網(wǎng)銀在線正式成為中國銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)，這也是擁有支付牌照而不接入銀聯(lián)收單體系不多的最后幾座陣營之一，其中最大的非支付寶莫屬，這次京東與銀聯(lián)的合作，更是讓支付寶的陣營中失去了一個重要同盟者，這會不會讓它感到春寒料峭呢？

剛剛是2017年開始工作的第二天，在支付領(lǐng)域里就爆出一個“大新聞”：中國銀聯(lián)與京東金融在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，京東金融旗下的支付公司——網(wǎng)銀在線正式成為中國銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)。這也是擁有支付牌照而不接入銀聯(lián)收單體系不多的最后幾座陣營之一，其中最大的非支付寶莫屬，這次京東與銀聯(lián)的合作，更是讓支付寶的陣營中失去了一個重要同盟者，這會不會讓它感到春寒料峭呢？

在以“京東白條”、“支付寶花唄”、“蘇寧任性付”等為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，是這些網(wǎng)絡(luò)電商企業(yè)為了促進(jìn)自身商品銷售，通過對用戶消費(fèi)行為的分析推出的，它對于促進(jìn)電商自身平臺銷售起到很大的推動作用，它可以稱得上是一種“虛擬化”的信用卡，而且在消費(fèi)、支付場景方面的把握上，比銀行信用卡還有先天優(yōu)勢。

但是，這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品也具有先天不足的缺陷，即只能在電商平臺內(nèi)部進(jìn)行消化，無法延伸到線下更廣泛的消費(fèi)空間。只有支付寶花唄可以借助支付寶建設(shè)的龐大的線下掃碼支付終端，通過對使用其掃碼支付的消費(fèi)者進(jìn)行硬性捆綁“花唄”的形式，讓花唄延伸到了線下消費(fèi)場景中。但是對于京東白條、蘇寧任性付等產(chǎn)品來說，由于沒有自身的線下收單網(wǎng)絡(luò)，要想讓其走出平臺的閉環(huán)環(huán)境而走到線下消費(fèi)，幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。

而消費(fèi)者多樣化的消費(fèi)需求，無論是誰都不可能阻止，但是如何最大限度地滿足自有消費(fèi)者的這種需求，無疑是對企業(yè)最大的挑戰(zhàn)。去年京東白條發(fā)行了兩款聯(lián)名卡產(chǎn)品，由此也看出京東有通過聯(lián)名卡走向線下的愿望。然而發(fā)行聯(lián)名卡的方式并不會為京東帶來太多實(shí)惠，從產(chǎn)品的角度來看，除了掛上“京東白條”的LOGO和積分兌換“鋼镚”等概念外，這張卡也僅僅停留在一張普通的聯(lián)名卡層面上而已，對于“京東白條”突破自己的“藩籬”走向線下，根本起不到任何作用。

但是在2016年9月份，京東開始在測試白條閃付，這對于京東來說才是具有非常重要的戰(zhàn)略意義。京東白條作為與信用卡相同的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它必須通過在消費(fèi)場景下由貸款人將其支付出去，京東才有可能獲得利息收益。信用卡是由銀行發(fā)行的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品，同時又具有支付工具的功能，而京東白條在支付工具方面恰恰是其最大的短板，因此只能在京東商城中進(jìn)行閉環(huán)消費(fèi)，無法向線下這個更廣闊的支付領(lǐng)域延伸，這對京東白條的用戶也是一種資源的最大浪費(fèi)。

信用卡只是個人消費(fèi)信貸的支付“工具”，它的核心在于銀行給持卡人的“信用賬戶”，銀行愿意借錢給貸款者，只要能夠解決支付環(huán)節(jié)，至于是否需要一張具體的“實(shí)體卡”并不重要，現(xiàn)在發(fā)卡銀行大力開展現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)就是一個典型的例子。隨著中國銀聯(lián)大力推動“云閃付”平臺的建設(shè)以來，支付已經(jīng)從以前單一的刷卡支付拓展到移動終端支付，特別是以Apple Pay、Huawei Pay為代表的移動支付工具的落地，以及銀聯(lián)版的掃碼支付上線，讓支付場景實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展。

此次，京東加入了銀聯(lián)陣營，通過與銀聯(lián)的深度合作方式，銀聯(lián)所有支持云閃付的商戶都可以接受與京東白條合作的銀行卡而間接地接受京東白條，這就為京東白條從線上走向線下開拓了寬闊的渠道，也讓京東白條的支付交易場景化更為豐富。

從這次京東白條與銀聯(lián)的合作中，我們已經(jīng)隱約看到了未來信用卡“虛擬化”發(fā)展的影子，它得益于中國銀聯(lián)云閃付平臺的搭建對移動支付的推波助瀾的作用，未來銀行完全可以通過移動終端向消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“空中發(fā)卡”，將信用卡號、授信金額等信息加載到消費(fèi)者移動終端，消費(fèi)者就可以使用移動終端通過銀聯(lián)云閃付平臺實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支付。

在簽約儀式上，銀聯(lián)總裁時文朝提到為銀聯(lián)定了“五項(xiàng)原則”很精辟，他指出：

不管怎么說，我給銀聯(lián)定了幾個原則，適用于和任何人的合作。

第一個原則，中國銀聯(lián)堅(jiān)持四方模式，不吃獨(dú)食，我們不和發(fā)卡機(jī)構(gòu)爭發(fā)卡業(yè)務(wù)，我們不和收單業(yè)務(wù)爭收單業(yè)務(wù)，我們不和商戶爭利益，更不和消費(fèi)者爭利益。

第二個原則，堅(jiān)持事物內(nèi)在發(fā)展的邏輯來合作。我們不起新名詞，我們也不忽悠大家伙。我們辦任何業(yè)務(wù)，都按照金融和產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)在客觀規(guī)律辦事。

第三個原則，按照風(fēng)險和收益相匹配的原則辦事。說一個東西收益率很高，風(fēng)險很低，這都是騙人的，不合邏輯的。收益高、風(fēng)險相應(yīng)也高。我們兩家合作不忽悠大家伙。

第四個原則，我們會按照科技的迅猛發(fā)展推動金融和產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的大趨勢來辦事。

最后一個原則，按照制度共建、標(biāo)準(zhǔn)共定、多方共贏的原則一起合作。

隨著中國消費(fèi)金融，以及支付市場的不斷發(fā)展，中國支付產(chǎn)業(yè)面臨著巨大的轉(zhuǎn)型機(jī)會，前不久騰訊的微眾銀行在其App的We支付頁面中加入了“云閃付”功能，京東白條也借路“云閃付”走到線下，都是在與銀行卡組織的合作下實(shí)現(xiàn)了自身的突破。對于日益壯大的消費(fèi)金融領(lǐng)域的企業(yè)，唯有通過合縱連橫實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條的合作，從中發(fā)揮自身的優(yōu)勢，才能把自己做大做強(qiáng)。唯有這樣，才能讓信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展循著一條健康的道路前行。（感謝新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖供稿，本文作者董崢，我愛卡網(wǎng)主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業(yè)發(fā)展、服務(wù)營銷領(lǐng)域研究多年，從事信用卡產(chǎn)品及服務(wù)營銷的策劃及市場工作。）