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        保險中介與保險公司合作中存在的問題與對策

        2016-11-24 04:54:17羅崢
        現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2016年25期
        關鍵詞:合作

        羅崢

        摘要:隨著我國國民生活的日漸富裕,保險作為經(jīng)濟保障的輔助手段,與我們的日常生活更加的息息相關。保險中介是保險行業(yè)細分的產物之一,它作為聯(lián)絡保險公司和市場消費人群的紐帶,對于保險公司來說是非常重要的。本文從介紹保險中介的作用入手,剖析了目前保險中介與保險公司合作中存在的問題,并給出相應的對策,以期對保險公司和保險中介的共同發(fā)展有所推進。

        關鍵詞:保險;中介;合作

        中圖分類號:F832 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)025-000-01

        一、保險中介的概述

        1.保險中介的定義

        保險行業(yè)通過精細分工將保險中介獨立出來,成為獨立的行業(yè)。保險中介是保險公司和保險消費者之間的聯(lián)系者,幫助保險公司介紹和推銷保險產品,幫助保險消費者了解產品的風險和價值、進行合同簽訂、及其后期理賠等中介活動,并且相應的向雙方或者單方收取費用以獲得盈利。

        2.保險中介的作用

        首先,對于保險產品購買者來說,保險中介能夠解決購買者缺乏對保險消費知識了解的困境,幫助購買者明確自身的需求,通過向購買者詳細介紹各類產品的優(yōu)劣和理賠償付情況,從而購買到合適的保險產品。

        其次,對與保險公司來說,通過關鍵業(yè)務的劃分保險公司可以更加專業(yè)化,將發(fā)展的重點從市場管理,產品銷售轉移到新產品的研發(fā)、市場開拓和保險資金的運動方面,從而保險公司的整體運營能力將有所提高。

        最后,對于整個保險市場來說,保險中介形成了保險公司和保險購買者之間的雙向平衡,使得產品的銷售和購買流程更加暢通,使保險公司和保險購買者獲得了雙贏。

        3.保險中介的現(xiàn)狀

        我們保險中介行業(yè)出現(xiàn)至今時間不長,目前保險中介還是存在數(shù)量多,質量不高,模式不成熟,形態(tài)不穩(wěn)定的狀態(tài),但是將來隨著保險行業(yè)市場化和國際化的升入,保險中介還是具有較大的發(fā)展空間的。

        二、保險中介與保險公司合作中存在的問題

        1.保險中介與保險公司合作缺乏完整體系

        主要現(xiàn)是保險中介和保險公司互相的合作方式不穩(wěn)定,存在多對多的情況,保險中介和保險公司都是多頭服務,具有不穩(wěn)定性。完整體系的缺乏體現(xiàn)在以下幾點:

        首先,保險中介和保險公司互相接觸了解時間短,缺乏共同合作的標準、目標;其次相互溝通人員無規(guī)范的培訓,也沒有流程的糾正和預防措施的實施和跟蹤;最后,在發(fā)現(xiàn)問題后,由于接觸人員不穩(wěn)定,溝通步暢通,無法挖掘深層次的原因,導致問題發(fā)生的重復性高。

        2.保險中介與保險公司合作缺乏長遠規(guī)劃

        目前,保險中介與保險公司的合作還是較短期的,盈利模式以主推某些產品獲得提成為主,導致部分保險中介只關注眼前的利潤,什么產品傭金高就主推什么產品,完全不考慮保險消費者的利益,也不關注保險公司的業(yè)務發(fā)展和產品布局。

        這一現(xiàn)象,也導致了保險公司在選擇保險中介時,往往不會固定、長期的和一家形成合同關系,而是同時選擇多個保險中介,要求他們各自進行業(yè)務開展,以產品銷售額來換取收益。這樣容易讓保險消費者對保險中介及其推薦的產品缺乏信任度,也同樣不利于保險中介行業(yè)的健康發(fā)展。

        3.保險中介與保險公司合作缺乏約束機制

        保險中介和保險公司的合作是松散型的,主要是一方推銷產品,另外一方給予回報,在詳細的操作過程中缺乏詳細的規(guī)則,在對雙方的約束機制上是有所缺乏的。

        目前,保險中介在于保險公司合作中,還是存在一定的灰色地帶,存在不具有正當資格或者超出執(zhí)業(yè)區(qū)域的保險中介公司在向保險消費者推銷產品、向保險消費者過度夸大保險產品作用、向客戶收取全額保費再向保險公司差額繳納保費等現(xiàn)象。同樣,由于兩者在財務上不明確的合作關系,保險公司也存在違規(guī)利用保險中介業(yè)務的渠道虛擬業(yè)務,非法獲得中介費用用于設置小金庫等問題。

        三、保險中介與保險公司合作中存在的對策

        1.健全相關的法律法規(guī)機制

        現(xiàn)階段,保險中介與保險公司的合作已經(jīng)成為我國保險行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié),中國保監(jiān)會在2016年的《關于深化保險中介市場改革的意見》中就表明,需要通過健全相關法律法規(guī),完善市場體系,同時注重培育保險行業(yè)自律的“自我凈化”作用。

        需要對目前已經(jīng)有的保險行業(yè)法律法規(guī)進行清理排查,廢止已經(jīng)不符合當前時代需要的內動,對行業(yè)的規(guī)章制度進行全面修訂。建立以《中華人民共和國保險法》為核心內容的涉及保險中介和保險公司業(yè)務的法律法規(guī)體系,創(chuàng)造保險行業(yè)和保險中介市場發(fā)展與規(guī)范的長效機制。

        通過建立保險中介的行業(yè)機構或者行業(yè)協(xié)會來更好的推動保險中介與保險公司的合作,加強行業(yè)中誠信制度的建立,讓機構和協(xié)會成為保險公司和保險中介的潤滑劑,互相協(xié)調互相制約

        2.建立相關的監(jiān)度管理機制

        促進保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)納入了我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展的總體綱要,但是對于保險中及與保險公司的合作,還是需要全面完善的監(jiān)管機制,讓能為建設和諧社會的提供重要保障。

        首先,需要加強外部監(jiān)管。一方面通過保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會定期對保險公司和保險中介進行抽查,了解雙方合作的合規(guī)性,另外一方面通過保險知識、保險信息的多方面宣傳,提高全社會公民的保險意識,通過全民的力量對保險行業(yè)進行社會監(jiān)管。其次,要加強內部監(jiān)管。保險公司和保險機構要設立專門的內部監(jiān)督部門,做好對相關法律法規(guī)執(zhí)行情況的檢查。

        3.強調雙方的合作雙贏

        轉換理念,強調保險中介與保險公司合作后的雙贏局面。目前由于市場行業(yè)細分不明確、互相的職能定位模糊,保險公司與保險中介處在主體定位不清晰的狀況。雙方要降低經(jīng)營成為、實現(xiàn)效益更高,就是明確自身的市場地位,了解彼此不是競爭關系,只有互相協(xié)作才能發(fā)展的更好。

        保險公司要專注于新型保險產品的研發(fā)、自身的風險管控、資金的投入渠道開發(fā)等主要問題,保險中介要改變單純的產品推銷,更加深入保險業(yè)務的核心,將保險銷售、保險理賠等工作統(tǒng)一納入工作范圍。一方面行業(yè)中各項分工更加專業(yè)化,一方面整個行業(yè)也能形成集約化經(jīng)營,整個保險產業(yè)鏈形成良性循環(huán)。

        參考文獻:

        [1]陳美桂.保險公司聲譽、市場占有率與保險中介業(yè)務違規(guī)行為關系研究[J].上海經(jīng)濟研究,2015,06:19-26.

        [2]陳麗文,張姝.有關保險公司與保險公估公司合作的思考[J].中外企業(yè)家,2015,26:46.

        [3]喬圓圓.保險經(jīng)紀公司與保險公司合作轉型推動創(chuàng)新[J].東方企業(yè)文化,2015,21:180.

        [4]何國生.淺析虛構中介業(yè)務的產生及防范[J]. 現(xiàn)代營銷(下旬刊),2016,05:206-207.

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