劉宏偉

摘要：信用卡，在經(jīng)歷了50多年的發(fā)展后，如今已經(jīng)成為全球化的便捷支付工具。它最核心的價值是提供小額循環(huán)消費信貸，在為廣大人民群眾提供了便捷的消費體驗的同時也極大的促進了我國經(jīng)濟社會的發(fā)展。但限于信用卡本身的特征，加之我國信用卡管理制度的不完善、銀行防范風(fēng)險措施的不足，它同時也會成為不法分子覬覦的目標，造成持卡人嚴重的經(jīng)濟損失和信用危機。本文所要探討的就是信用卡出現(xiàn)非本人使用后的責(zé)任承擔以及相應(yīng)的對策分析問題。

關(guān)鍵詞：信用卡非本人使用；信用卡法律關(guān)系；責(zé)任承擔；對策分析

《中國銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和外借。但是，在社會實踐中我們會發(fā)現(xiàn)有一些公司以員工的名義辦理信用卡并使用，而員工并不知道該信用卡的日常使用情況，以致離職后往往導(dǎo)致出現(xiàn)個人信用危機的問題。在此種情況下，銀行只會向信用卡身份信息歸屬人（此處解釋為本人，下同）提出還款請求，甚至?xí)?dǎo)致雙方對簿公堂，而實際使用人卻逍遙法外。當前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡章程中規(guī)定，掛失前的損失由本人承擔。它涉及到信用卡的非本人使用導(dǎo)致的信用風(fēng)險，對于此種規(guī)定是否合適。同時，發(fā)卡人與持卡人法律關(guān)系為：兩者之間是由格式合同所確立的合同關(guān)系。商業(yè)銀行是否涉嫌利用這種格式條款單方面的加重本人的風(fēng)險責(zé)任，非本人使用信用卡風(fēng)險有誰承擔合適？本文將從非本人使用信用卡法律責(zé)任承擔以及對策分析兩個方面進行探討。

一、銀行與特約商戶的權(quán)利與義務(wù)

（一）銀行的權(quán)利與義務(wù)

1、在特約商戶提供有本人簽字的簽賬單時，銀行應(yīng)無條件的支付相應(yīng)的款項。2、發(fā)卡行應(yīng)負責(zé)信用卡支付設(shè)備及系統(tǒng)的安裝、維護與更新，并對相關(guān)人員要進行業(yè)務(wù)和操作的培訓(xùn)。除此以外，筆者認為銀行負有提供安全、可靠的交易方式的義務(wù)。在當前指紋技術(shù)迅速發(fā)展的環(huán)境下，面對密碼容易泄露、簽名存在審查不嚴或沒有能力審查的情況下應(yīng)該大力推廣更為先進的指紋交易體系。

（二）特約商戶的權(quán)利與義務(wù)

1、特約商戶應(yīng)對簽購單簽名是否與本人姓名和預(yù)留身份信息相符。2、當持卡人超額超限劃款時，特約商戶應(yīng)該謹慎提供服務(wù)，做好相關(guān)身份信息的驗證，對非本人使用的信用卡可以拒絕支付。3、向發(fā)卡行提供簽購單復(fù)印件及相關(guān)消費票據(jù)。

二、特約商戶審查簽名的困境

發(fā)卡行與特約商戶合作時通常會簽署特約商戶銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范，規(guī)范中一般都要求特約商戶在受理持卡人的刷卡要求時，審核確認消費者確為本人，如果不是本人的應(yīng)該拒絕消費，同時信用卡背部有簽名欄但是沒有本人簽名的也不得受理，違反上述規(guī)定應(yīng)承擔損失。在中國人民銀行印發(fā)的《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》中也對持卡人在特約商戶的交易流程做出了規(guī)范。特約商戶除了要核對信用卡的有效性和完整性，還要求特約商戶核對持卡人的簽名與信用卡背面簽名是否一致。但是，礙于特約商戶審核簽名是否一致在操作上存在不切實際的技術(shù)上的難題。筆者認為特約商戶對信用卡的消費，只要做到了合理、審慎的義務(wù)就應(yīng)當免除其在信用卡非本人使用產(chǎn)生的信用、債務(wù)風(fēng)險。

三、非本人使用信用卡的法律責(zé)任承擔及對策

首先，商業(yè)銀行具有廣泛的業(yè)務(wù)職能，它對整個社會經(jīng)濟活動的影響十分顯著，在整個金融體系乃至國民經(jīng)濟中居于特殊而重要的地位。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上是建立在銀行和客戶之間的理解、信任和支持的基礎(chǔ)上。它的業(yè)務(wù)群體是十分廣泛的，由發(fā)卡行承擔損失責(zé)任后，發(fā)卡人可以將損失額在大量級交易額中進行分配，從而使每一個客戶承擔的數(shù)額非常微小。發(fā)卡人承擔責(zé)任，然后以增加的服務(wù)成本的形式，在客戶或商人之間進行分散。金融機構(gòu)可以通過在其客戶群體中分散已有的損失，從而達到降低風(fēng)險的目的。不論是信用卡詐騙也好，還是盜用、竊取使用引起的犯罪也好，對于普通民眾來說，都是一種通過較高技術(shù)性的手段來進行的。讓絕大多數(shù)不具有防范這種技術(shù)性犯罪能力的持卡人來承擔風(fēng)險，要求甚為苛刻。

再次，可以在發(fā)卡行和保險公司之間，引入保險機制?？蛻舨豢赡茉敿毜牧私庑庞每ㄊ褂弥写嬖诘娘L(fēng)險，在受理保險公司的業(yè)務(wù)時也無形的增加了其使用信用卡的成本，即使客戶同意，也不一定能夠買到合適的險種。但是，銀行卻能很好地掌握風(fēng)險的來源，銀行可以購買保險以規(guī)避信用風(fēng)險損失。為了更好的分散損失，由發(fā)卡行這樣更能系統(tǒng)預(yù)判風(fēng)險、并擁有大量資金地位的當事人承擔風(fēng)險，并通過保險機制為自身風(fēng)險提供安全保障，再將成本在眾多的持卡人中間進行分分配，使得每一個持卡人花費低的成本就能得到更好的保護，這樣的機制無疑是更具有經(jīng)濟效益的。因此由發(fā)卡行承擔責(zé)任更為合理。

最后，筆者認為銀行負有提供安全、可靠的交易方式的義務(wù)，在當前指紋技術(shù)迅速發(fā)展的環(huán)境下，面對密碼容易泄露、簽名存在審查不嚴或沒有能力審查的情況下應(yīng)該大力推廣更為先進的指紋交易體系。在發(fā)放信用卡時不僅要審核申請人的收入狀況、信用度。對于符合用卡要求的當事人更要做好身份信息的強制錄入與安全識別的工作，保證用卡人的身份信息安全。隨著生物指紋識別技術(shù)的發(fā)展，它越來越多的應(yīng)用于社會保障、衛(wèi)生醫(yī)療、文化教育、民政優(yōu)撫、人口計生、住房物業(yè)等政府公共管理和社會事業(yè)各領(lǐng)域。所以為了保證信用卡的持久、高效發(fā)展，在商務(wù)消費銀聯(lián)交易、小額電子錢包支付等服務(wù)行業(yè)進行推廣應(yīng)該受到銀行業(yè)的重視。

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基金項目：西北民族大學(xué)2015年度研究生科研（實踐）創(chuàng)新項目（yxm2015051）