程月+楊海芬+丁曉寧

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，我國(guó)的高端財(cái)富人群數(shù)目逐漸上升，這些高端財(cái)富人群對(duì)多元化投資管理的需求逐漸增加。為了發(fā)掘這一市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。此外，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，二次轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行共同面對(duì)的任務(wù)，而高端理財(cái)業(yè)務(wù)是幾乎不消耗資本但又能帶來(lái)豐厚中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)，也是符合減少資本消耗、提高資本回報(bào)率的轉(zhuǎn)型方針。在這一背景下，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α１疚耐ㄟ^(guò)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 專業(yè)團(tuán)隊(duì) 對(duì)策建議

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行，是指商業(yè)銀行面向富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。近幾年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平高速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，家庭財(cái)富迅速增長(zhǎng)，現(xiàn)階段中國(guó)的富人越來(lái)越多，他們對(duì)財(cái)富管理有著很高的需求。遵循“二八法則” ——即一個(gè)公司80%的利潤(rùn)來(lái)自于20%的重要高端客戶，剩余20%的利潤(rùn)則來(lái)自80%的普通客戶，中國(guó)的私人銀行業(yè)逐步發(fā)展起來(lái)。順應(yīng)此大勢(shì)各大銀行推出私人銀行業(yè)務(wù)旨在為中國(guó)富裕階層提供全球頂級(jí)金融服務(wù)，為金融資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元的客戶提供個(gè)人、家族及其旗下企業(yè)的金融、非金融的管理方案，讓高端客戶尊享高級(jí)別的私人銀行服務(wù)。利用低成本獲得高利潤(rùn)。并為需要服務(wù)的高端客戶提供專業(yè)服務(wù)。

（一）私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為金融資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元的客戶并為其提供個(gè)人、家族及其旗下企業(yè)的金融、非金融的服務(wù)，讓客戶享受高級(jí)別的私人銀行服務(wù)。胡潤(rùn)研究院2016年8月16日發(fā)布的《中國(guó)高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》，報(bào)告顯示，中國(guó)高凈值人群持續(xù)增長(zhǎng)。2016年5月，中國(guó)大陸地區(qū)千萬(wàn)高凈值人群數(shù)量約134萬(wàn)，比去年增加13萬(wàn)人，增長(zhǎng)率達(dá)到10.7%；億萬(wàn)高凈值人群人數(shù)約8.9萬(wàn)，比去年增加1.1萬(wàn)人，增長(zhǎng)率高達(dá)14.1%。根據(jù)報(bào)告可見私人銀行市場(chǎng)非常廣闊。私人銀行客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求各不相同，他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度亦不相同，對(duì)私人銀行業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)要求也不同。私人銀行的高端客戶主要定位于高管人員，專業(yè)人員，文體明星，暴富人士和企業(yè)主，外僑，退休者和擁有大量財(cái)產(chǎn)的國(guó)際人士。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)

1.傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)。包括定期存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄等簡(jiǎn)單定投，還包括個(gè)人貸款，房屋貸款和車貸等貸款類業(yè)務(wù)。以及固定收益的基金，穩(wěn)健型的保險(xiǎn)等簡(jiǎn)單理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.資產(chǎn)管理。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展的新型業(yè)務(wù)。國(guó)外私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相對(duì)成熟，私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)想也很強(qiáng)，其財(cái)富管理的實(shí)力受到外國(guó)投資者的高度認(rèn)可，可以為高端客戶帶來(lái)穩(wěn)健的收益，因此在專業(yè)人士的服務(wù)下，資產(chǎn)管理是高端客戶最偏向的業(yè)務(wù)，可以減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

3.私人律師業(yè)務(wù)。業(yè)界領(lǐng)先的律師團(tuán)隊(duì)根據(jù)顧客的實(shí)際情況及需求，為顧客推薦量身定制的專屬法律服務(wù)方案，為其提供私密、尊享的服務(wù)體驗(yàn)，輔助顧客實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值、家族財(cái)富的平穩(wěn)連續(xù)，最終實(shí)現(xiàn)開源節(jié)流，家業(yè)長(zhǎng)春。

私人律師業(yè)務(wù)具體有：投資基金管理的服務(wù)方案；資產(chǎn)跨境流轉(zhuǎn)的服務(wù)方案；個(gè)人涉外爭(zhēng)議解決的處置方案；海外家庭信托與財(cái)富傳承的服務(wù)方案；家庭慈善事業(yè)服務(wù)計(jì)劃；家族企業(yè)股份改造與資產(chǎn)重組的服務(wù)方案；企業(yè)高管與員工激勵(lì)計(jì)劃的服務(wù)方案；企業(yè)境外投融資的服務(wù)方案等。

4.私人保險(xiǎn)規(guī)劃師服務(wù)。私人銀行通常與優(yōu)秀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)攜手，一起為客戶打造出從咨詢、精選到投保、理賠的全過(guò)程一對(duì)一尊享服務(wù)，為客戶量身定制多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)規(guī)劃方案，幫助客戶抵御風(fēng)險(xiǎn)，加固事業(yè)航船，保障家庭權(quán)益，傳承家族財(cái)富。

5.私享生活。私人銀行為顧客提供尊貴的私享生活業(yè)務(wù)，關(guān)注顧客的生活質(zhì)量，通過(guò)細(xì)致規(guī)劃、周到服務(wù)讓客戶得到貼心的關(guān)懷，放松身心，慢品人生。主要業(yè)務(wù)包括：至尊商務(wù)管理、專享醫(yī)療服務(wù)、品質(zhì)生活定制、文化心靈之旅、特色旅程規(guī)劃。

三、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)達(dá)不到客戶多元化的需求

當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。目前，私人銀行的高端客戶量較小，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的廣泛開展造成了巨大的阻力；業(yè)務(wù)還不完善，對(duì)客戶的針對(duì)性較弱；招商銀行副行長(zhǎng)丁偉坦言：“外資銀行全球網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和在境外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)、為超高凈值客戶提供定制化服務(wù)和資產(chǎn)全球配置服務(wù)的專業(yè)性，是短期內(nèi)中資財(cái)富管理機(jī)構(gòu)難以比擬和超越的?！?/p>

（二）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迷失不夠清晰，服務(wù)團(tuán)隊(duì)不夠?qū)I(yè)

國(guó)內(nèi)各大銀行本身的私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容模式以及從業(yè)人員的專業(yè)程度等都有待提高。目前中國(guó)高凈值人士對(duì)投資的需求日益多元化，境外資產(chǎn)規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。高凈值客戶當(dāng)前境外資產(chǎn)配置方面，仍以外資銀行為主。私人銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)構(gòu)建還存在缺陷，沒(méi)有形成專業(yè)的一對(duì)一的高端的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）政策方面的支持力度還不夠

當(dāng)前國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)還是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，這種模式嚴(yán)重影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的成本和信息的流通，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。政府應(yīng)該加大對(duì)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的扶持力度，政府才具有最高的公信力，只有政府政策的大力支持，私人銀行業(yè)務(wù)才能夠有更好的發(fā)展勢(shì)頭。

（四）法律監(jiān)管體系還不夠完善

金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)非常的高，需要嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，如果沒(méi)有合理的風(fēng)控機(jī)制，許多金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)可能不順利的進(jìn)行，會(huì)有好多的投機(jī)者或者是好利者潛入金融市場(chǎng)，造成金融市場(chǎng)的混亂，破壞金融市場(chǎng)交易的證券秩序，不利于私人銀行業(yè)的發(fā)展。

四、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策建議

（一）各家商業(yè)銀行推出更多的穩(wěn)健的私人銀行業(yè)務(wù)

各大商業(yè)銀行可以根據(jù)高端客戶的需要設(shè)計(jì)出更加穩(wěn)健更加多元化更加貼心的私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)打造的過(guò)程中應(yīng)著重與財(cái)富管理的穩(wěn)健性和高端客戶的凈勝享受，追求資金的升值以及高端客戶對(duì)于自己高貴的地位的特殊服務(wù)及被。為客戶提供私人律師業(yè)務(wù)，稅務(wù)規(guī)劃師業(yè)務(wù)，私人保險(xiǎn)規(guī)劃師服務(wù)，藝術(shù)品投資咨詢服務(wù)，保密服務(wù)，顧問(wèn)服務(wù)等。

（二）各家商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出專業(yè)的私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)

建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。培養(yǎng)高端的金融專業(yè)人才。以更好的掌控高風(fēng)險(xiǎn)虛擬的金融市場(chǎng)，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，保證金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行。形成金融專業(yè)各個(gè)方面高素質(zhì)的人才，打造專業(yè)的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，針對(duì)高端客戶多元化的需求，實(shí)行1+1+n貼心的服務(wù)。采取“三位一體”的服務(wù)模式，最大程度的細(xì)化了團(tuán)隊(duì)各個(gè)成員負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)，成員各司其職，制定出嚴(yán)密周全的方案，采用緊密、流暢的團(tuán)隊(duì)協(xié)作機(jī)制，及時(shí)響應(yīng)靈活多變的需求推出“一對(duì)一服務(wù)”，為每一位高端客戶量身打造自己的專屬私人銀行業(yè)務(wù)方案。團(tuán)隊(duì)成員應(yīng)均為自己專業(yè)內(nèi)的佼佼者，具備較高的從業(yè)素質(zhì)且均具有良好的信譽(yù)。團(tuán)隊(duì)成員熱情、專業(yè)、充滿活力，形象氣質(zhì)各方面上佳，效率高、反應(yīng)機(jī)制很快、市場(chǎng)敏感度很強(qiáng)，擅于傾聽來(lái)自客戶的聲音，注重與客戶之間的交流，最大程度的為客戶提供便利。

（三）完善國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)的政策制度

政府應(yīng)該制定相關(guān)的政策，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有力的環(huán)境。大力推進(jìn)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，為金融的創(chuàng)新提供良好的機(jī)會(huì)。對(duì)此有一個(gè)寬松的政策和法律環(huán)境是推進(jìn)私人銀行穩(wěn)健發(fā)展的必要條件。只有國(guó)家支持，人民群眾才會(huì)認(rèn)可。才能有效地集中中國(guó)分散的高額資產(chǎn)，以用于投資于中國(guó)實(shí)業(yè)的發(fā)展，降低中國(guó)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)應(yīng)放松對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的各種嚴(yán)格管制，但不應(yīng)該放松對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，保證高端客戶資產(chǎn)的安全性，同時(shí)提高私人銀行業(yè)務(wù)的的安全性和公信力，以更好地推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）健全相關(guān)金融法規(guī)和監(jiān)管體系

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的開放，銀行和保險(xiǎn)以及證券的業(yè)務(wù)都開始交叉滲透，因此對(duì)其混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管力度，政府應(yīng)該明確證監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)的分工監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，相關(guān)部門要及時(shí)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范境內(nèi)和境外的投資，促進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定。

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基金項(xiàng)目：河北省社科基金項(xiàng)目“新型城鎮(zhèn)化中的河北省農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新研究（HB14YJ001）和河北省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目“河北省農(nóng)村科技成果轉(zhuǎn)化的金融服務(wù)體系協(xié)同發(fā)展研究（15457507D）。

作者簡(jiǎn)介：程月（1992-），女，漢族，河北保定人，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在讀研究生，研究方向：農(nóng)村金融理論與政策；通訊作者：楊海芬（1969-），女，河北保定人，教授，碩士生導(dǎo)師，現(xiàn)主要從事企業(yè)理論與公司治理，農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移。