程路明

【摘要】企業(yè)信用管理外包是外包的一種，是行業(yè)分工細(xì)化的產(chǎn)物。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)時(shí)代已然到來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為我國(guó)信用外包帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和前景。文章著重探討了企業(yè)信用管理外包產(chǎn)生的原因和背景，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)信用外包可能產(chǎn)生的影響。

【關(guān)鍵詞】信用；外包；大數(shù)據(jù)

一、企業(yè)信用管理外包產(chǎn)生的原因與背景

信用外包是外包的一種，指的是企業(yè)將其信用管理服務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，以發(fā)揮第三方主體優(yōu)勢(shì)的方式來(lái)節(jié)約自身運(yùn)營(yíng)成本并降低自身承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用外包服務(wù)在今天得以產(chǎn)生并快速發(fā)展的原因主要有以下幾條。

（一）行業(yè)分工的日益細(xì)化

行業(yè)分工的細(xì)化使得信用管理外包被發(fā)掘出來(lái)成為一個(gè)專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)業(yè)。二十世紀(jì)末以來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使得各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體大大提高了資源的利用效率，與此同時(shí)，世界市場(chǎng)容量的擴(kuò)大使得行業(yè)分工日益細(xì)化，一些喪失競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)日趨消亡，但同時(shí)有更多的產(chǎn)業(yè)被因不斷擴(kuò)張的需求而被創(chuàng)造出來(lái)并逐漸發(fā)展壯大，并且越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；Ｐ庞霉芾硗獍褪钦Q生于這樣的歷史背景下，因?yàn)閷?duì)專(zhuān)業(yè)的信用管理服務(wù)的需求的不斷增加，終于致使一些專(zhuān)門(mén)的信用管理服務(wù)企業(yè)成立，并依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)承接信用管理服務(wù)，所以說(shuō)因社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而導(dǎo)致的行業(yè)分工細(xì)化是信用外包得以產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件。

（二）企業(yè)管理模式科學(xué)化

企業(yè)管理模式的進(jìn)步使得其有意將自身信用管理事項(xiàng)外包給第三方。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念與管理模式較之以往也產(chǎn)生了很大的變化。越來(lái)越多的企業(yè)不僅謀求在某一個(gè)領(lǐng)域做大做強(qiáng)，而且實(shí)施了多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，即企業(yè)不斷增加其生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)的類(lèi)別，通過(guò)跨行業(yè)收購(gòu)和兼并有效利用其所擁有的各項(xiàng)資源以提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。但隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍以及涉及領(lǐng)域的日漸復(fù)雜，過(guò)去由企業(yè)內(nèi)部人員兼顧企業(yè)信用管理或是不設(shè)專(zhuān)門(mén)信用管理人員的做法已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)企業(yè)自身發(fā)展的需要，第一個(gè)原因是企業(yè)自身在信用管理方面不夠?qū)I(yè)，由非專(zhuān)業(yè)人員處理企業(yè)信用事務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，有可能給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)額外風(fēng)險(xiǎn)，但追求多元化發(fā)展的企業(yè)管理層也不愿意在自身明顯不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)且無(wú)法為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)明顯的財(cái)務(wù)收益的信用管理上投入太多資金，因此主觀上產(chǎn)生了將信用管理進(jìn)行外包的需求。

（三）企業(yè)信用關(guān)系的復(fù)雜化

現(xiàn)代企業(yè)信用關(guān)系的復(fù)雜化使得專(zhuān)業(yè)的信用管理公司成為一種客觀需要。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，市場(chǎng)對(duì)資源的配置作用在不斷強(qiáng)化，信用與市場(chǎng)的結(jié)合也越來(lái)越緊密。并且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷健全與社會(huì)信用體系的逐步建立，以及我國(guó)金融服務(wù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的單純的信用關(guān)系不復(fù)存在，整個(gè)社會(huì)的信用關(guān)系日趨復(fù)雜，各種相關(guān)的信用工具也被創(chuàng)造出來(lái)，大大增加了各經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行信用管理的難度和強(qiáng)度。具體表現(xiàn)在企業(yè)層面上，就是企業(yè)進(jìn)行信用管理所占用的資金和人力資本成本在企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入中所占的比重越來(lái)越大，但信用管理的效果卻常常不盡如人意，這就為信用外包的發(fā)展提供了客觀環(huán)境。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)信用管理服務(wù)外包的影響

基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的迅速完善，我國(guó)政府提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的口號(hào)，希望各個(gè)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中能通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合獲得新的發(fā)展，與此同時(shí)，依托于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)業(yè)規(guī)模也越發(fā)龐大。在大數(shù)據(jù)時(shí)代即將或者說(shuō)已然來(lái)臨的今天，企業(yè)信用管理服務(wù)外包在我國(guó)有了新的發(fā)展前景和機(jī)遇。

（一）大數(shù)據(jù)對(duì)信用管理外包所具有的優(yōu)勢(shì)

信用的產(chǎn)生建立在信用雙方對(duì)彼此正確認(rèn)知的基礎(chǔ)上，企業(yè)進(jìn)行信用管理同樣要求其必須有準(zhǔn)確而充足的數(shù)據(jù)作為支撐，信息不對(duì)稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是信用本身天然存在的隱患，企業(yè)進(jìn)行信用管理外包也可能會(huì)因和外包對(duì)象間的信息不對(duì)稱而產(chǎn)生委托代理問(wèn)題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為彌補(bǔ)信用所存在的缺陷提供了有力的工具。

“大數(shù)據(jù)”這一概念最早由維克托·邁爾·舍恩伯格和肯尼斯·庫(kù)克耶在其合作編著的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中提出的，隨著對(duì)大數(shù)據(jù)認(rèn)知的不斷深化，現(xiàn)今大數(shù)據(jù)可分成大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)工程、大數(shù)據(jù)科學(xué)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用等領(lǐng)域，而目前人們談?wù)撟疃嗟氖谴髷?shù)據(jù)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

在今天這個(gè)信息爆炸的時(shí)代，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘和處理，人們幾乎可以得到一切想要得到的信息，依托于分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)大大提高了人們對(duì)非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的能力，使得人們對(duì)信息利用的有效程度又上了一個(gè)新的臺(tái)階，而充足并且準(zhǔn)確的信息正是建立堅(jiān)實(shí)信用關(guān)系和有效信用管理的基礎(chǔ)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)同時(shí)處理海量復(fù)雜的信息的特質(zhì)可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析而得到對(duì)信息收集對(duì)象的置信度較高的整體評(píng)價(jià)，有效彌補(bǔ)信用外包雙方在進(jìn)行溝通和談判時(shí)信息不對(duì)稱的處境，從而減少企業(yè)將自身信用管理業(yè)務(wù)進(jìn)行外包的成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)時(shí)性也在不斷提高，這則有助于信用外包雙方在外包流程中及時(shí)溝通和了解，防范背叛和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大數(shù)據(jù)對(duì)信用管理外包發(fā)展的影響

對(duì)以接受信用外包為主營(yíng)業(yè)務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)所具有的在短時(shí)間內(nèi)挖掘和處理海量數(shù)據(jù)的能力，意味著只要成功應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，這些專(zhuān)業(yè)的信用管理企業(yè)可以節(jié)約大量的因信息收集和分析而占用的人力和時(shí)間成本，也就是說(shuō)其基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提供更為高效、高質(zhì)而又價(jià)格更低的服務(wù)。

對(duì)于以將自身信用管理進(jìn)行外包的企業(yè)而言，其可以花費(fèi)更少的資金而得到更為專(zhuān)業(yè)的信用管理服務(wù)，在減少了因自身進(jìn)行信用管理所占用的人力成本的同時(shí)，也降低了因自身進(jìn)行信用管理的非專(zhuān)業(yè)性而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，此外，也有利于企業(yè)更加專(zhuān)注于經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將促進(jìn)我國(guó)信用管理工具的不斷創(chuàng)新和信用行業(yè)的良性發(fā)展，有力的提升我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，并有助于我國(guó)企業(yè)提高自身科學(xué)管理水平。

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