文/徐帆

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城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率研究
——基于不良貸款約束視角

文/徐帆

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行作為我國金融體系中的第三集團(tuán)，在成立之初就被限制在所在城市發(fā)展。面對國有銀行以及外資銀行不斷壯大，以及一些新生銀行的沖擊，城市商業(yè)銀行必須尋求一條可持續(xù)發(fā)展的道路，來抵御來自四面八方的夾擊，突破現(xiàn)實的窘迫局面，迎難而上，提升跨區(qū)域發(fā)展的效率?；诖耍疚木筒涣假J款約束下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率進(jìn)行研究和探討。

關(guān)鍵詞：不良貸款；城商行；跨區(qū)域發(fā)展

近年來，隨著金融業(yè)行業(yè)的迅速崛起，同行業(yè)競爭加劇，國有控股銀行通過改制上市后，其影響力和人才規(guī)模等優(yōu)勢進(jìn)步一顯現(xiàn)，經(jīng)營優(yōu)勢進(jìn)一步體現(xiàn)。外資銀行憑借其成熟的金融服務(wù)內(nèi)容，豐富的金融服務(wù)解決方案在我國金融界占有一席之地。這是當(dāng)前中國金融界的大體格局，城市商業(yè)銀行也面臨著“內(nèi)憂外患”。

一、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）從業(yè)人員少，素質(zhì)普遍過低

當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行工作人員的準(zhǔn)入門檻過低。一般普通本科學(xué)歷畢業(yè)就可以進(jìn)入城市商業(yè)銀行工作，這是對新進(jìn)員工最基本的要求。但實際上，商業(yè)銀行在成立之初由于業(yè)務(wù)開展和金融活動的要求，在人才引進(jìn)方面監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致一些不具有金融行業(yè)專業(yè)知識的錯誤引入，這勢必導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的服務(wù)水平有所局限，服務(wù)規(guī)模提升緩慢。由于城市商業(yè)銀行在成立時的設(shè)計定位是“服務(wù)地方城市、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，這勢必導(dǎo)致城市商業(yè)銀行對金融市場的細(xì)分不夠、預(yù)測不足，無法滿足客戶需求。而且在很長的一段時間內(nèi)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式仍然停留在信用合作社的水平上，金融產(chǎn)品品種簡單，服務(wù)水平低下，產(chǎn)品創(chuàng)新力度弱，新產(chǎn)品屈指可數(shù)。同時城市商業(yè)銀行的自身結(jié)構(gòu)不健全，創(chuàng)新研發(fā)部門，徒有其名，部門工作人員創(chuàng)新能力低。

（二）業(yè)務(wù)規(guī)模小，行業(yè)地位窘迫

城市商業(yè)銀行自誕生之日起，城市商業(yè)銀行就被局限在城市的規(guī)模內(nèi)發(fā)展，以及自有資本等宏觀條件的制約，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在成立之初，其經(jīng)營活動被局限在所在城市及其周邊的地區(qū)開展，在其它城市難以輻射和帶動。地域的限制導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的風(fēng)險無法分散，規(guī)避風(fēng)險的能力局促；地域的局限不利于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的需求，妨礙金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外，國有銀行的改制、上市整合后，在國內(nèi)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，國外銀行資本的涌入，憑借成熟的金融服務(wù)穩(wěn)居一席之地，為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展帶來了嚴(yán)峻考驗。

（三）不良貸款偏多，名盈實虧

據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會歷年數(shù)據(jù)，以2015年數(shù)據(jù)為例，47%的城市商業(yè)銀行不良貸款率集中在4-12%，30%的城市商業(yè)銀行的不良貸款率集中在15-30%。一系列城市商業(yè)銀行的利潤為零甚至虧損，不少銀行已經(jīng)發(fā)展到嚴(yán)重資不抵債的狀態(tài)，有的銀行不良貸款率高達(dá)50%以上，在所有城市商業(yè)銀行中，盈利不足1%，更多的是虧損。不良貸款率的居高不下正是導(dǎo)致城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展舉步維艱的根本原因所在。

二、降低不良貸款率，提升城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展效率

（一）完善行內(nèi)建設(shè)，提升人員素質(zhì)

城市商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)合理開展人才引進(jìn)工作，設(shè)定科學(xué)人才準(zhǔn)入門檻。在社會招聘方面，選擇一些具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，選擇具有創(chuàng)新性、個人能力突出的工作人員。在完善城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)方面，要完善創(chuàng)新研發(fā)部門，廣泛吸收和借鑒同行或者海外優(yōu)秀新穎的案例，結(jié)合自身實際，內(nèi)化吸收，加速新產(chǎn)品研發(fā)力度的同時，提高傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的服務(wù)水平。

（二）擴(kuò)充資本，防范風(fēng)險

城市商業(yè)銀行不僅要謀求自我發(fā)展，更要有充分的自我約束，風(fēng)險防范能力，而擴(kuò)充資本可以為其提供可靠的保障。金融行業(yè)只有資本充裕的城市商業(yè)銀行才可以與同行或者外來資本，國有資本進(jìn)行抗衡，才有助于提升跨區(qū)域發(fā)展中的競爭力提高效率。因此，只有通過不斷提升服務(wù)水平和實力才能吸引投資者的青睞，同時政府和央行應(yīng)出臺相關(guān)的鼓勵措施，通過合理注資等方式，對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行有力的扶持工作，地方也應(yīng)響應(yīng)政府和央行的意見，在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展過程中給予有力的支持和幫助。

（三）降低不良貸率，加速跨區(qū)域發(fā)展

城市商業(yè)銀行累積的不良貸款已經(jīng)嚴(yán)重影響城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的步伐，因此在平時的金融活動中要適當(dāng)降低貸款比例，提升存款比例；積極響應(yīng)央行關(guān)于借新還舊的明確意見，杜絕私自擴(kuò)大貸款范圍、放寬貸款條件等，以期讓不良貸款率從根本上得到減少；通過少量資金的重復(fù)使用、債務(wù)重組等方式轉(zhuǎn)化不良貸款。此外，還需通過各種方式鼓勵城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，對于符合銀監(jiān)會有關(guān)股東入股規(guī)定的，都應(yīng)給予支持，并簡化入股手續(xù)，積極吸納投資者；要鼓勵城市商業(yè)銀行兼并重組工作，鼓勵城市商業(yè)銀行收購合并其它經(jīng)營類型銀行機(jī)構(gòu)，鼓勵城市商業(yè)銀行直接互相收購合并，政策上給予支持，允許城市商業(yè)銀行之間收購合并，可以在兩銀行注冊地新設(shè)網(wǎng)點、開展業(yè)務(wù)；要制定科學(xué)的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，吸收資本實力強(qiáng)，經(jīng)營業(yè)績好，經(jīng)營管理規(guī)范的城市商業(yè)銀行進(jìn)入目標(biāo)城市，允許在注冊地之外城市、在注冊地的省外、鄰近省內(nèi)開設(shè)新網(wǎng)點，新業(yè)務(wù)，鼓勵他們與股份制商業(yè)銀行競爭，優(yōu)勝劣汰。

三、結(jié)束語

綜上所述，不良貸款約束下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率提高，離不開具有戰(zhàn)略意義的可持續(xù)發(fā)展的道路，在不斷優(yōu)化人力資源配置，完善金融活動科技創(chuàng)新機(jī)制的同時，還需從根本上降低不良貸款率，從而使得城市商業(yè)銀行實現(xiàn)扭虧為盈，為提升跨區(qū)域發(fā)展效率提供強(qiáng)有力的保障。

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（作者單位：河海大學(xué)商學(xué)院）