【摘 要】我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對經(jīng)濟發(fā)展的作用不容忽視。但是隨著近幾年自然災害的頻繁發(fā)生，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大沖擊，同時因為農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展不夠成熟，保險的覆蓋率低，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動面臨著巨大阻礙。本文在分析農(nóng)業(yè)保險概念及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，提出了應(yīng)當從加強農(nóng)民風險意識、建立相互制保險模式兩個方面，提高農(nóng)業(yè)保險質(zhì)量和數(shù)量，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力保障。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)民；風險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對我國經(jīng)濟發(fā)展起到重要促進作用，但是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍廣、露天性的特點，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也面臨著較高的風險。農(nóng)業(yè)保險是防范風險最有效的措施，但是卻因為諸多因素在我國并沒有得到廣泛應(yīng)用，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險無法得到有效保障。

一、農(nóng)業(yè)保險的概念

保險和風險之間存在著必然的聯(lián)系，因此在討論農(nóng)業(yè)保險定義之前，有必要理清農(nóng)業(yè)風險的概念。農(nóng)業(yè)風險指的是，在動植物等農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)的過程中，受到不可控的外來因素影響，導致農(nóng)產(chǎn)品的損壞，給生產(chǎn)者帶來嚴重損失。與其它行業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多是在露天環(huán)境下進行，更容易與大自然接觸，同時也更容易遭受自然界的災害。加上人們還未充分掌握自然界的變化規(guī)律，這也增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險。

由于目前我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平還比較低，同時農(nóng)業(yè)風險還未能得到有效防范，因此在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展了農(nóng)業(yè)保險，來更好地保障農(nóng)民的利益。

二、我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及問題

1.農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險起步比較晚，從出現(xiàn)開始至20世紀90年代始終處于低迷狀態(tài)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在1993年—2003年10年間，我國農(nóng)業(yè)保險的保費下降了近三分之一。2003年，我國農(nóng)業(yè)保險的保費額占全國保險費總額為0.081%，費用為4.132億元，以當年農(nóng)業(yè)人口總?cè)藬?shù)為2.13億來計算，平均每戶保險費用不超過2元，由此可以看出，農(nóng)民的保險意識淡薄。除此以外，農(nóng)業(yè)保險的種類也在逐年遞增，早期農(nóng)業(yè)保險有60多個險種，但是近幾年以減少到30個左右。

農(nóng)業(yè)保險理賠要求較為苛刻，也是很多農(nóng)民不愿意購買保險的原因。在眾多理賠事項中，火災是最常見的災害，同時也是最容易出險的。如果發(fā)生火災，農(nóng)民很可能損失慘重，甚至傾家蕩產(chǎn)，但是在保險公司實際理賠的時候，僅僅根據(jù)保險條款中相關(guān)規(guī)定，支付1000元左右的賠償費，這也是很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險喪失信心。

2.農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（1）農(nóng)民收入低，風險意識淡薄

一方面，與城市居民相比，農(nóng)村居民的收入水平偏低，這也是農(nóng)業(yè)保險購買力不足的重要原因。雖然這幾年，我國一直在積極推進城鄉(xiāng)二元化發(fā)展，但是縮短城鄉(xiāng)之間的收入差距仍然是個難題。同時因為農(nóng)業(yè)保險風險度較高，很多保險公司都會增加保險的費率，高昂的保險費用也讓很多農(nóng)民望而卻步；另一方面，因為政府、保險公司等對風險管理的宣傳力度不足，很多農(nóng)民并沒有風險管理的意識，對農(nóng)業(yè)保險也存在以下錯誤的認識：一是他們不認為購買保險，就能夠?qū)ιa(chǎn)活動起到有效保障；二是農(nóng)民過度依賴于保險，認為只要買了保險，所有的風險都可以避免，在平時的生產(chǎn)活動中也不積極參與到災害防治中，導致一旦出現(xiàn)災害，很多農(nóng)民就損失慘重的情況。對于保險公司來說，承保農(nóng)業(yè)保險也面臨著許多的道德風險。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力分布范圍比較廣，保險公司無法全部監(jiān)管到位，加上有部分農(nóng)民缺乏法律意識，容易借農(nóng)業(yè)保險的名義而進行欺詐，阻礙保險行業(yè)進一步發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)保險供給不足

從保險公司角度出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險具備了“高風險、高賠付”的特征，一旦出現(xiàn)了保單中的災害情況，就意味著保險公司需要支付高昂的賠償費用，這與公司利潤最大化的初衷相違背，因此很多保險公司不愿意發(fā)展農(nóng)業(yè)保險這個險種；其次就農(nóng)業(yè)保險自身分析，存在著險種過少，無法與經(jīng)營活動相匹配的問題；保險條款比較復雜，很多農(nóng)民無法理解，在實踐中操作也很困難。

因此，我國目前保險行業(yè)面臨著這樣尷尬的局面：如果按照市場商業(yè)化的運作方式訂立保險費率，很多農(nóng)民會支付不起；如果結(jié)合農(nóng)民經(jīng)濟實力，降低保險費率，此時保險公司面臨著高風險，甚至是賠不起。這兩者之間的矛盾，是阻礙農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的重要原因。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

1.加強風險意識的宣傳

各地政府和保險公司應(yīng)當加大對風險防范的宣傳力度，使人們能夠認識到可以通過多種渠道降低風險發(fā)生。目前很多農(nóng)民仍然認為，發(fā)生災害風險之后只能自己賠付，針對這個錯誤認識，保險公司應(yīng)當增加對保險功能的宣傳，使農(nóng)民可以意識到保險是幫助恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、降低風險損害的有力武器。

2.設(shè)立相互制保險公司

相互制保險公司指的是，需要保險的農(nóng)民自己為自己購買保險，并且相互幫助制約而成立的法人組織，這種公司形式因其自身具備的低成本、經(jīng)營方式靈活的特點，比較適用于道德風險偏高的行業(yè)。相互制保險公司最早起源于西方國家，并且在發(fā)達國家中已經(jīng)取得了很好的效果。農(nóng)民只需要支付較低的保險費，但是在遇到自然災害造成的損失時，卻可以得到較大的經(jīng)濟補償。我國相互制的保險公司最早成立于2005年，近幾年該種類型的保險公司數(shù)量也在不斷增多，為農(nóng)民提供了更好的保障。

四、結(jié)束語

相對于前幾年，我國農(nóng)業(yè)保險在近幾年發(fā)展有所提升，但是與西方發(fā)達國家相比，仍然還存在著很大的差距。同時，近期頻繁發(fā)生的自然災害，也為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來了嚴重的經(jīng)濟損失，但是因為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，已經(jīng)盡可能地將這些損失將至最低。相信隨著農(nóng)業(yè)保險不斷壯大，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動也會有更多的保障。

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作者簡介：

王通，工作單位：海南師范大學經(jīng)濟與管理學院，專業(yè)方向和文章具體要求：金融學。