夏媚

摘要：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一起通常被看作是三大支柱業(yè)務(wù)。但是在后面二者中，銀行是作為信用參與方的角色加入的。在中間業(yè)務(wù)里，銀行將不再具有信用負(fù)擔(dān)，僅僅作為中間人的身份參與經(jīng)營，并收取費用，產(chǎn)生利潤。隨著市場體量的加大和消費能力、消費觀念的改變，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必然發(fā)生一定的變化，當(dāng)然也需要更多的創(chuàng)新。但長期以來，由于觀念扭轉(zhuǎn)不夠，政策配套不及時、不全面等原因，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展并沒有達(dá)到理想的狀態(tài)。本文將對上述的問題和對策進行分析討論。

關(guān)鍵詞：國有銀行；中間業(yè)務(wù)；問題與對策

市場經(jīng)濟體制下的中國在加入了世界貿(mào)易組織以后面臨金融行業(yè)更大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。當(dāng)外資大量進入中國，并且對其貨幣、利稅等限制不得不一步步放開后，國有銀行的利潤競爭顯得尤為激烈。但是，長期以來受制于經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗、體制政策、人才隊伍等多方面的因素，加上市場體量規(guī)模的制約、消費水平和消費觀念的陳舊落后，我國的銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎沒有進步和改觀。

一、國有銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

中國現(xiàn)在成為了世界第二大經(jīng)濟體，國民收入水平大幅度提高。在社會轉(zhuǎn)型中，人們的消費理念已經(jīng)發(fā)生了變化。對金融產(chǎn)品和其他咨詢、擔(dān)保、租賃、代理等業(yè)務(wù)的需求逐漸產(chǎn)生并增多，以往銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的局面已經(jīng)有了不小的改變。但是，許多的陳舊弊病依然制約著銀行中間業(yè)務(wù)的大踏步前進，不得不對其進行系統(tǒng)的分析，以求有力消解，謀求新生。現(xiàn)在仍舊存在于銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域的問題還有以下一些：

（一）金融觀念滯后和同行惡意競爭使中間業(yè)務(wù)成為附屬品甚至贈品

很長一段時間以來，中國人對于金融的概念沒有一個準(zhǔn)確的認(rèn)知，這是具有歷史原因的，這里可以不做深究。國有的背景使得很多銀行沒有辦法意識到中間業(yè)務(wù)的價值和意義所在，長期以來中間業(yè)務(wù)只不過是為了爭取客戶存貸款而設(shè)置的一種附屬產(chǎn)品或者免費服務(wù)。久而久之，當(dāng)國有商業(yè)銀行開始面向市場以后，經(jīng)營壓力使得中間業(yè)務(wù)不得不開始以有償?shù)男问教峁┙o客戶，不少同類商業(yè)銀行出于相同的競爭目的竟然又開始了惡意免費提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)?？陀^地講，此時客戶便開始對收費的要求產(chǎn)生嚴(yán)重的不適應(yīng)，認(rèn)為屬于“亂收費”。這種不對等的金融消費觀念有著相當(dāng)大的存在基礎(chǔ)，需要市場的進一步發(fā)展才能扭轉(zhuǎn)。

（二）起步時間較晚導(dǎo)致人才和技術(shù)都比較缺乏

銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、營銷和推廣展開是需要專門化復(fù)合型人才支撐的。從事這一領(lǐng)域工作的人才不僅要求掌握具體的銀行財會金融知識，還要涉獵諸如外匯、地產(chǎn)、證券、保險等多個金融行業(yè)。最為基礎(chǔ)的是，從業(yè)人員必須掌握計算機的使用。在技術(shù)層面上，當(dāng)今的金融業(yè)發(fā)展大趨勢就是互聯(lián)網(wǎng)金融，依托大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中間業(yè)務(wù)將大量涌向市場，不具備上述的各類技能是無法從事這類行業(yè)的。毫無疑問，我們國家在這方面的人才大量欠缺。另外，由于國有商業(yè)銀行的性質(zhì)，人員招聘的規(guī)則和模式僵化，更加不能及時匯集專業(yè)的人才隊伍為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展出力，這還有賴國有金融企業(yè)的體制改革攻堅克難。

（三）政策配套不完全、不及時

面對各種各樣的金融競爭，的確已經(jīng)有國有商業(yè)銀行開始進行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的嘗試。但是由于國家層面的法律法規(guī)制定不及時、不完善、不配套，使得不少嘗試并不能順利施行，甚至直接夭折。在早期，外資銀行進入中國后獲得的相關(guān)待遇與國有銀行產(chǎn)生明顯差別，這也制約著國有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新機制缺乏，經(jīng)營理念需要及時更新

多年以來，國有銀行的中間業(yè)務(wù)仍舊是老一套，主要依靠傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)形式，比如承兌、結(jié)算、信用卡等。國外的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開展上已經(jīng)制造出“百貨公司”一樣的繁榮圖景，業(yè)務(wù)產(chǎn)品十分豐富。歸根結(jié)底，刨除體制機制的弊病，經(jīng)營理念和創(chuàng)新機制上的問題是主要的。

二、解決我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，宣傳金融消費理念

作為服務(wù)業(yè)的一部分，金融行業(yè)中的銀行業(yè)這一板塊與人民生活息息相關(guān)。應(yīng)當(dāng)注重從多角度用復(fù)合手段向客戶進行金融產(chǎn)品消費的宣傳，就像消費其他服務(wù)一樣。要逐步消除客戶類似于“這項服務(wù)怎么還要收費？”式的誤解和疑慮，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造現(xiàn)實的輿論環(huán)境。只要方法得當(dāng)，并且足夠耐心，在當(dāng)今民眾消費水平已經(jīng)有了大幅提高的背景下，改變部分觀念將是指日可待的。

（二）精準(zhǔn)核算，制定合理收費標(biāo)準(zhǔn)

既然中間業(yè)務(wù)直接面向銀行的利潤收益，又是行業(yè)競爭的焦點所在，因此必須在收費標(biāo)準(zhǔn)上形成合理、完整的體系。什么樣的業(yè)務(wù)應(yīng)該收去多少費用，這其中的計算必須精確。從前由于部分商業(yè)銀行的國有背景，對于盈利部分的具體核算似乎并沒有一種細(xì)細(xì)深究的意識和必要。但是在市場經(jīng)濟的今天，為了銀行的更好發(fā)展，創(chuàng)造更多有價值的收益，這部分工作必須給予重點關(guān)注。

（三）投入資金，進行技術(shù)和人才的研發(fā)、引進

面對今后銀行金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，技術(shù)上的投入不僅要加大，而且必須大幅加大。有了技術(shù)投入才能有激勵和動力，一旦完善的中間業(yè)務(wù)電子體系形成，在營銷和推廣、業(yè)務(wù)開展、業(yè)務(wù)辦理等方面都會更加便捷，這對于輿論宣傳和客戶吸引都有側(cè)面的益處。另外，相關(guān)隊伍的專業(yè)化也是必要的。今后對銀行中間業(yè)務(wù)的要求會越來越具體、嚴(yán)苛，服務(wù)業(yè)本身也追求高質(zhì)量的消費。中間業(yè)務(wù)從業(yè)者的素質(zhì)得到提高，對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是難題破解，在解決“人”的問題上起到了關(guān)鍵的有利作用。

（四）建立客戶服務(wù)體系，針對不同客戶發(fā)展對應(yīng)的中間業(yè)務(wù)

目前我國的銀行中間業(yè)務(wù)，尤其是國有銀行的中間業(yè)務(wù)，規(guī)模很小，產(chǎn)品比較單一，市場并不非?；钴S。對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的依賴造成了產(chǎn)品個性化不足的不良后果。這樣一來，客戶群體的數(shù)量一定是一大短板?？蛻袅坎蛔惝?dāng)然會帶來業(yè)務(wù)量的減少，那么上述的三點對策措施就無從談起了，因為沒有了加大投入的必要。所以，應(yīng)當(dāng)試圖建立一個針對客戶的服務(wù)體系，通過建立檔案庫，對不同的客戶產(chǎn)生分別的評價。這樣會使不同客戶的需求清晰地擺在銀行面前，有利于具體地向客戶推薦產(chǎn)品；反過來，通過觀察客戶需求又能夠產(chǎn)生更多的產(chǎn)品創(chuàng)新靈感，一舉兩得。

（五）學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類和模式

國外先進資本主義國家的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展上是我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)的范例，但應(yīng)切記遵循我國的基本國情。國外銀行中間業(yè)務(wù)種類豐富是其行業(yè)之所以發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)，這也需要我們下功夫研究學(xué)習(xí)。

三、結(jié)論

國有銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展是我國銀行金融業(yè)多年來的主要問題之一。這其中包含了我國經(jīng)濟體制變遷的復(fù)雜歷史因素，同時也囊括了時代轉(zhuǎn)型中經(jīng)濟條件變化帶給人們的各種心理因素作用。這一問題的研究和解決是時代性的，是需要因勢而變的，當(dāng)然便不會是一蹴而就的。只要把握住該行業(yè)的主要問題所在，就能在形勢變換中找準(zhǔn)病根，精準(zhǔn)發(fā)力，才有希望取得好的收效。