黃羽欣

北京銀行股份有限公司杭州分行，浙江 杭州 310022

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管的探討

黃羽欣

北京銀行股份有限公司杭州分行，浙江 杭州 310022

就金融行業(yè)來講，行業(yè)創(chuàng)新與行業(yè)監(jiān)管間存在著十分劇烈的矛盾，這是對金融監(jiān)管傳統(tǒng)手段滯后性的突出表現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量涌現(xiàn)出來，這是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融產(chǎn)業(yè)相融合的積極創(chuàng)新，其在表現(xiàn)出巨大優(yōu)勢的同時，也帶來了一系列的法律風(fēng)險。研究互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的法律風(fēng)險，來進(jìn)一步完善法律監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性、健康發(fā)展極具現(xiàn)實(shí)意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；法律風(fēng)險

新世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到高速發(fā)展時期，且隨著電腦、智能手機(jī)的普及，使得網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們的一種生活習(xí)慣。這一現(xiàn)實(shí)驅(qū)動下，各個行業(yè)開始尋求與互聯(lián)網(wǎng)的積極融合與創(chuàng)新，其中，金融行業(yè)就極具代表性，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)上線，其快速的發(fā)展之下，相應(yīng)的金融監(jiān)管卻表現(xiàn)出明顯的滯后性，金融創(chuàng)新下所帶來的法律風(fēng)險開始受到廣泛關(guān)注。這一現(xiàn)實(shí)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的建立與完善就成為發(fā)揮法律監(jiān)管應(yīng)有效用的必要舉措。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融創(chuàng)新所表現(xiàn)出的典型法律風(fēng)險

(一)成為非法集資與高利貸的另類手段

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融創(chuàng)新，不再受地域限制，且融資的范圍和規(guī)模也獲得極大的增長，但其所帶來的法律風(fēng)險也在持續(xù)擴(kuò)大。風(fēng)險一旦發(fā)生，巨大的資金規(guī)模和分散的受害人群，會在很大程度上影響案件偵破，因此，從源頭上落實(shí)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，來規(guī)避法律風(fēng)險的發(fā)生就十分必要，前不久就爆出有某知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在互聯(lián)網(wǎng)外衣的掩飾下來逃脫法律監(jiān)管，通過多款理財(cái)產(chǎn)品來掩飾其“高息攬存”的真面目，并非法集資超500億元人民幣，雖然最終相關(guān)人員受到法律懲處，但其所產(chǎn)生的惡劣影響卻警鐘長鳴。

(二)第三方支付平臺成為不法分子洗錢的工具

第三方支付平臺不受地域限制，讓支付變得更加的快捷方便，但其在審核用戶信息方面卻不夠嚴(yán)格，只要銀行卡開戶信息同本人姓名一致便可完成銀行卡綁定，從而能夠執(zhí)行快捷支付的操作。而銀行柜臺在進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金業(yè)務(wù)時，需要由本人持銀行卡和身份證，在確認(rèn)兩者為一致信息時才可進(jìn)行辦理。就拿支付寶來講，其在執(zhí)行轉(zhuǎn)賬操作時，只是賬戶與賬戶間的轉(zhuǎn)賬，對實(shí)際操作人并不作限制。且運(yùn)營商在保障用戶資金安全性這一大前提下，會將操作環(huán)節(jié)、步驟作盡可能地簡化，并使資金盡快到賬，這雖然在很大程度上提升了服務(wù)體驗(yàn)，卻也給了一些不法分子以可乘之機(jī)。

(三)第三方支付平臺成為不法分子實(shí)施詐騙的工具

020企業(yè)的軟件bug催生了一個新的職業(yè)，就是職業(yè)刷單員，他們通過刷單來從中獲得高額的平臺補(bǔ)貼。雖然看起來十分的快捷、方便，但從實(shí)質(zhì)上來講，刷單也屬于詐騙行為的一種。

二、多措并舉，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的建立與完善

(一)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法

為推進(jìn)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康發(fā)展，借鑒西方國家成功經(jīng)驗(yàn)，來推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法就成為首要舉措。主要通過如下兩個方面來加以開展：第一，對現(xiàn)有金融立法的進(jìn)行修改，從法律層面上重新定位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并將互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪納入到刑法當(dāng)中，以為相關(guān)犯罪行為提供量刑依據(jù)，這能夠在很大程度上震懾犯罪行為的發(fā)生。第二，積極借鑒美國在法律監(jiān)管上的模式和經(jīng)驗(yàn)，嘗試設(shè)立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其不但能促進(jìn)法律監(jiān)管專業(yè)性的提升，且對于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展與進(jìn)一步創(chuàng)新均具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

(二)有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

虛擬性是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的本質(zhì)區(qū)別，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所面對的核心問題便是如何有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先，依靠法律手段，來強(qiáng)制要求此類平臺預(yù)留一定額度的準(zhǔn)備金，這樣，在風(fēng)險發(fā)生時，來盡可能低減少消費(fèi)者損失；其次，依靠立法來推動此類平臺資金保障制度的建立，這樣，不但能夠促進(jìn)了平臺自身穩(wěn)定性的提升，且在風(fēng)險發(fā)生時也能夠減少消費(fèi)者損失；

(三)強(qiáng)化普法教育，建立金融平臺信用評級系統(tǒng)

首先，強(qiáng)化普法教育，通過組建專門的宣傳協(xié)會、機(jī)構(gòu)或部門等，來對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在相關(guān)知識、風(fēng)險規(guī)避等內(nèi)容上給予充分的教育、宣傳，以促進(jìn)其自我保護(hù)意識和風(fēng)險識別能力的提升。通過對實(shí)際案例的宣傳，來讓消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的常見犯罪形式有所了解，對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個整體、客觀的認(rèn)識。然后，建立金融平臺信用評級系統(tǒng)，以資金規(guī)模、業(yè)務(wù)項(xiàng)目等要素為依據(jù)，來就互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用等級進(jìn)行披露，而信用登記就可以成為消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)對象選擇時的重要參考，即讓消費(fèi)者的消費(fèi)行為有所依據(jù)。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的建立和完善對于我國金融行業(yè)的良性、健康發(fā)展極具現(xiàn)實(shí)意義。通過推進(jìn)立法進(jìn)程，來進(jìn)行有效的法律監(jiān)管，既能夠規(guī)避金融犯罪案件的發(fā)生，也是對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)。借鑒上述內(nèi)容，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來作出不斷的優(yōu)化調(diào)整，從而使得法律監(jiān)管更具有效性、針對性。

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D922.28

：A

：2095-4379-(2017)27-0191-01

黃羽欣(1982-)，男，廣西南寧人，本科，北京銀行股份有限公司杭州分行，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融法。