姚倩

本文為2015年遼寧省社會科學規(guī)劃基金項目《互聯(lián)網(wǎng)金融促進遼寧農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究》（項目編號：L15CJY007）的階段性成果

【摘 要】遼寧省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是全省經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融強有力的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新的融資渠道和方式，為居民提供安全、便捷、高效的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，而目前農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平，滿足不了廣大農(nóng)民對金融服務(wù)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型融資渠道和昂視，具有方便快捷、高效低耗、信息量大等優(yōu)點，給推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和推動農(nóng)村金融發(fā)展帶來了新的契機和切入點。本文探討了遼寧省目前農(nóng)村金融發(fā)展存在的金融機構(gòu)單一，營業(yè)網(wǎng)點少、缺乏完善的信用評價體系和保障機制、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率低、農(nóng)民缺乏金融知識和投資理財意識等問題，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決對策和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

多年來，中央一號文件一直聚焦農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而農(nóng)村金融在整個發(fā)展中起到很大的推動作用，中央一號文件也連續(xù)多年關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展。2012年的中央一號文件中提出：“發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，支持商業(yè)銀行到中西部地區(qū)縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。有序發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，引導農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用工作。”2015年的《政府工作報告》明確提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并將其上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的滲透程度也正在與日俱增。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)成為城市金融發(fā)展的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展正在積極地改變整個金融生態(tài)，同時加劇了金融市場的競爭，改善資本配置的效率并使資本流動空前加速，在很大程度上推動金融業(yè)更加公平、高效的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展改變了城市的金融生態(tài)，對普惠金融，民生金融的發(fā)展也有重大意義。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對農(nóng)村金融發(fā)展具有重大的意義，為推廣農(nóng)村普惠金融和民生金融提供了新的發(fā)展契機和途徑。2016年中央一號文件提出：“推動金融更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，全面推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善中央與地方雙層金融監(jiān)管機制，切實防范農(nóng)村金融風險。”互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新接入農(nóng)村金融領(lǐng)域，同時把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念植入農(nóng)村金融機構(gòu)，將會極大地推動普惠金融的發(fā)展，對促進農(nóng)村金融發(fā)展具有重要的意義，同時將開創(chuàng)農(nóng)村金融發(fā)展的新格局。

一、遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

遼寧省作為我國工業(yè)大省，城市金融發(fā)展迅速，通過實施國家自主創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的三好街，同時憑借科技優(yōu)勢，打造東北亞互聯(lián)網(wǎng)金融總部基地，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)與“互聯(lián)網(wǎng)+”對接，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)投資服務(wù)平臺，使得城市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，逐漸成為金融業(yè)的重要組成部分，促進了金融業(yè)更公平的發(fā)展。而同樣作為農(nóng)業(yè)大省，遼寧省城市網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對落后，且農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)知識、金融理財?shù)攘私廨^少，使得農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融推廣及普惠金融發(fā)展較慢。而近年來，農(nóng)村金融的發(fā)展卻跟不上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已滿足不了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，農(nóng)民籌集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金來源困難，銀行或信用社貸款數(shù)額有限，限制條件較高?，F(xiàn)階段，遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，在一定程度上制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，具體如下：

1.農(nóng)村金融機構(gòu)單一，營業(yè)網(wǎng)點較少，貸款額度小。農(nóng)村傳統(tǒng)的金融機構(gòu)只有村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的逐漸發(fā)展，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場廣闊的空間，建立自己的村鎮(zhèn)銀行，為農(nóng)戶提供貸款。但大部分村鎮(zhèn)銀行、信用社等貸給農(nóng)戶的資金額度較小，無法滿足部分農(nóng)戶擴大生產(chǎn)的需求。同時，金融機構(gòu)單一，營業(yè)點少，使得農(nóng)村金融存在不公平現(xiàn)象，普惠金融在農(nóng)村發(fā)展較慢。

2.缺乏與需求相適應(yīng)的風險保障機制，缺少完善的信用評價系統(tǒng)。城市金融體系有完善的信用評價體系與風險保障機制，而農(nóng)村金融發(fā)展較為緩慢，缺乏相應(yīng)的風險保障機制和信用評價體系。農(nóng)村居民日常金融活動較少，金融機構(gòu)無法進行完善的信用評價體系的建設(shè)，使得農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款資格較高，部分農(nóng)村居民因無法滿足金融機構(gòu)的要求而得不到相應(yīng)的貸款。同時，因缺乏相應(yīng)的信用評價體系，金融機構(gòu)也無法建立相應(yīng)的風險保障機制，容易發(fā)生拖欠貸款甚至壞賬的可能。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展緩慢，農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)意識落后?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為城市居民生活中重要的組成部分，使城市居民生活更加便捷。但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較為緩慢，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，寬帶和電腦普及率較低，大部分農(nóng)民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識和互聯(lián)網(wǎng)意識。同時，農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)使用的范圍較為狹窄，很少應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進行生活繳費、購物、銷售農(nóng)產(chǎn)品等，而這些網(wǎng)絡(luò)行為在很大程度上推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，會使農(nóng)民逐漸使用基礎(chǔ)的金融服務(wù)，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣和普及。

4.農(nóng)村居民金融知識欠缺，缺乏投資理財意識。金融對部分農(nóng)村居民來說較為陌生，大部分農(nóng)民只會將手中的閑錢存銀行的定期，獲得相應(yīng)的利息，或者向銀行貸款，其他情況下很少接觸金融活動，因此很少甚至不了解金融知識。近年來，投資理財在城市普通居民中逐漸推廣開來，大部分城市居民將手中多余的錢款進行投資理財。而農(nóng)村居民缺乏投資理財?shù)囊庾R，余錢款放在銀行存定期，沒有主動進行投資理財?shù)南敕ǎ瑢е罗r(nóng)村居民對金融知識和投資理財了解較少，且不主動去了解。加之互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村較低的普及率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及率較低。而金融知識和投資理財意識的欠缺，使得人們更加難以接受互聯(lián)網(wǎng)金融，并產(chǎn)生一定的排斥反應(yīng)。

二、 推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策和建議

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給農(nóng)村金融和普惠金融發(fā)展帶來了新的契機和切入點。引導互聯(lián)網(wǎng)金融參與農(nóng)村金融服務(wù)的普惠金融和民生金融，對破解遼寧省農(nóng)村金融資金供給缺口大，融資成本等問題具有重大意義。對于現(xiàn)階段存遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，滿足不了農(nóng)民逐漸增長的資金需求，可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融參與到農(nóng)村金融的發(fā)展，以推動農(nóng)村金融更好的發(fā)展，滿足農(nóng)民對金融服務(wù)日益增長的需求。因此，根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在的問題，提出以下對策建議：

1.加速農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)推廣普及，提高農(nóng)民金融理財意識。相較于城市居民，農(nóng)村居民缺乏金融和投資理財意識，不太相信投資理財會帶來收益。近10年來，農(nóng)民的收入越來越高，生活水平越來越好，農(nóng)村居民消費能力不斷提高，成為我國又一新的主要消費群體。而農(nóng)民手中的資金大部分存進銀行，收取銀行利息，失去了金融活動和投資理財帶來的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)的低普及率使得農(nóng)民更加不了解互聯(lián)網(wǎng)金融，更不能進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動。因此，首先要推廣互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的使用，同時進行投資理財相關(guān)宣傳，對農(nóng)民進行相關(guān)知識的講解和培訓，使其了解到投資理財給其帶來的好處，進而推廣互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

2.繼續(xù)加強傳統(tǒng)金融機構(gòu)的作用，逐漸推動互聯(lián)網(wǎng)金融的普及。農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)是農(nóng)民理財?shù)闹饕緩?，在農(nóng)民的日常生活中占有重要地位，要繼續(xù)發(fā)展其主力軍的作用。首先，要提高農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率，豐富金融機構(gòu)針對農(nóng)民的金融產(chǎn)品，向農(nóng)民普及金融知識，滿足農(nóng)民因收入提高而日益增加的金融需求。其次，要吸納更多專業(yè)人才，建立更多面向農(nóng)民的普惠金融項目，指導農(nóng)民了解更多的金融信息和知識，吸引更多農(nóng)民進行投資理財活動。同時，通過向農(nóng)民提供金融和市場信息，幫助農(nóng)民提高收入，持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

3.建立健全相關(guān)的信用評價體系，完善相關(guān)保障機制。金融機構(gòu)因缺乏完善的信用體系和保障機制，無法向農(nóng)民提供更多、更好、更便捷的金融服務(wù)。因此，金融機構(gòu)可以為需要金融服務(wù)的農(nóng)民建立個人信用評價資料庫，并在周圍農(nóng)村對有意向或愿意的農(nóng)民建立個人信用評價資料庫，建立健全相關(guān)的信用評價體系。通過農(nóng)民信用評價體系的建立健全，向農(nóng)戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并培養(yǎng)農(nóng)戶進行相應(yīng)的投資理財活動。同時，基于信用評價體系建立并完善相關(guān)的保障機制，農(nóng)戶農(nóng)民的個人信息不泄露，保障農(nóng)戶獲得投資理財?shù)氖找妫Ｕ辖鹑跈C構(gòu)不因壞賬產(chǎn)生經(jīng)濟損失。

4.推廣農(nóng)村電子商務(wù)，建立適合農(nóng)民使用的電子支付平臺。農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站已經(jīng)在大部分農(nóng)村地區(qū)建立起來，為農(nóng)民生活繳費提供服務(wù)，但選擇網(wǎng)點繳費的農(nóng)民仍然不多，大部分農(nóng)民會選擇自己到相關(guān)部門進行繳費。較南方地區(qū)來說，遼寧省農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站的服務(wù)范圍仍然有限，沒有幫助農(nóng)民進行網(wǎng)絡(luò)購買和營銷。加之農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及程度不是很高，農(nóng)民更加不了解農(nóng)村電子商務(wù)。因此，農(nóng)村的金融機構(gòu)可以推廣農(nóng)村電子商務(wù)平臺，對農(nóng)民進行網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品營銷的相關(guān)培訓，教授農(nóng)民如何進行網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品銷售和購買相關(guān)產(chǎn)品。同時，結(jié)合電子商務(wù)平臺，建立自己的，適合農(nóng)民使用的電子支付平臺，推廣互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和應(yīng)用。

5.加強電子商務(wù)宣傳，建立健全相關(guān)法律法規(guī)。政府相關(guān)部門應(yīng)對農(nóng)民進行電子商務(wù)的宣傳工作，使農(nóng)民更加了解電子商務(wù)在日常生活、農(nóng)產(chǎn)品銷售和消費方面帶來的便捷和好處。同時，對農(nóng)民進行電子商務(wù)的相關(guān)培訓，使農(nóng)民學會農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，增加農(nóng)民收入。同時，因農(nóng)村金融市場是片藍海，會因為缺乏相關(guān)的法律法規(guī)而產(chǎn)生混亂，進而影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和普及。因此，首先要將所有有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行相應(yīng)的登記，只有進行登記和注冊的機構(gòu)才可以進行相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，建立相應(yīng)的懲罰監(jiān)管制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行監(jiān)管，保證其運行的合理合法。

三、 總結(jié)

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入水平的提高，現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)滿足不了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的需求，且目前傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)進入瓶頸期，需要新鮮動力的注入。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給農(nóng)村金融發(fā)展帶來新的契機和切入點，給農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的推廣和普及，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將逐漸成為農(nóng)村金融發(fā)展的主要動力。建立健全相關(guān)法律法規(guī)，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，在很大程度上將促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境，激活農(nóng)村資金市場。

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