王翹楚

[摘 要]如今隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透至金融行業(yè)，并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融直接挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨著改革的要求。商業(yè)銀行為緩解互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊，進(jìn)行改革創(chuàng)新已迫在眉睫。因此，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，減小互聯(lián)網(wǎng)金融化過(guò)程引發(fā)的震蕩，加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行發(fā)展；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.070

[中圖分類號(hào)]F724.6；F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）04-0-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興金融，憑借計(jì)算機(jī)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)工具，可實(shí)現(xiàn)資源配置、資金融通、信息中介等目的，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行多方面結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅業(yè)務(wù)渠道與媒介有所差別，而且由于具有開(kāi)放透明、合作共享的特點(diǎn)，具有更加多樣化的功能與模式，如在線理財(cái)產(chǎn)品銷售和金融電子商務(wù)等，從而使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)操作更加便捷、參與度更加高、受眾更加廣泛、成本更加低廉，促進(jìn)了其發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融這顆“新興之星”具有開(kāi)放透明、靈活方便的特點(diǎn)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)地理和時(shí)間的局限。它的燃起在多方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響，其中對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響意義最為重大。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充當(dāng)中介作用的一個(gè)功能業(yè)務(wù)，是最為基礎(chǔ)和久遠(yuǎn)的一個(gè)功能。但是在互聯(lián)網(wǎng)模式下，人們已經(jīng)習(xí)慣了“移動(dòng)支付”，其快捷方便性深入民心，通過(guò)網(wǎng)上數(shù)據(jù)交易就可以進(jìn)行商品支付，但是卻使商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，商業(yè)銀行資金中間人的作用在不斷下降。隨著國(guó)家慢慢發(fā)放第三方支付的牌照和互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，知名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊、阿里巴巴等以其更加豐富的貨幣匯兌和支付功能，沖擊著商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)并沒(méi)有退出歷史舞臺(tái)，只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的方式?jīng)]有跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，然而促使銀行支付業(yè)務(wù)從線下延伸到線上是大勢(shì)所趨。但由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)已經(jīng)被占據(jù)了一大部分，商業(yè)銀行若只憑借單一的資金傳遞作用，并不能獲得更好的發(fā)展空間，但總體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)得到了推動(dòng)與發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

如果說(shuō)銀行是資金的源泉，而存款就是其最大的寶庫(kù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，市場(chǎng)上的信貸業(yè)務(wù)是比較少的，與現(xiàn)在的模式相比是十分單一的，當(dāng)時(shí)存款利率也是相當(dāng)?shù)母?。由于信貸資源沒(méi)有被更好的利用，人們更加傾向于定期存款。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以后，一種方便快捷、信息透明、低門檻、成本低的信貸資源被開(kāi)啟，人們紛紛地把資金源頭指向了互聯(lián)網(wǎng)金融。以“余額寶”這個(gè)吸取存款資金較多的數(shù)據(jù)分析，從2013年1月到2014年3月底，某行累計(jì)6 128萬(wàn)客戶與支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)發(fā)生了資金交易，存款凈流出4 137億元，月均存款下降5.95%。而且有機(jī)構(gòu)以2013年中期的數(shù)據(jù)測(cè)算，假如有1%的活期存款轉(zhuǎn)化為貨幣基金類理財(cái)，對(duì)銀行2014年利潤(rùn)的影響是2%。從數(shù)據(jù)可以看出，存款的極速減少，使利率市場(chǎng)化改革加速，隨著市場(chǎng)變化的利率使互聯(lián)網(wǎng)公司能從這個(gè)變動(dòng)利率中套利。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，使存款業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相配對(duì)，改變了存款的低利用率，使銀行與金融公司相互合作，共同獲利。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)是將銀行存款以一定利率貸出的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最為重視與盈利最多的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行作為中介，利用信息的不對(duì)稱將貸款利息差作為自身的收益，減去相關(guān)的人工手續(xù)費(fèi)后的所得為其凈利潤(rùn)。隨著P2P與眾籌等融資方式的出現(xiàn)，這些網(wǎng)絡(luò)融資方式利率較低，加上網(wǎng)絡(luò)金融十分快捷且門檻比較低，審批時(shí)間也比商業(yè)銀行要短，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，可以利用大數(shù)據(jù)分析對(duì)資金融通等商業(yè)行為，運(yùn)用相應(yīng)合理的評(píng)估模型，考察企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，決定是否發(fā)放貸款，更加適應(yīng)了社會(huì)的運(yùn)行，這在很大程度上對(duì)商業(yè)銀行的主場(chǎng)地位發(fā)起了挑戰(zhàn)。

3 商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加開(kāi)放透明、業(yè)務(wù)豐富、方便快捷、受眾廣泛，但相隨而來(lái)地是一些新型的風(fēng)險(xiǎn)因素和特征。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融體系仍然需要進(jìn)一步完善信用機(jī)制、監(jiān)管體系和法律法規(guī)等。

3.1 安全風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在更加便捷高效、開(kāi)放透明的同時(shí)，存在著很多不確定的因素。如業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不完善、系統(tǒng)風(fēng)控環(huán)境不穩(wěn)定、設(shè)備防御能力不夠強(qiáng)都可能使用戶的信息與交易面臨著安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

如今我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅猛，但是金融監(jiān)管機(jī)制仍然不夠健全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便快捷產(chǎn)生了大量的客戶需求，商業(yè)銀行為了迎合客戶的需求與趨勢(shì)，產(chǎn)品創(chuàng)新有可能延伸至無(wú)監(jiān)管的空白地帶，構(gòu)建的部分業(yè)態(tài)或者環(huán)節(jié)甚至可能觸及法律的紅線，產(chǎn)生監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

如今國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進(jìn)，模式創(chuàng)新呈現(xiàn)多樣化。在大力開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時(shí)，很多投入了大量資本進(jìn)行開(kāi)發(fā)、構(gòu)建相關(guān)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，成為了商業(yè)銀行面臨的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。商業(yè)銀行開(kāi)拓的產(chǎn)品服務(wù)如果過(guò)度創(chuàng)新或者創(chuàng)新不夠，都會(huì)造成成本增加、業(yè)務(wù)流程阻塞、用戶體驗(yàn)下降，從而造成產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新失敗，產(chǎn)生大量損失。

4 傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，起步較早的阿里巴巴、京東、騰訊等企業(yè)仍然活躍在大眾的視野內(nèi)。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)已經(jīng)小有成果，但仍然有很多方面需要進(jìn)一步完善。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資金、客戶基礎(chǔ)、信用品牌和物理網(wǎng)點(diǎn)等方面，面臨的威脅一大部分在于互聯(lián)網(wǎng)金融公司快速更新的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在策略上，其可以利用資金優(yōu)勢(shì)，以客戶為導(dǎo)向，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，并使其成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中始終不渝的理念。充分利用商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，吸納互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新技術(shù)與快速反應(yīng)機(jī)制，以多方位的金融創(chuàng)新為立足點(diǎn)，發(fā)揮金融主力軍作用，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品牌。在促進(jìn)自身產(chǎn)品業(yè)務(wù)和盈利模式改進(jìn)與升級(jí)的同時(shí)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的進(jìn)一步延伸和擴(kuò)展。

4.1 豐富與完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的建構(gòu)與功能

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在突飛猛進(jìn)的時(shí)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)產(chǎn)生的沖擊與影響，應(yīng)大力進(jìn)行流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過(guò)計(jì)算機(jī)、云技術(shù)等新技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)提供豐富優(yōu)質(zhì)的交易產(chǎn)品滿足用戶的財(cái)務(wù)管理需求，并整合生活資源滿足用戶對(duì)生活服務(wù)支付的需求，全面提升用戶體驗(yàn)和平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間限制和存、貸款的業(yè)務(wù)壁壘，高效地進(jìn)行信息融通和資源整合，促進(jìn)行業(yè)全面健康發(fā)展。

4.2 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)服務(wù)融合

如今互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)環(huán)境日新月異，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新層出不窮。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)和金融信息共享平臺(tái)，這不僅可以方便、快捷地匹配資金供給者與需求者進(jìn)行資源配置和資金融通，而且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能將信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等信息進(jìn)行開(kāi)放透明管理，合理合法共享，可以進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。在智能手機(jī)和個(gè)人電腦發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快轉(zhuǎn)變營(yíng)銷格局，將傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)化的智能網(wǎng)點(diǎn)相融合，將業(yè)務(wù)服務(wù)轉(zhuǎn)移共享至智能終端，全面優(yōu)化用戶體驗(yàn)，拓寬服務(wù)渠道，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融合，促進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域雙贏局面的形成。

4.3 順應(yīng)時(shí)代潮流實(shí)施大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略

在現(xiàn)在這個(gè)信息化的時(shí)代，商業(yè)銀行想要成功轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心基礎(chǔ)——大數(shù)據(jù)分析。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面提升大數(shù)據(jù)分析水平，提高整合各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力，以大數(shù)據(jù)的量化管理概念為基礎(chǔ)，結(jié)合自身的特點(diǎn)，制定最為合理、最適合自己的戰(zhàn)略方法，推動(dòng)、融合量化理念的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，增強(qiáng)系統(tǒng)設(shè)備的防御能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的安全體制，完善身份認(rèn)證系統(tǒng)，為客戶的信息安全和交易安全提供保障。通過(guò)各種媒介普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。與此同時(shí)，進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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