元，負債總額達262.61億元，所有者權(quán)益達39.38億元，其不良貸款余額有0.13億元，不良貸款率為0.18%。

（二）通過業(yè)務(wù)的開展有效地服務(wù)了實體經(jīng)濟。浙江網(wǎng)商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展線上運營，為線上客戶提供高效的金融服務(wù)體驗。浙江網(wǎng)商銀行重點面向小微客戶及農(nóng)村市場推動“小貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，比如，對種養(yǎng)殖戶與農(nóng)村小微經(jīng)營者推出了“旺農(nóng)貸”等小額信用貸款產(chǎn)品。

（三）有明確的市場定位和經(jīng)營模式。浙江網(wǎng)商銀行的市場定位為電商上的小微企業(yè)和個人消費者。其業(yè)務(wù)模式采取“小存小貸”，主要提供 20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品，以便讓資金快速地循環(huán)流動，而不是做大資產(chǎn)規(guī)模。浙江網(wǎng)商銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有物理網(wǎng)點，經(jīng)營通過互聯(lián)網(wǎng)，基于云計算的技術(shù)，開展大數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)據(jù)化運營。

二、浙江網(wǎng)商銀行具備的優(yōu)勢

（一）成本優(yōu)勢。與傳統(tǒng)銀行相比，由于互聯(lián)網(wǎng)的特點，浙江網(wǎng)商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的運營，可以突破實體網(wǎng)點的限制開展銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)交易，簡化了業(yè)務(wù)手續(xù)和業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)效率和資金利用效率，減少了實體建設(shè)的成本，降低了人力成本與資金成本。而且，浙江網(wǎng)商銀行是一種民營銀行，投資者的范圍可以更廣，也降低了其發(fā)展的成本。

（二）技術(shù)優(yōu)勢。第一，浙江網(wǎng)商銀行是國內(nèi)第一家將核心系統(tǒng)部署在基于阿里云計算和螞蟻金融技術(shù)能力的金融云上的商業(yè)銀行，其包含核心系統(tǒng)在內(nèi)的銀行整體系統(tǒng)是國內(nèi)首個完全去“IOE”，完全基于自主可控技術(shù)的銀行系統(tǒng)。第二，浙江網(wǎng)商銀行有支付寶的技術(shù)，這種優(yōu)勢便于為其帶來更多的客戶。第三，通過從村淘渠道得來的消費及生產(chǎn)的實時數(shù)據(jù)和分析，有大數(shù)據(jù)驅(qū)動，可以為客戶帶來更適合他們的產(chǎn)品。

三、浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展存在的問題

（一）社會認同度不高。在社會公眾中的社會認同度對銀行的經(jīng)營有直接的影響。浙江網(wǎng)商銀行作為民營銀行，是由民間資本控股的，而且又是網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)風險比較高，與傳統(tǒng)銀行比較，其社會認同度不高。客戶往往會對這種民營的網(wǎng)絡(luò)銀行不信任和質(zhì)疑，不認同，對其安全性擔憂，更相信實體店形式的銀行。這種社會認同度短期內(nèi)很難改變，從而增大了浙江網(wǎng)商銀行在吸收存款方面的難度，影響其資金實力，從而又進一步影響其社會認同度。

（二）經(jīng)營中面臨的風險增大。其一，浙江網(wǎng)商銀行是民營銀行，融資渠道有限，資本數(shù)量不足，資本結(jié)構(gòu)也不盡合理，面臨著一定的資本充足風險。其二，浙江網(wǎng)商銀行的市場定位主要是小微企業(yè)和個人消費者，從而可能面臨較大的流動性風險，并且其信貸資產(chǎn)質(zhì)量也因此面臨較大的風險。其三，浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營通過互聯(lián)網(wǎng)，由于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和特點存在網(wǎng)絡(luò)安全問題，因此就不可避免地存在網(wǎng)絡(luò)安全風險。其四，對浙江網(wǎng)商銀行這種網(wǎng)絡(luò)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)制度的不健全，可能會引起道德風險的增大。

（三）員工隊伍建設(shè)有待提高。浙江網(wǎng)商銀行的自身實力比傳統(tǒng)銀行弱，社會認同度不高，因此在引進人才時面臨一定的困難，人才缺乏。而且浙江網(wǎng)商銀行的員工自身綜合素質(zhì)也有待加強，員工隊伍建設(shè)有待提高。

四、浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）提高社會認同度。浙江網(wǎng)商銀行應該進行有效的宣傳，增加社會影響力，增強社會公眾對民營的網(wǎng)絡(luò)銀行的社會認知。當然，要想讓社會公眾信任，浙江網(wǎng)商銀行自身也要找準市場定位，加強內(nèi)部管理，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)風險，以樹立自己的品牌，增強信譽，提高社會認同度。

（二）加強風險管理。風險控制是銀行的核心能力。浙江網(wǎng)商銀行應通過各種措施加強風險管理。一是設(shè)置資本充足狀況的衡量指標（比如資本充足率等）、盈利性狀況衡量指標（比如加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、平均資產(chǎn)回報率等）、資產(chǎn)質(zhì)量狀況的衡量指標（比如不良貸款比率、單一客戶授信比率等）、流動性狀況衡量指標（比如現(xiàn)金流量比、流動性比率等）等風險預警指標，構(gòu)建風險預警模型，提高風險管理技術(shù)水平。二是基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和風險模型挖掘客戶的信用，分析客戶的身份特征、人脈關(guān)系、信用歷史，何時需要貸款，以及償還貸款的能力，從而可以實時甚至提前作出貸款與否及貸款金額的判斷和決策，通過數(shù)據(jù)化的方法強化信貸風險控制。三是加強信息對稱和透明化，以降低其在發(fā)展中面臨的道德風險。四是在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)上不斷提高技術(shù)水平和應對措施。

（三）加強員工隊伍建設(shè)。一方面，浙江網(wǎng)商銀行應加強對現(xiàn)有員工開展金融專業(yè)知識、金融業(yè)務(wù)技能、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)知識方面的培訓，以提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強其金融服務(wù)意識。另一方面，浙江網(wǎng)商銀行應積極引進業(yè)內(nèi)和高校畢業(yè)的金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，充實員工隊伍，推動銀行的發(fā)展。

（四）積極開拓農(nóng)村金融市場，提高業(yè)務(wù)水平。第一，積極開拓農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融服務(wù)供不應求，浙江網(wǎng)商銀行應把農(nóng)村金融市場作為今后市場開拓的重點。可以與農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的銷售商、供應商開展合作，通過他們的渠道，有助于更方便快捷地收集關(guān)于農(nóng)民、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社消費交易等的數(shù)據(jù)，以更好地發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。第二，提供更符合客戶需求的金融服務(wù)，以客戶需求為基礎(chǔ)開發(fā)金融產(chǎn)品。比如，針對小微企業(yè)對現(xiàn)金流管理、供應鏈等方面的金融需求，可以對小微企業(yè)提供融資、現(xiàn)金流管理、供應鏈金融服務(wù)等綜合服務(wù)。第三，積極與其他金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。浙江網(wǎng)商銀行可在云計算、大數(shù)據(jù)、風險控制能力等各方面與其他金融機構(gòu)開展合作，形成開放式、生態(tài)化的平臺，開拓金融服務(wù)渠道，完善金融服務(wù)手段，更好地滿足小微企業(yè)和個人消費者的金融需求。

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