摘要：家財險在我國業(yè)務總量一直不大，在財產保險業(yè)務中的占比也很小。導致我國家財險困境的原因十分復雜，具體表現(xiàn)在產品、營銷和經營三個方面，保險公司應在設計條款、拓展新業(yè)務、搞好防災理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進家庭財產保險業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：保險；家財險；保險品種

中圖分類號：F840.65 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

一、家庭財產保險含義

家庭財產保險（簡稱家財險）是以城鄉(xiāng)居民室內的有形財產為保險標的的保險。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。

二、家庭財產保險發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險從業(yè)人員整體素質偏低

保險公司不注重從業(yè)人員的選拔、培養(yǎng)和考核。據(jù)了解，一個市區(qū)壽險公司正常情況下有幾千營銷人員，但卻只有幾十個做家庭財產保險的業(yè)務人員。另一方面是因為報酬太少，家財險的保費只有保額的千分之一到千分之二，代理人做成一筆業(yè)務的傭金是保費的千分之幾，很多優(yōu)秀的保險業(yè)務人員都不愿意做家財險。事實上，家庭財產保險崗位雖不如企業(yè)財產保險崗位重要，但每項工作都與客戶打交道，都會讓客戶對企業(yè)形象有一個重新的認識，就此來發(fā)展客源也是一個很好的手段。

（二）產品結構單一

目前家庭財產保險的保險結構單一，保險標的范圍過于狹窄，在保險責任等的設計上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等問題，目前的條款和險種設置均不能解決。

（三）宣傳力度不到位

當前，保險公司宣傳的工作重心仍放在媒體對企業(yè)形象的宣傳，而對產品深入細致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財產保險的具體保障作用及條款內容，進而不會進行投保。一般家庭購買保險與否，除家庭成員的風險意識外，還取決于其對如何轉嫁風險方法的了解和認同，保險宣傳就是喚起億萬家庭對風險的正確意識，了解轉嫁風險方法的手段之一。但是，保險公司很少對家庭財產保險進行宣傳，一般居民對家庭財產保險不了解，部分居民存在僥幸心理，認為家庭財產發(fā)生風險的概率很小。因此，薄弱的風險保障意識導致了家庭財產保險投保率低。

（四）家財險配套服務不夠

保險公司優(yōu)良的客戶服務可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進一步提升市場競爭力。家財險配套客戶服務項目幾乎為零，而且家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而目前在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當受損財產需要評估時必須由具備資質的評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法已經不能滿足客戶的服務需求，配套服務不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財險業(yè)務發(fā)展。

三、家庭財產保險的解決對策

（一）提高從業(yè)人員的整體素質

財產險公司必須重視人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系。促進高等院校和科研院所保險人才培養(yǎng)基地建設，加強保險職業(yè)教育，建立保險業(yè)繼續(xù)教育制度。結合家財險的特點培養(yǎng)專業(yè)的營銷人才和產品設計人才。對家庭財產保險崗位從業(yè)人員做有關方面的知識培訓，強化整體素質，以適應工作需要。保險公司的業(yè)務員必須具備敬業(yè)精神，既要能夠提供對家庭的上門服務，又要能夠通過開報告會、聯(lián)系團體與單位等方式發(fā)展業(yè)務。

（二）積極進行保險產品創(chuàng)新

可借鑒美國的屋主保險，進一步擴大綜合保險的承保范圍和保障程度。另外，保險公司可從附加險中挑出一些針對性強、責任獨立的險種，如盜搶險，作為專項保險承保。同時，開發(fā)投資型產品。投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，迎合了我國居民防范家庭財產保險和家庭財產保值增值的雙重需要，也有利于財險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災的償付能力，但此類保險對保險公司的資金運作有著比較高的要求。還要探索衍生型產品。如指數(shù)聯(lián)動型家財險等。指數(shù)聯(lián)動型產品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處，也要承擔一定的風險，可滿足風險偏好家庭投資理財?shù)男枨蟆４祟惍a品對保險公司的投資能力也有非常高的要求。

（三）提高宣傳推廣的力度

通過全方位、多角度的宣傳增加居民對家財險的認識和了解，讓居民意識到家庭財產風險的存在，理解家財險和政府救災的區(qū)別，意識到購買家庭財產保險是必要的。宣傳推廣的手段應多樣化，如在大災現(xiàn)場召開理賠現(xiàn)場會。通過新聞媒體報道理賠案例，開辦家財險知識講座，節(jié)假日在市區(qū)開展宣傳活動，舉辦家財險知識有獎競猜，柜臺和保險銷售人員散發(fā)家財險宣傳單，建立保險知識網站等。提高居民保險意識不是短期就能實現(xiàn)的，因此，宣傳應長期進行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財險的營銷可以采用壽代產的交叉銷售模式，產險公司可利用本集團公司內部壽險公司龐大的營銷隊伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財險產品。其次，充分利用網絡營銷的優(yōu)勢。家財險網絡營銷不僅可以方便居民在任何時間、地點在網上進行投保，也可以降低保險公司的經營成本。最后不斷完善和拓展代理銷售渠道。一是完善現(xiàn)有的銀行、郵局代理銷售渠道、保險公司應擴大與銀行業(yè)務合作的廣度和深度；二是努力尋找新的代理渠道，利用商場、超市、社區(qū)服務中心等代理業(yè)務，在這些居民經常光顧的地方設點，開展家財險的宣傳和推銷活動。

（四）服務創(chuàng)新，提高粘性

在服務流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時提供暴雨等事故證明及盜搶3個月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務效率。在服務內容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務，為投保管道破裂及水漬保險的客戶提供管道疏通服務，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL險管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務。在服務方式上，采取發(fā)放配套服務券、服務卡的方式進行，也可以對承諾的服務項目進行定額、定時、定量的費用補貼。在操作方式上，可以采購家庭類公共服務供應商的服務資源，使保險公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡單委托代理關系升級為資源共享、深度合作關系，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。

參考文獻：

[1]徐春紅，路正南.我國家庭財產保險的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].特區(qū)經濟，2014（2）.

[2]羅向明，岑敏華.以創(chuàng)新推動家庭財產保險業(yè)務發(fā)展[J].南方金融，2013（8）.

作者簡介：張福雙，黑龍江財經學院經濟系，主要從事貨幣政策、期貨等衍生品市場研究。