張夢瑤

摘 要：從中國金融機構(gòu)出發(fā)，簡述了中國金融機構(gòu)的種類規(guī)模及主要業(yè)務(wù)，并分析了當(dāng)前金融機構(gòu)存在的主要問題，認為拓展金融機構(gòu)規(guī)模和業(yè)務(wù)能為中國發(fā)展提供更好的金融服務(wù)，基于此，對我國金融機構(gòu)如何拓展規(guī)模和業(yè)務(wù)分別從政府和金融機構(gòu)角度提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)；拓展；規(guī)模；業(yè)務(wù)

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.046

1 研究背景

在今年“中國發(fā)展高層論壇2016年會”上，央行行長周小川提到了關(guān)于“中國要不要拓展金融機構(gòu)的問題”。目前主要存在兩種觀點：如果拓展金融機構(gòu)，就會增加監(jiān)管的難度，使得金融市場更加混亂；相反，另一種觀點認為也正是由于金融機構(gòu)種類少規(guī)模小、業(yè)務(wù)不夠健全，才造成了各種金融詐騙活動的盛行。筆者認為，當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，如果不積極拓展金融機構(gòu)，則很難滿足中國日益增長的金融需求，無法為中國經(jīng)濟發(fā)展提供良好的金融服務(wù)。

2 目前我國金融機構(gòu)的主要種類和規(guī)模

目前，我國存在的主要金融機構(gòu)有中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行以及非銀行金融機構(gòu)。其中，非銀行金融機構(gòu)在我國主要有保險公司、證券公司、基金公司、財務(wù)公司等。從最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看，截至2105年底，我國共有4261家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行有1311家，農(nóng)村商業(yè)銀行859家，城市商業(yè)銀行133家，而非銀行金融機構(gòu)的數(shù)量卻遠遠少于銀行業(yè)金融機構(gòu)，目前我國保險公司只有一百家左右，截至2015年底我國擁有券商119家，基金公司98家。而且，這些金融機構(gòu)分布呈區(qū)域化，中東部地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量要多余西部和東北部。

3 目前我國金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)范圍

目前我國金融機構(gòu)以銀行類金融機構(gòu)為主，銀行的主要業(yè)務(wù)為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括放款、投資和票據(jù)貼現(xiàn)，負債業(yè)務(wù)主要是吸收資金籌措資本，中間業(yè)務(wù)則是指銀行作為一個中間人替客戶辦理業(yè)務(wù)并收取手續(xù)費。其他的金融機構(gòu)，如證券公司的業(yè)務(wù)主要包括證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)，證券承銷與自營業(yè)務(wù)等。信托公司的主要業(yè)務(wù)則是委托與代理，主要有資金信托、不動產(chǎn)信托、有價證券信托等?；鸸咀钪饕臉I(yè)務(wù)則可以概括為“受人之托，代人理財”，運用專業(yè)的投資優(yōu)勢，將募集的資金投資于市場。

由于我國金融業(yè)起步較晚，很多產(chǎn)品相對于國外成熟市場來說還不夠成熟，或者很多從國外直接引進的金融產(chǎn)品在進入中國后會出現(xiàn)“水土不服”，所以以上提到的是我國目前最主要最核心的金融業(yè)務(wù)。

4 我國金融機構(gòu)存在的問題

4.1 內(nèi)部控制制度不夠成熟

金融機構(gòu)的運行存在很大的風(fēng)險性，有效合理的內(nèi)部控制制度能夠在很大程度上防范金融風(fēng)險，但是我國金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度還不夠成熟，主要表現(xiàn)為內(nèi)部控制制度系統(tǒng)性和全面性不足，內(nèi)部控制制度在金融機構(gòu)各部門之間分別獨立制定，會造成相互矛盾和目標(biāo)沖突；內(nèi)部控制制度更側(cè)重于對中下層員工的管理，管下不管上，很容易使金融機構(gòu)滋生腐敗。另外，內(nèi)部控制制度未能及時設(shè)計更新，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，部分內(nèi)部控制盲區(qū)容易造成金融風(fēng)險。

4.2 不同規(guī)模金融機構(gòu)市場地位不平等

目前我國中小金融機構(gòu)和大型金融機構(gòu)市場地位不平等，大型金融機構(gòu)存在明顯的競爭優(yōu)勢，很多大型金融機構(gòu)為國有或者政府主導(dǎo)，這讓中小型金融機構(gòu)想在市場上進行公平的競爭更難，這也是中小金融機構(gòu)很難擴大規(guī)模、拓展業(yè)務(wù)的主要原因。

4.3 金融機構(gòu)體系的結(jié)構(gòu)性比例失衡

我國金融機構(gòu)體系是以國有銀行為主體的，一些新型的金融機構(gòu)很難與國有的銀行展開競爭；另外，非銀行業(yè)的規(guī)模與銀行業(yè)規(guī)模差距過大，我國保險、基金等行業(yè)整體規(guī)模偏小，間接融資在我國一直處于主導(dǎo)地位，導(dǎo)致證券行業(yè)規(guī)模也偏小，與國際成熟的市場相比，還有一定的差距。

4.4 政府監(jiān)管方面不夠完善，社會不穩(wěn)定因素增加

目前我國對金融機構(gòu)的監(jiān)管格局主體為“一行三會”，分別指中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，但是這樣的監(jiān)管格局還存在很多監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管界限不明、監(jiān)管制度滯后是目前監(jiān)管存在的主要問題。像之前的P2P借貸的迅速發(fā)展，就是由于監(jiān)管界限不明確，沒有明確的監(jiān)管法律法規(guī)，使得P2P行業(yè)面臨重大金融風(fēng)險，也造成了很大的社會負面影響。

5 對國內(nèi)金融機構(gòu)規(guī)模與業(yè)務(wù)拓展的建議

5.1 對政府的建議

5.1.1 進行適度干預(yù)，讓金融機構(gòu)的發(fā)展更多的依賴市場

我國的金融機構(gòu)更多接受的是政府的干預(yù)和指導(dǎo)，這本身并沒有錯，可是政府不應(yīng)該進行過多的干預(yù)，應(yīng)該讓金融機構(gòu)在市場規(guī)則下進行平等的競爭，讓金融機構(gòu)的發(fā)展更多的依賴市場，而不是由政府主導(dǎo)，將政府的意志強加于市場。

5.1.2 完善相關(guān)法律體系，讓市場規(guī)范化發(fā)展

完善相關(guān)法律法規(guī)是金融業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的前提，目前我國關(guān)于金融的幾部法律，都是針對金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制定的法律，對于目前金融機構(gòu)跨業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營已經(jīng)不再適用，而且目前金融創(chuàng)新在加快，如果沒有明確的法律，往往會造成金融風(fēng)險。對于監(jiān)管方面，要明確責(zé)任界限，不能存在無人監(jiān)管的盲區(qū)，尤其是對于新興的金融機構(gòu)，監(jiān)管措施的出臺要及時配套，確保我國金融市場健康規(guī)范發(fā)展。

5.2 對金融機構(gòu)的建議

5.2.1 選擇合適的客戶定位

雖然我國金融機構(gòu)整體規(guī)模不小，但是我國卻有70%以上的中小企業(yè)和70%以上的居民沒有受到良好的金融服務(wù)。很多商業(yè)銀行不愿放貸給沒有儲蓄能力的人民，如果這部分有金融需求的人選擇非正規(guī)的金融機構(gòu)，會承擔(dān)高成本，增加自身負擔(dān)。其他的中小金融機構(gòu)可以對這部分需求進行有效的供給，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，不與大型金融機構(gòu)搶奪沒有把握的資源，找準(zhǔn)自己的客戶定位，更有利于開拓市場。

5.2.2 與政府當(dāng)前“精準(zhǔn)扶貧”政策相結(jié)合，在“非富裕、非發(fā)達”地區(qū)開拓市場

我國金融機構(gòu)在貧困地區(qū)提供的金融服務(wù)相對匱乏。不少金融機構(gòu)“嫌貧愛富”，將自己的發(fā)展目標(biāo)放在發(fā)達地區(qū)，放在大型企業(yè)，但“非富裕、非發(fā)達”地區(qū)也有很大的待開拓的市場。精準(zhǔn)扶貧是當(dāng)前我國扶貧工作的重點，金融機構(gòu)可以在此契機下，積極開拓自己的市場，為貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，并且各機構(gòu)可以進行合作，如銀行業(yè)與保險業(yè)可以合作，在銀行提供資金、保險機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險的情況下，可以降低由自然災(zāi)害等帶來的風(fēng)險。

5.2.3 在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

中國的金融服務(wù)受益對象范圍太過狹窄，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)是推動金融機構(gòu)拓展市場的重要動力。余額寶曾在一年之內(nèi)做到5千億的資產(chǎn)規(guī)模，現(xiàn)在很多人也基本都使用支付寶、余額寶，而很少在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)，究其原因，是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)沒有向很多有金融需求的群體提供很好的服務(wù)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以考慮運用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等把金融機構(gòu)和一大批潛在的沒有獲得很好金融服務(wù)的群體連接起來，擴大自己的客戶覆蓋面。

5.2.4 在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)

在我國金融市場規(guī)模最大的銀行類金融機構(gòu)可以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如提高中間業(yè)務(wù)所占比重，這既可以提高銀行利潤率也可以降低經(jīng)營風(fēng)險；進行資產(chǎn)證券化創(chuàng)新，使流動性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券。金融衍生品，如期貨期權(quán)在我國還不是很成熟，也是未來金融機構(gòu)可以進行大規(guī)模推廣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。另外，金融機構(gòu)還可以積極創(chuàng)新信托業(yè)務(wù)，在人們財富積累增加的同時，對信托業(yè)務(wù)的需求也增加。

5.2.5 積極拓展跨境業(yè)務(wù)

金融機構(gòu)在拓展國內(nèi)市場的同時，也可以與有發(fā)展?jié)摿?、有效益的外貿(mào)企業(yè)進行合作，進一步擴大出口融資規(guī)模，擴大出口信用保險保單融資和出口退稅賬戶質(zhì)押融資規(guī)模。另外，隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢的加快，跨境結(jié)算業(yè)務(wù)也是金融機構(gòu)拓展跨境業(yè)務(wù)的一個方向。

6 總結(jié)

金融機構(gòu)的發(fā)展能為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供很好的金融服務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)該進行業(yè)務(wù)和規(guī)模的拓展。這不僅僅要有政府政策的支持、相關(guān)法律法規(guī)的完善，金融機構(gòu)也應(yīng)該積極探索，找到自己合適的市場定位，不盲目引進國外制度和產(chǎn)品，在學(xué)習(xí)借鑒的基礎(chǔ)上進行符合中國國情的創(chuàng)新，使金融機構(gòu)更好地為中國發(fā)展服務(wù)。

參考文獻

[1]黃益平.普惠金融難度加大，互聯(lián)網(wǎng)金融解決了痛點[J].觀點，2016，（09）.

[2]葛行猛.我國國有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].長春：東北師范大學(xué)，2013，（05）.

[3]張永毅.中國金融機構(gòu)內(nèi)部控制問題研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2012，（10）.

[4]鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+”，實施精準(zhǔn)扶貧——當(dāng)前我國金融扶貧的難點及對策[J].農(nóng)村金融，2015，（9）.