李丹

【摘要】近年來，隨著電商行業(yè)在我國的蓬勃發(fā)展，以支付寶和螞蟻金服為領(lǐng)導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，從中分析出當(dāng)下人們的消費(fèi)偏好，并投其所好，將提供的金融服務(wù)由最初的簡單支付逐漸轉(zhuǎn)換為轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、代銷基金和保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融尚且無法完全撼動、取代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行可以采取有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前還沒有形成能夠廣泛接受的權(quán)威概念，一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

1995年，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在美國亞特蘭大開業(yè)。從此互聯(lián)網(wǎng)與金融開始融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的多種業(yè)態(tài)開始出現(xiàn)。2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，創(chuàng)業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)公司以及非金融機(jī)構(gòu)開始涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的沖擊和重塑作用日益顯現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資格局和金融中介帶來沖擊

在傳統(tǒng)融資過程中，資金供求雙方由于信息不對稱，無法及時有效地溝通，商業(yè)銀行從中扮演中介作用而獲得業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功之處恰好在于解決了信息不對稱的問題，利用先進(jìn)的搜索引擎快速尋找借貸目標(biāo)，從而加劇了金融脫媒，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式形成沖擊。

（二）第三方支付對傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算帶來挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來都以支付中介的角色存在，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物普及，第三方支付得到廣泛使用，目前央行共發(fā)放250張第三方支付牌照，45張收單牌照，可全國經(jīng)營的28家，到2013年末，第三方支付交易規(guī)模達(dá)到了17.9萬億元。這極大沖擊了傳統(tǒng)銀行結(jié)算模式。

（三）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革

在這樣一個客戶主動尋找投資理財終端的時代，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)與金融核心理念的深度整合，尊重客戶體驗、主張平臺開放和更加人性化的特點成為吸金的主要手段。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在各種規(guī)章制度下顯得死板不靈活，用戶體驗感差，解決客戶需求的時效性也不夠強(qiáng)。

（四）商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊

一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺興起時間不長，但其發(fā)展迅速，很多小微企業(yè)和個人的目光轉(zhuǎn)向了線上融資，影響商業(yè)銀行的借貸收入。二是網(wǎng)路理財?shù)陌l(fā)展，吸走了大量銀行存款，轉(zhuǎn)而整體存入銀行賺取高額利息，從而使銀行付出更高吸收存款的成本。三是第三方支付的業(yè)務(wù)類型正在由線上轉(zhuǎn)移到線下，第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將嚴(yán)重影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融策略分析

（一）樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融觀念

要正確應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的沖擊，必須正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別，樹立正確的觀念。有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司以及一些創(chuàng)業(yè)者主導(dǎo)的創(chuàng)新就是互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的創(chuàng)新就是金融互聯(lián)網(wǎng)。還有一種觀念認(rèn)為沒有實體網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)公司所從事的金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融，擁有實體網(wǎng)點的公司所開展的金融業(yè)務(wù)屬于金融互聯(lián)網(wǎng)。這兩者認(rèn)識都有偏頗，其實兩者本質(zhì)的區(qū)別體現(xiàn)在：是否具有互聯(lián)網(wǎng)精神、能否以客戶需求為導(dǎo)向并注重客戶的體驗感等要素。

（二）調(diào)整組織架構(gòu)、優(yōu)化管理模式

商業(yè)銀行應(yīng)該改變原來采用合并發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融組織機(jī)構(gòu)方式，即讓原有的部門、原有的員工、原有業(yè)務(wù)流程、原有思維進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而應(yīng)該根據(jù)競爭和業(yè)務(wù)的需求，通過新立、收購和聯(lián)盟等多種方式建立互聯(lián)網(wǎng)金融組織機(jī)構(gòu)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略聯(lián)盟

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，很多公司都積極開展戰(zhàn)略聯(lián)盟，華夏基金與百度合作推出“百發(fā)”、“百賺”，光大保德信基金與中國銀聯(lián)推出“天天富”等，這些都是戰(zhàn)略聯(lián)盟的產(chǎn)物。其中阿里巴巴與天弘基金合作“余額寶”是最為成功的例子。因此商業(yè)銀行要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融必須組建戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（四）運(yùn)用新技術(shù)，掌握移動金融

互聯(lián)網(wǎng)金融中大量采用搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)。這些技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗的改善，新的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營管理模式，顯著提升了金融體系的多樣性。商業(yè)銀行要進(jìn)一步提升科技研發(fā)水平，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，建立起人性化的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，提升商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)最顯著的特征和趨勢，在此基礎(chǔ)上誕生的移動金融，正全面改變傳統(tǒng)金融模式。商業(yè)銀行應(yīng)該通過異業(yè)聯(lián)盟、異業(yè)合作、金融APP和APP平臺等多種方式構(gòu)建移動金融生態(tài)，為用戶提供更好的金融體驗。如工商銀行推出移動生活客戶端、移動在線客服、手機(jī)銀行捐款和位臵營銷服務(wù)等。

（五）重視客戶體驗，以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷和大眾化成為更多人理財?shù)氖走x，它的特性使客戶體驗了全新的金融服務(wù)，大量的客戶流向了線上金融平臺，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，客戶才有存在感和參與的動力。在研發(fā)新產(chǎn)品初期，應(yīng)當(dāng)通過數(shù)據(jù)分析，抽樣調(diào)查的方式將客戶的偏好分類，有針對性地根據(jù)各個客戶群體研發(fā)適合他們的理財產(chǎn)品，同時，在不影響風(fēng)險控制的前提下，可免去一些繁冗的處理環(huán)節(jié)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則需經(jīng)歷多個環(huán)節(jié)，手續(xù)復(fù)雜，效率低緩，在這樣一個快節(jié)奏的時代，低效、繁雜的流程直接影響到商業(yè)銀行的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融因其靈活、高效、便捷的金融服務(wù)和多元化金融產(chǎn)品，大大拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，縮短了人們在時間和空間上的距離，建立了一種全新的金融生態(tài)環(huán)境，這種新的金融生態(tài)環(huán)境正沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變觀念，向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，以客戶為中心，時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的變革，擁抱變革帶來的契機(jī)，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]王石河.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)

[2]中國電子商務(wù)協(xié)會.第三方電子支付探索與研究