【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為參與經(jīng)濟(jì)的一種新形式，代表著我國(guó)未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的方向。如今互聯(lián)網(wǎng)已然成為了方便快捷的代名詞，越來(lái)越多的金融消費(fèi)者也選擇這種便捷的方式參與金融活動(dòng)。金融消費(fèi)者作為主體在金融活動(dòng)中起著特別重要的作用，然而現(xiàn)實(shí)生活中侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的事常有發(fā)生，再加上互聯(lián)網(wǎng)的特殊性使得金融消費(fèi)者的權(quán)利更是得不到有效的保障。我國(guó)近年來(lái)雖然也在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)上取得了進(jìn)步，構(gòu)建了基礎(chǔ)的保護(hù)框架，在“一行三會(huì)”分別設(shè)立了保護(hù)部門(mén)，施實(shí)了一批部門(mén)規(guī)章，但是這些框架和措施仍處于初級(jí)階段，權(quán)利救濟(jì)制度不健全，由此引發(fā)了專(zhuān)家學(xué)者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者權(quán)益 問(wèn)題 措施

自20世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)觀(guān)念逐步深入人心，為互聯(lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品的發(fā)展提供了肥沃的土壤，使其成為了新世紀(jì)的弄潮兒。當(dāng)前環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融具有投入門(mén)檻低、效率高、覆蓋面廣等特點(diǎn)，能有效滿(mǎn)足金融消費(fèi)者的消費(fèi)需求，因此各國(guó)政府均將互聯(lián)網(wǎng)金融列入國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分，使其分量逐漸加重。但在其蓬勃發(fā)展背后，是一系列廣為人知的詐騙事件，如“金玉恒通詐騙案”、多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件等損害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生為廣大消費(fèi)者敲響了警鐘，引發(fā)了人們對(duì)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的廣泛關(guān)注。然而遍尋當(dāng)前法律法規(guī)，尚無(wú)一條一例可對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)由于消費(fèi)者自身金融相關(guān)知識(shí)缺乏，所以導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)享有的權(quán)益難以得到有效保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題到了十分迫切的階段，我們必須根據(jù)我國(guó)國(guó)情進(jìn)行深入的探討，以此來(lái)探索出一條符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的道路。

在我多年的學(xué)習(xí)課程和生活實(shí)踐當(dāng)中，我深感在這條路上任重道遠(yuǎn)，在本文中，我將針對(duì)以下幾點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)行事實(shí)性的分析。

一、法律層面的缺失

眾所周知，新中國(guó)成立以來(lái)，歷屆政府將經(jīng)濟(jì)發(fā)展放于首要位置，法律的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了較大層面的斷層，使得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)漏洞百出，為我國(guó)帶來(lái)了不可估量的損失。在21世紀(jì)初葉，依法治國(guó)逐漸走上政治的舞臺(tái)，“法制”的觸角深入到各行各業(yè)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)這個(gè)新型的領(lǐng)域內(nèi)，各種違背市場(chǎng)規(guī)則的事件還是層出不窮，雖然新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》正式實(shí)施猶如一針強(qiáng)心劑打在了金融消費(fèi)者的身上，但我們還是看到了它諸多的不足。首先，新消法保護(hù)對(duì)象過(guò)于單一，它只對(duì)為生活消費(fèi)而購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)的消費(fèi)者做出了一定限度的說(shuō)明，而未對(duì)以投資而獲利的的這一部分的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者做出明確規(guī)定；其次，新消法在維權(quán)途徑上太過(guò)于泛泛而談，缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者實(shí)際情況的考慮，使其成為了在維權(quán)過(guò)程中的弱勢(shì)群體；第三，互聯(lián)網(wǎng)特有的虛擬性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在出現(xiàn)的糾紛中難以對(duì)其舉證，從而不能更好的保護(hù)自己的權(quán)益。

二、監(jiān)管層面的缺失

我國(guó)早期對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置為“一行三會(huì)”，一直以來(lái)，各個(gè)機(jī)構(gòu)都是各掃門(mén)前雪，然而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在經(jīng)歷了早先粗放式的發(fā)展以后逐步回歸理性，市場(chǎng)細(xì)分成為了以后的方向，這時(shí)機(jī)構(gòu)臃腫、效率低下等弊端漸漸顯現(xiàn)，造成了一定的監(jiān)控空白地段，使得不法分子有機(jī)可乘；另外，我國(guó)相關(guān)金融監(jiān)管制度并未明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)以及市場(chǎng)退出等方面做出具體規(guī)制，致使目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展良莠不齊，消費(fèi)者權(quán)益屢遭侵害等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

三、自身層面的缺失

上文中談到早期互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是粗放而毫無(wú)邏輯的，那么這一消費(fèi)群體同樣還只是處于互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知的初級(jí)階段，中國(guó)特有的國(guó)情決定了并不是每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者都能接觸到更為完善的金融教育知識(shí)，從而造成了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控能力參差不齊，再者消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者本身信息的不對(duì)稱(chēng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在交易過(guò)程中更容易遭受不公平的待遇，這些問(wèn)題的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)更是難上加難。

綜上幾點(diǎn)所述，我們可以看到造成此種現(xiàn)象并不是單方面引起的，那么我們的解決思路也不可局限于一隅，兵法所云：不謀全局者，不可謀一域，在不斷的摸索中，我自認(rèn)為以下幾點(diǎn)可以更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保駕護(hù)航。

四、健全有效的法律制度

在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變革中，經(jīng)濟(jì)與法律早已發(fā)展為相依相輔的關(guān)系，我們不能離開(kāi)經(jīng)濟(jì)去談法律，也不能離開(kāi)法律去談經(jīng)濟(jì)，我們必須確保這兩者齊頭并進(jìn)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)這艘經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的航母更為安全更為穩(wěn)妥的前行。首先，要切實(shí)的將更多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者納入到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，做到有法可依，有法必依，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)更加健康的發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的維權(quán)途徑需要加以完善和拓寬，使各方可以處于一個(gè)平等的地位去對(duì)話(huà)。第三，法律要對(duì)電子憑證、個(gè)人信息保護(hù)等做出更加明確的解釋和說(shuō)明，不能使其查無(wú)可證。

五、切實(shí)可行的監(jiān)管制度

首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)行大刀闊斧的改革，盡快結(jié)束各自為政的監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，明確監(jiān)管目標(biāo)。在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也要適時(shí)對(duì)其進(jìn)行一定程度上的監(jiān)管，確保發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益并道而行。另外，需構(gòu)建符合市場(chǎng)基本規(guī)律的機(jī)制，嚴(yán)厲打擊惡性競(jìng)爭(zhēng)、投機(jī)倒把等違背市場(chǎng)原則的行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有效穩(wěn)定的發(fā)展。

六、深入人心的金融理念

教育要從娃娃抓起，而金融教育要從基礎(chǔ)抓起，金融知識(shí)的普及勢(shì)在必行，我們需從網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等各種渠道進(jìn)行宣傳，讓更多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者具備系統(tǒng)的金融知識(shí)體系，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)鑒別和把控能力。分別對(duì)行業(yè)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)教育、加大對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面的宣傳、做好糾紛解決指引工作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)補(bǔ)充意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)糾紛處理意識(shí)以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

在歷史的長(zhǎng)河中，總是有各種的問(wèn)題出現(xiàn)，我們要以發(fā)展的眼光去看待問(wèn)題，去解決問(wèn)題。自我國(guó)十三大之后，依法治國(guó)被提上前所未有的高度，我相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)得以更好更快的發(fā)展，而在權(quán)益保護(hù)的道路上，會(huì)出現(xiàn)更多法制法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者有法可依。

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作者簡(jiǎn)介：賈翠云（1989-），女，山西朔州人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2014法律學(xué)術(shù)研究生，研究方向：金融法。