王英姿

(南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院(原應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院)，江蘇 南京 210023)

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我國(guó)P2P公司和歐美P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制比較分析研究

王英姿

(南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院(原應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院)，江蘇 南京 210023)

P2P行業(yè)是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對(duì)豐富貸款人的投資渠道，滿足小微企業(yè)及個(gè)人借款人的融資需求，填補(bǔ)金融服務(wù)空白發(fā)揮了積極作用。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P公司和歐美國(guó)家P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行實(shí)證比較分析，借鑒歐美國(guó)家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出了完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的相應(yīng)措施建議。

P2P平臺(tái)；風(fēng)控機(jī)制；網(wǎng)絡(luò)借貸； 機(jī)構(gòu)監(jiān)管；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

P2P(Peer-to-Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，是個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額借貸。由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主尤努斯教授首創(chuàng)，是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。2005 年3月英國(guó) Zop網(wǎng)站開通，標(biāo)志著 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)化、公開化的民間借貸。2007年，我國(guó)第一家p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立。2011 年以來(lái)，我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以年均 500%的速度爆發(fā)式增長(zhǎng)。由于監(jiān)管真空所導(dǎo)致的眾多P2P跑路現(xiàn)象已引起了監(jiān)管層的高度關(guān)注。因此，如何借鑒歐美國(guó)家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，是我們應(yīng)當(dāng)思考和高度重視的問(wèn)題。

一、中國(guó)和歐美國(guó)家P2P借貸 市場(chǎng)的比較

截至2016年5月底，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)歷史累計(jì)成交量已經(jīng)達(dá)到了20361.35億元，成功實(shí)現(xiàn)了第2個(gè)萬(wàn)億元。中國(guó)的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)飛速發(fā)展的原因：一是中國(guó)人口眾多，有富余資金的人群和有融資需求的人群都非常巨大；二是大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸起到了推波助瀾的作用。中國(guó)是目前全球最大的 P2P 市場(chǎng)，歐美國(guó)家是 P2P 模式的發(fā)源國(guó)，兩者的 P2P 市場(chǎng)環(huán)境存在哪些差異呢？

(一)市場(chǎng)需求不同

美國(guó)的老百姓能享受到的金融產(chǎn)品相當(dāng)豐富，可以選擇的品種很多。美國(guó)的金融市場(chǎng)包容性很大。在中國(guó)，銀行的高門檻和貸款的復(fù)雜手續(xù)，讓中小企業(yè)望而卻步。同樣，普通老百姓，投資渠道狹窄，也渴望有新型的投資產(chǎn)品出現(xiàn)。這也是導(dǎo)致P2P 的市場(chǎng)迅猛發(fā)展的原因。

(二)征信體系不同

美國(guó)有完善的信用評(píng)估體系和財(cái)產(chǎn)登記制度。由于億百利、愛克非、全聯(lián)三大征信局和 FICO 風(fēng)控技術(shù)提供方的存在，美國(guó)的 P2P 平臺(tái)基本沒有道德風(fēng)險(xiǎn)，只有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而中國(guó)的信息數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較低，P2P平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施，包括信息搜集、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制以及逾期催收，都必須由平臺(tái)自己來(lái)做。這不僅會(huì)提高運(yùn)營(yíng)成本，而且對(duì)技術(shù)實(shí)力水平要求也非常高。

(三)運(yùn)營(yíng)模式不同

美國(guó) P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)主要是單純的中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)入門檻高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。葉湘榕(2014)將我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的模式分為四類：純平臺(tái)模式，典型代表為拍拍貸；保證本金(利息)模式，典型代表為紅嶺創(chuàng)投和人人貸；信貸資產(chǎn)證券化模式，典型代表為陸金所和有利網(wǎng)；債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，典型代表為宜信。由于借款人可以把借來(lái)的資金繼續(xù)借給他人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。

(四)投資者心態(tài)不同。

美國(guó)投資者對(duì) P2P 抱著投資的心態(tài)，理性投資。而中國(guó)投資者的投機(jī)性更強(qiáng)。中國(guó)的金融市場(chǎng)不夠健全，監(jiān)管真空，投資者卻經(jīng)常會(huì)被高額利潤(rùn)所誘惑，甘愿冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)榇耍芏啻蛑鳳2P幌子的非法集資平臺(tái)才會(huì)非常猖獗。從網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至目前，全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)中發(fā)生跑路的平臺(tái)占問(wèn)題平臺(tái)的比例接近50%。也給投資者帶來(lái)巨大損失。

通過(guò)上述分析，我們可以看出，中國(guó)的 P2P 市場(chǎng)比美國(guó)存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此其前行的道路會(huì)更加艱難曲折。

二、歐美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)例分析

(一)英國(guó)P2P公司Zopa的分析

2005年3月，Zopa作為全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，正式成立。Zopa將其自身定位為一種連接貸款者(投資者)與借款者的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)：借款者登錄Zopa網(wǎng)站上傳借款申請(qǐng)；經(jīng)過(guò)Zopa的匹配，投資者借錢給他們，并獲得一筆不小的貸款利率作為回報(bào)。而Zopa收取投資者總資金1%的手續(xù)費(fèi)，收取借款者30-610英鎊不等的手續(xù)費(fèi)。據(jù)2014年2月的數(shù)據(jù)顯示，借款者的借款利率為4.5%到15.5%不等，高信用借款者平均借款利率為5.6%；貸款者獲得的平均年利率收益為3.9%、4.9%。

Zopa的借款方信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，主要分為以下四點(diǎn)：借款方信息審核機(jī)制、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、貸后追蹤機(jī)制、保障基金機(jī)制。

1、借款方信息審核機(jī)制：實(shí)名制認(rèn)證；信用記錄審核；專業(yè)信用調(diào)查機(jī)制評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；信用等級(jí)評(píng)價(jià)。

2、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：出借人的出借金額每份10英鎊被分為N份，借給N個(gè)借款人；大型貸款項(xiàng)目的出資人最低人數(shù)為200人。

3、貸后追蹤機(jī)制：雇傭?qū)I(yè)的討債公司追討不良貸款。

4、保障基金機(jī)制：建立保障基金，借款者違約時(shí)賠償放款人的本金與利息收入。

(二)美國(guó)P2P公司Lending Club的分析

美國(guó)目前是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展最興盛的國(guó)家。Lending Club 成立于2006年10月，2007年8月，Lending Club網(wǎng)站正式上線，全面運(yùn)行P2P借貸服務(wù)。是美國(guó)最大的 P2P 平臺(tái)，也是全球第一家上市的 P2P 平臺(tái)。Lending Club的借貸方信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制主要分為三個(gè)反面，借款方信息審核機(jī)制、單筆投資金額限制、還款進(jìn)度控制機(jī)制。

1、借款方信息審核機(jī)制：考核借款方債務(wù)收入比；借款方信用評(píng)級(jí)最低要求達(dá)到660分。

2、單筆投資金額限制：出資人最多投資本人凈資產(chǎn)總額的10%。

3、還款進(jìn)度控制機(jī)制：借款人必須按月償還。

Lending Club首先通過(guò)三大征信局調(diào)出借款人的信息，然后結(jié)合 FICO 的信用分?jǐn)?shù)和內(nèi)部的評(píng)分體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，最后關(guān)注借款人近期的活動(dòng)，在標(biāo)滿放款前，Lending Club 還會(huì)對(duì)借款人的身份、工資和在職證明進(jìn)行最后一次審核。倘若出現(xiàn)壞賬，損失由投資人自行承擔(dān)，倘若是欺詐則由 LendingClub 負(fù)責(zé)回購(gòu)

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)例分析

(一)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的若干實(shí)例

相對(duì)于歐美國(guó)家控制系統(tǒng)的完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)相對(duì)的總體服務(wù)水平良莠不齊。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立的速度快，倒閉的也快。

1、優(yōu)易貸、安泰卓越負(fù)責(zé)人攜款潛逃

2012年12月21日，優(yōu)易貸突然中止運(yùn)營(yíng)，而網(wǎng)站的負(fù)責(zé)人卻攜巨款潛逃，上百萬(wàn)的投資人被欺騙，詐騙金額高達(dá)2000多萬(wàn)元。于此相似的是安泰卓越網(wǎng)站無(wú)法打開借款人資金被騙。

2、貝爾創(chuàng)投惡意誘惑投資者投資

貝爾創(chuàng)投是由紅嶺創(chuàng)投注冊(cè)用戶(用戶名：瘋狂的牛牛)在多家網(wǎng)站借款惡意逾期或不還，反而在南通開設(shè)一家名為貝爾創(chuàng)投的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)站，并且利用各種的優(yōu)惠條件誘惑投資者充值，在紅嶺創(chuàng)投的積極配合下，當(dāng)?shù)毓惨呀?jīng)控制住相關(guān)的犯罪嫌疑人。

3、e租寶資金鏈斷裂跑路

2015年12月8日晚，e租寶的網(wǎng)站和APP均無(wú)法打開。e租寶的倒下震驚了全國(guó)。從本質(zhì)上講，e租寶是典型的“龐氏騙局”，與以往的眾多倒地平臺(tái)并無(wú)二致。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月8日，e租寶的總成交量約745億元，總投資人數(shù)達(dá)到90.95萬(wàn)人，待收總額高達(dá)703.97億元，每天的交易額更是達(dá)到了5億元以上。e租寶的倒臺(tái)，使很多投資人遭受了巨大損失。e租寶平臺(tái)上的6款產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率高達(dá)9%-14.6%。e租寶絕大多數(shù)資產(chǎn)都是一年期，并且按月付息，這種資產(chǎn)布局為連環(huán)騙局提供了生存土壤，只要后面還有人不斷投資，前面留下的窟窿就可以補(bǔ)好，不到平臺(tái)清算的那一天，這個(gè)蓋子很難被揭開。此外，e租寶的理財(cái)產(chǎn)品，1元起投，只需繳納一定的違約金，均可提前贖回。

由此可見，投資人如何選擇一個(gè)值得信賴的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就變的十分關(guān)鍵，要在安全可信的前提下實(shí)現(xiàn)高投資收益。

(二)我國(guó)幾大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)證分析

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從2007年開始進(jìn)入快速發(fā)展階段，我們大致可以把我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)分為四種基本的商業(yè)模式(見表1)。

表1 我國(guó)P2P借貸的模式與性質(zhì)

現(xiàn)如今，紅嶺創(chuàng)投、宜信、拍拍貸等在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中具有一定的影響。并且在借款方風(fēng)險(xiǎn)控制方面有一定的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展趨勢(shì)優(yōu)良。

1、拍拍貸

拍拍貸是坐落于國(guó)際金融中心——上海，是全中國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過(guò)程，利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定，企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。2012年10月拍拍貸成為首家完成A輪融資網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，于2015年3月拍拍貸正式發(fā)布“魔鏡系統(tǒng)”，這是P2P行業(yè)里首個(gè)真正基于征信大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)。

拍拍貸的借款方信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括：

b.還款進(jìn)度控制機(jī)制：借款人按月償還

c.分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：投資人月借款人形成多對(duì)多映射

2、宜信

宜信公司建立于2006年，總部坐落于首都北京。目前已經(jīng)在182個(gè)城市(含香港)和62個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個(gè)性化的普惠金融與財(cái)富管理服務(wù)。宜信的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制包括：

a.信用審核機(jī)制：對(duì)借款人身份、工作行業(yè)與單位、貸款人提供的信用證明嚴(yán)格審核；通過(guò)銀行個(gè)人信用報(bào)告評(píng)價(jià)借款人信用等級(jí)。

b.還款進(jìn)度控制機(jī)制：借款人按月還款，有助于及時(shí)的了解借款人還款情況及違約的概率。

c.貸后追蹤機(jī)制：設(shè)有專門的部門進(jìn)行壞賬的追討。

第二，在機(jī)器視覺領(lǐng)域，要采用圖像采集設(shè)備來(lái)獲得物體的圖像信息，并分割出感興趣的目標(biāo)對(duì)象，這里采用KNN算法對(duì)所需要檢測(cè)目標(biāo)進(jìn)行特征提取和篩選，并對(duì)篩選的特征利用分類判別函數(shù)對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而達(dá)到對(duì)圖像的分類。

d.風(fēng)險(xiǎn)保證機(jī)制：設(shè)有專門的還款風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償壞賬出借人的損失。

e.分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：投資人與借款人形成多對(duì)多映射。

f.債券轉(zhuǎn)讓機(jī)制：債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。

3、紅嶺創(chuàng)投

紅嶺創(chuàng)投為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，于2009年3月正式上線運(yùn)營(yíng)。以其誠(chéng)信、透明、自律、創(chuàng)新的特征贏得了良好的用戶口碑。

紅嶺創(chuàng)投的借款方a.信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制b.信用審核機(jī)制：專職考察線下考察融資中小企業(yè)的資質(zhì)；聘請(qǐng)專業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估信用，評(píng)審借貸額度。c.細(xì)化風(fēng)控機(jī)制：風(fēng)險(xiǎn)控制部門實(shí)行線下風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)控制部門向下細(xì)分為項(xiàng)目考察組、資信審核組、貸后管理組。d.貸后追蹤機(jī)制：成立專門的資金催收部門。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和歐美國(guó)家P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)比

歐美國(guó)家P2P企業(yè)與我國(guó)的P2P企業(yè)相比，居民存款較少，社會(huì)誠(chéng)信比較完善，市場(chǎng)化早已完成，信用信息征集也比較完善。但是反觀我國(guó)，雖然我們居民存款很多，但是社會(huì)誠(chéng)信很差，P2P的市場(chǎng)化發(fā)展也是在發(fā)展中，信用信息征集方面，屬于線下靠譜，線上不行，人口、企業(yè)分布屬于高度集中型，由于我國(guó)人口數(shù)量較多，導(dǎo)致人力成本比較低，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的接受程度相對(duì)低下。(如下圖)

中國(guó)歐美居民存款多少社會(huì)誠(chéng)信不完善比較完善市場(chǎng)化發(fā)展中早已完成信用信息征集線下靠譜、線上不行線上可以、線下靠譜人口、企業(yè)分布高度集中型、人口多地廣人稀人力成本低高網(wǎng)絡(luò)接受低高

綜上所述，歐美國(guó)家的 P2P 行業(yè)擁有完善的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，可以通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)了解借款人的償債、負(fù)債情況、財(cái)產(chǎn)狀況等，然后結(jié)合風(fēng)控技術(shù)對(duì)其信用打分；另外，歐美的 P2P 行業(yè)集中度非常高，比如美國(guó)的Lending Club 和 Prosper 兩家巨頭已占據(jù) 96%的市場(chǎng)份額。相比較而言，我國(guó)P2P公司我國(guó)P2P網(wǎng)路借貸平臺(tái)方興未已，但由于整個(gè)行業(yè)體系風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱。我國(guó)P2P處于監(jiān)督管理的真空帶，平臺(tái)跑路、資金安全、信息不透明等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是對(duì)現(xiàn)有的金融體系的一個(gè)補(bǔ)充。中國(guó)的P2P公司如果能夠更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管，也會(huì)迎來(lái)屬于自己的春天。

五、防范我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

(一)建立平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)

由于當(dāng)前 P2P 平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，平臺(tái)的資質(zhì)水平與網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)問(wèn)題嚴(yán)重。建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)升級(jí)，保障客戶資料信息安全。如平臺(tái)必須擁有最高權(quán)限的管理賬戶，能夠自主控制并完善系統(tǒng)；提升身份識(shí)別機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)共享文件及數(shù)據(jù)表的自主訪問(wèn)控制；通過(guò)系統(tǒng)安全防范、數(shù)據(jù)聯(lián)合校驗(yàn)、用戶多重密碼加密等方式，提高平臺(tái)客戶自主保護(hù)意識(shí)與能力，提升用戶與平臺(tái)系統(tǒng)的聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

(二)規(guī)范平臺(tái)信息披露程序

P2P 企業(yè)應(yīng)該規(guī)范信息義務(wù)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行披露：一是主體信息，包括基本情況、股東情況、定期運(yùn)營(yíng)報(bào)告、網(wǎng)站服務(wù)等；二是產(chǎn)品信息，即各種產(chǎn)品的基本情況與資金結(jié)算方式；三是業(yè)務(wù)信息，包括經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、借款信息、項(xiàng)目集中度、項(xiàng)目逾期情況、平臺(tái)客戶情況；四是科技相關(guān)信息，包括科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)、安全等級(jí)評(píng)定。在平臺(tái)官網(wǎng)設(shè)置披露專欄，確保投資者及時(shí)有效地了解相關(guān)信息。

(三)合理計(jì)算平臺(tái)產(chǎn)品費(fèi)率

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該杜絕以高利率吸引投資者的方式。在充分考慮實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本，也要兼顧平臺(tái)風(fēng)控體系水平的同時(shí)，P2P平臺(tái)企業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理制定產(chǎn)品價(jià)格，才能重塑 P2P 行業(yè)品牌形象，提升平臺(tái)用戶的信任度，形成良性的行業(yè)生長(zhǎng)環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)科學(xué)定價(jià)，明確P2P 企業(yè)的取費(fèi)性質(zhì)，確保不逾越法律紅線。P2P 平臺(tái)應(yīng)保護(hù)投資者的合法權(quán)益，產(chǎn)品定價(jià)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要保持透明度。建立投資者資金和平臺(tái)收費(fèi)的隔離制度，嚴(yán)禁征收平臺(tái)違規(guī)費(fèi)用，嚴(yán)禁逾越監(jiān)管底線進(jìn)行非法集資。

(四)加強(qiáng)平臺(tái)的自律管理

P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，信息審核制度，加強(qiáng)行業(yè)自身管理，構(gòu)建針對(duì) P2P 網(wǎng)貸的多方聯(lián)合巡查機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)公布對(duì)平臺(tái)企業(yè)的巡查報(bào)告，對(duì)平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范體系進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該規(guī)范企業(yè)運(yùn)營(yíng)方式，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平；對(duì)于潛在的安全漏洞與隱患，做到事前預(yù)防，及時(shí)解決，提高平臺(tái)企業(yè)的安全程度與風(fēng)控水平。

(五)加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，核心人才的短缺，制約了行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快行業(yè)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的整體專業(yè)素質(zhì)。其一，建立互聯(lián)網(wǎng)金融人才合作培養(yǎng)體系，提升行業(yè)基礎(chǔ)金融知識(shí)與基本計(jì)算機(jī)技術(shù)，大力促進(jìn)核心團(tuán)隊(duì)建設(shè)。其次，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與高校對(duì)接，共建互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心。最后，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)通過(guò)良好的激勵(lì)制度以及完善工作福利與環(huán)境的方式，避免人才進(jìn)一步流失。

六、結(jié)論

嚴(yán)格講，中國(guó)的P2P行業(yè)的商業(yè)模式同美國(guó)有很大的不同，國(guó)內(nèi)大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)只是借用了線上的商業(yè)模式，本質(zhì)上還是小額貸款公司的線上化?？梢哉J(rèn)為是民間融資的O2O，是中國(guó)特有的新興商業(yè)模式，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)也有比較積極的作用。中國(guó)的 P2P 市場(chǎng)具有很大的需求，同時(shí)，中國(guó)的移動(dòng)金融在全球處于領(lǐng)先地位。但是和歐美國(guó)家相比還存在信用體系的不完善，以及技術(shù)上安全性欠缺的瓶頸。此 外，Lending Club 與花旗銀行的合作標(biāo)志著 P2P 行業(yè)“改造”銀行體系走出了第一步，值得中國(guó)借鑒。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也要借鑒國(guó)外良好的經(jīng)驗(yàn)，建立平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范平臺(tái)信息披露程序，制定理財(cái)產(chǎn)品合理定價(jià)，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律，這樣才能是促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的良性發(fā)展，

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基金課題：2015年江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金研究項(xiàng)目

項(xiàng)目名稱：《我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范研究》

項(xiàng)目編號(hào)：2015SJD308；項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：王英姿