李滬莉

（重慶市云陽縣雙江中學(xué)，重慶市 404500）

【摘 要】隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融對各行業(yè)發(fā)展的意義也越來越凸顯出來，我國農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)也離不開金融行業(yè)的支持。本文通過分析農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了農(nóng)村金融出現(xiàn)的問題，進而提出了相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行

隨著國家金融體制改革的深入推進，面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款融資困難的問題，需要加快推進農(nóng)村金融體制改革，引導(dǎo)市場資金流入農(nóng)村，增強農(nóng)戶和小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力，成為了當前金融領(lǐng)域改革的重要目標。在這種資金需求下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生，并成為了主要的農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，將幫助“三農(nóng)”問題的解決作為宗旨，增強了農(nóng)戶和小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力，為他們提供必要的金融支撐，搭建了對接市場資金的平臺，為資金流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了重要的引導(dǎo)。我國雖然向城市化和工業(yè)化推進，但我國依然是個以農(nóng)業(yè)立國的國家，創(chuàng)新金融幫扶農(nóng)業(yè)的機制，能為農(nóng)業(yè)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀——主要以村鎮(zhèn)銀行為主

村鎮(zhèn)銀行作為一種農(nóng)村新型金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融機構(gòu)改革的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛剛興起不久，作為農(nóng)業(yè)大國，需要通過積極創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村金融融資困難問題，提供解決方案，適應(yīng)了當前我國經(jīng)濟發(fā)展的要求。這其中我國目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出幾個特點：

1.農(nóng)村中金融機構(gòu)相對較少，且規(guī)模小，資金存量少

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，城市金融機構(gòu)相較于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，不管是從業(yè)人數(shù)，還是資金規(guī)模以及機構(gòu)數(shù)量上，都要遠遠高于農(nóng)村金融機構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，其他相關(guān)業(yè)務(wù)涉及少

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以存貸款為主，其余的票據(jù)、保險、匯票等業(yè)務(wù)較少，金融產(chǎn)品和服務(wù)較為簡單。這主要是面向的客戶及地域經(jīng)濟發(fā)展情況所限，縣級以下這些業(yè)務(wù)量需求較小。

3.我國民間資本活躍

根據(jù)一份中央人民銀行的調(diào)查顯示，我國的民間借貸中金融規(guī)模占比較大。這反應(yīng)出我國民間借貸數(shù)量大，民間資本活躍。這也可以從側(cè)面反應(yīng)出我國農(nóng)村的民間借貸也非?；钴S。

4.農(nóng)村難以消化大量資金，資金向外尋求收益

農(nóng)村中由于發(fā)展有限，沒能找到帶動農(nóng)民致富的方法，所以農(nóng)民希望將這些資金投向外地來獲取收益。

二、我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

（一）村鎮(zhèn)銀行多分布于縣鄉(xiāng)級行政單位，吸儲能力較弱

由于受村鎮(zhèn)銀行的自身職能定位及自身性質(zhì)所限，設(shè)立初衷主要是服務(wù)于當?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為當?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供必要的金融支持，因此造成了村鎮(zhèn)銀行先天存在著地域局限。在對村鎮(zhèn)銀行的公司性質(zhì)進行劃分的時候，將村鎮(zhèn)銀行劃分為中小型股份制企業(yè)，且客戶范圍主要包括農(nóng)民和一些小微企業(yè)。這一系列的性質(zhì)因素決定了村鎮(zhèn)銀行多聚集在縣鄉(xiāng)一級的行政單位，為地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供幫助。

（二）村鎮(zhèn)銀行缺乏行之有效的信用體系，風(fēng)險管控較難

眾所周知，信用已經(jīng)成為我們現(xiàn)實生活中不可或缺的重要因素，市場經(jīng)濟經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)成為了一種以信用作為重要支撐的信用經(jīng)濟。中國當前銀行業(yè)的發(fā)展也是信用在其中作了重要的支撐作用。因此，在村鎮(zhèn)銀行中構(gòu)建行之有效的信用體系，是推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要手段，也是重要基礎(chǔ)。但現(xiàn)實狀況卻是村鎮(zhèn)銀行在信用體系的建設(shè)中存在著一些問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存在著風(fēng)險管控的難度。

（三）村鎮(zhèn)銀行由于自身規(guī)模有限，社會認知度較低

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展建設(shè)的宗旨，使得銀行服務(wù)對象過于單一，加上銀行業(yè)務(wù)范圍有限，從事的金融投融資能力不足，使得區(qū)域內(nèi)客戶對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)需求較低，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不能有效提升村鎮(zhèn)銀行的知名度。

（四）村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的政策不足，不能有效扶持銀行發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了扶持地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的合理有序發(fā)展，為“三農(nóng)”問題的解決提供金融方面的支持。銀行作為金融中介機構(gòu)的重要組成部分，在金融體系中具有重要的作用。國有銀行和其他的股份制銀行由于擔(dān)心風(fēng)險敞口過大，不愿意將資金貸款給農(nóng)民和小微企業(yè)，造成這一部分人員企業(yè)資金融通困難，難以抵御風(fēng)險。而村鎮(zhèn)銀行的建立，就是為了服務(wù)這一部分法人主體所面臨的尷尬境地，為他們提供便利的小額資金信貸，解決他們自身的金融風(fēng)險維護他們自身的利益不受損害。

三、解決我國農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

（一）準確找準自身定位，實現(xiàn)差異化經(jīng)營

村鎮(zhèn)銀行的自身定位就是要專注于“三農(nóng)”的服務(wù)，提高對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，努力成為對接“三農(nóng)”的重要金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融中介機構(gòu)，要積極構(gòu)建好市場資金與農(nóng)戶、小微企業(yè)的橋梁，努力制定相應(yīng)的政策措施，為農(nóng)戶和小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據(jù)當?shù)亍叭r(nóng)”的具體情況，量身訂制適合解決“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。同時，村鎮(zhèn)銀行要改進相關(guān)的風(fēng)險評估體系，建立適合當?shù)厍闆r的授信審批流程，通過各方面的改進，是自身努力成為良好的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)。

（二）加強風(fēng)險自控能力，降低銀行運營成本

村鎮(zhèn)銀行作為一種重要的金融中介機構(gòu)，是金融市場的一部分，所以控制各種風(fēng)險是一個金融機構(gòu)所必須具備的能力。村鎮(zhèn)銀行能否有效控制各方面的風(fēng)險，是村鎮(zhèn)銀行能否長久發(fā)展的重要前提。所以加強村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險自控能力，建立行之有效的流程，在各個環(huán)節(jié)上把控好風(fēng)險系數(shù)，實現(xiàn)有效的風(fēng)險調(diào)控，降低了銀行的運營成本，推動村鎮(zhèn)銀行的有序健康發(fā)展。

（三）加強對銀行內(nèi)員工的素質(zhì)培訓(xùn)，形成良性的職能培訓(xùn)機制

村鎮(zhèn)銀行在對員工進行培訓(xùn)時，要因人制宜，不能一刀切的進行大眾化培訓(xùn)。銀行要根據(jù)各個崗位的發(fā)展需要，制定不同的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)員工與崗位相適應(yīng)的熟練技能，提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力。在加強員工培訓(xùn)后能夠有效提高銀行的效率，推動銀行的發(fā)展。信用風(fēng)險主要是由于銀行進行授信業(yè)務(wù)時所產(chǎn)生的風(fēng)險，這就要求村鎮(zhèn)企業(yè)從其他優(yōu)秀的銀行中引進相關(guān)的風(fēng)險調(diào)控系統(tǒng)，從而進行本土化改造，使其適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求。管理風(fēng)險主要是由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)督程度不足引發(fā)的，部分是由于員工的風(fēng)險意識不高，業(yè)務(wù)操作不當，從而導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)。

（四）建立健全信用監(jiān)督制度，大力推動信用體系的構(gòu)建

村鎮(zhèn)銀行完善信用監(jiān)督制度，重要的是要建立合理的監(jiān)督體系，將監(jiān)督蘊含在銀行流程的方方面面，能夠及時發(fā)現(xiàn)問題，確保各項業(yè)務(wù)安全進行。通過建立相應(yīng)的量化標準，將各項銀行業(yè)務(wù)所能出現(xiàn)的風(fēng)險進行量化處理，用各項指標對各項業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，達到標準才能進行，若不達標準就要重新制定業(yè)務(wù)。

作為一個高中生，在我們了解國家農(nóng)村金融目前的發(fā)展狀況下，要明白的是農(nóng)村建設(shè)需要的不僅僅是政府的幫扶，還需要社會資源流入農(nóng)村，這樣才能促進農(nóng)村地區(qū)的長久發(fā)展，以及農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。作為高中生的我們需要了解國家發(fā)生的時事，增強自身的憂患意識，以此激勵自己努力學(xué)習(xí)。

【參考文獻】

[1]許丹丹. 中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[2]王信. 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]謝欣，謝元態(tài)，許曉東. 論我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展[J]. 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2004，03：10-17.