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        基于供求關(guān)系的我國普惠金融發(fā)展路徑研究

        2016-12-15 05:04:36王輝
        經(jīng)濟(jì)師 2016年11期
        關(guān)鍵詞:供求關(guān)系基本原則普惠金融

        王輝

        摘 要:普惠金融是我國經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展進(jìn)入到中低速發(fā)展、金融服務(wù)需求不斷提高的國情下我國政府從戰(zhàn)略高度提出的金融發(fā)展方向。當(dāng)前我國的普惠金融處于起步階段,從供求兩方面看都存在一定的問題,需要認(rèn)真研究解決。文章從界定普惠金融、供求關(guān)系等概念出發(fā),從供求兩方面指出了普惠金融發(fā)展中存在的問題,提出了發(fā)展普惠金融的五項(xiàng)原則,進(jìn)而從供求兩個(gè)方面提出了具體解決路徑。

        關(guān)鍵詞:供求關(guān)系 普惠金融 基本原則 具體路徑

        中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

        文章編號:1004-4914(2016)11-181-02

        一、相關(guān)概念界定

        (一)普惠金融

        普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。大力發(fā)展普惠金融,是我國全面建成小康社會的必然要求,有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展,推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級,增進(jìn)社會公平和社會和諧。

        (二)供求關(guān)系

        供求關(guān)系(supply-demand relationship)指在商品經(jīng)濟(jì)條件下,商品供給和需求之間的相互聯(lián)系、相互制約的關(guān)系,它是生產(chǎn)和消費(fèi)之間的關(guān)系在市場上的反映。

        在競爭和生產(chǎn)無政府狀態(tài)占統(tǒng)治地位的私有制商品經(jīng)濟(jì)中,價(jià)值規(guī)律通過價(jià)格與價(jià)值的偏離自發(fā)地調(diào)節(jié)供求關(guān)系,供大于求,價(jià)格就下落;求大于供,價(jià)格就上升。具體參見下圖:

        (三)從供求關(guān)系分析普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義

        2005年聯(lián)合國在國際小額信貸年首次提出“構(gòu)建普惠金融體系”,其核心在于使有金融需求的每個(gè)人都能以合適價(jià)格及時(shí)、方便享受平等金融服務(wù),每一個(gè)發(fā)展中國家在相關(guān)政策、法律支持下都能建立這樣一個(gè)金融體系。

        可見,發(fā)展普惠金融主要是基于消費(fèi)者有這方面的需求,而政府也能為此提供相應(yīng)的供給?;ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來不僅彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足,更為我國普惠金融體系建設(shè)提供了全新發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和小微型企業(yè)等群體現(xiàn)代化普惠金融服務(wù)缺乏,正成為我國完善普惠金融體系最直接制約因素。與此同時(shí),發(fā)展普惠金融也是促進(jìn)我國金融服務(wù)體系多元化的客觀需要。需求和供給在這一點(diǎn)上形成了平衡。但是如何實(shí)現(xiàn)供給,如何促進(jìn)需求,從而使供給和需求在一個(gè)動態(tài)發(fā)展的過程中始終保持平衡也是我國發(fā)展普惠金融過程中需要考慮的問題??梢哉f,經(jīng)濟(jì)學(xué)上的供給關(guān)系理論為研究我國普惠金融的發(fā)展路徑提供了很好的參考。

        二、從供需角度看我國普惠金融發(fā)展中存在的主要問題

        (一)從供給看,我國普惠金融地區(qū)差異明顯、供給不足

        當(dāng)前,我國金融組織體系還不夠健全,機(jī)構(gòu)類型、數(shù)量較少。由于農(nóng)村及西部邊遠(yuǎn)地區(qū)通信不便、單戶需求金額小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)較高,大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多分布在縣級以上城市地區(qū),農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)薄弱,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)明顯偏少,成本高,缺乏足夠商業(yè)吸引力;其次,普惠金融供給的金融服務(wù)及產(chǎn)品木身也存在品種單調(diào)、缺乏創(chuàng)新等問題。盡管,近幾年我國加大了對金融服務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品科研、創(chuàng)新投入力度,也取得了顯著成效,極大緩解了我國“三農(nóng)”和小微企業(yè)對普惠金融需求。但普惠金融在我國城市地區(qū)供給相對充足,相比之下農(nóng)村地區(qū)供給還是明顯不足,地區(qū)普惠程度差異顯著。

        (二)從需求看,普惠金融沒有滿足市場多樣化需求

        相對傳統(tǒng)金融時(shí)代,我國當(dāng)前金融產(chǎn)品和服務(wù)類型確實(shí)豐富了很多,但是產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全使得金融服務(wù)難以滿足普惠金融主體日益多樣化需求。在取款和支付結(jié)算服務(wù)方面,部分農(nóng)民小額存款需求無法辦理;在貸款服務(wù)上,絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款人員不夠,無法為部分有信用即需求的客戶辦理貸款業(yè)務(wù),小型社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展亟待加快。總體來看各地和各金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度還不夠,例如:信貸機(jī)制僵硬,無法靈活變動;產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域狹窄,很少觸及旅游度假等新領(lǐng)域。

        三、發(fā)展我國普惠金融的基本原則

        (一)健全機(jī)制、持續(xù)發(fā)展

        建立有利于普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制,進(jìn)一步加大對薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的政策支持,提高精準(zhǔn)性與有效性,調(diào)節(jié)市場失靈,確保普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和服務(wù)持續(xù)改善,實(shí)現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

        (二)機(jī)會平等、惠及民生

        以增進(jìn)民生福祉為目的,讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會、合理的價(jià)格享受到符合自身需求特點(diǎn)的金融服務(wù)。

        (三)市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)

        正確處理政府與市場的關(guān)系,尊重市場規(guī)律,使市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。更好發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的引導(dǎo)作用。

        (四)防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新

        加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,保障金融安全,維護(hù)金融穩(wěn)定。堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行,加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展要求的法制規(guī)范和監(jiān)管體系,提高金融監(jiān)管有效性。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上,鼓勵金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,適度降低服務(wù)成本。對難點(diǎn)問題要堅(jiān)持先試點(diǎn),試點(diǎn)成熟后再推廣。

        (五)統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜

        從促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、城鄉(xiāng)和區(qū)域平衡出發(fā),加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào),優(yōu)先解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題,鼓勵各部門、各地區(qū)結(jié)合實(shí)際,積極探索,先行先試,扎實(shí)推進(jìn),做到服水土、接地氣、益大眾。

        四、發(fā)展我國普惠金融的具體路徑

        (一)解決供給側(cè)主要問題的路徑

        充分調(diào)動、發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)主體的積極性、能動性,引導(dǎo)各類型機(jī)構(gòu)和組織結(jié)合自身特點(diǎn),找準(zhǔn)市場定位,完善機(jī)制建設(shè),發(fā)揮各自優(yōu)勢,為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)。

        1.發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的作用。鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作,降低小微企業(yè)貸款成本。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位,加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。

        鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運(yùn)行機(jī)制,進(jìn)一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù),逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū),為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。

        推動省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換,提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。加快在縣(市)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐,重點(diǎn)布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。

        2.規(guī)范發(fā)展各類新型機(jī)構(gòu)。拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道,加快接入征信系統(tǒng),研究建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵機(jī)制,努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司發(fā)展,激發(fā)消費(fèi)潛力,促進(jìn)消費(fèi)升級。

        積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑,穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。注重建立風(fēng)險(xiǎn)損失吸收機(jī)制,加強(qiáng)與業(yè)務(wù)開展相適應(yīng)的資本約束,規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展,持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)。

        促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展,加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范,建立信息披露制度,提高普惠金融服務(wù)水平,降低市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

        3.鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準(zhǔn)扶貧對象的小額貸款。開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺。研究創(chuàng)新對社會辦醫(yī)的金融支持方式。開發(fā)適合殘疾人特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的開發(fā)和推廣,完善電子支付手段。引導(dǎo)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立無障礙銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),完善電子服務(wù)渠道,為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。

        (二)解決需求側(cè)主要問題的路徑

        1.完善普惠金融發(fā)展環(huán)境,深化體制機(jī)制改革。政府應(yīng)參考普惠金融評價(jià)指標(biāo)、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢制定較為完善普惠金融發(fā)展規(guī)劃,出臺相關(guān)政策法規(guī),確立各類金融機(jī)構(gòu)及普惠金融消費(fèi)者相關(guān)法律法規(guī),完善我國普惠金融體質(zhì)機(jī)制頂層設(shè)計(jì)。

        完善提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善我國普惠金融發(fā)展環(huán)境,尤其是推進(jìn)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí),健全財(cái)政貨幣和監(jiān)管政策,發(fā)揮財(cái)政稅收資金杠桿作用,差別化存貸貨幣政策工具調(diào)節(jié)作用,積極支持和引導(dǎo)各級地方政府、各類金融機(jī)構(gòu)及社會資本支持普惠金融發(fā)展。

        此外,監(jiān)管部門也應(yīng)相應(yīng)建立起金融機(jī)構(gòu)對金融弱勢群體是否有歧視的監(jiān)管評價(jià)體系,推進(jìn)金融知識掃盲工作,深化體制機(jī)制改革,推動普惠金融共享機(jī)制建設(shè)。

        2.完善信用體系建設(shè)。注重對金融消費(fèi)者保護(hù)與扶持?;ヂ?lián)網(wǎng)金融興起使我國原有征信體系建設(shè)已滯后于金融業(yè)發(fā)展,不利于整個(gè)普惠金融體系建設(shè)?,F(xiàn)代社會中幾乎人人都是金融消費(fèi)者,互聯(lián)網(wǎng)也使很多用戶個(gè)人信息暴露于風(fēng)險(xiǎn)中。除了宣傳、普及金融知識,培育、引導(dǎo)公眾關(guān)注相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)意識,提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)也是構(gòu)建完善征信體系重要組成部分。通過法律、政策約束加大對金融消費(fèi)者保護(hù)與支持,及時(shí)處理、懲罰有關(guān)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為,保證金融市場健康、有序運(yùn)行,完善相關(guān)部門處理金融消費(fèi)者糾紛程序與渠道建設(shè),最大限度保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,完善征信體系建設(shè),奠定發(fā)展普惠金融基礎(chǔ)。

        參考文獻(xiàn):

        [1] 李濤,徐翔,孫碩.普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長[J].金融研究,2016,04:1-16.

        [2] 星焱.普惠金融的效用與實(shí)現(xiàn):綜述及啟示[J].國際金融研究,2015,11:24-36.

        (作者單位:星融財(cái)富投資管理有限公司 浙江寧波 315000)

        (責(zé)編:趙毅)

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