李明

摘要：文章從存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的效果入手，分析當(dāng)前城市商業(yè)銀行受到存款保險(xiǎn)制度的正面和負(fù)面的影響，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，提出促進(jìn)城商行快速適應(yīng)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；城商行；效應(yīng)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)城市商業(yè)銀行的有利影響

1.有利于促進(jìn)城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)

存款保險(xiǎn)制度是以中央政府出資成立存款保險(xiǎn)公司，為中小商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保，增強(qiáng)了城市商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，抵御能力與國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)相對(duì)較差，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)在一定程度上來(lái)說(shuō)也是對(duì)包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的地方銀行發(fā)展的強(qiáng)制性保護(hù)。

2.有利于增強(qiáng)城市商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力

有了存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。存款保險(xiǎn)制度能夠在事前、事中、事后對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況進(jìn)行全方位的監(jiān)管。在繳納存款保證金前，會(huì)有權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，在評(píng)估過(guò)程中如果資產(chǎn)存在問(wèn)題就會(huì)被發(fā)現(xiàn)，這樣的制度也會(huì)督促銀行進(jìn)行自我檢查與監(jiān)督；平時(shí)也會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性、不定期的監(jiān)控，目的是將可能發(fā)生的損失控制在最小范圍內(nèi)；如果城市商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)暫時(shí)性困難，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在給予及時(shí)幫助的同時(shí)會(huì)更加嚴(yán)密關(guān)注資產(chǎn)變化。這樣全方位的監(jiān)管能夠保證資金的安全性，增強(qiáng)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.有利于城市商業(yè)銀行利用利率市場(chǎng)化吸儲(chǔ)

自從2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》的發(fā)布，銀行破產(chǎn)成為可能，但有存款保險(xiǎn)保證客戶50萬(wàn)的存款上限，基本涵蓋了大多數(shù)客戶的存款保證，所以基本上為了分散資金而產(chǎn)生的搬運(yùn)存款現(xiàn)象不是很明顯，有些客戶甚至都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)制度。但由于隨著市場(chǎng)利率化的進(jìn)一步發(fā)展，雖然銀行利率在2015年已下調(diào)4次，但讓銀行有上浮20%-30%的自主權(quán)，城市商業(yè)銀行作為地方性商業(yè)銀行，總能在第一時(shí)間就上調(diào)利率至最高，比國(guó)有商業(yè)銀行反應(yīng)迅速，再加上加大營(yíng)銷宣傳，能針對(duì)只有存款習(xí)慣的客戶群從別的銀行搬過(guò)來(lái)存款。

4.有利于降低城市商業(yè)銀行出現(xiàn)銀行危機(jī)幾率

存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)銀行進(jìn)行救助，幫助城市商業(yè)銀行渡過(guò)財(cái)務(wù)困境。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助行為主要從成本與收益兩方面進(jìn)行考慮。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)城市商業(yè)銀行的救助一是提供擔(dān)保貸款。二是認(rèn)購(gòu)股份、債券或不良資產(chǎn)以及為銀行債務(wù)提供擔(dān)保。三是采取緊急救助。如果城市商業(yè)銀行出現(xiàn)重大危機(jī)，短期內(nèi)迅速陷入財(cái)務(wù)困境，導(dǎo)致銀行支付出現(xiàn)問(wèn)題，很可能出現(xiàn)擠兌危機(jī)甚至是系統(tǒng)性的銀行危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)銀行進(jìn)行緊急的財(cái)務(wù)救助或協(xié)助合并，如果該財(cái)務(wù)救助成本超過(guò)了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠成本，超過(guò)部分可以通過(guò)該銀行或合并后的銀行的正常經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)進(jìn)行返還。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將接管城市商業(yè)銀行，有利對(duì)該行的救助。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響及原因

1.城市商業(yè)銀行會(huì)面臨更嚴(yán)峻的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)上限為50萬(wàn)，這個(gè)上限將在一定程度上導(dǎo)致存款搬家的現(xiàn)象，而公眾會(huì)開(kāi)始意識(shí)到商業(yè)銀行破產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)可能性，在自身存款安排中考慮商業(yè)銀行規(guī)模和資信狀況，存款會(huì)向國(guó)有商業(yè)大型銀行集中，這就使城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈；而另一方面，存款保險(xiǎn)制度建立后，政府將不再擔(dān)任銀行的保護(hù)傘，銀行破產(chǎn)的代價(jià)也將不再由政府承擔(dān)。同時(shí)，以私人資本為主的中小商業(yè)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻降低，銀行會(huì)越開(kāi)越多，中小儲(chǔ)戶也將成為中小商業(yè)銀行充分競(jìng)爭(zhēng)、吸收存款的主要對(duì)象，城市商業(yè)銀行必然在經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、產(chǎn)品等方面面臨與其他中小商業(yè)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

2.增加城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本的可能性

存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是存款機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納的依據(jù)存款余額（或者資產(chǎn)規(guī)模）一定比例計(jì)算的存款保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)施該項(xiàng)制度將需要存款機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)支出。如果按照國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，即按照存款保險(xiǎn)費(fèi)率每年萬(wàn)分之一至萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算，則若銀行存款余額為200億元，則其每年需要支出200萬(wàn)元至1000萬(wàn)元之間的保險(xiǎn)費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，銀行只有在支付保費(fèi)的情況下才能享受該存款保險(xiǎn)的優(yōu)惠。由于城市商業(yè)銀行要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，這勢(shì)必增加銀行資金成本，減少可用資金，投資向更大利潤(rùn)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)更小，銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和資本收益都可能有所下降。

3.增加誘發(fā)城市商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性

基于存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)是指制度的利益相關(guān)者，包括存款人、投保機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以及存款保險(xiǎn)制度監(jiān)管者，為了最大化自身利益，不惜損害其他利益相關(guān)者的利益，通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)決策獲取高收益同時(shí)最大限度減少自身?yè)p失，最后導(dǎo)致銀行出現(xiàn)倒閉的可能性。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行喪失了隱性保護(hù)傘即“政府信用”，同時(shí)存款保險(xiǎn)費(fèi)的支出將增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，迫使銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，以增加其收益。根據(jù)存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定，在一定的存款保險(xiǎn)范圍內(nèi)，銀行的資金成本會(huì)因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)的改變而改變，因?yàn)樵谶@個(gè)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)都能夠由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行承擔(dān)。因此，各個(gè)銀行將會(huì)通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)來(lái)達(dá)到收益最大化。

三、城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略

1.加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度宣傳

城市商業(yè)銀行應(yīng)加大宣傳該制度，因?yàn)檫@項(xiàng)制度想要被社會(huì)正式接受，心理上必須存在信賴。很多客戶對(duì)存款保險(xiǎn)制度的理解還只停留在“以后銀行會(huì)破產(chǎn)”這一觀點(diǎn)上。目前，金融產(chǎn)品、服務(wù)不斷更新，變得日益復(fù)雜，人們的信用消費(fèi)不斷增長(zhǎng)。在這種背景下，如果不加強(qiáng)宣傳，將城市商業(yè)銀行這種地方性銀行開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行金融知識(shí)方面的教育，讓客戶更加了解銀行的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，更加清晰地認(rèn)識(shí)產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，更加清楚自身的權(quán)利和義務(wù)，最后做出理性的金融決策。

2.加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控，加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)

城市商業(yè)銀行早在2012年就已經(jīng)全面啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而面對(duì)即將出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度，更要從資產(chǎn)和員工兩方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

3.做好廣告宣傳，強(qiáng)化城市商業(yè)銀行地方優(yōu)勢(shì)、安全優(yōu)勢(shì)

引導(dǎo)社會(huì)輿論來(lái)正確認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)這一制度的建立對(duì)于保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面有著重要的作用和意義，以防止存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后給城市商業(yè)銀行帶來(lái)負(fù)面沖擊影響。同時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的存款保險(xiǎn)制度有關(guān)知識(shí)的教育，對(duì)儲(chǔ)戶在該制度中的權(quán)利和利益進(jìn)行說(shuō)明，達(dá)到增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心。

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基金項(xiàng)目：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院一般資助項(xiàng)目“存款保險(xiǎn)制度對(duì)甘肅中小銀行影響的實(shí)證研究”（Cqky16-209）。