葛青凌

【摘 要】 我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)高速發(fā)展的狀態(tài)下，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)更是迅猛發(fā)展，但是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還是堪憂，保險(xiǎn)制度的缺陷也還很多，這些都制約著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。鑒于此，本文先分析了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)制度的缺陷，緊接著提出了通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)找尋保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展之道，并以產(chǎn)品創(chuàng)新為例分析了創(chuàng)新思路，最后對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了未來(lái)展望。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)行業(yè) 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 展望

一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入改革開放、迅猛發(fā)展的嶄新階段，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用越來(lái)越廣，所擔(dān)負(fù)的社會(huì)責(zé)任同樣也越來(lái)越重，現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)正在逐步努力提升自己的科學(xué)發(fā)展能力和經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。在探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和維護(hù)百姓民生方面有了顯著的進(jìn)步。目前在我國(guó)，新興的保險(xiǎn)業(yè)站在發(fā)展的新起點(diǎn)，并且進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的新階段，我國(guó)正在努力向一個(gè)負(fù)責(zé)有信用的新興的保險(xiǎn)業(yè)完善的大國(guó)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體保費(fèi)收入的規(guī)模大幅迅速，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展良好，特別是中外資產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。一般專業(yè)性的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者健康保險(xiǎn)公司養(yǎng)老險(xiǎn)等慢慢的成長(zhǎng)為我國(guó)市場(chǎng)的重要一部分。中國(guó)保險(xiǎn)的市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景和潛力，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的上升空間依然較大，特別是“十三五”時(shí)期以來(lái)，我國(guó)深化改革開放，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)變也處于重要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的大背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展獲得了難得的機(jī)遇，這個(gè)時(shí)代同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的、更高品質(zhì)的要求。筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)將由外延式轉(zhuǎn)型發(fā)展為內(nèi)涵式，改善多元化、競(jìng)爭(zhēng)有序的一種市場(chǎng)體系，保險(xiǎn)業(yè)要想穩(wěn)步的發(fā)展就要使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加多樣化，更加創(chuàng)新、營(yíng)銷渠道更加廣闊，服務(wù)領(lǐng)域也更加寬泛，服務(wù)水平也更高，達(dá)到東中西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的共同發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)制度的缺陷

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動(dòng)，國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度得到改革，現(xiàn)下的一些保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也逐漸暴露出來(lái)。其一就是保險(xiǎn)的公平問(wèn)題，公平性是建立我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的制度的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然我們有意識(shí)到這個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，但是基于我國(guó)的基本國(guó)情，這個(gè)問(wèn)題并沒有得到很好的解決，尤其是在城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)方面這個(gè)問(wèn)題尤為顯著。盡管我們國(guó)家頒布了一系列的縮小城鄉(xiāng)差異化的政策，但是長(zhǎng)久以來(lái)的積累并不是一朝一夕可以改變的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，打破城鄉(xiāng)分割建立統(tǒng)一的社會(huì)保障體系是勢(shì)在必行的，所以農(nóng)村的社會(huì)保障體系也應(yīng)該著重考略，現(xiàn)在看來(lái)還是有一定的距離，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)的這個(gè)問(wèn)題一定會(huì)有所改善的。其二就是我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療體制的發(fā)展不配套，醫(yī)療衛(wèi)生制度的改革關(guān)系到醫(yī)療保障制度的改革，包括機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題和醫(yī)療保險(xiǎn)的收費(fèi)問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，政府對(duì)醫(yī)療的補(bǔ)償漸漸降低，醫(yī)院主要靠自營(yíng)來(lái)獲取利潤(rùn)，所以在追求利潤(rùn)的同時(shí)，醫(yī)院會(huì)給病人開很多很貴的一些藥來(lái)提升醫(yī)院的利潤(rùn)。這種現(xiàn)象就是醫(yī)療的發(fā)展與醫(yī)療機(jī)制的不配套問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)這就是一些現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)方面的基本的問(wèn)題。

三、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展之道

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新，在保險(xiǎn)行業(yè)的改革創(chuàng)新中，其中的根本是產(chǎn)品和產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)下，中國(guó)的絕大部分保險(xiǎn)公司和企業(yè)已經(jīng)不再堅(jiān)持傳統(tǒng)的保險(xiǎn)創(chuàng)新而轉(zhuǎn)向現(xiàn)代新型的產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，各種新型的展品不斷涌現(xiàn)，譬如說(shuō)，萬(wàn)能壽險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等，諸如此類保險(xiǎn)品種的出現(xiàn)，不僅在解決保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)問(wèn)題上起到很大的作用，而且更加活躍了保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的氣氛。使中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)即便在沒有優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)條件下，也可以在產(chǎn)品創(chuàng)新的方面達(dá)到與世界相接軌的水平。

（二）服務(wù)創(chuàng)新

中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)處于發(fā)展的階段，廣大群眾和消費(fèi)者的收入水平亦在不斷被提高，人名在消費(fèi)方面的意識(shí)也在不斷改變，消費(fèi)者也在要求更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也只有更加高質(zhì)量的態(tài)度和服務(wù)才能吸引到更多的消費(fèi)者。當(dāng)下這個(gè)階段，中國(guó)的許多保險(xiǎn)公司都將提高保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)作為與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)的籌碼和手段，與此同時(shí)再建立起了效率、全能、廣泛的保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)窗口。更加全面的創(chuàng)新方式主要包涵以下幾方面：拓展服務(wù)網(wǎng)口、增益服務(wù)質(zhì)量、延伸服務(wù)范圍等三種。

四、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路分析

（一）在我國(guó)法律規(guī)章制度方面

1、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步完善，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會(huì)，只有彌補(bǔ)了法律的缺陷，才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。

2、為使保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快完成相關(guān)創(chuàng)新及改革，需要國(guó)家相關(guān)政策的鼓勵(lì)，比如降低保險(xiǎn)公司的入市門檻，借此可以增加我國(guó)的保險(xiǎn)公司的數(shù)量。在現(xiàn)在的市場(chǎng)體制下，民間資本進(jìn)入市場(chǎng)的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進(jìn)入市場(chǎng)的情況，因此，降低門檻會(huì)是一個(gè)很好的解決辦法，這樣可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的差異化程度，進(jìn)而提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

3、在制度方面鼓勵(lì)創(chuàng)新與保護(hù)創(chuàng)新。正如上文提到的，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)耗費(fèi)大量人力物力的過(guò)程，這種情況也使得保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較強(qiáng)的自我保護(hù)功能。因此，國(guó)家要建立較為完善的保護(hù)機(jī)制，在立法中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，防止保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我保護(hù)功能過(guò)高或過(guò)低，只有這樣，才能同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司的利益與整個(gè)行業(yè)及市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）提升保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新能力

1、注意保險(xiǎn)公司自身實(shí)力的培養(yǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業(yè)的技術(shù)方面的人才，這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自身實(shí)力的要求較高，為此，提高企業(yè)實(shí)力勢(shì)在必行。本文提供一下思路：

（1）加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，將投入更多的放在新產(chǎn)品創(chuàng)新上，調(diào)集資金支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為市場(chǎng)調(diào)研、精算等環(huán)節(jié)提供足夠的資金支持，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會(huì)，同時(shí)也為企業(yè)的發(fā)展提供機(jī)會(huì)。

（2）加快人才培養(yǎng)進(jìn)程

正如上文提到的，保險(xiǎn)方面的人才對(duì)于企業(yè)的發(fā)展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴(yán)重。因此，加大人才培養(yǎng)的力度會(huì)是保證企業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)重要方法。首先是鼓勵(lì)高校對(duì)保險(xiǎn)方面的人才進(jìn)行培養(yǎng)，其次是企業(yè)要注重建立人才的機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)部對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，開展培訓(xùn)活動(dòng)會(huì)是一個(gè)很好的方法，通過(guò)這類活動(dòng)發(fā)現(xiàn)有創(chuàng)新精神的員工并加以培養(yǎng)。

（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔

各種災(zāi)害數(shù)據(jù)的整理可以幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向。當(dāng)然，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業(yè)應(yīng)加大在這方面的投入，包括人力與財(cái)力，以保證收集到的數(shù)據(jù)更加完整。以便于企業(yè)設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。除此之外，保險(xiǎn)企業(yè)在適應(yīng)市場(chǎng)的過(guò)程中，需要與其他各行各業(yè)加大聯(lián)系，這樣也方便了企業(yè)收集各類數(shù)據(jù)，同時(shí)在聯(lián)系中發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)。

（4）提升保險(xiǎn)企業(yè)信息技術(shù)能力

在當(dāng)今社會(huì)，信息技術(shù)的應(yīng)用已越來(lái)越廣泛，不僅影響著知識(shí)信息的傳播速度，還影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。雖然近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)有著較為明顯的提高，但對(duì)于更新產(chǎn)品的要求來(lái)說(shuō)還是存在不足。企業(yè)的自動(dòng)化水平影響著企業(yè)能否走向現(xiàn)代化。

2、除硬件條件外，保險(xiǎn)企業(yè)的軟條件也需要提升。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)，保險(xiǎn)企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是基于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的企業(yè)優(yōu)勢(shì)上的，只有這樣，才能做出最正確的創(chuàng)新決策。企業(yè)提高自身軟實(shí)力可以通過(guò)在以下方面進(jìn)行：

（1）在員工之間普及企業(yè)文化

企業(yè)文化能否深入員工內(nèi)心關(guān)乎到企業(yè)的凝聚力與競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，一個(gè)團(tuán)結(jié)有凝聚力的公司可以在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也能更健康持久的發(fā)展。同時(shí)，如果能將企業(yè)文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業(yè)可以幫助企業(yè)更好地生存。

（2）增強(qiáng)客服理念

在競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的現(xiàn)代社會(huì)，“顧客是上帝”的觀念應(yīng)該早已深入所有企業(yè)高層的內(nèi)心，顧客扮演著越來(lái)越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個(gè)企業(yè)是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，顧客要求也成為了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。所謂客服即為客戶服務(wù)，在此過(guò)程中能否以顧客需求為先影響著企業(yè)的形象與信譽(yù)，同時(shí)，也影響著企業(yè)能否長(zhǎng)久存在。

五、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展前景

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀近年來(lái)發(fā)展迅猛，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)有著密切的關(guān)系，但是相比發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)還是有待進(jìn)步，但是我國(guó)具有巨大的人口基數(shù)，同時(shí)這也意味著我國(guó)的保險(xiǎn)也有很大的市場(chǎng)，并且我國(guó)老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重，這就意味著很多的老年人需要購(gòu)買保險(xiǎn)，這對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)發(fā)展的機(jī)會(huì)。再者就是我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)深度與保密程度都很低，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，其中保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)的費(fèi)用極大程度上反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，所以有專家研究我?guó)的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)認(rèn)為我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間極大。還有就是我國(guó)的居民人均收入不斷地上漲，這也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，畢竟人們有了一定的純收入之后才會(huì)更大可能性的考慮購(gòu)買額外的保險(xiǎn)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了長(zhǎng)期發(fā)展的后盾新的社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立需要一個(gè)過(guò)程，并且結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)序性和規(guī)律性來(lái)說(shuō)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)大好。但是不可否認(rèn)我國(guó)的我們也將遇到一些問(wèn)題，比如說(shuō)擴(kuò)張的速度過(guò)快會(huì)造成一定的泡沫現(xiàn)象，另外保險(xiǎn)業(yè)需要經(jīng)過(guò)一個(gè)改革轉(zhuǎn)型的時(shí)期，這也需要一定的精力與累積。面對(duì)這些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)需要建立一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，盡量拓寬資金的運(yùn)用范圍，盡量做到業(yè)務(wù)多樣化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還有就是要增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及完善保險(xiǎn)業(yè)的立法制度，這些都會(huì)一定程度上有助于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。

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