姜震+郭健新

摘要：在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已成為廣大群眾日常生活中必不可缺的產(chǎn)物，現(xiàn)已逐漸由城市向農(nóng)村發(fā)展。便捷和多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊越來越大，農(nóng)信社作為農(nóng)村傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正順應(yīng)趨勢加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)建和發(fā)展。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的逐漸加快，農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，因此研究農(nóng)信社應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.01.045

我國廣大農(nóng)村地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)已進(jìn)入到一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村信用社）作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)雖然在不斷地進(jìn)行改革和創(chuàng)新以適應(yīng)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但其改革速度和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等依然是值得深究的重要問題。互聯(lián)網(wǎng)信息的高速發(fā)展為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新打開了一個(gè)新的視角，搭建了一個(gè)新的平臺(tái)。如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的思維和模式，結(jié)合各農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的迫切需求，以利于促進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新，進(jìn)而更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

1 農(nóng)信社的優(yōu)劣勢及農(nóng)信社所面臨的機(jī)會(huì)

1.1 農(nóng)信社的優(yōu)勢

農(nóng)信社作為廣大農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，秉承為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的根本，在農(nóng)村地區(qū)所占領(lǐng)的市場等是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所不能企及的。經(jīng)過多年的發(fā)展和經(jīng)營，農(nóng)信社具備了很多的優(yōu)勢。

點(diǎn)多面廣，從業(yè)人員眾多。農(nóng)村信用社的服務(wù)機(jī)構(gòu)多集中于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），在一些較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至覆蓋到了鄉(xiāng)村。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)像一張龐大的蜘蛛網(wǎng)覆蓋了農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少有5名的專職服務(wù)人員辦理農(nóng)信業(yè)務(wù)，豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源和大量的從業(yè)人員，能為廣大的農(nóng)民提供快捷便利的金融服務(wù)[1]。

客戶資源豐富且群體穩(wěn)定。農(nóng)信社一直是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力軍，農(nóng)信社的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品面對的主要客戶群體是廣大的農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體和中小農(nóng)企。經(jīng)過多年的發(fā)展和累計(jì)，農(nóng)信社已經(jīng)積累了數(shù)量龐大且穩(wěn)定的客戶群體，豐富的客戶資源是農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場立足的根本所在。

1.2 農(nóng)信社的劣勢

雖然農(nóng)村信用社與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比具有明顯的優(yōu)勢，如在廣大農(nóng)村具有多個(gè)營業(yè)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)，基礎(chǔ)較好，但是也有很多的不足和劣勢。

員工職業(yè)素養(yǎng)不高。農(nóng)村信用社大部分普通員工的文化素質(zhì)水平相對比較低下，知識(shí)結(jié)構(gòu)也比較單一，員工的專業(yè)技能和業(yè)務(wù)水平較低。近年來農(nóng)村信用社加快了高校畢業(yè)生的招聘力度和外部專業(yè)人才的引進(jìn)力度，注重了人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備及內(nèi)部人才梯隊(duì)建設(shè)，但懂業(yè)務(wù)經(jīng)營、懂管理、懂科技的人才仍然相對較少[2]。

科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持不足。近年來，農(nóng)村信用社加快了電子商務(wù)的建設(shè)，開發(fā)使用了包括信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)、經(jīng)營決策系統(tǒng)等支撐系統(tǒng)。而與農(nóng)村其他先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)信社的電子商務(wù)技術(shù)水平仍然存在著很大的差距，同時(shí)從事專業(yè)的電子商務(wù)的開發(fā)技術(shù)人員數(shù)量和水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。這將難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村拓展的趨勢。

1.3 農(nóng)信社所面臨的機(jī)會(huì)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場對各金融機(jī)構(gòu)而言都是一個(gè)巨大的“蛋糕”。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比農(nóng)村信用社具有一些天然的優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)多、基礎(chǔ)好、政府的政策支持力度更大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面展開，農(nóng)信社可借用其良好的基礎(chǔ)充分利用之前積累的資源，借助政府的政策支持，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇。

2 農(nóng)信社可采取的策略和建議

2.1 優(yōu)勢發(fā)展策略

利用自身優(yōu)勢，鞏固客戶資源。作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布廣、從業(yè)人員眾多的優(yōu)勢，找準(zhǔn)自己的業(yè)務(wù)發(fā)展根本，發(fā)揮老農(nóng)信人“背包”銀行的精神，做好、做牢、坐實(shí)農(nóng)村市場[3]。

明確市場定位，向服務(wù)新型業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型。農(nóng)村信用社在明確市場定位后，要充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村金融市場的新生力量，農(nóng)村信用社要借助于其多年在廣大農(nóng)村積累的良好基礎(chǔ)圍繞城鎮(zhèn)化、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，把金融服務(wù)與社會(huì)化服務(wù)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、雙贏發(fā)展。

2.2 應(yīng)對劣勢策略

農(nóng)信社可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求著重聘用或培養(yǎng)一批懂互聯(lián)網(wǎng)金融，懂農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化人才，設(shè)立一定的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)他們扎根農(nóng)村為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)的積極性。在經(jīng)營理念上，農(nóng)信社要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，為客戶創(chuàng)造價(jià)值轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)民將有更多的渠道和方式獲取成本更低的金融服務(wù)。對此，農(nóng)村信用社應(yīng)順勢而為，創(chuàng)新營銷機(jī)制，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供超值服務(wù)，重塑核心競爭力。

農(nóng)村信用社可向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為快速成熟的商業(yè)銀行汲取經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村推廣開展網(wǎng)絡(luò)支付，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際使用情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求構(gòu)建更為便捷的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)，加大網(wǎng)銀、手機(jī)銀行推廣力度，構(gòu)建暢通便捷的線上線下一體的支付結(jié)算體系。同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng)建并豐富農(nóng)信網(wǎng)上商城、豐富電子銀行的功能、構(gòu)建農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)等而應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社的沖擊，提升農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融市場的核心競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1] 卓熙斌.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村信用社的應(yīng)對之策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014，（12）.

[2] 呂日新.簡述農(nóng)村信用社如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)[J].商場現(xiàn)代化，2014，（17）.

[3] 劉艷麗.農(nóng)村信用社核心競爭力的SWOT分析[J].金融理論與實(shí)踐，2009，（08）.

作者簡介：姜震，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)專業(yè) 。

通訊作者：郭健新，助教，研究方向： 馬克思主義基本原理。