摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，和傳統(tǒng)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足，使得中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，尤其在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域更為明顯。而相較于其他支付平臺(tái)，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付無(wú)疑已成為第三方移動(dòng)支付方面的領(lǐng)頭羊。本文將先對(duì)支付寶和微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀做一個(gè)整體性描述；接著，從微信支付的三大優(yōu)勢(shì)和支付寶的兩大優(yōu)勢(shì)進(jìn)行比較；最后，將對(duì)兩者未來(lái)的發(fā)展方向和在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：支付寶；微信支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、支付寶和微信支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付寶發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)阿里巴巴方面數(shù)據(jù)，僅2016雙十一期間天貓?zhí)詫氫N售額高達(dá)1207億，而其中支付寶實(shí)現(xiàn)交易總筆數(shù)達(dá)10.5億，同比增長(zhǎng)48%。支付寶和淘寶無(wú)疑是密切相關(guān)的，甚至可以說(shuō)，最開(kāi)始支付寶就是依托于淘寶而存在的。然而在2004年到現(xiàn)在這十多年時(shí)間里情況發(fā)生了巨大變化，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和國(guó)內(nèi)移動(dòng)端的普及，加之國(guó)內(nèi)信用卡體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也走入大眾視線，而以第三方支付領(lǐng)域的廝殺尤為激烈。在這種情況下，支付寶早已不僅為線上購(gòu)物平臺(tái)作襯。隨著2011年6月支付寶的所有權(quán)從阿里巴巴集團(tuán)轉(zhuǎn)向另一家由馬云控股的內(nèi)資企業(yè)，支付寶也正式成為一個(gè)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。

支付寶自從推出以來(lái)，以其便利、安全的巨大優(yōu)勢(shì)，打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付領(lǐng)域的壟斷。在用戶規(guī)模方面，據(jù)2017年1月份支付寶公布的2016年支付寶全民賬單顯示，過(guò)去一整年支付寶用戶達(dá)到4.5億，其中活躍用戶已超2.7億；應(yīng)用領(lǐng)域方面，支付寶已經(jīng)不僅滿足于做線上購(gòu)物方面的支付，而是輻射到生活的各個(gè)領(lǐng)域，隨著用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)，也逐漸倒逼商戶接入支付寶平臺(tái)。如今支付寶也在向物流、保險(xiǎn)、慈善等領(lǐng)域擴(kuò)展，可以說(shuō)現(xiàn)如今支付寶已經(jīng)成為一個(gè)國(guó)民級(jí)的支付中心。

2.微信支付發(fā)展現(xiàn)狀

2016年3月1日，微信方面對(duì)1000元以外的提現(xiàn)正式開(kāi)始收取手續(xù)費(fèi)，這一事件在一時(shí)間內(nèi)引起廣泛討論。盡管微信在支付領(lǐng)域起步較晚，相較于支付寶推出的2004年，騰訊方面2013年才正式推出微信支付。然而微信支付可謂發(fā)展迅猛，在2013年第二季度財(cái)付通市場(chǎng)份額僅為5.7%，然而在2016版的《微信數(shù)據(jù)化報(bào)告》中顯示，財(cái)付通第三方支付的市場(chǎng)份額已經(jīng)超過(guò)20%。

在微信支付迅速崛起的背后，有兩點(diǎn)值得注意。一是，在微信5.0中強(qiáng)化的“掃一掃”功能，這一功能為線下P2P支付奠定了基礎(chǔ)；除此之外，微信支付最為讓人記憶猶新的功能，無(wú)疑是“微信紅包”功能，可以說(shuō)它是微信支付能迅速推向大眾的關(guān)鍵。微信紅包于2014年除夕正式推出，僅春節(jié)除夕到初八期間，就有超八百萬(wàn)用戶參與搶紅包。截止2016年，在使用過(guò)微信支付功能的用戶中，微信紅包的使用率就高達(dá)84.7%。

二、支付寶和微信支付對(duì)比分析

1.微信支付突破支付寶封鎖線原因

我們先看一組來(lái)自易觀的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模數(shù)據(jù)。2015年支付寶市場(chǎng)規(guī)模占比68.40%，而財(cái)付通占比20.60%；在2016年第一季度到第三季度，支付寶市場(chǎng)規(guī)模占比從第一季度的63.40%下降到第三季度的50.42%，而財(cái)付通從第一季度的23.03%上升到38.12%。我們可以看出，微信支付已經(jīng)逐步腐蝕支付寶統(tǒng)領(lǐng)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)。我把微信支付能夠突破支付寶封鎖線歸結(jié)于三個(gè)主要原因。

（1）社交領(lǐng)域的天然優(yōu)勢(shì)

作為以社交網(wǎng)絡(luò)的微信，其天然優(yōu)勢(shì)就是用戶基數(shù)大，用戶粘著性高。截止2016年微信的月活躍用戶近7億，這為微信的“社交+支付”模式能夠迅速發(fā)展打下基礎(chǔ)。而為微信支付的推廣立下汗馬功勞的“微信紅包”本質(zhì)上也是一種社交手段。據(jù)MaryMeeker發(fā)布的2016年《互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》，用戶每月使用微信支付（包含紅包和個(gè)人轉(zhuǎn)賬）超過(guò)50次，而對(duì)比支付寶則僅僅超過(guò)10次。這其中微信紅包的使用功不可沒(méi)。這也使得微信支付在某一方面比支付寶更加便利，原因在于微信使用的頻繁，使微信能常駐手機(jī)內(nèi)存，打開(kāi)支付迅速便捷，而支付寶的打開(kāi)都屬于冷啟動(dòng)，速度上慢很多。

從這我們也不難理解，為什么支付寶在社交領(lǐng)域“越挫越勇”。然而要想從“支付”轉(zhuǎn)向“社交”，卻并不容易。無(wú)論是充滿爭(zhēng)議的“圈子”還是針對(duì)微信春節(jié)紅包的“集五?！?，乃至目前正在進(jìn)行的將慈善與社交結(jié)合起來(lái)的“螞蟻森林”，支付寶做社交的結(jié)果不盡人意。支付寶最初定位是網(wǎng)上銀行，而想讓“銀行”成為社交平臺(tái)，這完全不符合人的邏輯。支付寶的社交之路還任重道遠(yuǎn)。

（2）線下支付的優(yōu)勢(shì)

去年年末，馬化騰在騰訊年會(huì)上宣布微信支付線下已超過(guò)支付寶，盡管暫時(shí)沒(méi)有第三方數(shù)據(jù)支撐這一論點(diǎn)，但線下支付領(lǐng)域，微信支付確實(shí)優(yōu)勢(shì)巨大。

在微信支付推出的13年，線上支付領(lǐng)域完全不足以和支付寶抗衡，但線下仍空間巨大，而“公眾號(hào)”功能對(duì)線下支付助力頗大。在傳統(tǒng)支付中，當(dāng)客戶離開(kāi)收銀臺(tái)，交易就結(jié)束了，而商家建立的公眾號(hào)卻可將商戶與客戶捆綁，及時(shí)將最新消息傳達(dá)給客戶。而在2015年春節(jié)，微信推出了讓商戶發(fā)紅包的功能，這使微信紅包又成為一種營(yíng)銷手段，使商戶在微信內(nèi)部完成與客戶的接觸。另一方面，微信比支付寶在線下支付方面強(qiáng)在對(duì)三四線城市及廣大農(nóng)村的普及。盡管掃碼支付在一線城市稀松平常，但實(shí)際上在全國(guó)各小城市卻并沒(méi)有那么普及，大部分時(shí)候還是現(xiàn)金的天下。但由于微信的普遍存在，用戶和商戶卻可以通過(guò)微信進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，而支付寶在這方面就略遜一籌。

（3）實(shí)體商鋪和銀行對(duì)支付寶的圍剿

盡管早期淘寶對(duì)支付寶推廣起決定性作用，但發(fā)展到現(xiàn)在淘寶在某種程度上產(chǎn)生了負(fù)面影響。淘寶的發(fā)展是伴隨著大商場(chǎng)的倒臺(tái)的，引起了很多大商場(chǎng)的不滿和抵制。這在某些方面是對(duì)支付寶發(fā)展的削弱。同時(shí)銀行也對(duì)第三方支付進(jìn)行“圍剿”，央行在《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。盡管這一要求是針對(duì)所有第三方支付的，但僅就微信支付和支付寶相比，微信偏重小額支付，盡管影響也較大，但與和淘寶關(guān)聯(lián)的支付寶相比，情況就好很多。

2.支付寶較微信支付優(yōu)勢(shì)

盡管微信使得支付寶在聯(lián)接商戶與客戶的社交和線下支付領(lǐng)域碰壁，但支付寶獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)也是微信無(wú)法企及的。我認(rèn)為支付寶較微信主要有兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。一方面是在大眾認(rèn)知中支付寶較微信更加安全，另一方面支付寶不僅僅成為一個(gè)支付平臺(tái)，而已經(jīng)逐步完成向一個(gè)金融平臺(tái)的轉(zhuǎn)變。

（1）支付寶的安全性

微信不管怎么說(shuō)都是基于關(guān)系鏈的，用戶對(duì)社交平臺(tái)的錢(qián)的安全性有著天然的不安全感，而支付寶在建立之初的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是基于用戶安全的。無(wú)論是最初的綁定手機(jī)號(hào)、實(shí)名認(rèn)證還是后來(lái)的面部識(shí)別，支付寶在用戶安全上的努力都是有目共睹的。盡管微信也有類似的保護(hù)措施，但事實(shí)上由于對(duì)社交賬號(hào)容易被盜取的懷疑，大部分用戶僅在微信中存少部分金額，相較于支付寶幾乎九牛一毛。

（2）支付寶已成為一個(gè)多方位的金融平臺(tái)

從基礎(chǔ)功能上說(shuō)，有收付款、轉(zhuǎn)匯款；生活上說(shuō)，存在充值、生活繳費(fèi)等功能；從理財(cái)上說(shuō)，有余額寶、招財(cái)寶等；以及其他功能，比如眾籌，公益和阿里系電商等等。其中最引人矚目就是理財(cái)方面的功能，其他功能可以說(shuō)微信支付是能夠與之分庭抗禮的，但是就理財(cái)方面的功能，支付寶優(yōu)勢(shì)巨大。

特別是提到理財(cái)方面就不得不提到的余額寶，根據(jù)余額寶方面公布的數(shù)據(jù)，余額寶總規(guī)模已突破8000億，用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超1億，個(gè)人用戶占比超過(guò)99%，這是微信支付難以望其項(xiàng)背的。用戶可以在支付寶中滿足一站式的金融服務(wù)需求，對(duì)廣大用戶而言，支付寶已經(jīng)不僅僅是支付平臺(tái)，而已成為一個(gè)理財(cái)中心，在這方面也增加了用戶的粘著性和忠誠(chéng)度。

三、結(jié)論

從上面的分析可以看出，支付寶和微信支付在第三方支付領(lǐng)域是各有優(yōu)勢(shì)的，盡管微信支付市場(chǎng)份額逐步上升，但這種上升是否會(huì)一直持續(xù)還未可知。面對(duì)微信支付的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張，支付寶必然會(huì)做到不斷創(chuàng)新，而微信支付只需等待支付寶方面犯錯(cuò)便可迎頭趕上。而在主導(dǎo)第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付方面，更可能的結(jié)果是走上一條完全不同的道路。微信支付的通道模式使得支付流程更加簡(jiǎn)單便捷，結(jié)合社交方面的優(yōu)勢(shì)，微信支付未來(lái)必然會(huì)在小額支付及日常支付（特別是線下支付）上更進(jìn)一步；而支付寶的自建賬戶模式使理財(cái)更加個(gè)人化，支付寶的未來(lái)方向必然是走向成為個(gè)性化理財(cái)平臺(tái)的道路，為普羅大眾找到適合自己的理財(cái)之道。支付寶和微信支付的共同競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)雙贏，或許才是未來(lái)更可能的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：唐仙藝，作者單位：北京工商大學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融