張 聰

甘肅政法學(xué)院，甘肅 蘭州 730070

我國(guó)商業(yè)銀行法的缺陷及完善

張 聰

甘肅政法學(xué)院，甘肅 蘭州 730070

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》)自頒布實(shí)施以來(lái)，歷經(jīng)20余年，越來(lái)越不能適應(yīng)日新月異的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。本文將對(duì)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融背景下存在的缺陷和不足進(jìn)行討論和分析，并就如何在制度設(shè)計(jì)上完善和改進(jìn)這些缺陷提出筆者的思考和建議。

商業(yè)銀行；金融消費(fèi)者；監(jiān)管體制

我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》，是全國(guó)人大常委會(huì)于1995年9月10日發(fā)布并于當(dāng)日起實(shí)施，后分別于2003年和2015年做了部分修正和修改的，該法的主要內(nèi)容還是反映了上世紀(jì)九十年代我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展情況，并且當(dāng)時(shí)立法技術(shù)也未達(dá)到現(xiàn)今的水平，許多制度在設(shè)計(jì)時(shí)也顯得比較粗糙。因此，《商業(yè)銀行法》在規(guī)范商業(yè)銀行行為以及為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供制度保障方面，愈發(fā)顯現(xiàn)出滯后與無(wú)力。

一、《商業(yè)銀行法》概述

我國(guó)《商業(yè)銀行法》制定的時(shí)間是我國(guó)確立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的同期，當(dāng)時(shí)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展幾乎才剛剛起步，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸方面。在相比在2003年的改動(dòng)也是基于我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的背景，對(duì)與入世承諾不相適應(yīng)的部分做了修正?？偟膩?lái)說(shuō)，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展的需求，因此有必要對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂，以更好地規(guī)范銀行業(yè)的運(yùn)行。

二、《商業(yè)銀行法》的缺陷

(一)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)缺失

金融消費(fèi)者是指是指為滿足個(gè)人和家庭需要，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個(gè)人或單位?！渡虡I(yè)銀行法》中并沒(méi)有金融消費(fèi)者的概念，而是使用存款人作為商業(yè)銀行的相對(duì)概念，但隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)越來(lái)越廣闊、提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)也越來(lái)越多，“存款人”概念已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。

(二)對(duì)外投資規(guī)則存在較大的缺陷

首先，禁止投資的范圍不清晰?！渡虡I(yè)銀行法》沒(méi)有對(duì)該條中的關(guān)鍵概念作出較為嚴(yán)格的界定，導(dǎo)致該條在實(shí)際操作中，存在著較大的漏洞，使得商業(yè)銀行能夠輕易突破這一禁止性規(guī)定，進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)的投資。

其次，對(duì)法律適用的地域范圍做了限制。該條規(guī)定了商業(yè)銀行不得在我國(guó)境內(nèi)進(jìn)行信托投資等活動(dòng)，但同時(shí)也就意味著，商業(yè)銀行可以在境外進(jìn)行該條所禁止的投資活動(dòng)。會(huì)造成商業(yè)銀行在境外投資再間接進(jìn)入境內(nèi)限制或禁止的投資領(lǐng)域，以及放開(kāi)了境外投資，但在立法設(shè)計(jì)上并沒(méi)有對(duì)監(jiān)管機(jī)制，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

再次，設(shè)計(jì)的一般例外機(jī)制嚴(yán)重缺乏可操作性。該條最后一句“國(guó)家另有規(guī)定的除外”，這一規(guī)定也存在著很大的法律漏洞。第一，“國(guó)家”的概念模糊，并沒(méi)有明確地指出此處的“國(guó)家”到底由哪些國(guó)家機(jī)關(guān)可以代表；第二，此處的“規(guī)定”界定也模糊不清，是指法律法規(guī)、規(guī)范性文件、還是行政命令不甚清楚。

(三)信息時(shí)代商業(yè)銀行跨界經(jīng)營(yíng)的法律空白

互聯(lián)網(wǎng)逐漸地成為社會(huì)生活中最重要的組成部分，人們已經(jīng)習(xí)慣于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，因此不少商業(yè)銀行為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的步伐，紛紛確立了其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多問(wèn)題，《商業(yè)銀行法》已經(jīng)無(wú)法規(guī)范和應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題。我國(guó)不少商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了電商平臺(tái)，搞起了跨界經(jīng)營(yíng)?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍中，并不包含這方面的業(yè)務(wù)，這是否是非法經(jīng)營(yíng)，還亟待討論。其商品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)劃分問(wèn)題也存在空白。消費(fèi)者在商業(yè)銀行建立的電商平臺(tái)上購(gòu)買的商品，質(zhì)量責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)也還存在著討論的空間。

(四)商業(yè)銀行準(zhǔn)入制度存在缺陷

單一牌照制度存在不足。我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入采取的是單一牌照制，對(duì)所有商業(yè)銀行實(shí)行無(wú)差別監(jiān)管，不利于金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行和銀行業(yè)健康發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定了全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本，以注冊(cè)資本區(qū)分了三種商業(yè)銀行，這并不符合商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，限制了許多商業(yè)銀行的發(fā)展前景。

(五)信息披露制度的不足

盡管我國(guó)在商業(yè)銀行信息披露法律制度的建設(shè)有一定的進(jìn)步，但還存在著諸多不足。《商業(yè)銀行法》在信息披露制度的規(guī)定上過(guò)于籠統(tǒng)、原則化，而實(shí)際上起規(guī)范作用的國(guó)務(wù)院各相關(guān)部委的規(guī)章，諸多地方又有著沖突與矛盾，作為上位法，卻不能有效地解決這些沖突。

三、完善《商業(yè)銀行法》的建議

(一)以金融消費(fèi)者代替存款人，確立金融消費(fèi)者概念，建立起比較完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)的核心，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了金融業(yè)的方方面面，以金融消費(fèi)者概念代替存款人，更加適應(yīng)現(xiàn)代金融的要求，這也是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。其次，作為金融消費(fèi)主體的金融消費(fèi)者，在金融消費(fèi)活動(dòng)中處于弱勢(shì)地位，因此有必要完善對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保障，明確規(guī)定金融消費(fèi)者享有的權(quán)利、權(quán)益受損后的救濟(jì)途徑以及在遭受規(guī)模性金融危機(jī)后權(quán)益受損的處理方式等。

(二)建立完善對(duì)外投資法律制度。首先，適當(dāng)規(guī)范可允許投資實(shí)體的范圍。隨著金融業(yè)的繁榮與不斷發(fā)展，實(shí)際中出現(xiàn)了金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢(shì)，在對(duì)外投資的問(wèn)題上更為適度的銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)留下空間?！渡虡I(yè)銀行法》應(yīng)當(dāng)更為詳盡地描述和劃定禁止性的投資事項(xiàng)，比如對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)的投資問(wèn)題，應(yīng)該為商業(yè)銀行的自用不動(dòng)產(chǎn)投資留下適當(dāng)?shù)目臻g，并且確定比較合理的投資比例。

其次，完善對(duì)外投資進(jìn)退的審查機(jī)制。應(yīng)當(dāng)規(guī)定和完善對(duì)外投資的審查，并明確規(guī)定負(fù)責(zé)審查的國(guó)家機(jī)關(guān)比如銀監(jiān)會(huì)等，而且一些過(guò)細(xì)的、較為具體的規(guī)定，可以交由銀監(jiān)會(huì)等制定部門規(guī)章進(jìn)行規(guī)范，提高立法的效率。

(三)進(jìn)一步明確商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能概括當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化，因此有必要討論并重新界定商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，并根據(jù)新劃分的范圍再做出相關(guān)的規(guī)范。

(四)完善商業(yè)銀行準(zhǔn)入制度，完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制。建立多級(jí)牌照制度。在準(zhǔn)入制度方面，可以借鑒參考公司法關(guān)于各類公司的劃分，根據(jù)銀行的結(jié)構(gòu)、監(jiān)管指標(biāo)狀況、風(fēng)險(xiǎn)防范水平以及其自身服務(wù)定位，把商業(yè)銀行區(qū)分為不同級(jí)別的銀行，對(duì)不同級(jí)別銀行業(yè)設(shè)置不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管要求，并根據(jù)其級(jí)別頒發(fā)不同的牌照，實(shí)現(xiàn)有限牌照制度。

(五)建立完善的信息披露制度?！胺墒鞘袌?chǎng)博弈的規(guī)則?！痹谥贫仍O(shè)計(jì)上立足于現(xiàn)實(shí)、著眼于未來(lái)，建立健全商業(yè)銀行法律規(guī)范體系，為建立完善的信息披露制度打好基礎(chǔ)，也才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展與繁榮。

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：2095-4379-(2017)27-0149-02

張聰(1993-)，男，漢族，甘肅張掖人，甘肅政法學(xué)院，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。