陳海燕

摘 要 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)也在爆炸式增長。作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，P2P模式由于其自身的模式成為活躍民間借貸的新模式，但是現(xiàn)在網(wǎng)絡上一些P2P借貸公司為了擴大業(yè)務將手伸向了大學生，導致一些大學生出現(xiàn)盲目攀比的現(xiàn)象，更有甚者由于借貸數(shù)量巨大，不得不退學。大學生作為國家未來建設的重要群體，如何從大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀入手，分析網(wǎng)絡借貸對大學生思想政治教育的不良影響，探究高校思想政治教育應對之策，是思想政治教育的一個重要課題。

關鍵詞 P2P 網(wǎng)絡借貸 思想政治教育

中圖分類號：G41 文獻標識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2017.01.029

作為一種新型活躍民間借貸的手段，P2P網(wǎng)絡借貸，是一把不折不扣的“雙刃劍”。一些網(wǎng)絡P2P借貸平臺為了擴大業(yè)務員，將放貸目標瞄準了在校大學生。近兩年來，越來越多的大學生向P2P貸款平臺借款，嚴重擾亂了高校對大學生的管理秩序，P2P網(wǎng)絡借貸給大學生帶來的不良影響和不正確的消費觀念也給高校思想政治教育工作，帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

1 P2P網(wǎng)絡借貸概述

1.1 P2P網(wǎng)絡借貸的產(chǎn)生

P2P原本是一種IT技術，特指數(shù)據(jù)傳輸和下載雙方均為個人的一種傳輸協(xié)議，這種協(xié)議下，下載端口越多，提供下載點的就越多，速度也就更快。而P2P網(wǎng)絡借貸中，P2P意指“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中“Peer-to-peer Lending ”是點對點的信貸或個人對個人的信貸的意思。①P2P借貸就是通過作為第三方的網(wǎng)絡平臺將借貸雙方聯(lián)系起來的新型民間小額借貸模式。這樣一種創(chuàng)新的金融模式，在2005年就在英國誕生，并像雨后春筍一樣，在世界各國發(fā)展起來，我國也不例外。截止到2016年5月底，我國至少有4080家正常運營的P2P網(wǎng)絡借貸公司。

1.2 P2P網(wǎng)絡借貸的運營模式

P2P網(wǎng)絡借貸猶如一個“紅娘”將借貸雙方聯(lián)系起來，借貸雙方所有的聯(lián)系過程均在網(wǎng)絡上通過P2P網(wǎng)絡借貸公司完成。借貸公司首先將一些放款信息展示在網(wǎng)站上，借款人有意向就可以向該網(wǎng)站提供身份核驗資料，在確定借款人資質后，便可以在網(wǎng)絡上簽訂貸款合同，同時通過網(wǎng)絡完成款項的發(fā)放和借貸公司傭金的收取。從這些方面看，P2P網(wǎng)絡借貸不管是與民間借貸還是銀行借貸相比，都更方便，但由于網(wǎng)絡信息無法完全真實有效，這把“雙刃劍”也帶來更高的風險。作為中介的P2P網(wǎng)絡借貸平臺為了規(guī)避風險，其在貸款利率上普遍比銀行同期利率高，甚至與我國法律規(guī)定的民間最高借貸利率打擦邊球。

2 P2P網(wǎng)絡借貸對大學生的影響

2.1 大學生P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀

通過對P2P網(wǎng)絡借貸模式的分析，可以看出其門檻低，對于有資金需求的人，只要符合其要求的資質，都可以向其申請，且成功率極高。一些P2P公司一方面看中大學生高素質，不會輕易欠款不還；另一方面也抓住大學生涉世未深又有資金需要的漏洞，將借款業(yè)務擴展至大學生群體。通過對一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺網(wǎng)站瀏覽，發(fā)現(xiàn)幾乎全部平臺都有針對大學生借款的業(yè)務，更有甚者，一些網(wǎng)絡借貸平臺，直接就廣告宣稱其是“專門為大學生借款”的平臺。針對大學生的借款業(yè)務，門檻更低，手續(xù)也更簡單，只需要借款大學生將身份證、學生證、學號信息、學校信息和學費收據(jù)等照片上傳至借貸平臺的網(wǎng)站就可以，對于借款理由也不過問，可以是創(chuàng)業(yè)貸款、也可以是談戀愛資金、日常消費等。據(jù)大楚網(wǎng)新聞報道，很多了大學生的借款理由很“奇葩”，卻也一樣通過了P2P貸款平臺的資質審查，并且資金會很快通過銀行卡轉賬的形式進入借款大學生的賬戶。根本就沒有考慮大學生的償還能力。除了借出現(xiàn)金以外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺還通過出售電子商品的形式變相貸款給大學生，滿足他們的購物欲望。這也與以往實體現(xiàn)金結算不同，P2P貸款平臺，以“先買再付”的形式，只要大學生與其簽訂分期購物的合同，就可以輕松獲得蘋果手機、電腦、單反等昂貴的電子產(chǎn)品。這種消費模式讓很多大學生擺脫了購物欲望因資金短缺而得不到滿足的尷尬現(xiàn)狀。但是，大學生們往往在享受這種“福利”的同時，也必須承擔高昂的“傭金”或利息。

2.2 大學生P2P貸款影響

2.2.1 積極影響

P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為一把“雙刃劍”，其優(yōu)勢在于對于積極創(chuàng)業(yè)卻又沒有資金來源的大學生，可以通過門檻更低的網(wǎng)絡借貸平臺，較容易的得到資金的支持。這對于現(xiàn)在勵志創(chuàng)業(yè)的大學生來說，是一個福音，可以助其成就夢想，緩解一定的就業(yè)壓力。在這一點上，也與P2P網(wǎng)絡借貸模式創(chuàng)立初期“扶貧”的理念一致。能夠讓社會上更多的閑散資金合理運用，讓資源得到最大化的合理配置，繁榮市場經(jīng)濟?？梢哉f在解決大學生就業(yè)難題等方面，P2P網(wǎng)絡借貸模式的積極影響還是值得肯定的。

2.2.2 消極影響

第一、沖動消費，承擔高額利息和傭金。沒有了家長全天候的管教，身處于更自由的大學生活，對于人生觀和價值觀尚未完全成熟的大學生來說，如果自制力缺乏、金錢安排利用不合理或出于不正常的消費觀念，大學生就很有可能走上網(wǎng)絡借貸之路。而一些P2P網(wǎng)絡借貸公司為了更加了解大學生群體，更好的拓展業(yè)務，推出了所謂“校園代理”制度，這些校園代理基本都是一些有兼職需求的在校大學生擔任，所以這些校園代理也更容易得到同學的信任。正是在P2P網(wǎng)絡貸款公司那些校園代理的推手下，一些涉世未深的大學生走上沖動貸款，承擔高額利息之路，造成巨大的經(jīng)濟壓力。

第二、盲目攀比，易養(yǎng)成奢靡生活習慣。P2P網(wǎng)絡貸款無需任何擔保和父母的同意，很容易造成大學生盲目貸款或消費的現(xiàn)象。由于不需要任何代價和付出，金錢和商品可以說是不勞而獲的，這對于大學生的消費觀念和勞動觀念的養(yǎng)成極為不利。據(jù)新聞報道，由于我國還沒有對P2P貸款平臺的統(tǒng)一的監(jiān)管系統(tǒng)，各個P2P網(wǎng)絡借貸公司之間相對獨立，一些沒有自制力的大學生往往是無節(jié)制的貸款，在最后事發(fā)之時，已經(jīng)與很多P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)生了借貸關系，呈現(xiàn)“拆東墻，補西墻”的狀況。在這種“錢易到手”的狀況之下，容易讓其養(yǎng)成大手大腳、不知勤儉節(jié)約的不良品行。更有甚者，一些大學生盲目攀比，分期購買一些高端電子產(chǎn)品或者奢侈品，也易形成奢靡的習慣，不利于大學生的學習和生活。

第三、增加家長負擔，造成家庭隔閡。眾所周知，雖然大部分大學生都已滿18周歲，是完全民事行為能力人，有獨立的簽訂借款合同的能力，可其畢竟是沒有任何收入和還款能力的人群。但這些P2P借款平臺之所以還是將資金借給大學生，主要是因為每個大學生在借款之時都必須要填寫父母的聯(lián)系電話和家庭住址，在大學生還不了貸款之時，該貸款公司就會不停的給家長打電話，逼迫其還款。這就變相的綁架了學生家長，將這個還款的壓力轉給了父母，增加了家庭的負擔，造成家庭隔閡，不利于大學生的成長。

第四、影響正常學習生活，形成安全隱患。如若出現(xiàn)呆賬的情況，P2P貸款平臺就會將前往大學生所在的學?；蛘咧概尚@代理進行催收，催收的手段也是多種多樣，威脅和影響大學生正常的上課都是會出現(xiàn)的。這無疑會給大學生的學習和生活帶來極大的影響，干擾大學生活的正常秩序，影響高校的管理。

總之，由于網(wǎng)絡P2P貸款講究的就是“人對人”的雙向關系，很多大學生在貸款以后，大學輔導員和父母無法得知，這種相對隱蔽的模式對于我們高校思想政治教育工作就是一個很大的挑戰(zhàn)，我們無法及時給借貸的大學生進行思想干預和行為指導。我們往往在造成了很大負面影響之后才了解，而在這一段時間內(nèi)，大學生很有可能會陷入沉重的借貸壓力之中，造成不可挽回的悲劇，所以，在這種形勢下，如何加強大學生的思想政治教育，有著十分重要的意義。

3 思想政治教育對P2P網(wǎng)絡貸款的應對之策

第一、堅持預防為主，培養(yǎng)法治思維。在思想政治教育課上，要注意給大學生灌輸法律知識，注重大學生法律意識的培養(yǎng)，引導大學生們分析P2P網(wǎng)絡借貸的法律風險。給大學生們普及更多的關于銀行征信方面的法律常識，提前給大學生們打好“預防針”，在源頭上把關。

第二、加強心理預警，做到發(fā)現(xiàn)及時。思想政治教育也要加強大學生心理安全教育工作，和班級心理委員建立聯(lián)系，做好心理預警工作，方便快速發(fā)現(xiàn)有異常行為的大學生，及時給予心理疏導，力求在借款初期就能發(fā)現(xiàn)并控制，將危害降到最低。

第三、開展勵志教育，培養(yǎng)正確的消費觀。大學生的世界觀和人生觀還尚未成熟，容易在外界的誘惑之下，沖動消費或盲目攀比，這就需要高校思想政治教育工作者，加強馬克思主義的教育，培養(yǎng)其正確的世界觀；進行勵志教育，養(yǎng)成良好的消費觀，引導其樹立正確的人生觀。在高校，堅持對大學生進行勤儉節(jié)約意識的教育，讓高校的各種學生活動和課堂教育相結合，樹立勤儉節(jié)約標兵模范，通過榜樣激勵法，潛移默化的影響大學生價值觀的養(yǎng)成。

第四、尋求政府配合，加強網(wǎng)絡借貸防控。大學生的思想政治教育不僅是高校思想政治教育工作者的任務，也是國家政府的工作。如果政府有關機關不控制P2P網(wǎng)絡貸款在高校的發(fā)展，勢必將會荼毒大學生，給我國未來社會主義建設事業(yè)造成極大的影響。故政府必須加大對高校思想政治教育工作的支持，利用政府公權力對P2P網(wǎng)絡借貸進行監(jiān)管，限制其針對大學生業(yè)務的無序開展。

注釋

① 張正平，胡夏露.P2P網(wǎng)絡借貸：國際發(fā)展與中國實踐.北京工商大學學報（社會科學報），2013.3.