周依群+李樂樂

摘要：人口結構是一個國家發(fā)展狀況的基本反映，社會保險發(fā)展與人口結構狀況息息相關。在我國生育政策變化的過程中，人口結構發(fā)生了較大變化，這種變化將影響到我國社會保險的發(fā)展。如何應對人口結構變化的現狀與趨勢，將是社會保險發(fā)展中必須面對的問題。研究我國人口結構變化對社會保險發(fā)展的影響具有重要的意義。文章分析了我國的當前人口結構的變化和趨勢，指出我國社會保險發(fā)展必須根據這些變化和趨勢，積極采取應對措施，并提出了相關的政策建議。

關鍵詞：人口結構；社會保險；影響；對策；轉變

一、 引言

人口狀況是一個國家發(fā)展的基本反映，社會保險發(fā)展和人口結構變化息息相關，人口結構狀況對社會保險的改革與發(fā)展有重要影響。實施三十多年的計劃生育政策使人們的生育觀念有了極大的轉變，出生率的降低和醫(yī)療水平的提高使得中國的人口增長率的模式由高—低—高過渡到低-低-低的模式。處于勞動年齡階段的人口整體呈現逐年下降的趨勢，2000年15歲～64歲勞動年齡人口占總人口的比重為70.2%，在2010年達到最大值74.5%之后呈逐漸下降的趨勢，2014年降至72.5%。老齡化程度逐漸加深，我國早在2000年65歲及以上人口占總人口的比重就達到7%左右，開始步入老齡化的階段，之后每年都處于逐漸上升的趨勢，2015年底已經上升到16.1%，已經進入深度老齡化階段。我國人口年齡結構的中間部分逐漸減少，“人口紅利”階段已經過去，人口結構的上部和下部的比重逐漸變大，我國撫養(yǎng)人口的比例逐漸上升，總體來看我國的人口結構發(fā)生了很大的變化。人口結構變化會對人們自身的保險意識和保險消費產生很大的影響。國家發(fā)展社會保險的主要的目的首先是為了使得勞動者的基本生活有一定的保障，讓勞動者能夠更加積極地投入到社會建設中來，其次是為了保障勞動者的身體健康，使勞動者在身體狀態(tài)面臨威脅之后能夠享受完整的服務體系，再次是為了調整目前整個社會存在的貧富差距過大收入分配不公平的現象，適當地保障低收入的基本的生活需求和享受公共服務的權利，為人們提供更好的基層服務，使得人們的生活更加便利，讓所有的民眾都能夠享受到整個社會發(fā)展所帶來的福利效應。然而，面臨著當前人口結構的轉變，社會保險發(fā)展如何應對人口結構轉變的現實與趨勢，關系到我國社會保障制度的健全和水平的實現?；谝陨犀F狀，將人口結構與社會保險之間的關系梳理清晰，分析中國人口結構轉變現狀及發(fā)展趨勢，為我國社會保險發(fā)展提出政策性的建議，促使我國整個社會保障體制向更好的方向發(fā)展提高整個社會的保險水平具有重要的理論指導意義。

人口結構是按照一定的規(guī)定來看人口內部之間的關系，它是按照人口的不同指標研究不同地區(qū)、一定時點的人口的內部結構及之間的比例關系，人口結構通常分為人口自然結構、人口社會結構和人口地域結構。人口自然結構包括人口的性別和年齡結構，人口社會結構包括人口的階級的差異、民族差異、文化差異、語言差異、宗教差異、婚姻差異、家庭差異、職業(yè)差異和行業(yè)差異等方面，人口地域結構包括由于自然原因產生的人口的自然地理結構、由于政治規(guī)劃產生的行政區(qū)域結構和由于經濟發(fā)展水平不同產生的城鄉(xiāng)結構。由于不同語言和宗教之間的差異對于我國社會保險的發(fā)展的影響和非常小的。所以，本文主要分析不同類別的人口結構特征對社會保險發(fā)展有重要影響。主要從人口性別結構、年齡結構，婚姻家庭結構、行政區(qū)域結構、城鄉(xiāng)結構方面進行分析。

二、 中國人口結構轉變的現狀與趨勢

1. 勞動力減少，老齡化加劇，性別比趨于平衡。我國人口年齡結構的轉變帶來的直接影響是勞動力人口減少，我國處于勞動年齡的人口的比重在2010年是個高點，之后便逐年下降。勞動力供給數量較以往年份逐漸縮減，這意味著將來進入勞動力市場的人口數將持續(xù)低于步入老齡化的人口數，出現總體勞動人口減少的局面，從而會帶來勞動力成本進一步上升。人口紅利效應逐漸消失，我國未來將面臨勞動力供給持續(xù)減少和老齡化不斷加速的壓力。不僅如此，我國在面臨勞動年齡人口總量下降的同時，不同年齡段的勞動力供給分化趨勢明顯，年青勞動力數量下降，而中老年勞動年齡人口數量將會增加。根據《2015年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》公布的數據，2015年末全國大陸總人口137 462萬人，比2011年末增加680萬人，16歲～60歲勞動年齡人口比2014下降487萬，占總人口的比重為66.3%，較2014年占比又下降了0.7個百分點。這是中國勞動年齡人口自2012年以來連續(xù)第四年下降。中國社科院人口與勞動經濟研究所所長張車偉領銜的研究團隊預計，到2040年，中國65歲及以上人口比重達25.62%。意味著將有1/4的中國人在65歲以上。到2050年時，中國65歲及以上老年人將達到3.75億人。我國是世界上新生兒性別失衡最嚴重的國家，男女性別比正常范圍是103至107，這與我國傳統(tǒng)社會中重男輕女的思想觀念有著很大的關系，特別是實行嚴格的計劃生育政策后，男女性別比例一直處于上升狀態(tài)，男女比例失衡的現象更加嚴重。隨著二孩政策的放開，計劃生育政策的逐步轉變，男女性別比例失調的狀況會有所改變，從2004年新生兒男女比例的數值達到最高峰121.18后，一直處于逐年下降的趨勢，直到2015年新生兒女性占有比已經連續(xù)六年提高。

2. 家庭規(guī)模逐漸由大家庭向小家庭轉變，家庭結構趨向單一。家庭戶同住人口規(guī)模已經降至3人以下，戶內代數以1代為主，家庭同住成員結構以核心家庭為主，同時，單人家庭、空巢家庭、丁克家庭也在不斷地涌現。由1人或2人構成的單人家庭和丁克家庭占家庭總數的比例逐漸上升。代際水平是衡量家庭結構的一個重要的指標，數據顯示我國的家庭代際水平出現扁平化的現象，三代同戶的比例急劇下降，一代戶的比例有了極大的提高，這種現象以城市為主，目前有80%多的家庭是以核心家庭為主要的家庭結構模式。2010年第六次全國人口普查的家庭戶規(guī)模為3.10人，2012年中國家庭追蹤調查的家庭規(guī)模為3.4人；2014年家庭發(fā)展追蹤調查的家庭戶規(guī)模為3.02人，家庭平均規(guī)模為3.35人，戶規(guī)模為2.72人。人口性別比例失調將會造成婚姻結構不合理，使得大量單身男性將面臨無法找到伴侶的狀況。2015年結婚登記1 224.7萬對，比上年下降6.3%，離婚手續(xù)的共有384.1萬對，比上年增長5.6%。婚姻風險增加，“閃婚閃離”已成司空見慣。

3. 人口分布不均衡，城鎮(zhèn)化進程加快。人口結構在經濟發(fā)展水平不同地區(qū)的存在明顯差異：人口地域分布東部沿海地區(qū)多，西部地區(qū)少的特征沒有明顯改變。人口老齡化程度在東部經濟發(fā)達地區(qū)要明顯高于西部經濟欠發(fā)達的地區(qū)。農村地區(qū)人口有向大中城市轉移的趨勢，地市以上城市均為人口凈輸入地，由于大量勞動年齡人口選擇離開農村外出打工和進城居住，農村地區(qū)為人口凈流地，留在農村的通常是老人、婦女、兒童，農村地區(qū)人口年齡結構、性別結構嚴重失衡。據數據顯示，農村留守兒童占比超過1/3，留守婦女占比超過6%，留守老人是接近1/4。

三、 人口結構對人身保險市場發(fā)展的影響

1. 人口自然結構對社會保險發(fā)展的影響?，F行的家庭養(yǎng)老方式已經不再適應于60歲以上老年人口的增多的狀況，實施30多年的計劃生育政策所產生的“421”家庭模式和老齡化程度的不斷加深使得現行的養(yǎng)老金支付能力面臨著挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保險的發(fā)展面臨困難。15歲～60歲的勞動力人口比例降低導致當前繳納的養(yǎng)老金數額不能夠滿足養(yǎng)老金的發(fā)放，我國的的養(yǎng)老金制度在很多地區(qū)都是 “空賬”運行。如果按照當前養(yǎng)老制度模式不進行改變，世界銀行2005年5月關于中國未來養(yǎng)老金收支缺口情況EI的一份報告指出，2001年～2075年，我國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將達9.15萬億元。人口趨于老齡化程度的不斷加深，按照現在的繳費制度運行下去是不夠的，為了彌補養(yǎng)老金存在的缺口而進一步提高繳費比例，那么會給參加社會保險的年輕勞動者繳費帶來相當大的壓力。無論是企業(yè)還是勞動者個人，繳納養(yǎng)老保險費的承受力都是有限的。同時老年人身體狀況通常情況下比較差，隨著老年人平均期望壽命的延長享受醫(yī)保的時間相應延長。一般情況下退休人員的平均醫(yī)療費用通常比在職職工的平均醫(yī)療費用高，高齡老年人口的平均醫(yī)療費用要高于低齡老年人口的平均醫(yī)療費用。這都對我國的整個醫(yī)療保險費用的承受能力產生了巨大的挑戰(zhàn)。同時，男女性別比例的失調也會對社會保險產生一定的影響。根據生理學和心理學的研究，女性與男性相比更加有風險規(guī)避的傾向，對于風險規(guī)避者來說通常情況下會通過購買保險來減少遭遇風險的損失，從這個意義上，女性對保險的需求強于男性。在現實中，女性有面臨生育的需要，社會保險中的生育保險的需求會隨女生人口的增加而有所增加。在當前及未來不同的工作崗位上，女性勞動者數量將會逐年增加占據比例不斷提高，而且女性勞動者的平均壽命和預期壽命都高于男性勞動者，女性勞動者工作年數少于男性勞動者并且退休時間比男性勞動者早，男女退休年齡相差5年，這樣國家在養(yǎng)老金的支付上有很大負擔，導致養(yǎng)老保險的保障金缺口會進一步增大。由于女性相比于男性來說是趨于風險規(guī)避型的，因此女性在同一年齡段面臨死亡的概率都小于男性，女性患有疾病的概率也小于男性，在同一年齡階段女性在的健康程度所面臨的風險低于男性。但是相對于男性來說，女生去醫(yī)院的次數明顯比男性多，會增加醫(yī)療保險費用的支出。

2. 人口社會結構對社會保險發(fā)展的影響。我國城市家庭的數量和狀況將影響到風險的承受能力。不同類型的家庭對風險的承受力不同，家庭規(guī)模越大承受風險的能力就越強。目前家庭規(guī)模都趨于小型化，由于家庭規(guī)模越小在遭遇風險時的抵抗力就越差，那么家庭的保險需求就會比以往有所擴大，同樣也會加大對社會保險的需求程度。以前的家庭規(guī)模比較龐大，很多子女結婚后通常會選擇一直和長輩住在一起，老年人的家庭地位比較高。這就為以家庭為主的養(yǎng)老提供了一定的保障。隨著經濟的發(fā)展社會的變遷，家庭向小型化和核心化轉變，子女結婚后都選擇不同老年人一起居住，這就使很多子女都不在老人身邊，造成子女為老人養(yǎng)老帶來了很多困難和阻礙。60歲以上處于單獨一個人生活的單人戶的數量不斷增加，而且數據顯示年齡越大家庭結構為單人戶的的人越來越多，這大多數隨著年齡的增長大多數老年人的配偶過世造成的，數據顯示差不多每5個人中就有1人是單人戶，同時單人家庭、空巢家庭、丁克家庭也在不斷地涌現，這類家庭成員沒有子女的照料，會對社會保險產生更多的依賴，也就是這些家庭結構的家庭成員的養(yǎng)老很大一部分將會由社會進行負擔，從而對社會養(yǎng)老保險的水平和覆蓋程度提出了更高的要求產生了巨大的挑戰(zhàn)。

文化教育水平高低會影響著人們對自身社會保險需求以及社會保險各種政策的認識，教育水平層次的提高有助于人們更加理性分析自身社會保險的需求從而助推社會保險的發(fā)展。在經濟狀況方面，隨著經濟的發(fā)展人們生活水平的不斷提高，在滿足基本生理需求的基礎上，人們更加注重更高層次生活水平的滿足，社會保險作為高水平生活方式的一種，收入水平的提高可以促使人們更加積極地加入到社會保險中來，人們積極性的提高可以在一定程度上增加社會保險的覆蓋面，減輕社會保險推廣的阻力。

3. 人口地域結構對社會保險發(fā)展的影響。我國一直以來總人口中的絕大部分是農業(yè)人口，隨著新型城鎮(zhèn)化推進，帶來我國城鎮(zhèn)人口數量大規(guī)模的上升，加快了人口流動的速度與就業(yè)的靈活性。2015年居住在城鎮(zhèn)的人口為76 750萬人，占總人口的比例為55.88%；居住在鄉(xiāng)村的人口為60 599萬人，占總人口的比例為44.12%。城鎮(zhèn)化比率超過50%。與2010年第六次全國人口普查相比，城鎮(zhèn)人口增加了10 193萬人，鄉(xiāng)村人口減少了6 816萬人，城鎮(zhèn)人口比重上升了6.2個百分點。由于城鎮(zhèn)化的推進使得農民在城市化進程中失去土地，改變了失地農民的生活方式和收入來源，失地農民的養(yǎng)老保險醫(yī)療保險應該如何進行政策自定以滿足失地農民這類特殊人群的需求的問題特別突出。我國城鄉(xiāng)二元化和統(tǒng)籌層次偏低，養(yǎng)老金異地轉移存在很大的困難，使在外打工的農民工并不能享受到養(yǎng)老金的待遇，把這些養(yǎng)老金紅利留給了農民工戶籍所在的地區(qū)就造成了更大的地區(qū)差異，社會保障發(fā)展造成更大的貧富不均。流動人口的頻繁流動，會讓社會保險費征繳及社會救助、社會福利供給的難度進一步加大。同樣也會帶來養(yǎng)老保險關系的轉移、接續(xù)，養(yǎng)老金的異地領取、生存認證普查等。

四、 中國人口結構轉變下的社會保險發(fā)展對策

1. 應對人口自然結構轉變的對策。擴大社會保險的覆蓋面，提高民眾社會保險的繳費能力?？茖W長效的“全覆蓋”社保制度體系，解決民眾重復參保以及漏保、脫?，F象，盡量讓每個人都能夠享受到社會保險帶來的待遇。在養(yǎng)老保險方面，未來幾年應當通過實施全面參保登記計劃，通過教育宣傳等措施增加人們對社會保險作用的認識，增加人們參加社會保險的積極性。完善養(yǎng)老保險措施，增強我國社會保險在投資和融資方面的作用，增加對社會保險在財政方面的投入力度，將國有資產中的一部分資金劃撥到社會保險中，促使社會保險更多發(fā)揮在市場融資方面的功能，通過投資和融資來增加養(yǎng)老金的數額，降低養(yǎng)老金的缺口，保證老人年基本生活有穩(wěn)定的養(yǎng)老金。政府在完善養(yǎng)老保險的過程中，要明確自己的責任，并且主動承擔社會保險轉制所帶來的成本，政府要在完善養(yǎng)老保險中發(fā)揮積極作用。實施更加優(yōu)惠的稅收政策，鼓勵用人單位對在職員工建立企業(yè)年金、職業(yè)年金的賬戶體系。完善老年人醫(yī)療保健體系，提高其醫(yī)療保險報銷的比例，完善對老年人的醫(yī)療救助。當前針對社會保險的相關政策都沒有考慮男女性別比的差異，女性相比于男性來說勞動參與率較低、工資收入水平也比較低，如果不將性別因素考慮進來具體社會保險的政策規(guī)定就可能在養(yǎng)老金分配上產生一些不公平的現象。政府在制定社會保險時應注重性別的差異性，將性別加以區(qū)分。

2. 應對人口社會結構轉變的對策。家庭制度的變遷，家庭的小型化和核心化，尤其大量單人家庭、空巢家庭、丁克家庭的出現，使得家庭的社會化功能嚴重缺失，在對社會保險體系進行完善時，要做到以家庭為整體作為一個保障單位，注重強化家庭責任和家庭的保障功能重視家庭功能的發(fā)揮。在秉承中國優(yōu)良傳統(tǒng)的基礎上，建設性地完善家庭保障體系，實行養(yǎng)老保險醫(yī)療保險的共同責任，由家庭、社會、個人和團體發(fā)揮各自的優(yōu)勢，促使養(yǎng)老保險的服務模式多樣化，滿足不同需求的老年人。

3. 應對人口地域結構轉變的對策。建立更適應我國經濟社會發(fā)展環(huán)境、滿足全體社會成員需求的社會保險體系，要突破城鄉(xiāng)差距和地域差距對當前社會保險發(fā)展造成的壁壘。必須把對城鎮(zhèn)和農村居民的社會保險體系作為一個整體加以統(tǒng)籌謀劃，減輕城鄉(xiāng)之間以及不同的地區(qū)之間社會保險轉化的阻力。使城鄉(xiāng)之間社會保險待遇水平差距逐漸縮小，打破長期以來社會保險城鄉(xiāng)相互分隔的局面，促使社會保險城鄉(xiāng)一體化。通過社會保險的統(tǒng)籌層次的提高，盡快實現城鄉(xiāng)社會保障水平和政策的一體化發(fā)展，使不同個體、不同區(qū)域之間在保障待遇上相對公平。實現政府、社會和個人等不同主體之間在保障責任方面的合理分擔。實現城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、生育保險的治區(qū)統(tǒng)籌，建立更加完善的社會保險的體系。

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作者簡介：周依群（1992-），女，漢族，山東省濰坊市人，對外經濟貿易大學保險學院博士生，研究方向為社會保障、商業(yè)保險；李樂樂（1990-），男，漢族，山東省東營市人，清華大學公共管理學院博士生，研究方向為社會保障制度及政策、養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險。