劉莽

（人民銀行長沙中心支行，湖南長沙410005）

新形勢下做好人民幣全額清分工作的思考
———以湖南省為例

劉莽

（人民銀行長沙中心支行，湖南長沙410005）

人民幣全額清分對于實現(xiàn)假幣“零容忍”目標，提高流通中人民幣整潔度具有十分重要的意義，需要人民銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化清分公司的共同努力。本文分析了目前人民幣全額清分工作中存在的問題，并就新形勢下如何做好全額清分工作提出相關建議。

全額清分；整潔度；社會化清分

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，社會公眾對于人民幣現(xiàn)金服務提出了更高要求。為實現(xiàn)假幣“零容忍”目標，切實提高流通中人民幣整潔度，保障廣大人民群眾金融消費權(quán)益，2012年人總行出臺《中國人民銀行辦公廳關于開展銀行業(yè)金融機構(gòu)對外誤付假幣專項治理工作的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對回收現(xiàn)金實現(xiàn)全額清分，確保不對外支付假幣和殘損幣。全額清分工作開展四年來在相關各方的共同努力下取得了顯著成效，流通中人民幣整潔度持續(xù)提高，假幣濃度不斷下降，社會各界反應良好。由于各種原因，人民幣全額清分工作仍存在著進度不平衡、清分標準不統(tǒng)一、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高等諸多問題，難以滿足新形勢下人民群眾對高質(zhì)量現(xiàn)金服務的需求，亟待我們?nèi)パ芯亢徒鉀Q。

一、全額清分的概念、現(xiàn)狀及成效

1、全額清分概念及意義

全額清分指銀行業(yè)金融機構(gòu)對外付出（柜臺支付、自動取款機支付、自動存取款一體機支付、繳存人民銀行發(fā)行庫回籠款）的紙幣現(xiàn)金全部經(jīng)過清分?，F(xiàn)金清分指對人民幣現(xiàn)金進行面額和套別區(qū)分、真假幣鑒別、數(shù)量統(tǒng)計，并按照人民銀行頒布的鈔票流通標準進行質(zhì)量分類的處理過程。清分包括機械清分和手工清分，其中機械清分指通過自動化清分機具進行現(xiàn)金清分的處理過程；手工清分指作為實現(xiàn)機械清分前的替代性措施，通過人工方式進行現(xiàn)金清分的處理過程。

2013年人總行下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關于銀行業(yè)金融機構(gòu)對外誤付假幣專項治理工作的指導意見》，對全額清分工作提出了時間要求，并允許銀行業(yè)金融機構(gòu)自主選擇全額清分的實現(xiàn)方式，提高現(xiàn)金清分比例直至全額清分。實施現(xiàn)金全額清分對規(guī)范銀行機構(gòu)現(xiàn)金收付標準、提高人民幣整潔度、防止假幣誤付以及遏制現(xiàn)鈔詐騙行為具有重要意義。

2、湖南省全額清分現(xiàn)狀

（1）全額清分總體情況。隨著人民銀行鈔票處理模式的轉(zhuǎn)變，鈔票處理中心只清分聯(lián)機銷毀殘損券，不再清分完整券，銀行業(yè)金融機構(gòu)清分能力不足以滿足全額清分要求，社會化清分機構(gòu)逐漸參與到人民幣清分工作中來，形成人民銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)、社會化機構(gòu)三方參與的清分格局，銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化機構(gòu)逐漸承擔起越來越多的清分職責。湖南省各銀行業(yè)金融機構(gòu)交存人民銀行發(fā)行庫現(xiàn)金和自動存取款設備對外支付現(xiàn)金基本實現(xiàn)全額清分，省工行等數(shù)家銀行業(yè)金融機構(gòu)全省各營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了對外支付現(xiàn)金全額清分，基本達到總行設定要求。

（2）全額清分實現(xiàn)形式分析。根據(jù)處理的錢捆封簽分析，湖南省金融機構(gòu)清分模式主要有自主清分和外包清分兩種，其中自主清分包括后臺集中清分和柜臺清分兩種模式，外包清分包括第三方清分公司清分和其它金融機構(gòu)清分。由后臺集中清分和第三方清分公司清分的現(xiàn)鈔比例呈逐漸上升趨勢。

（3）全額清分設備分析。一是省內(nèi)社會化清分公司配備了數(shù)臺捷佳德大型清分機。二是部分金融機構(gòu)和社會化清分公司配備了一定數(shù)量的光榮、聚龍等品牌的“4口半”中型清分機。三是為數(shù)眾多的“1口半”小型清分機、A類或B類點鈔機。，其中100元、50元現(xiàn)鈔多由大中型清分機清分，20元及以下面額的現(xiàn)鈔的清分工作主要由小型清分機和點鈔機來完成。

（4）全額清分效果分析。大面額鈔票全額清分比例較高，鈔票質(zhì)量較好，中小面額鈔票的質(zhì)量相對要差些。分機構(gòu)看，農(nóng)商行、信用社和郵政銀行的清分質(zhì)量與其它機構(gòu)有一定差距；分區(qū)域看，城區(qū)金融機構(gòu)現(xiàn)鈔清分質(zhì)量較好，縣域、農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)鈔差錯率和假幣濃度仍偏高。

3、取得的成效

（1）現(xiàn)鈔質(zhì)量明顯改善。鈔票處理過程中發(fā)現(xiàn)差錯率、假幣濃度、夾雜率等反映鈔票質(zhì)量的幾項主要指標均呈現(xiàn)大幅下降趨勢。

（2）清分效率得到明顯提高。由于錢捆質(zhì)量的改善和集約化清分的推廣，人民銀行鈔票處理中心、銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化清分公司的清分效率均顯著提升，有效緩解了全省脹庫壓力，市場上流通的人民幣整潔度也得到改善。

（3）金融機構(gòu)履行社會責任意識有所提升。湖南省各金融機構(gòu)逐步加大清分設備的投入和人員的配備，加強現(xiàn)金清分質(zhì)量的管理考核力度，基本能按照計劃完成全額清分階段性目標，現(xiàn)金服務意識得到加強。

二、湖南省全額清分工作存在的問題

1、各銀行業(yè)金融機構(gòu)、地區(qū)間全額清分進度不平衡

從人民銀行監(jiān)測情況看，有的銀行業(yè)金融機構(gòu)已實現(xiàn)全省各營業(yè)網(wǎng)點對外支付現(xiàn)金全額清分，實現(xiàn)了總行設定目標，有的機構(gòu)則進度要慢一些，只是達到基本要求?？傮w而言，規(guī)模大的銀行業(yè)金融機構(gòu)、成立了社會化清分公司的地區(qū)全額清分開展得更好。形成差異的原因有認識上的偏差，也有地域原因，最主要還是重視程度不夠。

2、清分設備品牌眾多，清分質(zhì)量參差不齊

一方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)所使用的清分機具品牌、型號較雜，絕大多數(shù)是中小型清分機，甚至還有點鈔機，機具本身清分識假能力有限，存在變造假幣漏檢、計數(shù)不準的情況。另一方面，由于目前《不宜流通人民幣挑剔標準》主要適用于人工挑剔使用，不便于清分機具進行科學、量化的運用，這樣就存在各品牌清分機具為了各自目的隨意設置參數(shù)情況，人為造成清分質(zhì)量差異。

3、清分從業(yè)人員素質(zhì)有待提高

現(xiàn)金清分是特殊工作，員工需熟練掌握點鈔技能、挑殘識假技能和殘損人民幣兌換標準，銀行業(yè)金融機構(gòu)雖然大部分鈔票經(jīng)由機具處理，但仍有部分清分拒鈔及不宜機具清分鈔票需要人工去鑒別真?zhèn)魏陀嫈?shù)。從人民銀行發(fā)現(xiàn)差錯情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)已清分鈔票中存在著變造假幣甚至是偽造假幣漏檢、計數(shù)不準現(xiàn)象。

4、處罰力度不夠，管理有效手段不足

按現(xiàn)行規(guī)定，對于人民銀行發(fā)現(xiàn)的長短款差錯及假幣，短款和假幣由銀行業(yè)金融機構(gòu)足額補付，長款則需退回，并要為其提供差錯原始封簽腰條，銀行業(yè)金融機構(gòu)無需承擔額外的經(jīng)濟處罰，人民銀行成為其后臺出納，用公共財政免費為其服務。人民銀行采取的處罰措施通常只是通報、約談等行政處罰，沒有相應經(jīng)濟處罰權(quán)，處罰過輕往往起不到應有的警示作用。

5、缺乏有效監(jiān)督管理機制

人民銀行鈔票處理中心對現(xiàn)鈔全額清分的監(jiān)測屬于事后監(jiān)測，信息具有滯后性，無法進行實時監(jiān)測，貨幣金銀處根據(jù)事后監(jiān)測信息所進行的監(jiān)督屬于事后監(jiān)督，事前、事中監(jiān)督比較缺乏，監(jiān)督的及時性和有效性不足。同時，由于法律依據(jù)缺失和人員緊張，人民銀行對作為全額清分重要因素的社會化清分機構(gòu)監(jiān)督也較為弱化。

三、改進人民幣全額清分工作的有關建議

1、完善現(xiàn)鈔清分的相關法規(guī)制度

建議修改現(xiàn)行法律法規(guī)，明確人民銀行對社會化清分機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)。銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化清分機構(gòu)是現(xiàn)鈔清分的主體，對于他們?nèi)绾伍_展現(xiàn)鈔清分，具體可操作的細則較少，人民銀行可從清分展業(yè)資質(zhì)、場地建設標準、清分設備配備要求、業(yè)務操作流程、從業(yè)人員上崗資格、風險防控等方面做出細致明確規(guī)定，以便引導、規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化機構(gòu)的現(xiàn)金清分工作，也便于人民銀行管理。

2、建立正向激勵機制，加大獎懲力度

嚴格制度執(zhí)行，實行行政處罰與經(jīng)濟處罰并重原則，一方面，對鈔票質(zhì)量差的銀行業(yè)金融機構(gòu)應加大抽檢比例直至全額檢測，甚至停辦人民銀行發(fā)行庫存取款業(yè)務，清分質(zhì)量好的則給予適當獎勵，降低抽檢比例甚至一定期間內(nèi)免檢，同時在其辦理人民銀行發(fā)行庫存取款業(yè)務時給予適當傾斜。另一方面，可指導銀行業(yè)金融機構(gòu)成立行業(yè)自律機構(gòu)，由各銀行業(yè)金融機構(gòu)交納備付金，出現(xiàn)差錯不僅要補齊差額，還要給予數(shù)倍經(jīng)濟罰款，加大違規(guī)成本，強化震懾作用。

3、統(tǒng)一清分質(zhì)量標準，定期檢測評估清分設備

建立科學的人民幣整潔度標準，建議總行盡快修改出臺《不宜流通人民幣挑剔標準》，使之適應清分設備量化操作，以此確定各品牌清分機具的參數(shù)，杜絕參數(shù)設置隨意性。人民銀行定期檢測評估清分設備性能并向社會公布結(jié)果，對達不到要求的停止其使用，為銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化清分公司提供相應參考。

4、建立人民銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會公眾多方參與的立體監(jiān)督網(wǎng)

人民銀行作為監(jiān)管部門要加大監(jiān)督力度，加強管理考核，充分發(fā)揮鈔票處理中心的監(jiān)測評估作用，定期不定期開展現(xiàn)金清分業(yè)務檢查，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)與社會化清分公司要按規(guī)定標準和要求開展現(xiàn)金清分工作。人民銀行可開發(fā)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測系統(tǒng)，將銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會化清分公司清分機具聯(lián)網(wǎng)，實時監(jiān)測其運行狀態(tài)、閾值設定情況。銀行業(yè)金融機構(gòu)要通過合同約束、現(xiàn)場監(jiān)督、非現(xiàn)場監(jiān)督等方式督促外包清分公司規(guī)范操作，防范業(yè)務風險。引入社會監(jiān)督機制，采取強制信息披露、公布監(jiān)督投訴電話等方式，吸收更多社會力量參與監(jiān)督。

5、推動社會化清分的進一步發(fā)展

由于現(xiàn)鈔處理量大，人民銀行和銀行業(yè)金融機構(gòu)自身清分能力有限，社會化清分是現(xiàn)鈔清分的發(fā)展趨勢，是實現(xiàn)全額清分目標的關鍵。實踐證明，經(jīng)過社會化清分公司處理的鈔票，整體質(zhì)量明顯好于其它鈔票。在規(guī)范其經(jīng)營管理的同時，需給予更多的指導和政策支持，鼓勵社會化清分在現(xiàn)鈔全額清分中發(fā)揮更大作用。

[1] 左運光：商業(yè)銀行現(xiàn)金全額清分工作存在的問題及對策：東莞視角[J].南方金融，2013（12）.

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（責任編輯：李桐希）