胡炎

【摘 要】目前我國(guó)的普惠金融發(fā)展水平比較低，普惠金融仍處于初級(jí)的發(fā)展階段，普惠金融存在覆蓋面廣的特點(diǎn)，能夠有效的促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是普惠金融也存在單戶收益率低、投入的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的不利因素，這種風(fēng)險(xiǎn)性大的金融發(fā)展模式對(duì)于商業(yè)銀行來說是比較排斥的，導(dǎo)致普惠金融與商業(yè)銀行二者之間難以形成良好的發(fā)展關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的P2P網(wǎng)貸能夠有效的滿足中小微企業(yè)的金融需求，有效的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。通過對(duì)我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行開展普惠金融的現(xiàn)狀，分析其面臨的難題，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)，并進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的問題分析，最后提出以互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行開展普惠金融的發(fā)展建議，為我國(guó)普惠金融的發(fā)展提供新的思路。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

金融學(xué)家認(rèn)為在發(fā)展中國(guó)家普遍存在信貸配給的現(xiàn)象，主要是發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)體系不完善。由于信貸配給現(xiàn)象的存在，借貸雙方存在信息不對(duì)稱的情況，導(dǎo)致借方需求的資金難以得到有效的滿足。我國(guó)提出要大力發(fā)展普惠金融，要讓民眾不分區(qū)域、不分階層都能夠享受同等的金融服務(wù)，享受金融發(fā)展帶來的成果，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，具有傳播性快、覆蓋范圍廣的特點(diǎn)，最大化的減少金融交易過程中的信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，能夠有效的滿足普惠金融的發(fā)展需求。

一、商業(yè)銀行開展普惠金融的現(xiàn)狀

我國(guó)普惠金融的概念自十八屆三中全會(huì)提出以來，黨中央與國(guó)務(wù)院十分注重普惠金融的發(fā)展，通過建立以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)核心，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)協(xié)同推進(jìn)的普惠金融體系，目前我國(guó)普惠金融發(fā)展程度優(yōu)于發(fā)展中國(guó)家的水平。

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷推進(jìn)

普惠金融要求金融機(jī)構(gòu)為社會(huì)民眾提供全面性的，更加便捷的金融服務(wù)，目前我國(guó)的金融服務(wù)范圍不斷的擴(kuò)大，2013年底，我國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到21.03萬(wàn)個(gè)，而且不斷的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，如我國(guó)的24個(gè)省份、直轄市的縣域銀行物理網(wǎng)點(diǎn)超過11萬(wàn)個(gè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自助設(shè)備總數(shù)超過62萬(wàn)臺(tái)。不僅銀行服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)建設(shè)范圍不斷的深入基層，證券機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也在向基層延伸，目前我國(guó)的地級(jí)市已經(jīng)全面建有證券機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而且保險(xiǎn)公司的分級(jí)機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)超過6.7萬(wàn)家，為農(nóng)村提供專門性保險(xiǎn)服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)有2.2萬(wàn)個(gè)。金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不斷的增強(qiáng)，擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋范圍。

（二）金融創(chuàng)新力度不斷增強(qiáng)

普惠金融要求金融機(jī)構(gòu)不斷的加大金融創(chuàng)新，為社會(huì)民眾提供更加多元化的金融服務(wù)，滿足用戶的個(gè)性化金融需求。當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不斷的加快金融創(chuàng)新，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”結(jié)合，為社會(huì)民眾提供更加豐富的金融產(chǎn)品與服務(wù)。在融資產(chǎn)品創(chuàng)新上，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)融資難的情況，不斷的推出新的信貸產(chǎn)品，如電子支付、移動(dòng)支付、微信銀行等新型的金融創(chuàng)新工具的出現(xiàn)，極大地便利用戶。

二、商業(yè)銀行開展普惠金融存在的主要問題

（一）普惠金融需要商業(yè)銀行投入的成本高

普惠金融要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為客戶提供更加綜合、便捷、廣泛、個(gè)性化的金融服務(wù)，特別強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的金融服務(wù)要惠及低端的客戶群體，從亟需推廣普惠金融的地域上看，我國(guó)的農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)需要大力發(fā)展普惠金融。推廣普惠金融要求客戶范圍廣泛，而從信貸配給理論的出發(fā)點(diǎn)上看，金融具有趨利性，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)需要投入的成本比較高，而且風(fēng)險(xiǎn)性大。特別是在一些惠農(nóng)的貸款上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有不確定性，許多農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶無法提供有效的擔(dān)保，導(dǎo)致商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金無法順利的回收，從風(fēng)險(xiǎn)收益上看，農(nóng)村地區(qū)推廣普惠金融的成本過高。

（二）推廣普惠金融單戶收益率過低

商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，追求利潤(rùn)與確保資金安全是其經(jīng)營(yíng)中十分注重的，目前我國(guó)的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作銀行，而在農(nóng)村金融服務(wù)的供給上，農(nóng)業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)供給嚴(yán)重不足的問題。商業(yè)銀行不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展普惠金融的主要原因在于單戶的收益率過低。普惠金融主要是為社會(huì)無法享受到金融服務(wù)的貧困人口提供服務(wù)，我國(guó)普惠金融集中供給的地區(qū)是農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)中的農(nóng)戶或者是小微企業(yè)，這部分群體的特點(diǎn)在于對(duì)于資金的需求比較零散，而且規(guī)模小，而且這部分群體的收入低，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)率低，導(dǎo)致推廣普惠金融存在單戶收益率低的現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中存在的優(yōu)勢(shì)與問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中存在的優(yōu)勢(shì)

1.減少普惠金融的交易成本

成本與收益問題一直以來是商業(yè)銀行不愿意推廣普惠金融的關(guān)鍵問題，金融壓抑的存在導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)難以享受全面廣泛的金融服務(wù)，而普惠金融的發(fā)展能夠?yàn)椴环蛛A層的民眾提供金融服務(wù)，然而商業(yè)銀行在推廣普惠金融時(shí)的顧慮是交易成本問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠有效的降低商業(yè)銀行的交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，只需要商業(yè)銀行搭建好手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等平臺(tái)，用戶使用智能手機(jī)下載APP就可以享受金融服務(wù)，有效的減少商業(yè)銀行開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的成本。

2. 有效的幫助商業(yè)銀行拓展金融服務(wù)半徑

商業(yè)銀行通過發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微型銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而且在手機(jī)銀行等客戶端中增加金融資訊、投資理財(cái)、網(wǎng)上繳費(fèi)充值、網(wǎng)上購(gòu)物等服務(wù)，為客戶提供更加便利的金融服務(wù)，有效的擴(kuò)大商業(yè)銀行的金融服務(wù)半徑，讓更多的群體納入到金融體系中，享受金融改革的成果。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

1. 民眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)同度有待提升

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間雖然短暫，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分快，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市地區(qū)認(rèn)可度比較高，在城市的金融交易過程中使用移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等金融創(chuàng)新工具的群體比較多，但是在我國(guó)的農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民受傳統(tǒng)金融服務(wù)理念的影響，認(rèn)為只有物理網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)才具有可靠性，因此許多農(nóng)戶不愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

2. 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)力度不足

商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在開發(fā)程度低的現(xiàn)象，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上力度不夠，如在移動(dòng)金融的移動(dòng)支付上，我國(guó)的商業(yè)銀行多數(shù)是采取網(wǎng)銀鏈接電商平臺(tái)支付的方式，這種支付限于線上支付。但是像支付寶等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)率先開發(fā)線下支付的方式，如通過二維碼掃碼就可以實(shí)現(xiàn)線下支付結(jié)算。這種支付結(jié)算的方式比網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行更加的便捷，而我國(guó)的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的服務(wù)開發(fā)上存在局限性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行開展普惠金融的發(fā)展對(duì)策

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)支付清算平臺(tái)

導(dǎo)致各個(gè)商業(yè)銀行之間轉(zhuǎn)賬匯款存在時(shí)間差，有的情況下入賬往往需要等待幾個(gè)小時(shí)，這對(duì)于用戶來說，等待的時(shí)間過長(zhǎng)。因此，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)支付清算平臺(tái)的建設(shè)，商業(yè)銀行之間加強(qiáng)合作，提高用戶的體驗(yàn)。

（二）再造銀行新業(yè)態(tài)，發(fā)展大數(shù)據(jù)金融

在未來銀行的金融業(yè)務(wù)上，其發(fā)展趨勢(shì)是利用大數(shù)據(jù)發(fā)展大數(shù)據(jù)金融，進(jìn)行泛資產(chǎn)管理。商業(yè)銀行推廣普惠金融，勢(shì)必要將線上與線下業(yè)務(wù)結(jié)合，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，打造社區(qū)銀行，不斷的提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其客戶基礎(chǔ)廣泛，而且商業(yè)銀行的信用度高，因此商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中具有比較優(yōu)勢(shì)。作為商業(yè)銀行，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極的利用機(jī)遇不斷的整合資源，再造銀行的新業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，電子商務(wù)平臺(tái)擁有海量的客戶數(shù)據(jù)信息，通過對(duì)客戶的信息進(jìn)行對(duì)比分析，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)客戶的信息定位，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行分析現(xiàn)有的客戶金融行為、金融消費(fèi)的傾向，同時(shí)挖掘潛在的客戶資源，了解掌握客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣，為商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品營(yíng)銷提供更加精準(zhǔn)的信息。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展形態(tài)下，商業(yè)銀行的行為都可以轉(zhuǎn)變成為數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的分析、管理行為的分析，有效的幫助商業(yè)銀行提升管理的水平，提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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