羅旋

摘 要：當前，我國農(nóng)村資金互助社的數(shù)量與規(guī)模得到不斷的擴大，其發(fā)展，模式也呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢。本文主要分析以及研究了我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響因素，同時結合我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展的實際需求以及現(xiàn)實發(fā)展情況，提出了我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展對策。

關鍵詞：農(nóng)村資金互助社；影響因素；發(fā)展模式

農(nóng)村資金互助社作為我國的農(nóng)村金融組織，但是相對于我國的村鎮(zhèn)銀行來說，其發(fā)展相對比較之后以及緩慢，這嚴重影響了我國農(nóng)村用戶信貸需求的有效滿足，同時也對我國農(nóng)民收入的增加以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展造成了影響。

一、農(nóng)村資金互助社概述

（一）農(nóng)村資金互助社的概念

農(nóng)村資金互助社作為一種特殊的合作金融組織，該組織是在國家相關部門的指導下，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)以及農(nóng)村居民自愿參加入股而組織建立的，同時向社員提供貸款、存款以及結算等金融業(yè)務的一種非營利性的互助合作組織。其主要經(jīng)營宗旨就是服務社員，并且為社員謀取共同利益。與其他的金融組織相比，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村自擔風險、自發(fā)入股以及自發(fā)組織的一種具有合作性質(zhì)的農(nóng)村金融組織。

（二）農(nóng)村資金互助社的特點

從農(nóng)村資金互助社的特點來看，主要可以歸納總結為以下幾點：

第一，互助性。農(nóng)村資金互助社作為一種互助合作的金融組織形式，該組織不以盈利為目的，同時不向內(nèi)部社員吸收存款、發(fā)放貸款以及辦理其他類型的金融業(yè)務，同時不以農(nóng)村資金互助社的資產(chǎn)來向其他單位以及個人提供相關的擔保。

第二，合作性。農(nóng)村資金互助社的建立與發(fā)展主要是依托村鎮(zhèn)農(nóng)戶自有的資金以及政府的扶持資金等，并且通過低利率貸款來互相幫助，同時對于農(nóng)村資金互助社組織起來的資金，不僅僅實施內(nèi)部的組織管理，同時還由農(nóng)戶自主的對資金實施合作監(jiān)督運行等。

第三，靈活性。由于農(nóng)村資金互助社的規(guī)模比較小，同時手續(xù)比較簡便，辦理業(yè)務的程序比較簡化，在農(nóng)戶貸款的過程中不需要抵押擔保，并且風險較低，在發(fā)展信貸的過程中，很容易獲得農(nóng)戶的基本信息以及信用情況，借貸雙方的信息對稱度比較高，能夠有效的減少組織內(nèi)部貸款的信用風險。

第四，地域性。農(nóng)村資金互助社建立的地域范圍比較狹窄，在其運行以及使用的過程中，往往只為社內(nèi)的成員提供相關的金融服務，因此其具有明顯的地域性。

（三）農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國銀行業(yè)以及相關金融機構對農(nóng)村金融的發(fā)展與支持存在明顯不足的情況，使得我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展也進入一個迅速的發(fā)展階段，從當前我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀來看，主要表現(xiàn)為以下幾點：

第一，農(nóng)村資金互助社在一定程度上解決了我國農(nóng)村金融發(fā)展供給不足以及競爭力不充足的情況，同時促進了我國農(nóng)村金融供給不足以及競爭力發(fā)展不充足的情況。

第二隨著我國農(nóng)村信用社向商業(yè)化的發(fā)展進入加速改革的發(fā)展階段之后，我國農(nóng)村金融的發(fā)展遇到了一定的阻礙，但是農(nóng)村資金互助社的成立與發(fā)展為我國農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展提供了強有力的支持，并且促進了農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行將信貸資金以同業(yè)拆借的形式批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，將交易成本和識別風險轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶內(nèi)部市場，實現(xiàn)了商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場的規(guī)模經(jīng)營，從而形成了商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村的機制。

二、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響因素

（一）部分農(nóng)村資金互助社的發(fā)展不規(guī)范

從當前我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀來看，從規(guī)范程度的劃分來看，可以分為三類：第一種是經(jīng)過我國銀監(jiān)會批準、工商部門登記注冊的農(nóng)村資金互助社。第二種是雖然經(jīng)過我國工商部門登記注冊，但是沒有經(jīng)過銀監(jiān)會批準的農(nóng)村資金互助社。第三種是經(jīng)我國國務院扶貧辦倡導發(fā)起的，在我國部分省、縣建立發(fā)展的“貧困村村級發(fā)展資金互助協(xié)會”這種類型的組織既沒有在我國的工商部門登記注冊，又沒有納入我國銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍。因此，由上可以看出，我國大部分和農(nóng)村資金互助社亟待規(guī)范與發(fā)展。

（二）市場準入過嚴，監(jiān)管方式滯后

影響我國農(nóng)村資金互助社緩慢發(fā)展的另一個重要因素就是市場準入過嚴，監(jiān)管方式落后等。當前，我國農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管權限高度集中于我國的中央政府，同時市場準入過嚴。這種高度集中的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展與進入。由于受到監(jiān)管成本、責任以及風險等因素的影響，我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展遇到了較大的阻礙，許多農(nóng)村資金互助社沒有拿到金融業(yè)務的經(jīng)營許可證。另外，我國當前對農(nóng)村資金互助社實施審慎監(jiān)管，這嚴重阻礙了我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展與進步。在《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中指出，農(nóng)村資金互助社不得建立分支機構，農(nóng)村資金互助社缺少組織服務網(wǎng)絡，缺乏規(guī)模經(jīng)濟。

（三）市場定位弱化，經(jīng)營管理水平不高

農(nóng)村資金互助社所服務的農(nóng)村以及小微企業(yè)的市場定位弱化，農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理水平不高導致農(nóng)村資金互助社的發(fā)展面臨著信貸服務能力不足、盈利能力不強以及盈利水平過低等問題。農(nóng)村資金互助社成立的主要目的是為了滿足農(nóng)村中低收入群體的金融服務需求，其不是以盈利為目的的，但是部分農(nóng)村資金互助社在發(fā)展的過程中受利益驅(qū)使，其經(jīng)營發(fā)展方向逐漸偏離，在發(fā)放貸款的過程中重點發(fā)展那些貸款金額比較的企業(yè)，但是卻不能滿足那些真正有需求的個體農(nóng)戶。另外，部分農(nóng)村資金互助社缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，其管理水平儀及業(yè)務素質(zhì)能力都有待提高與發(fā)展，與其他的金融機構相比，農(nóng)村資金互助社的工作人員缺乏系統(tǒng)的金融黃鉆也知識，他們對金融風險的認識不足，使得農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理水平不高。

三、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的改進對策

（一）促進農(nóng)村資金互助社的規(guī)范化發(fā)展

首先應該在我國已建的農(nóng)村資金互助社發(fā)展的基礎之上，依據(jù)農(nóng)村資金互助社社員的需求之上，建立經(jīng)過我國銀監(jiān)會批準的，并且在工商部門登記注冊的規(guī)范的農(nóng)村資金互助社。例如日本農(nóng)業(yè)合作組織建立的農(nóng)協(xié)，這個組織經(jīng)營的業(yè)務就包括農(nóng)民生產(chǎn)生活資料的供應、農(nóng)產(chǎn)品的收購以及農(nóng)業(yè)信貸等方面，依據(jù)其實踐發(fā)展結果來看，農(nóng)協(xié)的發(fā)展對日本農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到了十分重要的推動作用。其次，應該積極整合政策性金融，將用于財政扶貧資金建立的“貧困村村級發(fā)展資金互助協(xié)會”發(fā)展成為規(guī)范的農(nóng)村資金互助社。

（二）制定合作金融法律 ，改善對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管

首先，國家應該盡快制定農(nóng)村合作金融法等相關法律法規(guī)，從國外的相關實踐經(jīng)驗表明，為了促進合作金融的發(fā)展，大部分國家和地區(qū)都建立了合作金融法律，同時這些法律都隨著金融市場的逐漸發(fā)展而不斷完善。其次，應該放寬農(nóng)村金融市場的準入。對于那些沒有經(jīng)過銀監(jiān)會推動的以及農(nóng)民自發(fā)組織建立的一些內(nèi)生性的金融組織，農(nóng)村金融監(jiān)管當局應該盡快解決他們的金融精英許可證問題，并且逐漸將其納入到金融監(jiān)管體系中。最后，應該加快構建農(nóng)村資金互助社的中央與地方分級監(jiān)管體制，從而形成一個相對比較寬松的監(jiān)管環(huán)境，并且適當?shù)墓膭钸m合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融創(chuàng)新發(fā)展機制，從而分散農(nóng)村金融風險，實現(xiàn)降低農(nóng)村金融系統(tǒng)風險的目的。

（三）明確市場定位，提高經(jīng)營管理水平

農(nóng)村資金互助社應該積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，不斷完善農(nóng)村資金互助社的股權結構以及治理結構，完善員工的激勵機制以及約束機制，逐漸提高員工的金融職業(yè)技能以及業(yè)務管理能力，完善業(yè)務能力以及管理流程，從而建立健全農(nóng)村資金互助社的內(nèi)部控制制度，建立有效的金融風險防控機制。另外，應該積極堅持支農(nóng)支小的市場定位，同時積極開展微型金融業(yè)務。針對農(nóng)村金融業(yè)務的特點以及農(nóng)戶的金融需求，以簡單的存取、貸款、匯兌和保險等為主的基礎性金融服務，逐漸降低農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營成本。

四、結語

總而言之，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文在分析了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響因素的基礎上，提出了促進農(nóng)村資金互助社的發(fā)展建議，即：促進農(nóng)村資金互助社的規(guī)范化發(fā)展、制定合作金融法律，改善對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管以及明確市場定位，提高經(jīng)營管理水平，從而通過多方面的改善對策來促進農(nóng)村資金互助社的發(fā)展與進步。

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