【摘要】2007年，我國建立了政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險制度，國家在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中提供了長期的財政支持。自此制度實施以來，我國農(nóng)業(yè)保險在其發(fā)展過程中取得了各方面的成就，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到了充分發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展領(lǐng)域也出現(xiàn)了一系列的創(chuàng)新，如制度創(chuàng)新、險種創(chuàng)新等。經(jīng)過這幾年的實踐探索，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也面臨著制度政策、道德風(fēng)險和逆選擇以及大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制等方面的諸多問題。因此，我國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時不僅要考慮到我國的實際情況，也要借鑒國外的一些有效措施，進(jìn)而促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 風(fēng)險分散 財政補(bǔ)貼 制度創(chuàng)新

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著商業(yè)保險的蓬勃發(fā)展，我國逐漸開始了在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的嘗試，由此便產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)保險。一般來說，農(nóng)業(yè)保險不屬于商業(yè)保險的范疇，它是國家為穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)而實行的一種政策，是一定國家意志的體現(xiàn)，需要政府的扶持才能開展起來，而非一般的以盈利為目的的保險合同買與賣的經(jīng)濟(jì)活動。

在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初期，財政部只在新疆、四川、湖南、江蘇、吉林、內(nèi)蒙古6個省區(qū)開展了試點(diǎn)工作，而目前早已擴(kuò)大到了全國范圍，使更多的農(nóng)民可以從中受益。另外，在開展試點(diǎn)的初期，農(nóng)業(yè)保險的保險品種僅僅包含水稻、玉米、小麥、母豬、奶牛等16種，如今更多的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的品種都被納入了農(nóng)業(yè)保險的承包范圍。讓農(nóng)民可以沒有任何后顧之憂的種植或養(yǎng)殖適應(yīng)本地區(qū)自然環(huán)境的物種，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入，也對我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的促進(jìn)作用。除此之外，農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼持續(xù)增加，通過政府補(bǔ)貼的逐年增加，農(nóng)民參保的積極性得到了充分的調(diào)動，同時也引導(dǎo)了農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展對國家地方保險公司和農(nóng)業(yè)都會產(chǎn)生積極的影響，是強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的好政策。但在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了各種各樣的問題，這表明現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度安排還有很多不合理的地方。國家和政府還有很多需要改進(jìn)的地方。

（一）政策制度設(shè)計不夠完善

我國政策性農(nóng)業(yè)保險始于中央和地方對農(nóng)業(yè)保險費(fèi)的財政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不再屬于商業(yè)保險的業(yè)務(wù)范疇，開辟出了一條專屬的發(fā)展途徑，在制定農(nóng)業(yè)保險政策制度的過程中顯現(xiàn)出了各種問題：政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循的原則；中央和地方政府如何在經(jīng)營和管理之間進(jìn)行協(xié)調(diào)；什么樣的制度設(shè)計更能調(diào)動農(nóng)民的投保積極性。針對以上問題，政府對農(nóng)業(yè)保險方面的知識不夠了解，因此認(rèn)識不到位，以至于沒有制定出適應(yīng)各個地區(qū)實際情況的制度安排。

（二）道德風(fēng)險和逆向選擇問題尤為突出

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中存在著一個普遍的現(xiàn)象，那就是沒有實行風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，對于有的險種來說，全國甚至只有一個費(fèi)率。因此，風(fēng)險較高的地區(qū)和較低的地區(qū)農(nóng)戶的投保積極性出現(xiàn)顯著的差別。更加令人難以接受的是有的地方政府居然利用自己的權(quán)利強(qiáng)制農(nóng)戶進(jìn)行投保，這不僅沒有保障廣大農(nóng)民的利益，還損害了農(nóng)戶的利益，更違背了我國發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的初衷，從更深層次看，這種保險經(jīng)營和管理方式是不合理不科學(xué)的。

道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中也經(jīng)常出現(xiàn)。保險人以假承保的險費(fèi)的承保方式騙取投保人進(jìn)行投保，而投保人也會采取各種方式手段來騙取保險人進(jìn)行理賠，與一般的財產(chǎn)保險不同，農(nóng)業(yè)保險中的道德問題不只存在于投保人一方，投保農(nóng)戶的保險方都會出現(xiàn)道德風(fēng)險，這是由于農(nóng)業(yè)保險中保險方、投保方和政府部門之間的特殊關(guān)系決定的，逆向選擇和道德風(fēng)險問題成為了農(nóng)業(yè)風(fēng)險業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展緩慢的主要原因。

（三）財政補(bǔ)貼政策不夠完善

農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)全部收入中占大部分的是中央和各地市縣級的政府補(bǔ)貼，它作為一種激勵機(jī)制，增強(qiáng)了農(nóng)戶的投保積極性。另外，可能存在著地方政府和保險機(jī)構(gòu)為了自身的利益，采取各種極端的方式和手段來套取中央財政補(bǔ)貼的現(xiàn)象，即存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險問題，還有一些地方政府財政補(bǔ)貼的力度過大，導(dǎo)致了農(nóng)戶風(fēng)險和保險意識減弱，以上這些都會使中央的財政補(bǔ)貼政策對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的促進(jìn)作用大大減弱。

（四）大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制不夠健全

根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，由于水澇和干旱等原因，與一般財產(chǎn)保險的經(jīng)營風(fēng)險相比，農(nóng)業(yè)保險面臨的經(jīng)營風(fēng)險更大，而且系統(tǒng)性風(fēng)險也更容易發(fā)生。雖然在試驗政策性農(nóng)業(yè)保險以來，我國還沒有出現(xiàn)過大范圍的災(zāi)害，但局部的地區(qū)也發(fā)生過較嚴(yán)重的旱災(zāi)和水澇災(zāi)害，所以可以看出無論是中央和地方政府還是保險公司都沒有完善的大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

三、完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

（一）完善農(nóng)業(yè)保險制度

在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中，合理的制度安排對其發(fā)展起著重要的作用。2013年3月正式實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》為中國農(nóng)業(yè)保險設(shè)計出“政府與市場合作”即“PPP（Public-Private Partnerships）”制度模式。國家要以農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)屬性和農(nóng)業(yè)保險的政策屬性為出發(fā)點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險制度能夠很好的協(xié)調(diào)政府、保險機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶之間的關(guān)系，充分體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的屬性。

（二）建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險一個最大的特點(diǎn)就是分布極不平衡，這是因為我國幅員遼闊，不同地區(qū)之間的自然環(huán)境和氣候條件都相差比較大。根據(jù)我國目前的實際情況，農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制至少要考慮中央一級，省級和保險機(jī)構(gòu)三個層面，中央一級和省級應(yīng)該對大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制作出明確的規(guī)定和要求，只有做好這一點(diǎn)才能保證農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。如果做不到這些，當(dāng)遭遇到巨大風(fēng)險時，保險公司可能面臨破產(chǎn)，而農(nóng)戶的利益也會受到嚴(yán)重?fù)p失。另外，保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)也要做好制度規(guī)范方面的工作，不僅要保障自己的利益，也要切實保證投保農(nóng)戶的利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（三）加大財政政策的支持力度

自2007年以來，中央政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度都非常大，但近幾年來，中央財政預(yù)算似乎放緩了在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展的步伐，其覆蓋范圍也比較小，雖然有些地方想在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域作出一些創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)保險的品種，但礙于沒有中央政府提供的支持，而只依靠自己又存在眾多因素的限制。因此，只能迫于當(dāng)前的大環(huán)境放棄了這種會加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的想法。

財政補(bǔ)貼政策是政策性農(nóng)業(yè)保險制度的重要標(biāo)志之一，國家對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不以盈利為目的，是一項強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的政策，在過去的幾年中，財政政策對農(nóng)業(yè)保險的支持力度在不斷的加強(qiáng)，這是不可否認(rèn)的。但從整體水平上來看，國家財政補(bǔ)貼的范圍和程度非常有限，針對這個問題，政府應(yīng)擴(kuò)大財政補(bǔ)貼。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的覆蓋范圍，提高保險的保障水平，進(jìn)而促進(jìn)和推動政策性農(nóng)業(yè)保險制度的快速發(fā)展。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率精算制度及合理調(diào)節(jié)機(jī)制

在農(nóng)業(yè)保險有效且持續(xù)的發(fā)展過程中，科學(xué)合理的精算農(nóng)業(yè)保險價格至關(guān)重要。這不僅會關(guān)系到政府的利益也關(guān)系到了農(nóng)民的切實利益。首先，各個地區(qū)就要把風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)的問題提上日程。其次，建立的費(fèi)率精算制度必須具有很強(qiáng)的公信力。目前，我國主要是由保險公司來厘定農(nóng)業(yè)保險價格。針對這個問題，政府應(yīng)該充分意識到農(nóng)業(yè)保險價格應(yīng)該由政府來制定。因為這樣可以考慮到多方面的因素，使農(nóng)業(yè)保險價格制度更合理，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的更為順利。

（五）加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管

完善的監(jiān)管措施對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是一個必不可少的環(huán)節(jié)，但是在這之前，首先要完善農(nóng)業(yè)保險的法律體系加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要綜合考慮市場行為，償付能力以及公司治理結(jié)構(gòu)等多方面的問題。另外，也要加強(qiáng)對地方政府的監(jiān)管，政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的權(quán)力不是無限大的。最后，農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管力量有待進(jìn)步的充實和加強(qiáng)，中央政府應(yīng)增加監(jiān)管部門的人員配備。營造一個合法合規(guī)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的市場秩序，投保農(nóng)戶的權(quán)益才有保障，政府支持政策的效率也會有保障，而我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平也會上一個新臺階。

四、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前景

我國政策性農(nóng)業(yè)保險試驗已有些年，也頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，雖然還存在著一些需要解決的問題，但是不論是中央還是地方各級政府都加大了對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重視力度。我相信經(jīng)過其多年的不懈努力，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景必定是光明的。

（一）政府財政政策對農(nóng)業(yè)保險的力度會不斷加大，結(jié)構(gòu)將更加合理

政策性農(nóng)業(yè)保險最基本的特征就是財政政策的支持。自2007年我國建立政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險制度以來，中央和地方政府對農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼的力度都在不斷的加大，更多的保險險種和保險標(biāo)的都獲得了財政補(bǔ)貼的保險費(fèi)，而且補(bǔ)貼的總額也會隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展而不斷增加。財政補(bǔ)貼的力度固然重要，但補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)的合理性同樣也是不容忽視的，財政補(bǔ)貼應(yīng)充分考慮不同地區(qū)的實際情況，將公共財政的公平性和不同地區(qū)發(fā)展水平的差異性相結(jié)合，發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品將日益豐富，參保率將迅速提高

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢，種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)的保險險種都越來越豐富，這種良好的態(tài)勢必定會促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展。由于中央和地方政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼不斷加大，保險機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的利益和參保農(nóng)戶的利益，必定會注重農(nóng)業(yè)保險新險種的開發(fā)和推出，達(dá)到雙贏的效果。正是由于各級政府和保險機(jī)構(gòu)采取了各項有效措施，切實保障了農(nóng)戶的利益，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的熱情必然會越來越高漲，因此農(nóng)業(yè)保險的參與率也會迅速提高，農(nóng)業(yè)保險在這種大環(huán)境的影響下必定會呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。

（三）農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系逐步形成，教育和研究越來越受重視

目前，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域頒布了一系列的法律法規(guī)，逐步完善了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的法律體系。中央和地方政府、保險機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶都有了在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的大體框架和約束機(jī)制，雖然現(xiàn)在的規(guī)章制度還不夠完善，缺乏一定的合理性，但在財政部門的積極推動下，農(nóng)業(yè)保險的法律體系會呈現(xiàn)出完善且合理的趨勢。在政策性農(nóng)業(yè)保險全面推進(jìn)的過程中面臨著很多理論、制度和技術(shù)方面的問題，這就暴露了我國缺乏農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域方面人才的缺陷。針對這一問題，很多地方都加大了對農(nóng)業(yè)保險科研和專業(yè)人才培養(yǎng)的重視程度。國家層面也設(shè)立了各種基金來鼓勵和支持在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的研究。可以預(yù)見，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的科研成果將與日俱增，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和管理機(jī)構(gòu)中的人才也將越來越突出，這將不斷提升我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量和加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

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作者簡介：丁陽（1992-），女，漢族，河北人，在讀研究生，單位：吉林財經(jīng)大學(xué)，研究方向：風(fēng)險管理與保險。