羅夢

摘要：在市場經濟高度發(fā)展的環(huán)境下，存款保險制度是為了保護存款人而設立的重要措施，也是國家應對金融危機的重要舉措。存款保險制度的主要優(yōu)勢在于預防和化解金融危機所帶來的風險，它已經成為世界各國普遍實施的金融制度。基于此，主要論述了存款保險制度對中小型商業(yè)有銀行的積極作用與消極作用，并提出了中小型商業(yè)銀行應對存款保險制度的策略。

關鍵詞：存款保險制度；中小型；商業(yè)銀行；作用；策略

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.21.058

1引言

在市場經濟高度發(fā)展的環(huán)境下，存款保險制度是為了保護存款人而設立的重要措施，也是國家應對金融危機的重要舉措。存款保險制度最早從上世紀美國建立的世界第一項存款保險制度以來，在世界范圍內得到了廣泛的認可和運用，這項制度對各個國家的金融安全都產生了積極的影響，尤其是面對金融危機的時候存款保險制度起到了很大的積極作用，在最大程度上保障了存款人的利益。因此，存款保險制度的主要優(yōu)勢在于預防和化解金融危機所帶來的風險，它已經成為世界各國普遍實施的金融制度之一。

目前我國市場經濟的發(fā)展面臨轉型，存款保險制度毫無疑問可以成為金融市場的一個新鮮事物，對金融產生或多或少的影響。因此，筆者認為有必要對存款保險制度實施后對我國金融市場所產生的沖擊進行全面深入的分析，并且提出應對的措施。

2存款保險制度對我國中小商業(yè)銀行的作用

2.1積極作用

第一，存款保險制度提升了中小商業(yè)銀行的信用度，讓其具備與大銀行進行競爭的條件。我國大型銀行由于具備雄厚的實力，很多客戶認為在大銀行存款更有保障，而小銀行由于規(guī)模小、抗風險能力弱，使得中小型商業(yè)銀行的信用度不及大銀行。因此，為了提升中小商業(yè)銀行的信用度和競爭力，很多國家對存款保險制度在全國范圍內都進行了比較全面的覆蓋，這樣可以缺乏中小商業(yè)銀行更好地與大銀行展開競爭。

第二，存款保險制度有助于中小商業(yè)銀行市場準入的步伐。存款保險制度為很多中小型的商業(yè)銀行提供了保障，政府部門不用再承擔退出的代價，這樣就可以大大降低對風險處置的成本，從而加快中小型商業(yè)銀行的市場準入步伐。在為實施存款保險制度以前很多國家由政府來承擔控制金融風險，為了避免銀行的破產政府一般都會以高成本承擔銀行的清算費。因此，通過存款保險制度政府可以降低銀行破產的救助成本，而通過提高中小商業(yè)銀行的準入標準成為最有效的選擇。

第三，存款保險制度可以在很大程度上降低中小商業(yè)銀行的破產概率。實踐證明存款保險制度有降低中小商業(yè)銀行破產的功能。中小銀行由于受到存款保險制度的限制，再加上中小銀行之間激烈的競爭等因素，使得銀行擠兌很容易滲透在不同的金融機構中間。存款保險制度可以降低銀行擠兌風險，維護金融機構的穩(wěn)定性。以美國為例，在實施存款保險制度之前美國中小商業(yè)銀行倒閉破產的數(shù)量非常大，而實施存款保險制度之后破產的銀行數(shù)量急劇降低。

2.2消極作用

第一，對中小商業(yè)銀行的資金流動管理造成了沖擊。存款保險制度的實施使得大中小型銀行都不會輕易倒閉，而大而不倒的銀行更受客戶的青睞，很多客戶將存款從小轉向大，從農村轉向城市。這種不正常的資金流動會給中小商業(yè)銀行的政策運行帶來影響，甚至面臨支付困難、放款困難等問題，因此對資金流動的管理提出了更高的要求。

第二，存款保險制度將對中小商業(yè)銀行的效益和盈利造成影響。存款保險制度對中小商業(yè)銀行效益的影響主要在于：首先，從長遠來看中小型銀行為了應對資金流失有可能通過采取提高存款利率的方式吸引其他的客戶，從而實施存款制度的資金成本大大增加；其次，由于中小型商業(yè)銀行和農村的金融機構在存款方面有較大的風險；最后，存款保險費用對中小商業(yè)銀行利潤指標有影響?？傊?，在各種市場條件的影響下，中小型商業(yè)銀行的效益將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

3中小商業(yè)銀行應對存款保險制度的措施

首先，中小型商業(yè)銀行應該做好宣傳工作，避免負面輿論的影響。社會民眾需要輿論的正確引導，讓其認識到存款保險制度對金融秩序以及存款人利益的積極作用。同時，中小商業(yè)銀行需要處理好客戶關系，提前為客戶做好存款保險制度相關的信息傳遞工作，讓客戶全面了解存款保險制度，并增強對該制度的信任度，從而避免在存款保險制度實施后對中小商業(yè)銀行造成不良的影響。

其次，中小型商業(yè)銀行應該大力推進戰(zhàn)略調整，進一步優(yōu)化業(yè)務結構和內容，在存款保險制度的保駕護航下讓小微金融服務、理財服務以及其他金融創(chuàng)新服務獲得有效的發(fā)展，提升中小型商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新能力和服務水平，更加有效地滿足顧客各方面的需求，讓存款保險制度的有效性得以充分發(fā)揮。

最后，中小型商業(yè)銀行應該增強自身的抗風險能力和水平，努力適應存款保險制度下新的市場機遇和挑戰(zhàn)。在存款保險制度下，存款保險費率的高低與商業(yè)銀行的抗風險能力和水平有著直接的關系，因此，中小型商業(yè)銀行必須提升自身的抗風險能力和水平，才能獲得更加有競爭力的存款保險費用。同時，中小商業(yè)銀行應該進一步完善公司治理，強化銀行資本運營管理，有效提升銀行資產的質量，控制不良資產比例。

參考文獻

[1]謝雪燕.存款保險制度下的道德風險及對策——借鑒美國的經驗[J].國際經濟合作，2013，（02）.

[2]王保慶.存款保險制度對金融業(yè)的影響及我國存款保險制度的路徑選擇[J].金融理論與實踐，2011，（07）.