何瑋

【摘要】在現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)揮的作用越來(lái)越大，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著重大現(xiàn)實(shí)意義。目前來(lái)看，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較好的成績(jī)，但是在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，金融監(jiān)管問(wèn)題等，這些問(wèn)題是我國(guó)當(dāng)前以及未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問(wèn)題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和政策建議作了相關(guān)的介紹。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題；發(fā)展建議

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)要求也越來(lái)越高，人們已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)興起，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著社會(huì)發(fā)展的必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為人們以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了諸多便利。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較慢，在其發(fā)展過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題引起了人們的高度關(guān)注，使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了質(zhì)疑，開始抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用是巨大的，而要想發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題，要采取有針對(duì)性的 措施來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著極其重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，這是一種趨勢(shì)，尤其是在信息化時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)的便利性使得金融行業(yè)開始拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，自此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷發(fā)展。近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融業(yè)務(wù)模式不斷增加，如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方金融平臺(tái)等，這些金融模式的在現(xiàn)代社會(huì)中扮演著重要的角色。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7億，上半年新增網(wǎng)民2000多萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到51.7%。截至2016年年底，納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的正常經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為2307家，比2015年年底增加63家，增長(zhǎng)2.81%。2016年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)62.2%。這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越快?？v觀當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融取得了良好的發(fā)展勢(shì)頭，但是，在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石，必須引起高度重視。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1監(jiān)管問(wèn)題

就我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，監(jiān)管問(wèn)題是比較突出的一個(gè)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一、現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得社會(huì)上一部分資金從線下轉(zhuǎn)移到線上，這些資金已經(jīng)脫離國(guó)家對(duì)金融體系的管控，從而使得國(guó)家不能了解社會(huì)資金具體走向，在很大程度上會(huì)影響到社會(huì)的發(fā)展。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，與之相匹配的監(jiān)管體系還沒有建立，現(xiàn)階段所建立的監(jiān)管機(jī)制存在很大的漏洞，長(zhǎng)遠(yuǎn)效益不足，短期效益較重，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮，這些早期建立的監(jiān)管體系逐漸暴露出了不足，不能更好地約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混亂的局面和形式。

2.2法律問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)，但是就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還沒有建立，法律法規(guī)執(zhí)行力度不強(qiáng)，從而使得非法犯罪行為日益猖獗，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3信息安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，但是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)面臨著較大的信息安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重要的信息，再加上人們的安全意識(shí)不高，在使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候不注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雙方蒙受利益損失，對(duì)于消費(fèi)者、客戶而言，一旦他們的利益受損，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.4人才問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才之間存在著巨大的關(guān)聯(lián)性?，F(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較稀少，現(xiàn)有的人才知識(shí)結(jié)構(gòu)比較落后，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)，能力不足，從而在開展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.5信用問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中一個(gè)比較突出的問(wèn)題就是信用問(wèn)題，信用問(wèn)題的存在會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、自由性，人人都可以成為信息的傳播者，而且傳播信息不需要承擔(dān)責(zé)任，在這種情況下，既有可能會(huì)引起信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。如，以企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)該企業(yè)的信用進(jìn)行全方面的了了解，如果該企業(yè)信用不高，在金融機(jī)構(gòu)同意貸款申請(qǐng)后，既有可能不可及時(shí)回籠貸款資金，從而影響到金融機(jī)構(gòu)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境?，F(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制還不夠完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了各種問(wèn)題。因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題，就必須結(jié)合實(shí)際，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，要成立專業(yè)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融功能、行為進(jìn)行全面的監(jiān)管，同時(shí)，要健全相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)管，從而更好地規(guī)范監(jiān)管行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定、健康的保障。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不完善問(wèn)題，相關(guān)部門必須加以調(diào)整和改進(jìn)。首先，要根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，建立符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)；其次，要加強(qiáng)結(jié)合國(guó)際金融法律法規(guī)，對(duì)當(dāng)前相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行修訂和完善，建立與國(guó)際發(fā)展相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。另外，要加強(qiáng)立法，加大法律法規(guī)執(zhí)行力度，對(duì)那些故意擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

3.3強(qiáng)化信息安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須對(duì)信息安全引起高度重視，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息安全問(wèn)題，就會(huì)降低人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融興趣，使得人們互聯(lián)網(wǎng)金融，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。針對(duì)信息安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門要加大宣傳，提高人們的信息安全意識(shí)，要加強(qiáng)信息安全管理，以先進(jìn)的信息安全技術(shù)為依托，提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，從而避免經(jīng)濟(jì)利益受損，要消費(fèi)者、客戶的利益保護(hù)。對(duì)于消費(fèi)者、客戶而言，只有保障他們的合法利益不受損害，才能調(diào)動(dòng)他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，從而拉動(dòng)消費(fèi)，帶動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.4落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)政策

未來(lái)的社會(huì)必將演變?yōu)槿瞬胖g的較量，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代發(fā)展主流，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。作為政府部門，要全面落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)政策，要成立專業(yè)的院校、設(shè)立專業(yè)的課程，從而進(jìn)行專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。針對(duì)現(xiàn)階段的金融人才，要加強(qiáng)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)他們知識(shí)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，要安排優(yōu)秀的人才出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和理念，從而更好地服務(wù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.5健全社會(huì)信用體系

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用問(wèn)題，立足信用，要結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況，加快社會(huì)信用體系的完善，央行要完善個(gè)人征信，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用跟蹤，要全面了解客戶信用，從而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.6進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

實(shí)名制是針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的一種應(yīng)對(duì)措施，實(shí)名制的實(shí)施可以更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，通過(guò)實(shí)名制，可以將責(zé)任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免不法行為擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著積極的作用，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文通過(guò)分析指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著人才、監(jiān)管、法律、信用以及信息安全問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而要想推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須根據(jù)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，有針對(duì)性的采取策略，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)，要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)，要健全社會(huì)信用體系，要重視信息安全管理，從而為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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