夏春雨

【摘 要】隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速崛起，已經(jīng)成為最具朝氣的行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到一定程度后，傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有效的結(jié)合，形成的一種新的金融形態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)結(jié)合在一起，是為了適應(yīng)時代發(fā)展的需求而產(chǎn)生的新模式，確保了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，同時被用戶接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。因此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下必須改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營理念，本文對其發(fā)展模式進(jìn)行了詳細(xì)的探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式，但是理論上只有涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行開始通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)展業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上直銷，但是效果并不明顯。阿里巴巴公司通過支付寶平臺，將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)與金融產(chǎn)品相結(jié)合，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了很大的沖擊，金融模式受到互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、分享、協(xié)作”的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征及國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)金融不但具有高效、便捷、成本低的特征，其服務(wù)基于大數(shù)據(jù)，并具有趨向長尾化的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大提高了現(xiàn)有金融體系的效率，全新的渠道為客戶提供了便捷、高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)和信息流，很大程度降低成本，實現(xiàn)了金融信貸的操作管理。小微企業(yè)融資成本也通過互聯(lián)網(wǎng)金融降低了成本，其產(chǎn)品組合更加靈活，更加符合客戶實際的需要。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了第三方支付的結(jié)算成本，客戶以更低的成本搜索更優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，促進(jìn)高頻交易、信貸風(fēng)險的分析，各個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式，都需要合理的運用大數(shù)據(jù)。金融服務(wù)趨向長尾化，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶方面具有很大的優(yōu)勢，高效地解決用戶的個性化需求，滿足客戶投資理財?shù)男枨蟆?/p>

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式競相發(fā)展，比如第三方支付、眾籌平臺，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得特別的快，金融業(yè)的整體面貌得到改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛涌入，加大對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率，創(chuàng)新變革得到進(jìn)一步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入全民時代，在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場上，逐漸出現(xiàn)了眾多新的競爭者。互聯(lián)網(wǎng)金融得到了各地政府積極的支持，各地政府出臺了有效的政策來支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)落戶也有了具體的支持措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新事物，創(chuàng)新與風(fēng)險并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但實現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變，還實現(xiàn)了模式的創(chuàng)新，企業(yè)融資渠道拓寬了，金融市場發(fā)展更加活躍了，交易成本降低了。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)及其發(fā)展模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)也有了新的發(fā)展機會，金融政策也隨之開放，金融市場交易成本降低了，交易效率得到了很大的提高，少數(shù)機構(gòu)壟斷金融體系的局面被打破了。傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了極大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一定程度上威脅了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，改革迫在眉睫，必須將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有效的結(jié)合。在商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)中，支付結(jié)算和信貸已經(jīng)開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，同時逐漸的向電商、移動支付等領(lǐng)域發(fā)展?？蛻艨梢栽诰W(wǎng)上或者手機終端辦理業(yè)務(wù)，銀行自營電商平臺與傳統(tǒng)電商平臺合作，采用多種途徑來銷售銀行金融產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須根據(jù)實際發(fā)展情況做出創(chuàng)新，具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和優(yōu)勢，做出合理有效的調(diào)整。挖掘大數(shù)據(jù)潛力，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融非常顯著特征，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)有非常重要的價值，大于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是很多數(shù)據(jù)都沒有作用。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)應(yīng)該得到商業(yè)銀行的高度重視，為客戶提供符合需求的服務(wù)，進(jìn)一步確保精準(zhǔn)定位化服務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極部署電商平臺，不但要擴(kuò)展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)，還應(yīng)該通過利用立體數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，預(yù)測客戶行為，進(jìn)行信貸風(fēng)險控制。為了簡化客戶跨行、跨地域轉(zhuǎn)賬時繁瑣的流程，縮短到賬的時間，商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)展第三方支付，開展金融創(chuàng)新依靠先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推出覆蓋網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM、POS機以及自助終端等多種方式的電子銀行服務(wù)體系，設(shè)計移動金融服務(wù)、遠(yuǎn)程柜員機、自助銀行等項目。商業(yè)銀行應(yīng)該以信息化技術(shù)為載體積極發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，重新調(diào)整業(yè)務(wù)流程和項目投向，促進(jìn)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出新的發(fā)展空間，促進(jìn)小微投資人、小微金融、小微借款人能夠獲得真正的利益。商業(yè)銀行具有客戶數(shù)據(jù)庫，不但可以作為連接借款人和出借人的中介，還可以直接作為借款人或者出借人。在資金運用方面商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢，因此，應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)該努力發(fā)揮品牌和渠道優(yōu)勢，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不具備品牌和渠道資源的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行的發(fā)展有其自身的發(fā)展歷程，不是一兩年完成的，彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺漏，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的品牌優(yōu)勢，發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特征以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了具體的分析，目前新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在一些困境，人們對于新興的事物還不能完全的接受，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的阻力。為了更好適應(yīng)新時代發(fā)展的需求，商業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新的力度，減少業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險，不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)，加強政府的監(jiān)管力度，確保商業(yè)銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)穩(wěn)固增長，同時充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨特優(yōu)勢，再創(chuàng)輝煌業(yè)績。

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