馮靖博 鄭州外國語新楓楊學(xué)校

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險及防范對策

馮靖博 鄭州外國語新楓楊學(xué)校

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們在投資理財方面的需求不斷增加，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)在我國的借款人和投資者中得到了廣泛的關(guān)注和使用。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷發(fā)展壯大，相應(yīng)的監(jiān)管政策得到了一定的完善，然而在實際運營中，仍然存在一定問題。本文具體對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險以及防范對策進行分析。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 法律風(fēng)險 防范對策

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式，因為這種借貸模式更加方便、快捷，因此在網(wǎng)絡(luò)上得到了爆發(fā)式的增長，有效地幫助中小企業(yè)和個人解決了自身經(jīng)營中面臨的融資困難。伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的飛速發(fā)展，產(chǎn)生的問題也層出不窮。下面就對其進行具體分析。

一、簡述網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸就是將互聯(lián)網(wǎng)與民間的小額貸款進行結(jié)合，為貸款人提供一個透明的交易平臺。也可以說，網(wǎng)絡(luò)借貸就是將有資金借出意向的人通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行匯集，然后將他們的資金出借給資金需求方。目前這種借貸方式已經(jīng)得到了迅速發(fā)展，一些人甚至開始做一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的理財產(chǎn)品以擴大借貸規(guī)模。在網(wǎng)絡(luò)借貸飛速膨脹的形勢下，采取何種防范措施解決出現(xiàn)的各種矛盾和問題，確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展就顯得尤為重要。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中存在的法律風(fēng)險

1.基本法律缺失。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有一個針對性的法律約束機制。通常情況下都會把網(wǎng)絡(luò)借貸劃歸到民間借貸的范疇，因此我國相關(guān)的法律不能對其進行有效規(guī)范。

2.現(xiàn)有法律無法完全約束。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷發(fā)展的過程中，民間借貸的法律已不能滿足平臺的發(fā)展需要，這種情況下各類平臺不斷“推陳出新”，自行研發(fā)多種多樣的新模式，而這些新模式又沒有相應(yīng)的法律支撐，平臺公司參與者的利益不能得到有效保證。

3.部分平臺公司游走于法律邊緣。一些平臺公司會直接參與到借貸的過程中，這種情況下就有可能導(dǎo)致非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營罪等[1]行為的出現(xiàn)。這些行為都有可能導(dǎo)致觸犯《刑法》；一些平臺公司，因為其內(nèi)部管理不夠嚴(yán)格，內(nèi)部資金可以自己進行使用，這種情況下就有可能觸犯挪用資金罪。這些行為都將危及平臺參與者的利益需求。

當(dāng)前我國在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中相關(guān)的法律還存在一定的差異，準(zhǔn)入制度也存在明顯的差距，這種情況下就會導(dǎo)致借貸平臺品質(zhì)良莠不齊，對投資人以及借款人都可能造成一定的損失。這些都是因為借貸平臺的資金得不到有效監(jiān)管，一旦出現(xiàn)違約情況也難以實現(xiàn)對責(zé)任人的追究，并且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沉淀資金的安全性也沒有辦法得到保證，所以相應(yīng)的法律還需要不斷地進行完善。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險的防范對策

1.健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律

對金融行業(yè)法律制度的完善是促進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到更好發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前我國面臨的最重要的問題就是建立網(wǎng)絡(luò)借貸法。為此，首先，要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)進行明確，這將直接決定網(wǎng)絡(luò)借貸的法律影響力。其次，需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體進行明確，并由其出具管理辦法，嚴(yán)格規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運作模式，這樣才能使平臺公司的經(jīng)營合法性得到有效保證。再次，要不斷的對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入制度進行明確規(guī)定，對合法與非法的借貸平臺進行區(qū)分，從而才能更好的實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化管理。最后，要根據(jù)平臺經(jīng)營的模式對其進行不同檔次的劃分，對相應(yīng)的資格證書以及注冊資金也需要進行不斷的跟進，這樣才能充分的保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在合法的情況下順利運行。

2.提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全

網(wǎng)絡(luò)借貸就是在網(wǎng)絡(luò)交易平臺上按照相應(yīng)的程序進行處理，只有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到有效保證，才能夠確保交易的安全進行。而要想使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到有效保證，需要不斷地進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)化和改進：

首先，要不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是保證互聯(lián)網(wǎng)交易順利進行的前提，為保證網(wǎng)絡(luò)安全性，必須加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)開發(fā)的投資力度。其次，要強化密鑰的安全系數(shù)。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷推廣和普及，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)深入到人們的生活中，為了有效的實現(xiàn)對黑客攻擊、電腦病毒等的防范，避免出現(xiàn)客戶信息被盜以及密碼被竊取等不安全事件的發(fā)生，需要不斷加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的密碼安全系數(shù)，這樣才能使客戶信息安全得到有效保證[2]。最后，要定期對網(wǎng)絡(luò)平臺的管理人員進行培訓(xùn)。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺的技術(shù)發(fā)展和更新速度相當(dāng)快，為了能夠跟上時代的步伐，避免因為技術(shù)落后導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺出現(xiàn)損失，網(wǎng)絡(luò)平臺的管理人員必須定期進行培訓(xùn)，不斷進行自身知識體系的更新和完善，不斷提高管理型人才的素質(zhì)，確保網(wǎng)絡(luò)平臺的安全運營，進一步促進我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展。

3.強化政府監(jiān)管職能

近年來網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，而政府監(jiān)管不到位、相應(yīng)法律存在漏洞等原因，導(dǎo)致一些平臺出現(xiàn)了不道德的金融業(yè)務(wù)活動，給國家和人民造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。為了實現(xiàn)對這些問題的有效監(jiān)督和管理，需要充分發(fā)揮人民銀行、地方監(jiān)督機構(gòu)以及第三方支付機構(gòu)等多方面的職能，通過有效配合、積極協(xié)作，嚴(yán)厲打擊非法金融活動。除此之外，還需要強化行業(yè)之間的監(jiān)督體系，從內(nèi)到外實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的有效監(jiān)督和管理。

四、結(jié)束語

綜上所述，在當(dāng)前社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸得到了快速的推廣，但因為相應(yīng)的法律制度不夠完善，網(wǎng)絡(luò)借貸的行為在一定程度上對投資人以及借款人造成了損失，甚至出現(xiàn)違法現(xiàn)象，這就需要不斷完善相應(yīng)的法律制度和行業(yè)監(jiān)督體系，促進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更好的發(fā)展。

[1]胡健.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中的風(fēng)險及其防范策略[J].時代報告:學(xué)術(shù)版,2015(1).

[2]聶瑋.P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險問題及防范探討[J].法制博覽,2017(5).