李德力，徐 艷，李 想

(1.海南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，?？?570228；2.江西省南昌市委黨校，南昌 330000)

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·經(jīng)濟(jì)與管理研究·

江西“瑞興于”經(jīng)濟(jì)振興試驗(yàn)區(qū)小微企業(yè)融資問題研究*

李德力1，徐 艷1，李 想2

(1.海南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，海口 570228；2.江西省南昌市委黨校，南昌 330000)

目前江西“瑞興于”小微企業(yè)融資效率處于較低的水平，具體表現(xiàn)在融資成本高、缺乏穩(wěn)定的融資渠道、融資費(fèi)時(shí)長等方面。為提高江西“瑞興于”小微企業(yè)融資效率，政府應(yīng)進(jìn)一步完善“瑞興于”地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)體系、創(chuàng)新融資模式，企業(yè)應(yīng)提升自身實(shí)力。

小微企業(yè)；瑞興于；融資問題

一、引言

江西“瑞興于”(瑞金、興國、于都)經(jīng)濟(jì)振興試驗(yàn)區(qū)位于江西省贛州市東部，該試驗(yàn)區(qū)包括瑞金、興國、于都三個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，人口合計(jì)約250萬人，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以農(nóng)業(yè)和輕工業(yè)為主，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)欠發(fā)達(dá)，缺乏重工業(yè)基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了大中型企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占比較小，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以小微企業(yè)為主，小微企業(yè)成為了江西“瑞興于”國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。截至2015年末，根據(jù)江西“瑞興于”各民營企業(yè)管理局的數(shù)據(jù)，小微企業(yè)總戶數(shù)達(dá)到76 297戶，占企業(yè)總數(shù)的98%以上，吸納就業(yè)28.45萬人，創(chuàng)造利稅148.85億元，貢獻(xiàn)稅金31.43億元，對(duì)江西“瑞興于”國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

2012年8月21日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》(以下簡稱意見)，明確提出了：“采取更加靈活的措施，支持和鼓勵(lì)贛州市在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、扶貧開發(fā)、投融資等方面先行開展政策探索。研究設(shè)立瑞(金)興(國)于(都)經(jīng)濟(jì)振興試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)先行先試，加大支持力度。支持贛州在地方金融組織體系、中小企業(yè)金融服務(wù)等方面開展改革試驗(yàn)?！盵1]江西“瑞興于”經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，對(duì)刺激瑞金、興國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明確的指導(dǎo)意義，同時(shí)對(duì)提高江西“瑞興于”小微企業(yè)融資效率創(chuàng)造了更為有利的環(huán)境。

江西“瑞興于”小微企業(yè)對(duì)拉動(dòng)“瑞興于”地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長、活躍經(jīng)濟(jì)、增加稅收、穩(wěn)定就業(yè)等方面都有著不可替代的作用。然而，現(xiàn)實(shí)中廣泛存在的小微企業(yè)融資難問題，成為了制約“瑞興于”小微企業(yè)成長的瓶頸之一，也成為制約小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮更大作用的根源之一。從經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來看，“瑞興于”小微企業(yè)獲得的待遇與它們?yōu)閲窠?jīng)濟(jì)做出的貢獻(xiàn)嚴(yán)重不成正比。并且，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)陷入增速減緩，復(fù)蘇艱難的局面下，如果融資問題得不到有效的解決，小微企業(yè)不僅無力維持現(xiàn)有的增長速度，而且很有可能走向衰退，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

二、江西“瑞興于”地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀研究

(一)“瑞興于”經(jīng)濟(jì)情況分析

1.“瑞興于”2015年的經(jīng)濟(jì)情況

2015年“瑞興于”實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值417.2億元，同比增長10.1%，人均生產(chǎn)總值突破3 000美元；規(guī)模以上工業(yè)增加值138.78億元。2015年財(cái)政總收入46.79億元，增長7.3%，一般公共預(yù)算收入32.63億元，增長9.5%，固定資產(chǎn)投資311.12億元，增長17.9%，均高于我國平均增長率。工業(yè)生產(chǎn)總值184.4億元，其中第一產(chǎn)業(yè)33.236 5億元，第二產(chǎn)業(yè)82.949 9億元，第三產(chǎn)業(yè)68.213 6億元。產(chǎn)業(yè)升級(jí)明顯加快，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入達(dá)527.98億元，增長8.4%，遠(yuǎn)高于全國平均規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入增長量。居民消費(fèi)價(jià)格總指數(shù)約為101.9%，“瑞興于”總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢良好，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨改善。

表1 “瑞興于”2015年總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展一覽表

數(shù)據(jù)來源：瑞金市金融局、興國縣金融局、于都縣金融局

圖1 “瑞興于”工業(yè)生產(chǎn)總值中各產(chǎn)業(yè)所占比例

(數(shù)據(jù)整理自瑞金市金融局、興國縣金融局、于都縣金融局)

由此可見，小微企業(yè)是“瑞興于”經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收收入方面都占據(jù)著較高的比重，因此，促進(jìn)小微企業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展對(duì)“瑞興于”的經(jīng)濟(jì)增長具有重要的意義。

2.“瑞興于”2015年的金融狀況

2015年末“瑞興于”金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額569.1億元，比上年增加86.2億元，其中，住戶存款417.4億元，非金融企業(yè)存款60.4億元，各項(xiàng)貸款余額311.6億元，增加66.2億元，貸存比66.57%，同比提高6.38個(gè)百分比。2014年“瑞興于”新增小貸擔(dān)?；? 360萬元，新增貼息貸款1.56億元，其中個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款占比達(dá)70%。2015年“瑞興于”社會(huì)融資規(guī)模78.47億元，比去年少18.03億元，顯示社會(huì)融資對(duì)小微企業(yè)的影響力存在下降趨勢。

從“瑞興于”區(qū)域金融特點(diǎn)看，金融機(jī)構(gòu)貸款在當(dāng)?shù)厝谫Y活動(dòng)中占據(jù)了較大的比重，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)融資具有極為重要的意義。同時(shí)，社會(huì)融資規(guī)模合理適度增長，融資方式更趨多元化，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展也具有積極的作用。在總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨緩的現(xiàn)狀下，努力提高小微企業(yè)融資效率對(duì)其健康快速發(fā)展具有重要的意義。

(二)江西“瑞興于”小微企業(yè)融資存在的問題

1.融資成本高

雖然目前“瑞興于”初步建立了渠道多元、有較大針對(duì)性的小微企業(yè)融資機(jī)制，但是融資難、擔(dān)保難仍然是制約小微企業(yè)的主要問題。銀行對(duì)“瑞興于”小微企業(yè)發(fā)放貸款的情況見表2：

表2 “瑞興于”小微企業(yè)融資成本情況

數(shù)據(jù)來源：瑞金市人民銀行、興國縣人民銀行、于都縣人民銀行。

“瑞興于”小微企業(yè)融資成本近年來一直居高不下，據(jù)統(tǒng)計(jì)，“瑞興于”小微企業(yè)融資成本平均在基準(zhǔn)利率上浮40%左右，而同時(shí)大中型企業(yè)融資成本仍維持在基準(zhǔn)利率水平。小微企業(yè)與大中型企業(yè)在融資成本上的不平等待遇主要由于處在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金價(jià)格上定價(jià)主要是從收益覆蓋成本的角度進(jìn)行自主定價(jià)。大中型企業(yè)因管理規(guī)范、制度健全、內(nèi)控良好、效益穩(wěn)定、現(xiàn)金流及利潤狀況良好，信用評(píng)級(jí)程度較高，風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較低，即使在較低的利率水平上仍然是各家金融機(jī)構(gòu)爭搶的對(duì)象，這與小微企業(yè)在融資過程的地位截然不同。

“瑞興于”小微企業(yè)除了在正規(guī)金融中融資成本比大中型企業(yè)高出至少40%以外，在非正規(guī)金融中融資成本更是驚人。據(jù)贛州市民營企業(yè)聯(lián)合會(huì)和贛州市擔(dān)保行業(yè)協(xié)議會(huì)統(tǒng)計(jì)，“瑞興于”融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司等對(duì)“瑞興于”小微企業(yè)的貸款利率幾乎接近了基準(zhǔn)利率的3至4倍，且不含融資過程中收取的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、資金管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等不合理的收費(fèi)。高昂的利息費(fèi)用對(duì)小微企業(yè)的利潤空間形成了巨大的擠壓，大大挫傷了小微企業(yè)的創(chuàng)新活力和主觀能動(dòng)性，甚至一些小微企業(yè)被高昂的利息費(fèi)用擊垮。小微企業(yè)資金短缺，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)即使愿意向小微企業(yè)貸款，也會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)較高而提高貸款利率，使小微企業(yè)融資成本增加。

2.缺乏長期穩(wěn)定的融資渠道

根據(jù)瑞金、興國、于都統(tǒng)計(jì)局資料顯示，“瑞興于”小微企業(yè)融資渠道情況(見表3)，而江西“瑞興于”小微企業(yè)資金積累主要依靠自身資本原始積累，企業(yè)主在融資方式選擇上很無奈，內(nèi)部融資無法滿足經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，外部融資成本過高且可得性較差，缺乏長期穩(wěn)定的融資渠道。眾所周知，大中型企業(yè)往往可以通過發(fā)行企業(yè)債券募集資金，可以根據(jù)自身資金需求量量身定制，既可以避免資金的浪費(fèi)，又可以及時(shí)獲得所需資金，可謂稱心如意，而小微企業(yè)融資幾乎無發(fā)行債券的通道。通常大中型企業(yè)如要擴(kuò)張規(guī)模，擴(kuò)大投資，可以比較輕松地從正規(guī)金融部門獲得項(xiàng)目融資或項(xiàng)目貸款，但是小微企業(yè)投資擴(kuò)張正規(guī)金融部門往往持謹(jǐn)慎的態(tài)度，難有實(shí)質(zhì)性支持。另外，正規(guī)金融部門在對(duì)小微企業(yè)的日常貸后管理中一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營情況出現(xiàn)不利變化，極容易對(duì)企業(yè)進(jìn)行抽貸，造成企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)資金鏈緊張甚至斷裂，威脅企業(yè)生存，從而產(chǎn)生了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間合作關(guān)系不穩(wěn)定，導(dǎo)致小微企業(yè)缺乏長期穩(wěn)定的融資渠道。

表3 “瑞興于”小微企業(yè)融資渠道情況

數(shù)據(jù)來源：瑞金市統(tǒng)計(jì)局、興國縣統(tǒng)計(jì)局、于都縣統(tǒng)計(jì)局。

3.融資耗時(shí)長

小微企業(yè)資金需求呈現(xiàn)短、頻、快的特點(diǎn)，資金利用率較高，使用期限較短，但是小微企業(yè)向正規(guī)金融部門融資受審批流程較長等因素影響，融資過程艱難且耗時(shí)較長，首先要接受比大中型企業(yè)更為嚴(yán)苛的貸前審查，從企業(yè)經(jīng)營歷史、現(xiàn)金流、銷售收入、銀行流水、抵質(zhì)押物現(xiàn)場勘察到金融部門內(nèi)部審批、上會(huì)，再至落實(shí)有效的授信約束條件，小微企業(yè)向正規(guī)金融部門融資耗時(shí)一般在一個(gè)月以上，甚至要2個(gè)月左右(見表4)。如果涉及到辦理抵押等相關(guān)手續(xù)，還要受行政審批效率的影響，時(shí)間還要延長，例如在“瑞興于”辦理有效的抵押登記手續(xù)要滿7個(gè)工作日方可辦妥。

表4 “瑞興于”中小微企業(yè)融資耗時(shí)情況

數(shù)據(jù)來源：瑞金市統(tǒng)計(jì)局、興國縣統(tǒng)計(jì)局、于都縣統(tǒng)計(jì)局。

對(duì)比國外發(fā)達(dá)國家，“瑞興于”小微企業(yè)融資所需的時(shí)間要長很多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國小微企業(yè)貸款平均只需7天左右。融資費(fèi)時(shí)太長，嚴(yán)重影響融資的效率，不能及時(shí)解決企業(yè)迫切的資金需求，對(duì)企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重要的影響。“瑞興于”小微企業(yè)融資時(shí)效具有一定的差異性，主要體現(xiàn)在融資對(duì)象上，融資成本也具有顯著的差異(見表5)。

表5 “瑞興于”中小微企業(yè)融資耗時(shí)與

數(shù)據(jù)來源：瑞金市人民政府、興國縣人民政府、于都縣人民政府。

三、“瑞興于”小微企業(yè)融資存在問題的原因分析

(一)企業(yè)外部原因

1.金融服務(wù)體系不健全

目前“瑞興于”獲得的金融支持以銀行貸款為主，商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)也基本上處于空白狀態(tài)，整個(gè)金融服務(wù)體系相對(duì)來說不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.駐地銀行分支機(jī)構(gòu)權(quán)限不足

多數(shù)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“大一統(tǒng)”的授權(quán)授信管理制度，駐“瑞興于”相關(guān)銀行分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收，無法完全自主決定貸款投放數(shù)量和去向，重點(diǎn)支持一些重點(diǎn)龍頭骨干企業(yè)，資產(chǎn)總量偏低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差的小微企業(yè)很難得到資金支持。

3.存款上劃現(xiàn)象嚴(yán)重

資金上存現(xiàn)象普遍，客觀上造成了本地存款的外流，形成“抽血”效應(yīng)，尤其郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存多貸少，存款大量上劃。

(二)企業(yè)內(nèi)部原因

基因漂流在自然界中極為普遍，對(duì)生物進(jìn)化有重要意義。隨著轉(zhuǎn)基因作物的廣泛種植，其對(duì)相關(guān)物種的生存狀況影響引人思考。

1.企業(yè)自身缺乏經(jīng)營戰(zhàn)略，無法規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，國內(nèi)外市場競爭環(huán)境變化日新月異，各層面消費(fèi)者的消費(fèi)偏好、理念都更具個(gè)性化。但是，許多小微企業(yè)的經(jīng)營者受業(yè)務(wù)能力、企業(yè)內(nèi)外環(huán)境等因素的限制，且整天忙于處理日常事務(wù)，沒有足夠時(shí)間去調(diào)查研究市場，僅憑經(jīng)驗(yàn)辦事，不能很好的在適應(yīng)消費(fèi)者需求的同時(shí)搶占市場份額。小微企業(yè)規(guī)模小，創(chuàng)新意識(shí)薄弱，缺乏自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。由于缺乏經(jīng)營戰(zhàn)略，投資方向難以把握，從而產(chǎn)生較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營模式陳舊，營銷觀念落后

贛南等原中央蘇區(qū)位于贛粵、閩西交界，是第二次國內(nèi)革命戰(zhàn)爭時(shí)期以毛澤東為代表的一大批共產(chǎn)黨人創(chuàng)建的全國最大的紅色根據(jù)地，為中國革命和新中國的成立做出了重要貢獻(xiàn)，做出了巨大犧牲?！叭鹋d于”位于中央蘇區(qū)的核心，其中有著名的“紅色故都”“蘇區(qū)模范縣”“將軍縣” ，由于戰(zhàn)爭中物資損失和人員犧牲過大，以及地域偏遠(yuǎn)，交通不便等因素影響，長期以來經(jīng)濟(jì)總量較小，生產(chǎn)總值、財(cái)政收入等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)滯后，貧困人口占比大，社會(huì)觀念陳舊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式單一，特別是工商業(yè)發(fā)展水平較低，許多小微企業(yè)經(jīng)營模式陳舊，經(jīng)營觀念落后，不能適應(yīng)日益變化的市場需求，其產(chǎn)品較難得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可，嚴(yán)重制約了企業(yè)的生存與發(fā)展。

3.不健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度

李曉霞于2011年對(duì)中國中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理情況進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為中小企業(yè)特別是小型企業(yè)普遍存在以下問題：財(cái)務(wù)管理內(nèi)容不規(guī)范，為了獲取經(jīng)融機(jī)構(gòu)貸款，往往靠金錢鋪路，鉆政策法規(guī)的空子，以打開借款大門，帶有很大的腐蝕性；財(cái)務(wù)控制力較為薄弱，對(duì)現(xiàn)金管理不嚴(yán)，已造成資金閑置，未有效參加生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，對(duì)資金使用缺少計(jì)劃安排，無法應(yīng)對(duì)經(jīng)營急需的資金需求，存貨控制薄弱，造成資金呆滯，周轉(zhuǎn)失靈；管理模式僵化，管理觀念陳舊，因職責(zé)不分，越權(quán)行事，造成會(huì)計(jì)信息失真，財(cái)務(wù)管理混亂，沒有將財(cái)務(wù)管理納入企業(yè)管理的有效機(jī)制中，缺乏現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理觀念，使財(cái)務(wù)管理失去了它在企業(yè)管理中應(yīng)有的地位和作用。[2]

“瑞興于”小微企業(yè)也普遍存在以上問題，甚至更為嚴(yán)重，亂開發(fā)票，偷稅漏稅，多為家族化管理，在經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行形勢下行壓力加大的背景下，為保證企業(yè)資產(chǎn)增值，較多資金流向房地產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步影響了企業(yè)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，加大了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，甚至為了確保獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，大搞錢權(quán)交易，或者用欺騙手段獲取社會(huì)閑散資金，擾亂和腐蝕了市場環(huán)境。

四、提高“瑞興于”小微企業(yè)融資效率的對(duì)策

(一)強(qiáng)化政策支持，積極籌備財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，進(jìn)一步完善金融市場

(二)積極發(fā)展和引進(jìn)地方銀行金融機(jī)構(gòu)

借助《意見》出臺(tái)后帶來的有利契機(jī)，“瑞興于”三地應(yīng)加強(qiáng)與上級(jí)有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，通過“請(qǐng)進(jìn)來、走出去”，積極向外宣稱推介“瑞興于”獨(dú)特的政策優(yōu)勢和發(fā)展機(jī)遇，充分利用域內(nèi)外資本，積極籌設(shè)民營銀行，和法人村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在“瑞興于”設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，推動(dòng)金融業(yè)總量擴(kuò)張。

(三)做強(qiáng)現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)，加快機(jī)構(gòu)向下延伸

積極爭取已入駐金融機(jī)構(gòu)上級(jí)主管部門支持，賦予相關(guān)機(jī)構(gòu)享有社區(qū)市分支機(jī)構(gòu)的同等業(yè)務(wù)授權(quán)，推動(dòng)其擁有更完整、更獨(dú)立的金融服務(wù)決策自主權(quán)；爭取政策性銀行及各商業(yè)銀行在“瑞興于”的支行轉(zhuǎn)為省重點(diǎn)支行。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立二級(jí)支行。

(四)搭建政銀融資平臺(tái)

強(qiáng)化政府銀行企業(yè)對(duì)接服務(wù)，完善“政府搭臺(tái)、銀企唱戲，政策激勵(lì)”機(jī)制，政府與金融機(jī)構(gòu)簽訂專門的合作協(xié)議，鼓勵(lì)銀行業(yè)設(shè)立精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)基金、城鄉(xiāng)發(fā)展建設(shè)基金、旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等。各金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)緊跟項(xiàng)目不放松，不斷加大支持小微企業(yè)資金支持力度。

(五)引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行、金融機(jī)構(gòu)參與財(cái)政資金擔(dān)保信貸融資模式

“瑞興于”各地方政府設(shè)立并完善“銀行金融機(jī)構(gòu)支持地方發(fā)展考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法”鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用好目前已經(jīng)出臺(tái)了的財(cái)園信貸通、小微信貸通、財(cái)政惠農(nóng)信貸通、科技信貸通、產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通、金穗油信貸通、創(chuàng)業(yè)信貸通等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，以滿足當(dāng)前小微企業(yè)的融資需求。

(六)創(chuàng)新小微企業(yè)擔(dān)保方式

推進(jìn)各銀行和融資性擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司、小額貸款公司創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極借鑒、適度推廣聯(lián)合擔(dān)保模式和網(wǎng)路聯(lián)保貸款模式，從技術(shù)上突破傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)拓展，利用金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)和客戶資源優(yōu)勢提高小微企業(yè)貸款效率。

(七)提升經(jīng)營管理水平降低融資成本

金融機(jī)構(gòu)在審查小微企業(yè)融資申請(qǐng)過程中，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營管理審查往往是首先審查的要點(diǎn)、重點(diǎn)，經(jīng)營管理規(guī)范、運(yùn)作良好，管理者素質(zhì)較高的小微企業(yè)更容易受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的青睞，也有利于提高小微企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的談判地位，從而爭取更低的融資利率，因此，加強(qiáng)自身經(jīng)營管理建設(shè)，是提高融資談判地位，降低融資成本的敲門磚。

(八)提升經(jīng)營管理水平降低融資成本

金融機(jī)構(gòu)在審查小微企業(yè)融資申請(qǐng)過程中，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營管理審查往往是首先審查的要點(diǎn)、重點(diǎn)，經(jīng)營管理規(guī)范、運(yùn)作良好，管理者素質(zhì)較高的小微企業(yè)更容易受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的青睞，也有利于提高小微企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的談判地位，從而爭取更低的融資利率，因此，加強(qiáng)自身經(jīng)營管理建設(shè)，是提高融資談判地位，降低融資成本的敲門磚。

“瑞興于”小微企業(yè)在經(jīng)營管理方面存在問題不僅是因?yàn)槭袌霏h(huán)境因素的影響，更重要的是企業(yè)自身因素的影響。為了能夠更好的解決小微企業(yè)融資難的問題，應(yīng)該以研究市場動(dòng)向作為起點(diǎn)，制定企業(yè)戰(zhàn)略，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并創(chuàng)新經(jīng)營管理，增強(qiáng)管理的執(zhí)行力，使企業(yè)自身管理科學(xué)化、規(guī)范化。適當(dāng)淘汰以人情衡量績效的制度，實(shí)行按業(yè)績、工作量、崗位、貢獻(xiàn)付酬的績效考核制度，與市場價(jià)格同步，提倡企業(yè)新型的人際關(guān)系，提高員工對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感和歸屬感，增強(qiáng)員工創(chuàng)造性，發(fā)揮主觀能動(dòng)性。

五、小結(jié)

在分析“瑞興于”區(qū)域經(jīng)濟(jì)總體情況，區(qū)域金融特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)等基礎(chǔ)上，闡述了“瑞興于”小微企業(yè)融資存在的困難和問題，重點(diǎn)分析了問題產(chǎn)生的原因。從金融服務(wù)體系不健全、駐地銀行分支機(jī)構(gòu)權(quán)限不足、存款上劃現(xiàn)象嚴(yán)重、企業(yè)缺乏經(jīng)營戰(zhàn)略無法規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營模式陳舊營銷觀念落后和不健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度等6個(gè)維度分析了“瑞興于”小微企業(yè)融資困難，效率較低的原因。最后，從實(shí)際出發(fā)，提出了一系列旨在提高“瑞興于”小微企業(yè)融資效率的對(duì)策，包括從強(qiáng)化政策支持、完善金融機(jī)構(gòu)和市場、做大區(qū)域銀行金融機(jī)構(gòu)總量、搭建政銀融資平臺(tái)、創(chuàng)新融資模式和擔(dān)保方式、提升經(jīng)營管理水平。

[1] 彭業(yè)明,劉建明,楊賦,等.《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》簡明讀本[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社：2013：15.

[2] 李晚霞.淺談中國中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在問題及其對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2011,19: 87-89.

責(zé)任編輯：侯偉浩

On the Finance Problems of Small and Micro Enterprises in Jiangxi Ruixingyu Economic Development Experiement Zone

LI Deli1, XU Yan1, LI Xiang2

(1.SchoolofEconomicManagement,HainanUniversity,Haikou570228,China;2.NanchangMunicipalCommunistPartySchool,Nanchang330000,China)

The small and micro enterprises is a vital part of the social and economic development, Ruixingyu's small and micro enterprises accounted for more than 98% of the city's total number of enterprises, playing a significant role in Ruixingyu's economic development, employment absorption, creating profits and tax revenues. However, most of the small and micro enterprises have difficult in financing and costing a lot to finance, which bring heavy pressure for their survival and development. This article, contribute to proposing operational measures and suggestions to improve the financing efficiency of the small and micro enterprises in Ruixingyu. Studies showed that the small and micro enterprises in Ganzhou city is currently insufficient in financing efficiency, particular at the expression of the high financing costs, cost long time and so on. In order to improve the financing efficiency of small and micro enterprises in Ganzhou, a series of initiatives including enhancing the strength of small and micro enterprises, building financial service system of small and micro enterprises in Ganzhou, and making innovation on financing model of small and micro enterprises will be presented in this article.

small and micro enterprises; "ruixingyu" city; the financing problems

2016-08-26

10.13698/j.cnki.cn36-1346/c.2016.05.018

李德力(1996-)，男，江西瑞金人，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院2012級(jí)金融學(xué)專業(yè)研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)；徐艷(1962-)，女，黑龍江齊齊哈爾人，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授，研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)；李想(1988-)，女，江西瑞金人，江西省南昌市委黨校講師，研究方向：教育經(jīng)濟(jì)與管理。

http://www.cnki.net/kcms/detail/36.1037.C.20161010.1046.022.html

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1004-8332(2016)05-0094-05