孫承新　閆晨

摘 要 近些年來(lái)，隨著各項(xiàng)扶貧政策的出臺(tái)，金融扶貧機(jī)構(gòu)的數(shù)量逐漸增多，扶貧力度也越來(lái)越大，面向農(nóng)村的小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展的也越來(lái)越好。但由于許多貧困地區(qū)的自然條件惡劣，基礎(chǔ)條件差，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，群眾思想落后等，我國(guó)的金融扶貧工作仍然面臨著許多難題。當(dāng)前，我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)依然十分艱巨，為了實(shí)現(xiàn)到2020年全面脫貧，脫貧任務(wù)顯得異常繁重、時(shí)間非常緊迫。而扶貧工作離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，迫切需要金融發(fā)揮杠桿作用，彌補(bǔ)扶貧資金缺口，增強(qiáng)貧困地區(qū)的內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力。江西省遂川縣作為江西較困難的貧困縣在金融扶貧模式方面做出了許多努力和創(chuàng)新嘗試。

關(guān)鍵詞 金融扶貧；脫貧；扶貧模式；貧困村

遂川縣位于江西省西南邊境，“天下第一山”井岡山的南面，又稱為“南井岡”。該縣是吉安市面積最大、人口最多的縣，也是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣。遂川，有較好的資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ皇悄局竦茸匀毁Y源豐富，是江西省重點(diǎn)林業(yè)縣。二是旅游資源開(kāi)發(fā)前景廣闊。遂川境內(nèi)群山疊翠，林木蔥郁，瀑布飛流，風(fēng)光旖旎，自然景觀奇特，人文景觀眾多，其中泉江—白水仙風(fēng)景區(qū)為省級(jí)重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)，具有很高的旅游開(kāi)發(fā)價(jià)值。

我們選取了江西省吉安市遂川縣這個(gè)國(guó)家新一輪扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣作為調(diào)查對(duì)象，所謂一葉知秋，在某種程度上，該縣金融扶貧發(fā)展現(xiàn)狀就是江西省的一個(gè)縮影。

一、遂川縣金融扶貧現(xiàn)有模式

模式一：“紅色信貸”助力脫貧致富

遂川縣缺乏資金，攔住了不少有致富能力、有強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)村黨員的創(chuàng)業(yè)腳步，針對(duì)這一實(shí)際，遂川縣堅(jiān)持黨組織推薦把關(guān)、黨員黨性作擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)扶持給力、職能部門相應(yīng)獎(jiǎng)補(bǔ)，創(chuàng)新推出“紅色信貸”，以扶貧主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，優(yōu)先扶持發(fā)展本地根植性強(qiáng)的茶葉、板鴨、金橘、油茶、毛竹、井岡蜜柚六大富民產(chǎn)業(yè)，催生出一批“茶葉村”、“金橘村”、“板鴨村”等“一村一品”格局明顯的富裕村，并“升級(jí)”推出力度更大、優(yōu)惠更多的“紅色扶貧信貸”，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村黨員帶頭創(chuàng)業(yè)致富，以黨員先富帶動(dòng)群眾共同致富。

模式二：“421”干部幫扶機(jī)制

遂川縣要堅(jiān)持打好基礎(chǔ)設(shè)施扶貧、搬遷扶貧、智力扶貧、勞務(wù)扶貧和保障性扶貧等”六大扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)“，按縣級(jí)干部“1+4”、按科級(jí)實(shí)職干部“1+2”，按其他干部“1+1”，與貧困戶結(jié)隊(duì)幫扶，并采取政府拔一點(diǎn)、單位幫一點(diǎn)、貧困戶擠一點(diǎn)的辦法，幫助貧困戶學(xué)技術(shù)、興產(chǎn)業(yè)。

縣領(lǐng)導(dǎo)每人帶一個(gè)縣直單位幫扶一個(gè)貧困村，為重點(diǎn)貧困村提供技術(shù)支持、落實(shí)幫扶資金，扶持貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)“能脫貧、富得起、不反復(fù)”目標(biāo)。

模式三：以貧困戶為主體的專業(yè)合作社

遂川縣以農(nóng)村專業(yè)合作社為抓手，從產(chǎn)業(yè)基地獎(jiǎng)補(bǔ)、項(xiàng)目扶持、稅負(fù)優(yōu)惠、信貸保險(xiǎn)扶持等方面對(duì)農(nóng)民合作社建設(shè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，大力推行“專業(yè)合作社+基地+貧困戶”等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)貧困戶、計(jì)生困難戶采取土地流轉(zhuǎn)、扶貧資金入股等形式加入合作社，參與專業(yè)合作社組織的規(guī)?；a(chǎn)，對(duì)其中扶貧帶動(dòng)效應(yīng)強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)民專業(yè)合作社，優(yōu)先安排扶持資金，激勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社等吸納貧困戶社員，從而逐步提高貧困戶收入，構(gòu)建穩(wěn)定脫貧機(jī)制。

二、遂川縣金融扶貧現(xiàn)有模式存在的主要問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以滿足日益擴(kuò)大的資金需求

縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有縮減趨勢(shì)。一是撤并縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，打擊了農(nóng)業(yè)貸款積極性；二是全面上收縣域金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)，許多分支機(jī)構(gòu)多存少貸，壓縮了縣域信貸量投放，使得資金缺口在短期內(nèi)難以彌補(bǔ)，小額信貸難以滿足農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)需要。種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)具有所需資金量較大、生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大以及見(jiàn)效慢等特點(diǎn)，而小額信貸具有還款周期短、放貸與回收成本高、額度小等特點(diǎn)，與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)正好形成強(qiáng)烈反差。

2.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)阻礙金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展

監(jiān)管政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。一是信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型的矛盾，制約了金融支農(nóng)力度。二是信貸額度及期限控制與農(nóng)村發(fā)展生產(chǎn)對(duì)資金需求的矛盾，影響了金融支農(nóng)效應(yīng)。嚴(yán)格的監(jiān)管阻礙金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。一是金融服務(wù)品種單一，主要從事信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)較少；二是計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)不發(fā)達(dá)，信用卡、“電子貨幣”還未起步。

3.各金融扶貧部門之間的協(xié)調(diào)溝通不強(qiáng)

金融扶貧是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，涉及政府扶貧主管部門、財(cái)政部門、銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。在金融扶貧的實(shí)施過(guò)程中，政府主管部門、財(cái)政部門和金融部門的責(zé)任和目標(biāo)往往不一致。政府部門更加強(qiáng)調(diào)金融扶貧的社會(huì)效益，而金融部門需要在社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益之間平衡，既要盡到自己的社會(huì)責(zé)任，又要防控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保本微利的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。這種方式缺乏各部門之間的協(xié)調(diào)性和計(jì)劃性，部門之間的條塊分割現(xiàn)象明顯，不利于對(duì)貧困戶的長(zhǎng)期跟蹤扶貧，不利于擴(kuò)大對(duì)貧困村、貧困戶的貸款覆蓋面。

4.農(nóng)戶抵押缺失增大信貸獲取難度

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率相對(duì)較低，遭受自然災(zāi)害和意外事故的頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大。為轉(zhuǎn)移和分散“三農(nóng)”貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一般會(huì)將合法有效的抵押擔(dān)保作為必要的貸款條件。但是，根據(jù)現(xiàn)行擔(dān)保法律規(guī)定，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)可作合法擔(dān)保物的很少，導(dǎo)致部分能夠作為擔(dān)保的物品或權(quán)證，由此便產(chǎn)生了農(nóng)戶大額資金需求與有效擔(dān)保難以提供的矛盾。一般的小額貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展的需要，但農(nóng)戶又不能提供有效的擔(dān)保。

三、遂川縣金融扶貧現(xiàn)有模式存在問(wèn)題的原因分析

1.信貸管理體制嚴(yán)格引發(fā)的貧困戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難。遂川縣貧困戶農(nóng)業(yè)集約化、機(jī)械化水平低，缺乏相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常受天氣影響，加之農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，貧困戶收入低且不穩(wěn)定，還款能力弱，導(dǎo)致扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.面向精準(zhǔn)扶貧的金融服務(wù)產(chǎn)品滯后，針對(duì)扶貧的金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。一是貧困戶申請(qǐng)貸款的流程復(fù)雜、環(huán)節(jié)多，審批鏈條長(zhǎng)，這對(duì)于文化素養(yǎng)不高的貧困戶以及需要頻繁小額貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提出了挑戰(zhàn)。二是貸款的準(zhǔn)入門檻高，超越了貧困地區(qū)所能達(dá)到的條件。三是金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不太合理，很多金融產(chǎn)品脫離實(shí)際需要。

3.貧困人口承擔(dān)金融服務(wù)成本困難。面對(duì)貧困地區(qū)、貧困戶的貸款，貸款利率浮動(dòng)空間有限使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的運(yùn)營(yíng)成本增加，導(dǎo)致金融扶貧往往是微利甚至虧本經(jīng)營(yíng)。

4.精準(zhǔn)扶貧的政策主導(dǎo)性質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)的資本盈利性質(zhì)存在本質(zhì)上的沖突。一是金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)生動(dòng)力，在落地與實(shí)施上，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的績(jī)效考核模式有所沖突。二是金融扶貧工作在風(fēng)險(xiǎn)控制及成本控制上壓力較大，扶貧工作責(zé)任大、風(fēng)險(xiǎn)高、收益小，因此扶貧積極性不高。

5.農(nóng)村人口參與金融市場(chǎng)程度較低，扶貧目標(biāo)人群在認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上仍存在困難。金融精準(zhǔn)扶貧主要側(cè)重于“發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批”來(lái)實(shí)現(xiàn)。但由于農(nóng)村人口在金融領(lǐng)域參與度普遍較低，傳統(tǒng)依靠人行征信系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模式不能滿足現(xiàn)階段精準(zhǔn)扶貧的需要。

四、促進(jìn)遂川縣金融扶貧模式創(chuàng)新建議

1.依托產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，拓寬扶貧渠道。鼓勵(lì)貧困村、貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，扶持引導(dǎo)成立農(nóng)民專業(yè)合作社，專業(yè)合作社與貧困村、貧困戶建立聯(lián)結(jié)關(guān)系，帶動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，吸納貧困戶勞動(dòng)力就業(yè)。提倡扶持給貧困戶的項(xiàng)目資金參股到專業(yè)合作社，保底分紅，增加收入。

發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，實(shí)施旅游扶貧。依托該縣歷史文化、生態(tài)資源優(yōu)勢(shì)，圍繞美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，大力開(kāi)發(fā)休閑觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂(lè)、紅色政權(quán)等旅游項(xiàng)目，帶動(dòng)貧困戶從事第三產(chǎn)業(yè)，增加收入。

2.加強(qiáng)勞動(dòng)力培訓(xùn)，培養(yǎng)脫貧能力。按照變“輸血扶貧”為“造血扶貧”的思路，通過(guò)輸轉(zhuǎn)勞動(dòng)力和各種培訓(xùn)讓貧困戶掌握勞動(dòng)技能，學(xué)會(huì)農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)，懂得致富辦法，通過(guò)采取因村施策，因戶施策和因人施策等綜合扶貧措施，全力實(shí)施“六大扶貧攻堅(jiān)”工程。

3.動(dòng)員全社會(huì)參與，增加扶貧力量。遂川縣強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)雙聯(lián)行動(dòng)與扶貧攻堅(jiān)的深度融合，嚴(yán)格落實(shí)“421”干部幫扶機(jī)制，即組織縣級(jí)干部、科級(jí)實(shí)質(zhì)干部、其他干部分別按“1+4”、“1+2”、“1+1”方式與貧困戶結(jié)對(duì)子幫扶?？h領(lǐng)導(dǎo)每人帶一個(gè)縣直單位幫扶一個(gè)貧困村，135個(gè)縣直單位共幫扶108個(gè)重點(diǎn)貧困村，集中社會(huì)各方資金、人才、信息、項(xiàng)目參與扶貧幫困工作中來(lái)。

4.下派“第一書記”，強(qiáng)化扶貧工作。各幫扶單位對(duì)所扶持的貧困村派出政治素質(zhì)好、組織協(xié)調(diào)能力強(qiáng)、工作作風(fēng)扎實(shí)、熱愛(ài)和熟悉農(nóng)村工作的同志任“第一書記”。與村兩委會(huì)密切配合，發(fā)揮互助組、互助金優(yōu)勢(shì)，幫助貧困村、戶摸清貧困情況，制定扶貧計(jì)劃，設(shè)計(jì)扶貧項(xiàng)目，協(xié)調(diào)扶貧資金，落實(shí)扶貧任務(wù)，幫助貧困村、貧困戶脫貧致富。

5.創(chuàng)新工作機(jī)制，實(shí)施扶貧信貸。發(fā)揮黨員先鋒模范作用，大力引導(dǎo)通過(guò)“紅色扶貧信貸”致富的黨員與5至10戶貧困戶結(jié)成致富共同體，積極為貧困戶供給項(xiàng)目、信息、資金、手藝幫助，帶領(lǐng)群眾共同致富。

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