何萍

內(nèi)容摘要：洗錢(qián)，作為一種隱瞞或掩飾犯罪收益并使之表面合法化的活動(dòng)，其存在的歷史不足百年，但其發(fā)展的勢(shì)頭異常迅猛。隨著傳統(tǒng)洗錢(qián)的方法和手段層出不窮，洗錢(qián)活動(dòng)幾乎無(wú)處無(wú)在。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，當(dāng)反洗錢(qián)措施的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)的洗錢(qián)犯罪方法的弊端日益明顯時(shí)，犯罪分子依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢(qián)卻有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的發(fā)展演變，反洗錢(qián)措施也在不斷更新變化。金融行動(dòng)特別工作組反洗錢(qián)的40項(xiàng)建議于1996年、2003年、2012年被修正，并對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的“資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)行業(yè)”提出了反洗錢(qián)監(jiān)管的整體要求。西方各國(guó)也紛紛關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域并予以監(jiān)督管理。我國(guó)應(yīng)當(dāng)按照金融行動(dòng)特別工作組的要求，借鑒其他國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)反洗錢(qián)工作的特點(diǎn)，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理，規(guī)范建立建立客戶身份資料及交易記錄保存制度，合理構(gòu)建大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，提高反洗錢(qián)監(jiān)控水平。

關(guān)鍵詞：洗錢(qián)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融行動(dòng)特別工作組；反洗錢(qián)義務(wù)

一、洗錢(qián)術(shù)語(yǔ)的來(lái)歷以及洗錢(qián)活動(dòng)的發(fā)展演變

洗錢(qián)是指掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益并將犯罪所得和收益進(jìn)行偽裝使之看起來(lái)合法的一種活動(dòng)和過(guò)程。 洗錢(qián)（Money Laundering）這一英文術(shù)語(yǔ)從20世紀(jì)70年代美國(guó)司法官員查處水門(mén)丑聞案時(shí)第一次作為法律術(shù)語(yǔ)正式使用。1972年4月7日，在水門(mén)案發(fā)前兩個(gè)月，一部有關(guān)監(jiān)控美國(guó)國(guó)內(nèi)選舉時(shí)政治捐款的新法律生效。這部法律要求參加選舉的政治組織公布其競(jìng)選期間所獲得的所有政治捐款的來(lái)源和用途。水門(mén)事件中，尼克松及其幕僚將各種秘密政治捐款（無(wú)論是支票、證券、股票期權(quán)）全部越境轉(zhuǎn)移到墨西哥的一家銀行。使美國(guó)無(wú)法對(duì)這家銀行進(jìn)行監(jiān)控。開(kāi)設(shè)這個(gè)銀行賬戶的人是無(wú)黨派傾向的人士。然后從這家銀行里將會(huì)源源不絕地流出各種資金，進(jìn)入“爭(zhēng)取總統(tǒng)連任委員會(huì)”的財(cái)務(wù)主管施坦斯的保險(xiǎn)柜里。美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局的官員將這種行徑創(chuàng)設(shè)了一個(gè)新詞，那就是Money Laundering。Money Laundering這一術(shù)語(yǔ)的廣泛使用是與毒品犯罪的蔓延密切相關(guān)?，F(xiàn)代社會(huì)中，毒品犯罪日益猖獗，犯罪分子通過(guò)各種犯罪活動(dòng)聚斂了大量的錢(qián)財(cái)，由于各國(guó)比較嚴(yán)格的金融、稅務(wù)等管理制度，大量的犯罪所得難以正常流通。為了能自由地?fù)]霍和使用犯罪所得，洗錢(qián)犯罪應(yīng)運(yùn)而生。1988年《聯(lián)合國(guó)禁毒公約》中首次在國(guó)際層面上要求成員國(guó)將清洗毒品犯罪所得的行為予以犯罪化，隨后，在2000年的《聯(lián)合國(guó)打擊跨國(guó)有組織犯罪公約》和2003年的《聯(lián)合國(guó)反腐敗公約》中再次要求成員國(guó)將非毒贓的洗錢(qián)行為也應(yīng)當(dāng)規(guī)定為犯罪，于是，洗錢(qián)這一術(shù)語(yǔ)在全球范圍內(nèi)被廣泛接受。 洗錢(qián)作為毒品、走私、黑社會(huì)、恐怖主義、貪污賄賂、破壞金融管理秩序和金融詐騙等犯罪的下游犯罪，某種程度上是這些上游犯罪運(yùn)轉(zhuǎn)的中樞和核心，如果能夠在根本上遏止洗錢(qián)活動(dòng)，發(fā)生在這個(gè)星球上的罪惡活動(dòng)就可以大為減少。

最初的洗錢(qián)方法原始并且簡(jiǎn)單，十多年前我在荷蘭讀博期間，荷蘭朋友vincent告訴我一個(gè)故事，他從荷蘭鹿特丹來(lái)到安地列斯島上度假，他懷疑島上咖啡店的老板有洗錢(qián)犯罪嫌疑。當(dāng)時(shí)西歐的荷蘭鹿特丹已經(jīng)使用歐元，而從屬于尼德蘭的安地列斯島還在使用荷蘭盾，一歐元相當(dāng)于兩個(gè)荷蘭盾，如果一杯咖啡的價(jià)格是5個(gè)荷蘭盾，那么vincent只要支付2.5歐元即可，讓他驚訝的是賬單上顯示的一杯咖啡的金額是5歐元，服務(wù)員告訴他電腦系統(tǒng)的設(shè)置有問(wèn)題，他只要支付2.5歐元即可，vincent認(rèn)為咖啡店的老板有洗錢(qián)嫌疑。利用餐館業(yè)，現(xiàn)金密集型的地方進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)是犯罪分子常用伎倆。近年來(lái)的研究表明，洗錢(qián)的方法和手段層出不窮，洗錢(qián)活動(dòng)幾乎無(wú)處無(wú)在。洗錢(qián)活動(dòng)可以是非常簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的現(xiàn)金走私方式，也可以是一個(gè)包括了放置階段（placement stage）、分層階段（layering stage）和融合階段（Integration stage） 的非常復(fù)雜完整的過(guò)程；洗錢(qián)活動(dòng)可以利用目不識(shí)丁的“smurfs” 進(jìn)行，也可以利用律師、會(huì)計(jì)、公證員等專(zhuān)業(yè)人員實(shí)施縝密的洗錢(qián)陰謀；洗錢(qián)活動(dòng)可以利用利用銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)進(jìn)行，也可以利用房產(chǎn)業(yè)、博彩業(yè)、拍賣(mài)行等非金融業(yè)的方式；洗錢(qián)活動(dòng)可以利用合法的商業(yè)活動(dòng)如國(guó)際貿(mào)易、前臺(tái)公司進(jìn)行掩蓋的，也可以利用非法的地下錢(qián)莊秘密進(jìn)行的；洗錢(qián)活動(dòng)可以利用國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管漏洞或者法律的不完善進(jìn)行，也可以利用離岸公司、離岸金融中心這種不同轄區(qū)的空隙進(jìn)行；洗錢(qián)可以在傳統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)世界實(shí)施，也可以利用電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)絡(luò)賭場(chǎng)的虛擬世界完成。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的情境下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)已經(jīng)引起了人們的關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

洗錢(qián)活動(dòng)的復(fù)雜性注定了洗錢(qián)方法是多種多樣的，歸納起來(lái)常見(jiàn)的洗錢(qián)方法主要有貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和利用非金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)。這些傳統(tǒng)的洗錢(qián)方式被犯罪分子廣為運(yùn)用，但隨著反洗錢(qián)措施的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)的洗錢(qián)犯罪方法的弊端日益明顯。這里的原因主要有兩個(gè)：第一，傳統(tǒng)的洗錢(qián)方法往往通過(guò)改變傳統(tǒng)貨幣的場(chǎng)所、占有關(guān)系進(jìn)行掩飾和隱瞞非法資金的性質(zhì)和來(lái)源，而傳統(tǒng)貨幣的固有屬性給洗錢(qián)犯罪帶來(lái)了很大的阻力：傳統(tǒng)貨幣面值有限，犯罪資金金額越大，占據(jù)的空間也越大，這給攜帶、轉(zhuǎn)移、隱匿犯罪資金帶來(lái)了困難而且需要耗費(fèi)大量資源，增加了犯罪成本；傳統(tǒng)貨幣的計(jì)數(shù)工作煩瑣而且費(fèi)時(shí)，這在很大程度上影響了交易速度，增加了案發(fā)的可能性；傳統(tǒng)貨幣都有印鈔號(hào)，這在一定程度上影響了傳統(tǒng)貨幣的隱秘性，對(duì)犯罪分子增加了風(fēng)險(xiǎn)。第二，傳統(tǒng)的洗錢(qián)方法往往通過(guò)一定的中介機(jī)構(gòu)得以完成，這里的中介機(jī)構(gòu)可能是銀行、非銀行的金融機(jī)構(gòu)、抑或非金融機(jī)構(gòu)。由于洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的嚴(yán)重社會(huì)危害性，國(guó)際社會(huì)和各國(guó)政府都強(qiáng)調(diào)讓容易受洗錢(qián)犯罪活動(dòng)侵蝕的機(jī)構(gòu)承擔(dān)起反洗錢(qián)的義務(wù)，隨著客戶身份辯明、交易記錄和可疑交易匯報(bào)等反洗錢(qián)義務(wù)的日益完善和加強(qiáng)，通過(guò)一些中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)明顯提高了。

然而，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢(qián)卻有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)這一特殊平臺(tái)，是互聯(lián)網(wǎng)與新興金融業(yè)務(wù)的對(duì)接，洗錢(qián)犯罪分子樂(lè)于將洗錢(qián)活動(dòng)從現(xiàn)實(shí)世界轉(zhuǎn)向虛擬空間。首先，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行洗錢(qián)，可以省去很多中間環(huán)節(jié)，不必建立實(shí)體公司作為洗錢(qián)的工作場(chǎng)所，也無(wú)須繳納手續(xù)費(fèi)通過(guò)地下錢(qián)莊洗錢(qián)。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器終端可以同時(shí)處理大量的數(shù)據(jù)，極大地提高了工作的效率。洗錢(qián)行為人可將大量的資金分割開(kāi)來(lái)，快速地進(jìn)行不同方式的處理，如開(kāi)設(shè)不同的賬戶，同時(shí)進(jìn)行洗錢(qián)行為，只需在電腦前輕輕點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，在降低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也節(jié)省了大量的時(shí)間。再次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)隱密性強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，客戶和提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)了無(wú)人化、無(wú)紙化交易。在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，洗錢(qián)行為人只需輸入口令，即可迅速完成整個(gè)洗錢(qián)流程，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有視頻、音頻、筆跡、指紋等傳統(tǒng)的犯罪證據(jù)，留給偵查機(jī)關(guān)的只是大量枯燥的數(shù)據(jù)和一臺(tái)臺(tái)網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，這給偵查機(jī)關(guān)帶來(lái)了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督管理都不完善?？蛻羯矸葑R(shí)別形式化，大額交易、可疑交易監(jiān)測(cè)缺失，客戶身份資料及交易記錄保存制度難以建立，這種管理方面的漏洞使得洗錢(qián)犯罪分子有機(jī)可乘。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及洗錢(qián)犯罪的手段，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢(qián)方式主要有以下幾種：

1.利用網(wǎng)上銀行洗錢(qián)。網(wǎng)上銀行的開(kāi)放性、匿名性、便捷性等特性都為洗錢(qián)活動(dòng)提供了溫床，是互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的最重要方式之一。不法分子可以通過(guò)開(kāi)立或控制一個(gè)或多個(gè)賬號(hào)，并辦理網(wǎng)銀功能，將犯罪所得通過(guò)現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入、境內(nèi)外匯入等多種方式，轉(zhuǎn)入事先開(kāi)立或控制的一個(gè)或多個(gè)賬號(hào)，再通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出、POS消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出、境內(nèi)外匯款匯出等方式，完成一系列的洗錢(qián)過(guò)程。在該類(lèi)模式下，這種交易方式一般以網(wǎng)銀等非柜面交易為主，以逃避銀行客戶身份識(shí)別和資金監(jiān)測(cè)等方面的反洗錢(qián)監(jiān)控，使洗錢(qián)行為顯得異常便捷。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢(qián)。由于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大額與可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)在線支付平臺(tái)可以為非法資金流入正常經(jīng)濟(jì)流通領(lǐng)域提供便利。另外，由于第三方支付平臺(tái)只是支付中介，只能從技術(shù)上保障交易的安全，卻無(wú)法保證交易的真實(shí)性，洗錢(qián)者可以通過(guò)構(gòu)造虛假交易的方式進(jìn)行洗錢(qián)。2012年3月中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》，由于該辦法生效時(shí)間不長(zhǎng)，其成效還拭目以待。

3.利用P2P 借貸洗錢(qián)。P2P 平臺(tái)對(duì)資金的來(lái)源和用途審核力度不夠，對(duì)每筆貸款的來(lái)源和使用情況無(wú)法進(jìn)行回訪核實(shí)或?qū)嵉夭榭?，從而為洗錢(qián)者隱匿、掩飾違法犯罪所得，借助平臺(tái)清洗黑錢(qián)提供了便利條件。另外P2P 平臺(tái)對(duì)借貸雙方客戶身份資料進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證，難以進(jìn)行有效的客戶身份識(shí)別。洗錢(qián)者可以冒用他人身份資料，一人注冊(cè)多個(gè)賬戶，如同時(shí)注冊(cè)為貸款人和借款人， 通過(guò)貸款競(jìng)標(biāo)，將非法所得通過(guò)P2P 平臺(tái)放款獲取本息實(shí)現(xiàn)黑錢(qián)“洗白”。

4.利用虛擬貨幣洗錢(qián)。虛擬貨幣基于互聯(lián)網(wǎng)而存在，使用沒(méi)有國(guó)界，這給反洗錢(qián)行政調(diào)查和資金流向監(jiān)測(cè)帶來(lái)極大難度。虛擬貨幣固有的交易便利、成本低廉、匿名性強(qiáng)使其存在極大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。2013 年，美國(guó)著名地下交易市場(chǎng)“絲綢之路”（Silk Road）因允許參與者使用比特幣匿名購(gòu)買(mǎi)和出售非法毒品被美國(guó)政府關(guān)閉。 2016年1月荷蘭警方抓捕了10位犯罪嫌疑人，他們涉嫌用比特幣清洗網(wǎng)絡(luò)毒品交易的非法所得約2000萬(wàn)歐元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)

正如洗錢(qián)活動(dòng)持續(xù)發(fā)展演變，反洗錢(qián)措施也在不斷更新變化。國(guó)際上專(zhuān)注于反洗錢(qián)以及反恐怖融資的機(jī)構(gòu)金融行動(dòng)特別工作組最初于1990年提出了反洗錢(qián)的40項(xiàng)建議。這些建議分別于1996年、2003年、2012年被修正了。總體而言，最初的反洗錢(qián)措施主要針對(duì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，要求銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)了解客戶、記錄保存以及匯報(bào)大額交易以及可疑交易。隨后的反洗錢(qián)措施也針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，后來(lái)也要求特定非金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起類(lèi)似金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)。反洗錢(qián)建議要求成員國(guó)不僅要關(guān)注面對(duì)面的交易，也應(yīng)當(dāng)對(duì)非面對(duì)面的交易予以特別關(guān)注。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰是花樣繁多的非面對(duì)面交易。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，金融行動(dòng)特別工作組（FATF） 早在2006 年發(fā)布的《新支付方式報(bào)告》中就指出：“基于互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線設(shè)備以及完善支付網(wǎng)絡(luò)的支付創(chuàng)新正在全球范圍內(nèi)出現(xiàn)。這些新的支付方式會(huì)引起新的洗錢(qián)問(wèn)題，因?yàn)榉缸锓肿涌梢匝杆僮鞒稣{(diào)整，以找到新的洗錢(qián)機(jī)會(huì)”；2008 年和2010年，F(xiàn)ATF 先后發(fā)布《商業(yè)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢(qián)和恐怖融資脆弱性研究報(bào)告》和《新支付方式洗錢(qián)報(bào)告》，從客戶身份識(shí)別、交易記錄保存、金額筆數(shù)限制、注資方式、地理限制、用法限制、服務(wù)分割等方面，分析了基于互聯(lián)網(wǎng)的新支付模式的洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)減緩措施。 2012年對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的“資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)行業(yè)”（Money or Value Transfer Service，以下簡(jiǎn)稱(chēng)MVTS）提出了反洗錢(qián)監(jiān)管的整體要求。

FATF 定義MVTS 如下：在一端接受現(xiàn)金、支票、其他貨幣工具或任何形式的儲(chǔ)值工具，并通過(guò)通信、信息、傳遞或資金清算網(wǎng)絡(luò)，向另一端的受益人支付相應(yīng)金額的現(xiàn)金或其他形式的價(jià)值單位。按照這一定義，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其所依賴的新支付業(yè)務(wù)皆在MVTS 之列。《40 條建議》的第14 條建議規(guī)定了對(duì)MVTS 的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范措施：一是注冊(cè)或許可制度，二是反洗錢(qián)普遍義務(wù)。FATF 對(duì)MVTS 的反洗錢(qián)監(jiān)管要求構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。

除了國(guó)際層面上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注外，西方國(guó)家也紛紛關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域并予以監(jiān)督管理。如美國(guó)1999 年頒布實(shí)施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，界定第三方支付機(jī)構(gòu)為非銀行金融機(jī)構(gòu)，由美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和財(cái)政部負(fù)責(zé)監(jiān)管。美國(guó)證監(jiān)會(huì)（SEC）對(duì)P2P 貸款公司實(shí)行注冊(cè)制管理。英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）發(fā)布了《眾籌監(jiān)管規(guī)則》，根據(jù)P2P不同類(lèi)型制定了不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從2014 年4 月起將P2P、眾籌業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管范疇，并制定了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從事以上兩類(lèi)業(yè)務(wù)需要取得FCA 的授權(quán)。澳大利亞制定了《金融交易報(bào)告法》，要求第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)名制，并制定了監(jiān)管細(xì)則。加拿大制定《反洗錢(qián)和恐怖活動(dòng)資助法》，打擊利用網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣從事洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)等內(nèi)容。

我國(guó)應(yīng)當(dāng)按照金融行動(dòng)特別工作組的要求，借鑒其他國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)反洗錢(qián)工作的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面做出應(yīng)有的努力：

1.完善反洗錢(qián)法規(guī)制度建設(shè)。我國(guó)于2006年10月31日頒布的《反洗錢(qián)法》主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定了一系列反洗錢(qián)義務(wù)，其核心內(nèi)容是第三章的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)》，對(duì)于特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)，只是在《反洗錢(qián)法》第3條提到了金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)反洗錢(qián)的義務(wù)，第35條提到了特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍以及其履行反洗錢(qián)的義務(wù)等內(nèi)容由反洗錢(qián)行政主管部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。目前適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)偏少。中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，在2012年發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》，對(duì)持有第三方支付牌照的支付企業(yè)從各個(gè)細(xì)節(jié)上明確了反洗錢(qián)和反恐怖融資的義務(wù)和監(jiān)管職責(zé)，但是對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新興互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域則尚未有明確的反洗錢(qián)監(jiān)管法規(guī)。

2.加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)合作與交流。互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉范圍廣，反洗錢(qián)工作需要各部門(mén)的通力合作。目前反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議成員單位有23個(gè)單位 ，但是作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主管部門(mén)的工業(yè)和信息化部，并非反洗錢(qián)部際聯(lián)席會(huì)議成員單位，在涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢(qián)監(jiān)管方面，為避免出現(xiàn)協(xié)調(diào)不暢、監(jiān)管不力的情況，有必要將工業(yè)和信息化部納入反洗錢(qián)部際聯(lián)席會(huì)議制度體系。根據(jù)2015年7月24日反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議第八次工作會(huì)議的內(nèi)容，反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議成員單位要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和分工配合，協(xié)調(diào)推進(jìn)特定非金融行業(yè)反洗錢(qián)管理；構(gòu)建反洗錢(qián)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)體系，開(kāi)展國(guó)家洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作；加大力度防范和打擊重點(diǎn)領(lǐng)域洗錢(qián)犯罪，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢(qián)監(jiān)管；建立高水平的人才隊(duì)伍，為互評(píng)估工作提供工作保障。

3.建立健全內(nèi)控體系，培養(yǎng)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才。要合理借鑒傳統(tǒng)金融企業(yè)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢(qián)監(jiān)管思路，循序漸進(jìn)地完成新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控體系建設(shè)：一方面要建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，專(zhuān)司評(píng)估、分析和審核之職，直接向高級(jí)管理層匯報(bào)。另一個(gè)方面要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立完整的工作流程體系，從總體上評(píng)估行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征。并根據(jù)工作流程中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)計(jì)內(nèi)控制度操作方案，以確保每個(gè)工作環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確執(zhí)行。隨著反洗錢(qián)工作理念由“規(guī)則為本”逐步轉(zhuǎn)向“風(fēng)險(xiǎn)為本”，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和打擊洗錢(qián)犯罪越來(lái)越多地依賴有豐富經(jīng)驗(yàn)的反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人員，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在招攬金融人才的同時(shí)，往往忽略反洗錢(qián)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大反洗錢(qián)培訓(xùn)宣傳力度，增強(qiáng)全員洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并且要要推廣反洗錢(qián)工作人員從業(yè)資格培訓(xùn)及認(rèn)證制度，提高全行業(yè)反洗錢(qián)工作人員的業(yè)務(wù)水平。

4.切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的核心義務(wù)之一是客戶身份識(shí)別，這是履行記錄保存和大額交易、可疑交易匯報(bào)等反洗錢(qián)義務(wù)的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程特性使得許多服務(wù)的注冊(cè)和登錄僅需一個(gè)匿名電子郵件即可完成。互聯(lián)網(wǎng)金融普遍存在著客戶身份識(shí)別形式化、相關(guān)信息不公開(kāi)透明、客戶盡職調(diào)查程度低等現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵循“了解你的客戶”的原則，針對(duì)不同客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易行為，采取相應(yīng)的合理措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度。逐步將客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況分區(qū)域、分步驟地接入個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行審核評(píng)定，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶則適當(dāng)簡(jiǎn)化客戶盡職調(diào)查。一旦發(fā)現(xiàn)客戶行為發(fā)生異?；蚩蛻袈殬I(yè)、交易習(xí)慣或其他一些重要因素發(fā)生變化，則及時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的動(dòng)態(tài)評(píng)估。

5.規(guī)范建立建立客戶身份資料及交易記錄保存制度。根據(jù)反洗錢(qián)工作的客戶身份資料及交易記錄保存制度，義務(wù)主體應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)予以真實(shí)、完整地保存。保存的客戶身份資料應(yīng)能足以再現(xiàn)該筆交易的完整過(guò)程，并且做好備份工作，以確?？梢山灰妆O(jiān)測(cè)核查時(shí)能及時(shí)調(diào)閱資料或還原客戶的交易信息。確保客戶身份資料及交易記錄保存一定的期限，確保有權(quán)機(jī)關(guān)依法查閱、復(fù)制、封存或使用客戶身份資料和交易記錄。

6.合理構(gòu)建大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，提高反洗錢(qián)監(jiān)控水平。大額、可疑交易匯報(bào)也是反洗錢(qián)核心義務(wù)。目前，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大額和可疑交易監(jiān)測(cè)基本處于缺失狀態(tài)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行應(yīng)盡快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自定義可疑交易風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較成熟的大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)加以改進(jìn)，建立大額和可疑交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)?？蛻艚灰滓坏┎环贤ǔＤＪ郊幢蛔詣?dòng)識(shí)別，并及時(shí)上報(bào)中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心，有效降低網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不可控性。