關(guān)超

【摘要】住房公積金貸款是指商業(yè)銀行接受住房公積金管理中心的委托，運(yùn)用住房公積金向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款。與商業(yè)性的個(gè)人住房按揭貸款不同，住房公積金貸款屬于委托性個(gè)人住房貸款。本文將對(duì)商業(yè)銀行住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 公積金貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范 住房保障

近年來(lái)，住房公積金貸款規(guī)模急劇擴(kuò)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大，而住房公積金貸款起步較晚，人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗(yàn)不足，雖然住房公積金管理中心委托銀行辦理住房公積金貸款，但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)為銀行的受托業(yè)務(wù)，銀行不一定完全按照自營(yíng)業(yè)務(wù)去嚴(yán)格管理住房公積金貸款，而貸款的最終審批權(quán)在住房公積金管理中心，同樣住房公積金貸款的最終風(fēng)險(xiǎn)也是由住房公積金管理中心承擔(dān) 。因而如何控制住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理顯得日趨重要。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，主要包括借款人的還款能力、個(gè)人信用以及開(kāi)發(fā)商、中介公司和物業(yè)管理公司的資質(zhì)和信用狀況。貸款信用風(fēng)險(xiǎn)受借款人的素質(zhì)和行為方式、工作的穩(wěn)定性、個(gè)人財(cái)務(wù)管理方面影響，都具有不確定性。由于公積金貸款的對(duì)象大部分為社會(huì)的中低收入職工，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)期，由于企業(yè)改制和社會(huì)勞動(dòng)用工制度的改革，一部分職工會(huì)因失業(yè)、下崗或收入的大幅減少而發(fā)生貸款違約；還有些借款人因疾病災(zāi)等意外事故導(dǎo)致喪失自身勞動(dòng)能力，或因家庭成員患上重大疾病、子女入學(xué)等突發(fā)事件發(fā)生大額費(fèi)用的支出，出現(xiàn)償還貸款能力下降而發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍，盲目投資購(gòu)房、投機(jī)購(gòu)房、炒房現(xiàn)象普遍，加劇了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人投資房地產(chǎn)進(jìn)行期房炒賣(mài)的現(xiàn)象，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)價(jià)格下跌或通貨膨脹，所購(gòu)房屋套牢，將對(duì)個(gè)貸帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)的狀況，也可見(jiàn)一斑。同時(shí)，開(kāi)發(fā)商捂盤(pán)惜售哄抬房?jī)r(jià)、中介公司以及炒房團(tuán)刻意抬高二手房?jī)r(jià)格，也會(huì)給公積金貸款發(fā)放帶來(lái)“零首付”風(fēng)險(xiǎn)，危害及其嚴(yán)重。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指在貸款受理、審批及貸后管理等環(huán)節(jié)中審查和管理不嚴(yán)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金管理中心內(nèi)部制度不完善，具體表現(xiàn)為：中心辦理貸款各相關(guān)部門(mén)的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過(guò)程中責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素，對(duì)不符合規(guī)定的貸款給予辦理，最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，造成了無(wú)法追償?shù)膿p失。

（4）抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。一是，由于我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)不健全，無(wú)法保障抵押物的完善處置，借款人在出現(xiàn)違約現(xiàn)象時(shí)，相關(guān)部門(mén)在處理抵押住房時(shí)難以執(zhí)行到位，抵押不易實(shí)現(xiàn)；二是，由于火災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害可能造成抵押物損失或滅失；三是，由于某種原因，以前未發(fā)現(xiàn)的優(yōu)先索償權(quán)行使困難；四是由于估價(jià)的原因，處置抵押物時(shí)的估價(jià)低于設(shè)置時(shí)的估價(jià)，或者拍賣(mài)收益低于未還貸款而造成的損失。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義

（1）防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)足社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需要。我國(guó)正處在改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)鍵時(shí)期，隨著房改政策不斷深入，住房公積金的規(guī)模呈逐年大幅遞增態(tài)勢(shì)，一個(gè)地方少則幾億多則幾百億，如果管理使用得好，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范得當(dāng)，不僅促進(jìn)住房建設(shè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反之造成社會(huì)不穩(wěn)定、阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)是繳存住房公積金職工的迫切要求。住房公積金是老百姓的血汗錢(qián)，是一種返還性的住房公益性基金，不允許出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“條例”）明確規(guī)定。職工繳存的住房公積金所有權(quán)屬職工個(gè)人所有，職工在符合提取條件時(shí)可以隨時(shí)提取、使用。若住房公積金管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，必將造成資金損失，直接關(guān)系到繳存住房公積金職工的切身利益。

（3）防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金制度的必然要求?！稐l例》明確規(guī)定，管理中心負(fù)責(zé)住房公積金的保值、增值，風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)，管理中心的管理費(fèi)用來(lái)源于住房公積金增值收益。如果管理中心管理公積金不到位。使用不當(dāng)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金越管越少，職工對(duì)繳存住房公積金失去了信心，必然要?jiǎng)訐u住房公積金各項(xiàng)利國(guó)利民的制度，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的住房保障體系就無(wú)從談起。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

住房公積金貸款雖屬于受托銀行的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，但絕不是零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)地存在于該業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，因此，只有時(shí)刻保持清醒的頭腦，認(rèn)清日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理、提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而不斷提高客戶(hù)滿意度，才能夠長(zhǎng)期維護(hù)受托銀行與公積金管理中心的良好合作關(guān)系，在繼續(xù)發(fā)展公積金貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，帶動(dòng)受托銀行其他業(yè)務(wù)（如對(duì)公存款業(yè)務(wù)、中高端個(gè)人金融客戶(hù)等）的全面發(fā)展。第一，加強(qiáng)溝通，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與公積金管理中心的溝通，及時(shí)了解其流程改造和制度建設(shè)，共同增強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，從源頭控制操作風(fēng)險(xiǎn)、避免資金損失。第二，加強(qiáng)銀行內(nèi)控制度建設(shè)，優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)流程。一是制訂完善的責(zé)任承擔(dān)制度，使每一位經(jīng)辦人員明確自己的職責(zé)和權(quán)限，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，責(zé)任可以具體到人。二是優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)流程，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以方便客戶(hù)為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)盡量簡(jiǎn)化和科學(xué)的流程，在不留操作風(fēng)險(xiǎn)隱患的同時(shí)為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的公積金貸款業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。首先，要加強(qiáng)對(duì)臨柜員工思想道德方面的教育和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，使每一位前臺(tái)員工都能樹(shù)立立足本崗、服務(wù)客戶(hù)的全局意識(shí)。其次，加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，使每一位員工都清楚意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，并了解風(fēng)險(xiǎn)事件可能帶來(lái)的危害，進(jìn)而在工作中形成全員防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

從本文的分析可以看出，公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)性、隱蔽性和長(zhǎng)期性，公積金的政策性特點(diǎn)決定了它的主要目的是為中低收入職工服務(wù)，同時(shí)還要保證資金的安全回收。由于公積金制度的特殊性，所以此類(lèi)政策性貸款防范風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)很少。

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