何萍

內(nèi)容摘要：洗錢，作為一種隱瞞或掩飾犯罪收益并使之表面合法化的活動，其存在的歷史不足百年，但其發(fā)展的勢頭異常迅猛。隨著傳統(tǒng)洗錢的方法和手段層出不窮，洗錢活動幾乎無處無在。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，當(dāng)反洗錢措施的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)的洗錢犯罪方法的弊端日益明顯時，犯罪分子依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢卻有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。為了應(yīng)對洗錢活動的發(fā)展演變，反洗錢措施也在不斷更新變化。金融行動特別工作組反洗錢的40項建議于1996年、2003年、2012年被修正，并對包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的“資金或價值轉(zhuǎn)移服務(wù)行業(yè)”提出了反洗錢監(jiān)管的整體要求。西方各國也紛紛關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域并予以監(jiān)督管理。我國應(yīng)當(dāng)按照金融行動特別工作組的要求，借鑒其他國家的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的經(jīng)驗，結(jié)合我國反洗錢工作的特點(diǎn)，切實(shí)履行客戶身份識別義務(wù)，開展客戶風(fēng)險分類管理，規(guī)范建立建立客戶身份資料及交易記錄保存制度，合理構(gòu)建大額和可疑交易監(jiān)測分析系統(tǒng)，提高反洗錢監(jiān)控水平。

關(guān)鍵詞：洗錢；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融行動特別工作組；反洗錢義務(wù)

一、洗錢術(shù)語的來歷以及洗錢活動的發(fā)展演變

洗錢是指掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益并將犯罪所得和收益進(jìn)行偽裝使之看起來合法的一種活動和過程。 洗錢（Money Laundering）這一英文術(shù)語從20世紀(jì)70年代美國司法官員查處水門丑聞案時第一次作為法律術(shù)語正式使用。1972年4月7日，在水門案發(fā)前兩個月，一部有關(guān)監(jiān)控美國國內(nèi)選舉時政治捐款的新法律生效。這部法律要求參加選舉的政治組織公布其競選期間所獲得的所有政治捐款的來源和用途。水門事件中，尼克松及其幕僚將各種秘密政治捐款（無論是支票、證券、股票期權(quán)）全部越境轉(zhuǎn)移到墨西哥的一家銀行。使美國無法對這家銀行進(jìn)行監(jiān)控。開設(shè)這個銀行賬戶的人是無黨派傾向的人士。然后從這家銀行里將會源源不絕地流出各種資金，進(jìn)入“爭取總統(tǒng)連任委員會”的財務(wù)主管施坦斯的保險柜里。美國聯(lián)邦調(diào)查局的官員將這種行徑創(chuàng)設(shè)了一個新詞，那就是Money Laundering。Money Laundering這一術(shù)語的廣泛使用是與毒品犯罪的蔓延密切相關(guān)?，F(xiàn)代社會中，毒品犯罪日益猖獗，犯罪分子通過各種犯罪活動聚斂了大量的錢財，由于各國比較嚴(yán)格的金融、稅務(wù)等管理制度，大量的犯罪所得難以正常流通。為了能自由地?fù)]霍和使用犯罪所得，洗錢犯罪應(yīng)運(yùn)而生。1988年《聯(lián)合國禁毒公約》中首次在國際層面上要求成員國將清洗毒品犯罪所得的行為予以犯罪化，隨后，在2000年的《聯(lián)合國打擊跨國有組織犯罪公約》和2003年的《聯(lián)合國反腐敗公約》中再次要求成員國將非毒贓的洗錢行為也應(yīng)當(dāng)規(guī)定為犯罪，于是，洗錢這一術(shù)語在全球范圍內(nèi)被廣泛接受。 洗錢作為毒品、走私、黑社會、恐怖主義、貪污賄賂、破壞金融管理秩序和金融詐騙等犯罪的下游犯罪，某種程度上是這些上游犯罪運(yùn)轉(zhuǎn)的中樞和核心，如果能夠在根本上遏止洗錢活動，發(fā)生在這個星球上的罪惡活動就可以大為減少。

最初的洗錢方法原始并且簡單，十多年前我在荷蘭讀博期間，荷蘭朋友vincent告訴我一個故事，他從荷蘭鹿特丹來到安地列斯島上度假，他懷疑島上咖啡店的老板有洗錢犯罪嫌疑。當(dāng)時西歐的荷蘭鹿特丹已經(jīng)使用歐元，而從屬于尼德蘭的安地列斯島還在使用荷蘭盾，一歐元相當(dāng)于兩個荷蘭盾，如果一杯咖啡的價格是5個荷蘭盾，那么vincent只要支付2.5歐元即可，讓他驚訝的是賬單上顯示的一杯咖啡的金額是5歐元，服務(wù)員告訴他電腦系統(tǒng)的設(shè)置有問題，他只要支付2.5歐元即可，vincent認(rèn)為咖啡店的老板有洗錢嫌疑。利用餐館業(yè)，現(xiàn)金密集型的地方進(jìn)行洗錢活動是犯罪分子常用伎倆。近年來的研究表明，洗錢的方法和手段層出不窮，洗錢活動幾乎無處無在。洗錢活動可以是非常簡單、傳統(tǒng)的現(xiàn)金走私方式，也可以是一個包括了放置階段（placement stage）、分層階段（layering stage）和融合階段（Integration stage） 的非常復(fù)雜完整的過程；洗錢活動可以利用目不識丁的“smurfs” 進(jìn)行，也可以利用律師、會計、公證員等專業(yè)人員實(shí)施縝密的洗錢陰謀；洗錢活動可以利用利用銀行、保險、證券等金融業(yè)進(jìn)行，也可以利用房產(chǎn)業(yè)、博彩業(yè)、拍賣行等非金融業(yè)的方式；洗錢活動可以利用合法的商業(yè)活動如國際貿(mào)易、前臺公司進(jìn)行掩蓋的，也可以利用非法的地下錢莊秘密進(jìn)行的；洗錢活動可以利用國內(nèi)的金融監(jiān)管漏洞或者法律的不完善進(jìn)行，也可以利用離岸公司、離岸金融中心這種不同轄區(qū)的空隙進(jìn)行；洗錢可以在傳統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)世界實(shí)施，也可以利用電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)絡(luò)賭場的虛擬世界完成。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的情境下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢活動已經(jīng)引起了人們的關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢風(fēng)險

洗錢活動的復(fù)雜性注定了洗錢方法是多種多樣的，歸納起來常見的洗錢方法主要有貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)洗錢和利用非金融機(jī)構(gòu)洗錢。這些傳統(tǒng)的洗錢方式被犯罪分子廣為運(yùn)用，但隨著反洗錢措施的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)的洗錢犯罪方法的弊端日益明顯。這里的原因主要有兩個：第一，傳統(tǒng)的洗錢方法往往通過改變傳統(tǒng)貨幣的場所、占有關(guān)系進(jìn)行掩飾和隱瞞非法資金的性質(zhì)和來源，而傳統(tǒng)貨幣的固有屬性給洗錢犯罪帶來了很大的阻力：傳統(tǒng)貨幣面值有限，犯罪資金金額越大，占據(jù)的空間也越大，這給攜帶、轉(zhuǎn)移、隱匿犯罪資金帶來了困難而且需要耗費(fèi)大量資源，增加了犯罪成本；傳統(tǒng)貨幣的計數(shù)工作煩瑣而且費(fèi)時，這在很大程度上影響了交易速度，增加了案發(fā)的可能性；傳統(tǒng)貨幣都有印鈔號，這在一定程度上影響了傳統(tǒng)貨幣的隱秘性，對犯罪分子增加了風(fēng)險。第二，傳統(tǒng)的洗錢方法往往通過一定的中介機(jī)構(gòu)得以完成，這里的中介機(jī)構(gòu)可能是銀行、非銀行的金融機(jī)構(gòu)、抑或非金融機(jī)構(gòu)。由于洗錢犯罪活動的嚴(yán)重社會危害性，國際社會和各國政府都強(qiáng)調(diào)讓容易受洗錢犯罪活動侵蝕的機(jī)構(gòu)承擔(dān)起反洗錢的義務(wù)，隨著客戶身份辯明、交易記錄和可疑交易匯報等反洗錢義務(wù)的日益完善和加強(qiáng)，通過一些中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪活動的風(fēng)險明顯提高了。

然而，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢卻有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)這一特殊平臺，是互聯(lián)網(wǎng)與新興金融業(yè)務(wù)的對接，洗錢犯罪分子樂于將洗錢活動從現(xiàn)實(shí)世界轉(zhuǎn)向虛擬空間。首先，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行洗錢，可以省去很多中間環(huán)節(jié)，不必建立實(shí)體公司作為洗錢的工作場所，也無須繳納手續(xù)費(fèi)通過地下錢莊洗錢。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器終端可以同時處理大量的數(shù)據(jù)，極大地提高了工作的效率。洗錢行為人可將大量的資金分割開來，快速地進(jìn)行不同方式的處理，如開設(shè)不同的賬戶，同時進(jìn)行洗錢行為，只需在電腦前輕輕點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，在降低洗錢風(fēng)險的同時也節(jié)省了大量的時間。再次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢隱密性強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，客戶和提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)了無人化、無紙化交易。在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，洗錢行為人只需輸入口令，即可迅速完成整個洗錢流程，整個過程沒有視頻、音頻、筆跡、指紋等傳統(tǒng)的犯罪證據(jù)，留給偵查機(jī)關(guān)的只是大量枯燥的數(shù)據(jù)和一臺臺網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，這給偵查機(jī)關(guān)帶來了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，風(fēng)險控制與監(jiān)督管理都不完善?？蛻羯矸葑R別形式化，大額交易、可疑交易監(jiān)測缺失，客戶身份資料及交易記錄保存制度難以建立，這種管理方面的漏洞使得洗錢犯罪分子有機(jī)可乘。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及洗錢犯罪的手段，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢方式主要有以下幾種：

1.利用網(wǎng)上銀行洗錢。網(wǎng)上銀行的開放性、匿名性、便捷性等特性都為洗錢活動提供了溫床，是互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的最重要方式之一。不法分子可以通過開立或控制一個或多個賬號，并辦理網(wǎng)銀功能，將犯罪所得通過現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入、境內(nèi)外匯入等多種方式，轉(zhuǎn)入事先開立或控制的一個或多個賬號，再通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出、POS消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出、境內(nèi)外匯款匯出等方式，完成一系列的洗錢過程。在該類模式下，這種交易方式一般以網(wǎng)銀等非柜面交易為主，以逃避銀行客戶身份識別和資金監(jiān)測等方面的反洗錢監(jiān)控，使洗錢行為顯得異常便捷。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢。由于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大額與可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)在線支付平臺可以為非法資金流入正常經(jīng)濟(jì)流通領(lǐng)域提供便利。另外，由于第三方支付平臺只是支付中介，只能從技術(shù)上保障交易的安全，卻無法保證交易的真實(shí)性，洗錢者可以通過構(gòu)造虛假交易的方式進(jìn)行洗錢。2012年3月中國人民銀行出臺了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，由于該辦法生效時間不長，其成效還拭目以待。

3.利用P2P 借貸洗錢。P2P 平臺對資金的來源和用途審核力度不夠，對每筆貸款的來源和使用情況無法進(jìn)行回訪核實(shí)或?qū)嵉夭榭?，從而為洗錢者隱匿、掩飾違法犯罪所得，借助平臺清洗黑錢提供了便利條件。另外P2P 平臺對借貸雙方客戶身份資料進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證，難以進(jìn)行有效的客戶身份識別。洗錢者可以冒用他人身份資料，一人注冊多個賬戶，如同時注冊為貸款人和借款人， 通過貸款競標(biāo)，將非法所得通過P2P 平臺放款獲取本息實(shí)現(xiàn)黑錢“洗白”。

4.利用虛擬貨幣洗錢。虛擬貨幣基于互聯(lián)網(wǎng)而存在，使用沒有國界，這給反洗錢行政調(diào)查和資金流向監(jiān)測帶來極大難度。虛擬貨幣固有的交易便利、成本低廉、匿名性強(qiáng)使其存在極大洗錢風(fēng)險。2013 年，美國著名地下交易市場“絲綢之路”（Silk Road）因允許參與者使用比特幣匿名購買和出售非法毒品被美國政府關(guān)閉。 2016年1月荷蘭警方抓捕了10位犯罪嫌疑人，他們涉嫌用比特幣清洗網(wǎng)絡(luò)毒品交易的非法所得約2000萬歐元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險的應(yīng)對

正如洗錢活動持續(xù)發(fā)展演變，反洗錢措施也在不斷更新變化。國際上專注于反洗錢以及反恐怖融資的機(jī)構(gòu)金融行動特別工作組最初于1990年提出了反洗錢的40項建議。這些建議分別于1996年、2003年、2012年被修正了。總體而言，最初的反洗錢措施主要針對銀行類金融機(jī)構(gòu)，要求銀行類金融機(jī)構(gòu)了解客戶、記錄保存以及匯報大額交易以及可疑交易。隨后的反洗錢措施也針對非金融機(jī)構(gòu)的金融活動，后來也要求特定非金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起類似金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)。反洗錢建議要求成員國不僅要關(guān)注面對面的交易，也應(yīng)當(dāng)對非面對面的交易予以特別關(guān)注。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰是花樣繁多的非面對面交易。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險，金融行動特別工作組（FATF） 早在2006 年發(fā)布的《新支付方式報告》中就指出：“基于互聯(lián)網(wǎng)、無線設(shè)備以及完善支付網(wǎng)絡(luò)的支付創(chuàng)新正在全球范圍內(nèi)出現(xiàn)。這些新的支付方式會引起新的洗錢問題，因為犯罪分子可以迅速作出調(diào)整，以找到新的洗錢機(jī)會”；2008 年和2010年，F(xiàn)ATF 先后發(fā)布《商業(yè)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢和恐怖融資脆弱性研究報告》和《新支付方式洗錢報告》，從客戶身份識別、交易記錄保存、金額筆數(shù)限制、注資方式、地理限制、用法限制、服務(wù)分割等方面，分析了基于互聯(lián)網(wǎng)的新支付模式的洗錢和恐怖融資風(fēng)險以及風(fēng)險減緩措施。 2012年對包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的“資金或價值轉(zhuǎn)移服務(wù)行業(yè)”（Money or Value Transfer Service，以下簡稱MVTS）提出了反洗錢監(jiān)管的整體要求。

FATF 定義MVTS 如下：在一端接受現(xiàn)金、支票、其他貨幣工具或任何形式的儲值工具，并通過通信、信息、傳遞或資金清算網(wǎng)絡(luò)，向另一端的受益人支付相應(yīng)金額的現(xiàn)金或其他形式的價值單位。按照這一定義，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其所依賴的新支付業(yè)務(wù)皆在MVTS 之列?！?0 條建議》的第14 條建議規(guī)定了對MVTS 的洗錢風(fēng)險防范措施：一是注冊或許可制度，二是反洗錢普遍義務(wù)。FATF 對MVTS 的反洗錢監(jiān)管要求構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險防范的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。

除了國際層面上對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢風(fēng)險予以關(guān)注外，西方國家也紛紛關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域并予以監(jiān)督管理。如美國1999 年頒布實(shí)施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，界定第三方支付機(jī)構(gòu)為非銀行金融機(jī)構(gòu)，由美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）和財政部負(fù)責(zé)監(jiān)管。美國證監(jiān)會（SEC）對P2P 貸款公司實(shí)行注冊制管理。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）發(fā)布了《眾籌監(jiān)管規(guī)則》，根據(jù)P2P不同類型制定了不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從2014 年4 月起將P2P、眾籌業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管范疇，并制定了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從事以上兩類業(yè)務(wù)需要取得FCA 的授權(quán)。澳大利亞制定了《金融交易報告法》，要求第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)名制，并制定了監(jiān)管細(xì)則。加拿大制定《反洗錢和恐怖活動資助法》，打擊利用網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣從事洗錢和恐怖融資活動等內(nèi)容。

我國應(yīng)當(dāng)按照金融行動特別工作組的要求，借鑒其他國家的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的經(jīng)驗，結(jié)合我國反洗錢工作的特點(diǎn)，在以下幾個方面做出應(yīng)有的努力：

1.完善反洗錢法規(guī)制度建設(shè)。我國于2006年10月31日頒布的《反洗錢法》主要是針對金融機(jī)構(gòu)制定了一系列反洗錢義務(wù)，其核心內(nèi)容是第三章的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)》，對于特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，只是在《反洗錢法》第3條提到了金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)反洗錢的義務(wù)，第35條提到了特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍以及其履行反洗錢的義務(wù)等內(nèi)容由反洗錢行政主管部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。目前適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)偏少。中國人民銀行作為國務(wù)院反洗錢行政主管部門，在2012年發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，對持有第三方支付牌照的支付企業(yè)從各個細(xì)節(jié)上明確了反洗錢和反恐怖融資的義務(wù)和監(jiān)管職責(zé)，但是對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險等新興互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域則尚未有明確的反洗錢監(jiān)管法規(guī)。

2.加強(qiáng)相關(guān)部門合作與交流。互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉范圍廣，反洗錢工作需要各部門的通力合作。目前反洗錢工作部際聯(lián)席會議成員單位有23個單位 ，但是作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主管部門的工業(yè)和信息化部，并非反洗錢部際聯(lián)席會議成員單位，在涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管方面，為避免出現(xiàn)協(xié)調(diào)不暢、監(jiān)管不力的情況，有必要將工業(yè)和信息化部納入反洗錢部際聯(lián)席會議制度體系。根據(jù)2015年7月24日反洗錢工作部際聯(lián)席會議第八次工作會議的內(nèi)容，反洗錢工作部際聯(lián)席會議成員單位要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和分工配合，協(xié)調(diào)推進(jìn)特定非金融行業(yè)反洗錢管理；構(gòu)建反洗錢數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系，開展國家洗錢風(fēng)險評估工作；加大力度防范和打擊重點(diǎn)領(lǐng)域洗錢犯罪，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管；建立高水平的人才隊伍，為互評估工作提供工作保障。

3.建立健全內(nèi)控體系，培養(yǎng)反洗錢專業(yè)人才。要合理借鑒傳統(tǒng)金融企業(yè)的風(fēng)控經(jīng)驗，按照“風(fēng)險為本”的反洗錢監(jiān)管思路，循序漸進(jìn)地完成新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控體系建設(shè)：一方面要建立獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，專司評估、分析和審核之職，直接向高級管理層匯報。另一個方面要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立完整的工作流程體系，從總體上評估行業(yè)的風(fēng)險特征。并根據(jù)工作流程中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)，設(shè)計內(nèi)控制度操作方案，以確保每個工作環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確執(zhí)行。隨著反洗錢工作理念由“規(guī)則為本”逐步轉(zhuǎn)向“風(fēng)險為本”，防范洗錢風(fēng)險和打擊洗錢犯罪越來越多地依賴有豐富經(jīng)驗的反洗錢專業(yè)人員，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在招攬金融人才的同時，往往忽略反洗錢人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大反洗錢培訓(xùn)宣傳力度，增強(qiáng)全員洗錢風(fēng)險防范意識，并且要要推廣反洗錢工作人員從業(yè)資格培訓(xùn)及認(rèn)證制度，提高全行業(yè)反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)水平。

4.切實(shí)履行客戶身份識別義務(wù)，開展客戶風(fēng)險分類管理。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢的核心義務(wù)之一是客戶身份識別，這是履行記錄保存和大額交易、可疑交易匯報等反洗錢義務(wù)的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程特性使得許多服務(wù)的注冊和登錄僅需一個匿名電子郵件即可完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融普遍存在著客戶身份識別形式化、相關(guān)信息不公開透明、客戶盡職調(diào)查程度低等現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵循“了解你的客戶”的原則，針對不同客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易行為，采取相應(yīng)的合理措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶風(fēng)險等級劃分制度。逐步將客戶風(fēng)險狀況分區(qū)域、分步驟地接入個人征信系統(tǒng)進(jìn)行審核評定，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)或風(fēng)險等級較高的客戶交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，對低風(fēng)險客戶則適當(dāng)簡化客戶盡職調(diào)查。一旦發(fā)現(xiàn)客戶行為發(fā)生異?；蚩蛻袈殬I(yè)、交易習(xí)慣或其他一些重要因素發(fā)生變化，則及時調(diào)整客戶風(fēng)險等級，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險等級的動態(tài)評估。

5.規(guī)范建立建立客戶身份資料及交易記錄保存制度。根據(jù)反洗錢工作的客戶身份資料及交易記錄保存制度，義務(wù)主體應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。針對互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)予以真實(shí)、完整地保存。保存的客戶身份資料應(yīng)能足以再現(xiàn)該筆交易的完整過程，并且做好備份工作，以確?？梢山灰妆O(jiān)測核查時能及時調(diào)閱資料或還原客戶的交易信息。確?？蛻羯矸葙Y料及交易記錄保存一定的期限，確保有權(quán)機(jī)關(guān)依法查閱、復(fù)制、封存或使用客戶身份資料和交易記錄。

6.合理構(gòu)建大額和可疑交易監(jiān)測分析系統(tǒng)，提高反洗錢監(jiān)控水平。大額、可疑交易匯報也是反洗錢核心義務(wù)。目前，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大額和可疑交易監(jiān)測基本處于缺失狀態(tài)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢風(fēng)險，人民銀行應(yīng)盡快推動互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自定義可疑交易風(fēng)險數(shù)據(jù)模型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，在借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較成熟的大額和可疑交易監(jiān)測分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)加以改進(jìn)，建立大額和可疑交易監(jiān)測分析系統(tǒng)?？蛻艚灰滓坏┎环贤ǔＤＪ郊幢蛔詣幼R別，并及時上報中國反洗錢監(jiān)測分析中心，有效降低網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不可控性。