呂媛+宋寧寧

摘 要：德國是世界上最早建立社會保障制度的國家，住房保障也隨社會保障制度的建立而得到了快速發(fā)展，目前已經(jīng)形成了較為良好的國內(nèi)住房環(huán)境。而我國居民目前的住房壓力依然較為嚴重，除了制度建設有所欠缺外，我國的公積金制度也亟待完善。因此本文提取了一些德國住房金融體系的優(yōu)點之處供我國借鑒以此完善我國住房公積金制度。

關(guān)鍵詞：住房保障;住房儲蓄體系;住房儲蓄銀行;住房公積金制度

一、德國住房儲蓄體系的產(chǎn)生

德國在統(tǒng)一后對住房保障制度進行的改革主要有兩個方面：

一是提供公共福利性住房。二戰(zhàn)結(jié)束后，東德地區(qū)出現(xiàn)了許多戰(zhàn)時破壞的房屋與許多亟待修繕的老舊住房。因此德國政府出資建造了大量的福利性住房，以低租金形式向中低收入群體及無房者提供住房。

二是私有化政策。為了緩解大量的公共福利建房建造成本，德國政府的住房保障政策開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。一方面是提高東部地區(qū)的住房租金水平，使之與西部地區(qū)逐漸趨于一致;二是發(fā)展住房私有化政策，開始鼓勵私人購建住房，并給予企業(yè)一定的補貼以吸引社會資金流入住房建設體系中。

二、德國住房儲蓄體系的特點

（一）住房儲蓄銀行具有獨立金融企業(yè)法人地位

德國的住房儲蓄銀行是一個獨立的經(jīng)濟實體，具有一套完善的法人治理結(jié)構(gòu)，它依據(jù)政府特定法律設立，同時也可以在全社會募股。雖然政府對儲蓄銀行會實施優(yōu)惠獎勵，它依然具有獨立于政府之外的運作體系，因而具備高效性。

（二）遵循自愿集體式互助與政府補貼原則

儲戶自愿選擇加入住房儲蓄體系，通過與儲蓄銀行簽訂購房儲蓄契約，按規(guī)定履行存款義務，達到一定的年限和標準后可以得到銀行配貸資格，獲得貸款權(quán)。同時政府會給個人和參加儲蓄銀行存款的企業(yè)給予一定的補助以激發(fā)居民的存款積極性。

（三）配貸機制公正合理

住房儲蓄銀行擁有一套嚴格的借款人資格評定標準。貸款者必須按照合同定期交納儲蓄金，當儲蓄達到最低存款額，才能有資格得到所需的貸款。同時住房儲蓄銀行還會每月對儲蓄者的資金積累狀況和對住房儲蓄的貢獻進行評估，當評分達到一定要求時，才可以從銀行貸出款項購買住房。

三、我國住房公積金制度存在的缺陷

一是住房公積金中心的定位不合理。我國對住房公積金管理中心向行政化偏離，這樣的機構(gòu)設置缺乏有效的約束和激勵機制。與德國住房儲蓄銀行的獨立性相比，我國住房公積金中心的運作在一定程度上缺乏效率。

二是制度利益偏離中低收入群體。德國住房儲蓄體系采取自愿式的集體互助，對于中低收入家庭政府會給予獎勵和優(yōu)惠，因而具有很大程度的普惠性。對我國中低收入群體來說，收入水平較低的基礎(chǔ)上還要繳納住房公積金，在一定程度上增加了生活壓力。

三是配貸機制不合理。德國住房儲蓄合同中對存款的時間限制一般是7年，貸款時間一般是6-12年，儲戶存款額達到合同額的50%時才可以貸款。這一規(guī)定可以根據(jù)存款人的存款貢獻大小和評分來決定配貸順序，體現(xiàn)了儲戶之間的公平性。而我國住房公積金繳存年限的限制太短，最多只需要累計存2年就可以取得20年甚至更長的貸款。從長期來看會造成貸款資金短缺。

四、德國住房儲蓄體系對我國住房公積金制度的啟示

一是改變住房公積金中心的行政化定位，實現(xiàn)高效運轉(zhuǎn)。住房公積金中心應成為具有獨立法人地位的金融機構(gòu)，只有這樣我國的住房金融保障體系才可以更加高效、安全地運作，同時要強化政府有關(guān)部門的監(jiān)督。

二是加大政府優(yōu)惠政策的投入力度，切實保障中低收入群體住房需求。政府應制定傾向于中低收入家庭的政策，加大優(yōu)惠政策投入力度，實施不同收入群體享受不同比例的優(yōu)惠措施，使得職工特別是中低收入群體可以真正利用住房公積金優(yōu)惠政策來緩解購房壓力，更好地發(fā)揮住房公積金制度推動住房建設和消費的作用。

三是完善制度設計，設定合理的配貸機制。在進行公積金貸款時必須建立合理的時間、數(shù)額的限制條件與貸款人的資格審查制度，讓貸款機構(gòu)更好地了解借款人的收入狀況及支付能力，從而有效規(guī)避貸款風險，保證公積金長期充裕。

因此，從德國住房儲蓄體系與我國住房公積金制度的比較中不難看出，德國在住房保障特別是住房金融體系的建立方面的規(guī)定十分完善，對我國也有許多有價值的啟示。但是，每個國家的國情是不同的，經(jīng)濟、社會的發(fā)展階段也存在差異，因此，對于我國的住房公積金制度的完善應該在建立在我國經(jīng)濟發(fā)展水平和社會發(fā)展階段的基礎(chǔ)上，進而再進一步對國外先進經(jīng)驗加以借鑒。只有這樣才可以建立適合我國國情的、更為先進科學的住房公積金制度。

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