牛光雨

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求民營(yíng)銀行要與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，并用較大篇幅對(duì)民營(yíng)銀行股東提出了眾多監(jiān)管要求，要求民營(yíng)銀行加強(qiáng)資本管理，強(qiáng)化資本約束；加強(qiáng)股權(quán)管理，規(guī)范股東持股行為；加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。

銀監(jiān)會(huì)于2014年啟動(dòng)了民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，首批5家試點(diǎn)銀行已全部獲批開(kāi)業(yè)。2015年6月，《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，民營(yíng)銀行組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。截至目前，包括5家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營(yíng)銀行。

對(duì)于指導(dǎo)意見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)表示，意見(jiàn)緊密圍繞“引導(dǎo)科學(xué)發(fā)展”和“嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線”兩個(gè)核心目標(biāo)，通過(guò)明確民營(yíng)銀行監(jiān)管工作的各項(xiàng)要求，提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。堅(jiān)持全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管相統(tǒng)一，統(tǒng)一監(jiān)管和差異化監(jiān)管相結(jié)合，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和常態(tài)化設(shè)立相銜接等原則。

在指導(dǎo)意見(jiàn)明確發(fā)展戰(zhàn)略章節(jié)中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)定位，并鼓勵(lì)民營(yíng)銀行探索“大存小貸”等差異化、特色化的經(jīng)營(yíng)模式，并支持民營(yíng)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。

銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真評(píng)估民營(yíng)銀行發(fā)展情況、借鑒相關(guān)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)以及廣泛聽(tīng)取各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，制定了上述監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，提出了民營(yíng)監(jiān)管工作的總體要求，明確了堅(jiān)持審慎監(jiān)管與創(chuàng)新發(fā)展并重，全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管相統(tǒng)一，統(tǒng)一監(jiān)管和差異化監(jiān)管相結(jié)合，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和常態(tài)化設(shè)立相銜接等原則，并提出了以下具體要求：

一是明確發(fā)展定位。堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總要求，突出民營(yíng)銀行有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，要求民營(yíng)銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)。

二是推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展。堅(jiān)持鼓勵(lì)與規(guī)范并重、創(chuàng)新與防險(xiǎn)并舉，加強(qiáng)監(jiān)管服務(wù)，推動(dòng)監(jiān)管創(chuàng)新，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，支持民營(yíng)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)、服務(wù)、流程和管理創(chuàng)新，注重監(jiān)管政策的激勵(lì)相容，對(duì)特色經(jīng)營(yíng)和提供普惠金融服務(wù)成效顯著的，實(shí)行監(jiān)管正向激勵(lì)措施。

三是強(qiáng)化審慎監(jiān)管。針對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理、股東監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求，強(qiáng)化銀行自我約束、市場(chǎng)約束和監(jiān)管約束，引導(dǎo)民營(yíng)銀行股東為銀行增信，形成股東關(guān)心銀行發(fā)展以及銀行有效管理風(fēng)險(xiǎn)的良性機(jī)制。

四是落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。明確屬地監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查等日常監(jiān)管工作有效性，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與地方各級(jí)政府在民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中的信息共享和溝通協(xié)作，配合地方各級(jí)政府建立有關(guān)協(xié)調(diào)機(jī)制，及時(shí)有效防范和處置風(fēng)險(xiǎn)。

值得關(guān)注的是，在落實(shí)審慎經(jīng)營(yíng)方面，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在其章程或協(xié)議中載明，主要股東及其關(guān)聯(lián)方等不從本行獲得關(guān)聯(lián)授信、不以持有的本行股權(quán)為自己或他人擔(dān)保（含股權(quán)質(zhì)押）。

民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及治理一直頗受關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士曾直言，盡管民營(yíng)銀行單一股東持股不得高于30%，但仍容易出現(xiàn)“一股獨(dú)大”，把民營(yíng)銀行搞成企業(yè)的“提款機(jī)”。

此前，銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇在2016年全國(guó)城商行年會(huì)上稱，民營(yíng)銀行暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和問(wèn)題，其中包括股權(quán)不穩(wěn)定。他表示，有的股東短期入股后即出售銀行股權(quán)，有的股東在銀行獲批后立即轉(zhuǎn)讓股權(quán)，有的股東面臨司法糾紛，存在強(qiáng)制拍賣執(zhí)行銀行股權(quán)的隱患?！帮L(fēng)險(xiǎn)不能松，要加強(qiáng)股東管理，提高股權(quán)穩(wěn)定性?！?/p>

在落實(shí)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則部分，《意見(jiàn)》對(duì)民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理等做出了規(guī)定。關(guān)聯(lián)交易管理方面，民營(yíng)銀行應(yīng)嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易；而在股權(quán)管理方面，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范股東持股行為，在條件成熟時(shí)將股權(quán)集中托管到符合資質(zhì)的托管機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在銀行章程或協(xié)議中載明，主要股東但不限于主要股東不從本行獲得關(guān)聯(lián)授信、不以持有的本行股權(quán)為自己或他人擔(dān)保（含股權(quán)質(zhì)押）。

自2015年6月《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，民營(yíng)銀行的設(shè)立步入常態(tài)化階段，并在2016年提速。銀監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢2016年12月表示，2016年獲批籌建的六家民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)從申請(qǐng)受理到正式批復(fù)籌建平均僅用時(shí)20天左右。

該指導(dǎo)意見(jiàn)明確提出，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行主要股東但不限于主要股東及其關(guān)聯(lián)方不從所投銀行獲得關(guān)聯(lián)授信，不以持有的所投銀行股權(quán)為自己或他人擔(dān)保（含股權(quán)質(zhì)押）。明確了股權(quán)托管方面的要求——在條件成熟時(shí)將股權(quán)集中托管到符合資質(zhì)的托管機(jī)構(gòu)。

另外，《意見(jiàn)》對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展提出了四項(xiàng)具體要求：

一是明確發(fā)展定位，即民營(yíng)銀行需堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供金融服務(wù)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；

二是推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，堅(jiān)持民營(yíng)銀行鼓勵(lì)與規(guī)范并重、創(chuàng)新與防險(xiǎn)并舉；

三是強(qiáng)化審慎監(jiān)管，針對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理、股東監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求，強(qiáng)化銀行自我約束、市場(chǎng)約束和監(jiān)管約束，引導(dǎo)民營(yíng)銀行股東為銀行增信；

四是落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確屬地監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與地方各級(jí)政府在民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中的信息共享和溝通協(xié)作。

在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)民營(yíng)銀行監(jiān)管政策之際，中信銀行業(yè)對(duì)外宣布，中信百信銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，同意在北京市籌建。百信銀行則是采取獨(dú)立法人形式開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)，也是銀監(jiān)會(huì)探索銀行業(yè)務(wù)條線公司制改革以來(lái)落地的創(chuàng)新試點(diǎn)方案。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)文件顯示，此次獲批籌建的百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技公司作為發(fā)起人，分別認(rèn)購(gòu)百信銀行1，400，000，000股、600，000，000股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍表示，百信銀行是一個(gè)銀行平臺(tái)，市場(chǎng)定位是“為百姓理財(cái)，為大眾融資”，將利用中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的金融風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶經(jīng)營(yíng)能力，以及百度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，滿足客戶個(gè)性化金融需求。打造差異化、有獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的直銷銀行，為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏則希望，百信銀行的模式能成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展樣本。他表示，百度擁有領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對(duì)他們的金融需求進(jìn)行畫(huà)像，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案，并期待未來(lái)百信團(tuán)隊(duì)充分利用好百度的數(shù)據(jù)、技術(shù)和流量資源，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

中信銀行行長(zhǎng)孫德順介紹，百信銀行以金融為主導(dǎo)，利用云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等先進(jìn)技術(shù)搭建開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，構(gòu)建開(kāi)放、共享、共贏的金融生態(tài)；通過(guò)規(guī)?；\(yùn)營(yíng)促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

此外，中信表示，現(xiàn)在現(xiàn)在已經(jīng)成立的百信銀行籌備組將在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督指導(dǎo)下，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和程序開(kāi)展籌建工作。