【摘 要】隨著經(jīng)濟狀況不斷向好的發(fā)展與消費者權益保護意識的增強，關于銀行金融房方面的消費者權益保護問題也獲得了人們越來越多的關注。由此，本文便從金融消費的內容出發(fā)，并結合消費者權益保護的意義提出增強消費者權益保護的路徑，以期為各位讀者提供參考。

【關鍵詞】銀行金融；消費者權益保護；路徑；分析

銀行金融各項服務要想取得良好的經(jīng)濟效益，做好消費者權益保護工作則有著極為顯著的重要性。這不僅是銀行金融系統(tǒng)實現(xiàn)高速化、穩(wěn)態(tài)化發(fā)展的內在要求，而且也是保障廣大消費者合法權益的必由之路。據(jù)此，本文針對銀行金融消費者保護權益所做出的路徑方法分析，也便具有了十分深刻的現(xiàn)實意義。

一、銀行金融消費的相關概述

銀行金融消費指的是為了滿足消費者個人或家庭需要，從而接受銀行金融服務或購買相關產(chǎn)品的行為。關于銀行金融消費的內容主要可以分為兩大類型。一是較為傳統(tǒng)的金融類服務，主要為投保人、存款人為了使得自己的產(chǎn)出增值或保障財產(chǎn)安全的消費類型。這種類型的金融消費是將消費者管控風險的需求放在了突出位置上，消費者主要的消費項目集中體現(xiàn)在保險或金融儲蓄等方面。二是將盈利作為消費的關鍵性要求。消費者主要通過購買基金或者其他金融類產(chǎn)品的方式實現(xiàn)中小型的投資，繼而從中獲取收益。

二、銀行金融消費者權益保障的重要意義

銀行金融消費者權益保障所具有的意義是多方面的，簡要概括起來主要有以下方面：

第一，銀行金融消費者在消費過程中時常會因為信息不對等而致使自己的合法權益受到損害，所以增加消費者維權途徑，有利于消費者的知情權不受侵害。舉例來說，銀行所提供的眾多理財產(chǎn)品中，往往伴隨著產(chǎn)品信息不夠透明化的問題。而金融消費者一旦喪失了知情權，那么在購買產(chǎn)品時便會由于訊息的缺乏而導致自身做出錯誤的選擇。金融產(chǎn)品交易中知情權也成為了金融產(chǎn)品消費同普通商品在本質屬性上所存在的顯著差別。

第二，維護消費者的合法權益，可以對買賣雙方起到公平交易的規(guī)范性作用。要保障消費者的公平交易權，則需要聆聽消費者的真實訴求，進而才能保障其合法的權益。但是在實際的金融交易過程中，交易雙方地位不平等的現(xiàn)象卻時有發(fā)生，所以保障消費者合法權益對于促進交易公平也有著非同尋常的重要作用。

三、保障銀行金融消費者權益的具體方法

要實現(xiàn)保障銀行金融消費者權益的目的，概括來說應當從以下方面予以把握：

第一，建立健全銀行金融消費者權益保護的相關制度。要提高對于銀行金融消費者的權益保護，關鍵要為消費者提供標準化的制度保障。首先，要努力提升關于消費者權益保護的立法高度，銀行要在國家相關法律的基礎上制定出更多的規(guī)范性內容，并在規(guī)范制定的過程中將消費者的權益保護上升到另一層次，進而使得金融消費者的經(jīng)濟去權益能夠從細致化、健全化的制度中找尋到維權辦法。當金融消費真正遭遇侵權行為時，便可以做到“有章可循”、“有法可依”。其次，在以往的交易活動中通常缺乏了關于公平交易的相應條款，所以在完善制度內容時還需要將這些不合理之處進行調整，以求在交易雙方可以公平對等的完成交易活動。最后針對金融市場上出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象，也需要銀行機構內部或金融市場對其情況予以披露，進而使得交流活動可以在“陽光”下進行。

第二，加強消費者維權意識的宣傳。要保障消費者的合法權益，還需要喚起消費者的維權意識，在日常生活中中遭遇到侵犯自身權益的事情發(fā)生時，是選擇“自認倒霉”還是“奮起維權”，這也消費者的維權意識程度有關。在面對銀行金融為對象的消費活動中，如果消費者的合法權益沒有受到維護，那么此類行為不僅會給消費者本人帶來危害，同時這種行為的持續(xù)勢必會助長整個金融市場交易活動的“不正之風”。所以為了使得整個銀行金融交易可以獲得穩(wěn)定、有序的持續(xù)發(fā)展，那么及時對交易中的損害消費者權益的行為作出糾正，也能杜絕相關事件的再次發(fā)生，所以消費者自身增加維權意識，努力探尋維權途徑也是十分重要的。從實際情況來看，消費者未能履行還款義務支付應付款項這屬于一種違約行為。但是違約責任的承擔應該選取更加合理的方式，滯納金作為其中一項方法，當違約金無限疊加已經(jīng)大大超出原本欠款時，這種責任承擔方式也讓消費者背負了更大的經(jīng)濟損失。

第三，提高金融行業(yè)的監(jiān)管力度，嚴格規(guī)范金融市場的各項服務。要使得整個金融行業(yè)可以在良性的環(huán)境中運行，那么強化審慎監(jiān)管交易活動也應當成為一項保護消費者權益的有效舉措。關于金融消費活動的監(jiān)管可以簡單劃分為宏觀與微觀兩種類型。首先，宏觀監(jiān)管指的是通過對金融機構的系統(tǒng)風險進行監(jiān)管，要實現(xiàn)此種監(jiān)管目標，關鍵需要建立起穩(wěn)定的金融監(jiān)管委員會，用以負責各種風險的綜合性預測和評估，以市場上匯集而來的各種信息作為依據(jù)，以便提前做好應對。而微觀則是對于銀行金融機構所提供的各類產(chǎn)品展開管控。此種監(jiān)控方式需要管理人員加深關于產(chǎn)品內容的了解，從而才能保障產(chǎn)品的有效性。

四、結束語

加強銀行金融消費者權益方法研究，不僅能夠引起消費者群體對于自身權益的認識，從而在消費活動中能夠獲得真正的權益保護。同時當可行性的權益保護措施能夠被切實應用到消費活動中時，也可以有效促進銀行金融消費的有序化、合理化，進而促進金融行業(yè)迎來更加繁榮的發(fā)展。

參考文獻：

趙振華，彭瑤.論金融消費者的替代性糾紛解決機制[J].中國礦業(yè)大學學報（社會科學版），2013，03：42-48.

作者簡介：

黃金絲（1984—），女，滿族，經(jīng)濟師，黑龍江寧安市人，2006年7月畢業(yè)于大慶石油學院財務管理專業(yè)，現(xiàn)為龍江銀行大慶分行客戶經(jīng)理。