劉夢羚

【摘要】本文通過研究美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，對比分析中國和美國農(nóng)村金融的差異和差距，最終提出中國應從加大金融政策支持力度、完善農(nóng)村信用體系和促進傳統(tǒng)農(nóng)村金融與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展的三個方面來支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?美國

一、引言

長期以來，由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低、經(jīng)濟效益差、投資回報率低的原因，國內(nèi)外的逐利資本很少投資于農(nóng)業(yè)，使得農(nóng)業(yè)資金的短缺成為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的阻礙。近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的逐步發(fā)展，帶動了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設，提高了農(nóng)村金融資源的配置效率。

美國發(fā)展成為現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)大國，離不開其完善的農(nóng)村金融體系的支持，農(nóng)村金融為美國農(nóng)業(yè)提供了資金支持。

二、美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式

經(jīng)過長時間的探索發(fā)展，美國已經(jīng)形成了一套以商業(yè)銀行和信貸系統(tǒng)為主，包括政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的多層次、全面的傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為傳統(tǒng)農(nóng)村金融的有益補充。

（一）政策性金融

農(nóng)業(yè)部作為直接負責美國農(nóng)業(yè)的管理機構(gòu)，通過其管轄的農(nóng)場服務局、商品信貸公司、農(nóng)村住宅服務局等機構(gòu)，為美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了直接的金融保障。農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民從美國這些政策性機構(gòu)獲得了信貸資金、擔保和農(nóng)業(yè)信息資訊等政策支持，保障了美國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）合作性金融

美國農(nóng)村信用系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)信貸的合作性金融機構(gòu)網(wǎng)絡，目的是為農(nóng)民、農(nóng)場主以及農(nóng)業(yè)相關(guān)生產(chǎn)者和銷售者提供信貸和保險業(yè)務。一般情況下，信貸協(xié)會的貸款利率低于普通商業(yè)銀行貸款利率，是大多數(shù)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)選擇的獲取貸款的主要方式之一。

（三）商業(yè)性金融

商業(yè)銀行擁有健全的貸款流程，涉農(nóng)客戶能夠快速獲得貸款，手續(xù)簡便，因此，農(nóng)業(yè)商業(yè)貸款是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)選擇最多的貸款途徑。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)業(yè)提供了更多元化的金融服務。美國農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺Ag-America提供農(nóng)村住房貸款和商業(yè)農(nóng)場貸款兩類融資服務。其中，農(nóng)村房屋再融資和農(nóng)業(yè)土地再融資是Ag-America的優(yōu)勢產(chǎn)品，而一般傳統(tǒng)商業(yè)銀行受限于風險控制不會再融資給農(nóng)場和牧場。另一個美國著名的抵押貸款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺mortgage solutions financial服務宗旨是降低復雜的貸款審批程序，其農(nóng)業(yè)貸款服務項目主要包括購買農(nóng)村住房的貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，貸款的對象主要是農(nóng)場、牧場以及農(nóng)村空地。mortgage solutions financial為農(nóng)業(yè)貸款設定了一些貸款條件，如貸款對象要位于農(nóng)村地區(qū)或人口低于2500的村鎮(zhèn)、最大貸款額為417，000美元且貸款價值比不超過97%。

而近幾年快速發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)眾籌，已經(jīng)逐漸成為農(nóng)戶及涉農(nóng)小企業(yè)融資的新興渠道之一。互聯(lián)網(wǎng)眾籌為很多農(nóng)業(yè)初創(chuàng)企業(yè)提供資金支持，如AgFunder致力于提供一個項目和投資者對接的平臺，通過股權(quán)眾籌的方式為農(nóng)業(yè)項目創(chuàng)業(yè)者融資。如一個農(nóng)場管理系統(tǒng)公司“On Farm”，就在AgFunder上籌集了89萬美金的種子投資。而農(nóng)業(yè)眾籌企業(yè)Fquare是一家提供土地流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡平臺的公司，供流轉(zhuǎn)租用的土地由“Peoples Realty Company LLC”公司代持及管理，投資者通過Fquare購買某塊土地的合同從而擁有這塊土地，然后PRC公司又將土地租賃給農(nóng)戶，并代投資者收取租金，投資者可在二級市場出售自己的契約。

（四）農(nóng)業(yè)保險

美國農(nóng)業(yè)保險體系主要由農(nóng)業(yè)部指定的私營保險公司構(gòu)成。保險的種類豐富，主要分為基礎性保險、帶有政府補貼的附加性保險及普通商業(yè)保險三個層次。農(nóng)業(yè)保險在利用大數(shù)據(jù)方面進行生產(chǎn)的優(yōu)勢也非常明顯，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的應用可以節(jié)約農(nóng)產(chǎn)品資源、增加農(nóng)產(chǎn)品流通率，能促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展，有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

孟都山公司是美國著名的農(nóng)業(yè)企業(yè)，其子公司The Climate Corporation是一家專門從事天氣大數(shù)據(jù)分析的公司。最近，The Climate Corporation與OneBeacon保險公司進行獨家合作，借助The Climate Corporation公司的對農(nóng)田的病蟲害、土壤供氮和肥力等測算出的深度農(nóng)田大數(shù)據(jù)制定相關(guān)保險產(chǎn)品。通過預測農(nóng)田問題，為農(nóng)田制定解決方案，同時實時跟蹤農(nóng)田信息，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)領(lǐng)域最有效最全面的風險管理。

三、美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示

我國金融體制的不健全已經(jīng)嚴重影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，研究美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，對促進我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建設具有啟示和借鑒意義。

（一）加大政策性金融支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的力度

美國全面、多層次的農(nóng)村金融體系的建立主要是由于政府政策的有效支持。這種政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融共存的模式，各部分既互補又競爭，合理地促進了美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

我國農(nóng)村政策性金融的服務機構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。然而，作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于資金來源渠道單一、支農(nóng)范圍有限等問題并不能滿足當前農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。因此，以政策的方式引導商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)參與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，建立以政策性金融機構(gòu)為重要保障、合作性金融為主要途徑、商業(yè)性金融為必要補充的農(nóng)村金融體系。并且，針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制定相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務，同時完善相關(guān)法律制度為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建立良好的金融環(huán)境。

（二）完善農(nóng)村信用體系

美國的信用體系經(jīng)過一百多年的發(fā)展已經(jīng)形成了完整的架構(gòu)，全面、發(fā)達的信用體系為金融機構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)營決策提供重要依據(jù)。美國健全的信用體系也促進了社會信用環(huán)境的改善，有利于規(guī)范經(jīng)濟秩序和社會秩序。

我國的信用體系建設與美國相比仍有很大差距，信用信息系統(tǒng)不統(tǒng)一導致信息不能共享、擔保機制不成熟導致商業(yè)性金融機構(gòu)拒絕向不滿足貸款條件的涉農(nóng)客戶放貸。因此，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息共享機制有利于農(nóng)業(yè)金融效率的提高。借助于第三方平臺，如阿里巴巴、百度、騰訊的大數(shù)據(jù)可以節(jié)約信用識別的成本。同時，基于對互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持理念，對不滿足商業(yè)性金融機構(gòu)信用條件的涉農(nóng)客戶，采取政府信用擔?；蜣r(nóng)發(fā)行擔保機制為其提供融資擔保。

（三）促進傳統(tǒng)農(nóng)村金融與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展

我國金融市場效率低下，商業(yè)銀行資本逐利性明顯，導致農(nóng)村資金供求缺口增大。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展農(nóng)村金融可以拓寬農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資渠道。一方面，傳統(tǒng)農(nóng)村金融在完善自身體系的同時應當吸納農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注弱勢農(nóng)村客戶的理念，加快對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用。另一方面，推動金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，形成產(chǎn)業(yè)融合。利用互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)企的生產(chǎn)經(jīng)營的大數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可以更有效的制定相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款、租賃、保險等金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供全方位的金融服務。