張 瑋

(蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)外包職業(yè)學(xué)院，江蘇 蘇州 215123)

?

構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系路徑研究

張 瑋

(蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)外包職業(yè)學(xué)院，江蘇 蘇州 215123)

2020年我國(guó)將建成國(guó)民全覆蓋的，適應(yīng)不同層次的社會(huì)保障體系。文章從我國(guó)社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀出發(fā)，提出了構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的必然性，研究了如果構(gòu)建“四層次”社會(huì)養(yǎng)老與社會(huì)醫(yī)療保障制度，為構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系提出了解決路徑。

構(gòu)建；社會(huì)保障；體系；研究

一、引言

所謂社會(huì)保障體系是指國(guó)家政府依法為全體公民因提供基本生活保障或幫助而建立起來(lái)的具有福利性、社會(huì)化的國(guó)民生活保障系統(tǒng)。隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的發(fā)展，以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各項(xiàng)制度的變革，人們對(duì)養(yǎng)老保障問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注。我國(guó)社會(huì)保障“十三五”規(guī)劃中明確提出了到2020年我國(guó)將構(gòu)建惠普公平的多層次社會(huì)保障體系，實(shí)現(xiàn)制度全覆蓋。基于此，本文主要研究構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的幾條路徑，對(duì)提高江蘇人民群眾生活質(zhì)量、構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次的社會(huì)保障體系具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義與應(yīng)用價(jià)值。

二、我國(guó)社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀

(一)養(yǎng)老金支付壓力巨大，替代率處于瓶頸階段

隨著我國(guó)人口壽命的增加與養(yǎng)老金待遇的提高，我國(guó)養(yǎng)老金支付壓力巨大，收支存在嚴(yán)重不平衡。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60周歲以上的老年人口將從2015年的15%增長(zhǎng)到2020年的20%，預(yù)期到2050年達(dá)到39%，而勞動(dòng)人口的數(shù)量卻在下降。據(jù)《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，全國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比將從2015年的2.89:1降至2020年的2.95:1，到了2050年將降至1.4:1。除此以外，我國(guó)養(yǎng)老金替代率僅占整個(gè)社會(huì)平均工資的38%左右，養(yǎng)老金替代率處于瓶頸階段，明顯偏低，這將給退休人員今后的生活保障帶來(lái)極大影響。

(二)支撐社會(huì)保障體系的財(cái)力發(fā)生變化

目前，我國(guó)社會(huì)保障體系的資金主要來(lái)源于職工個(gè)人與企業(yè)，其中：企業(yè)承擔(dān)29.8，個(gè)人承擔(dān)11%，總計(jì)超過(guò)了工資總和的40%，但是社會(huì)保障的支出占財(cái)政支出的12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值之比)可以直接反應(yīng)這個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，而我國(guó)的保險(xiǎn)深度從2013年的3%增長(zhǎng)為2104年的3.2%，再到2015年的3.38%，近幾年已呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。其次，保險(xiǎn)業(yè)不近在解決就業(yè)方面起著重要作用，還可以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，起到補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)的作用。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員共計(jì)約280萬(wàn)，占金融行業(yè)從業(yè)人員總數(shù)的近50%，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以融匯資金，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的保值與增值。

(三)多層次社會(huì)保障制度急需完善

我國(guó)的社會(huì)保障事業(yè)雖然在發(fā)展中不斷得到修正及完善，但存在問(wèn)題不容忽視。首先，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在養(yǎng)老保險(xiǎn)中占的地位比較微弱，法定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只覆蓋了企業(yè)年金與職業(yè)年金，而商業(yè)養(yǎng)老年金的比重相對(duì)較小。數(shù)據(jù)顯示，2015年的全國(guó)商業(yè)養(yǎng)老年金平均為100元/人，在人口老齡化的趨勢(shì)下，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)與企業(yè)、個(gè)人養(yǎng)老年金的有機(jī)融合。其次，我國(guó)目前的包含了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鄉(xiāng)醫(yī)療救助在內(nèi)的醫(yī)療保障體系無(wú)法滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的醫(yī)療服務(wù)需求。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)約為1600億元，遠(yuǎn)低于西方國(guó)家如德國(guó)的1800億金額。我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)只占總的人身險(xiǎn)保費(fèi)的13%左右。而人壽險(xiǎn)占比為85%。因此，我們應(yīng)該大力開(kāi)發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保障的銜接，從而完善多層次的社會(huì)保障制度。

三、構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的必然性

我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)社會(huì)保障體系的建設(shè)提出了更高要求，社會(huì)保障“十三五”規(guī)劃的重要內(nèi)容就是構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及收入水平相適應(yīng)，真正實(shí)現(xiàn)人人可享有可持續(xù)的社會(huì)保障待遇。由于國(guó)民收入水平存在很大差距，我們需要針對(duì)不同工薪階層群體而建立多層次的社會(huì)保障體系，即多層次的養(yǎng)老保障體系與醫(yī)療保障體系，從而覆蓋不同的收入群體，滿足各自的社會(huì)保障需求。我們需要從非工薪階層的“低收入”人群、“工薪階層”人群、“高收入”人群以及“無(wú)收入”人群四個(gè)層次入手，以不同的收入水平來(lái)決定多層次的社會(huì)保障體系。如果一味將“低收入”與“無(wú)收入”人群排斥在參保大門之外，只重視建設(shè)基本職工保險(xiǎn)制度，那社會(huì)保障的“全覆蓋”與“?；尽眲t會(huì)產(chǎn)生矛盾，無(wú)法兩者兼得。

四、構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的路徑

(一)構(gòu)建“四層次”的養(yǎng)老保障制度

首先，需要構(gòu)建基于個(gè)人繳費(fèi)與政府補(bǔ)貼相結(jié)合的第一層次的全民基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度，全民自愿參加，享受社會(huì)初級(jí)養(yǎng)老保障待遇。其次構(gòu)建第二層次面向在職企業(yè)職工與其他從業(yè)人員的基本養(yǎng)老金制度，其中，企業(yè)職工強(qiáng)制參加，基金來(lái)源由個(gè)人繳費(fèi)與單位繳費(fèi)；其他從業(yè)人員自愿參加，純個(gè)人繳費(fèi)，均享受社會(huì)基本養(yǎng)老保障待遇。第三層次是構(gòu)建面向全體公民的各類商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老金制度，適用于全體公民，自愿參加，基金來(lái)源于個(gè)人繳費(fèi)，享受相應(yīng)的商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。第四層次是構(gòu)建面向低收入、無(wú)收入的老年人群收入保障制度。基金來(lái)自政府資助，自愿申請(qǐng)，享受最低生活保障待遇。

(二)構(gòu)建“四層次”的醫(yī)療保障制度

第一層次是構(gòu)建基于個(gè)人繳費(fèi)與政府補(bǔ)貼相結(jié)合的全民初級(jí)醫(yī)療保障制度，體現(xiàn)普惠公平與政府責(zé)任，全體公民自愿參加，享受國(guó)家基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。第二層次是構(gòu)建面向在職企業(yè)職工與其他從業(yè)人員的國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其中，企業(yè)職工強(qiáng)制參加，基金由于個(gè)人繳費(fèi)與單位繳費(fèi)組成；其他從業(yè)人員自愿參加，純個(gè)人繳費(fèi)，享受國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。第三層次是構(gòu)建面向全體公民的多層次大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。該制度適用于全體國(guó)民，自愿參加，基金來(lái)源于個(gè)人繳費(fèi)或單位繳費(fèi)，可有商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，政府給予政策指導(dǎo)，享受相應(yīng)的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。第四層次是構(gòu)建面向低收入、無(wú)收入或重病患者的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，基金來(lái)源于政府成專項(xiàng)救助資金或社會(huì)募捐，自愿申請(qǐng)，享受最低醫(yī)療保障或重病救助待遇。

(三)改革失業(yè)保險(xiǎn)制度，完善城鎮(zhèn)最低生活保障

全面提高我國(guó)失業(yè)人員基本生活保障，積極改革失業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，加強(qiáng)保費(fèi)征繳與監(jiān)管，做到既能保證失業(yè)人員基本生活，又能做好失業(yè)再就業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)勞動(dòng)市場(chǎng)的進(jìn)一步科學(xué)與規(guī)范化。其次，切實(shí)做好部分特殊困難群體的“低保”工作，進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)居民最低生活保障，從多方面籌集資金，合理安排基金支出。

(四)加強(qiáng)政府層面的頂層設(shè)計(jì)

政府應(yīng)該加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，為我國(guó)多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境。首先，要充分發(fā)揮政府對(duì)多層次養(yǎng)老、醫(yī)療保障制度的補(bǔ)充作用，為不同層次的基金來(lái)源提供有力保障；其次，政府部門要從市場(chǎng)角度出發(fā)，根據(jù)不同層次公民的需求，設(shè)計(jì)好我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，提供更多的以養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)為主的個(gè)性化社會(huì)保障制度；第三，政府需要正確發(fā)揮媒體的積極作用，提高國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)，為我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)制度的建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

[1] 2015年6月30日中國(guó)勞動(dòng)保障新聞網(wǎng)[OL] .Http://wwww.clssn.com/html1/report/13/1272-1.htm，1025-7-2.

[2] 褚福林.多層次社會(huì)保障體系應(yīng)定型 [J].中國(guó)社會(huì)保障，2015(8).

[3] 趙秀蘭.淺析新形勢(shì)下我國(guó)社會(huì)保障體系的構(gòu)建 [J].現(xiàn)代商業(yè)，2015(6).

[4] 李蔓婷.張宇通.現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)視角下社會(huì)保障體系的發(fā)展路徑 [J].管理觀察，2015(31).

[5] 褚福林.城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度整合的總體思路與政策建議[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，2014(5).

江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究課題“新常態(tài)下推進(jìn)江蘇商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系研究”(2015SJD629)