索朗次仁

[摘 要]隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，現(xiàn)階段已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為各行各業(yè)工作運(yùn)營(yíng)的重要工具，金融行業(yè)也是如此，許多金融企業(yè)開(kāi)始積極研究金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展問(wèn)題，文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局進(jìn)行簡(jiǎn)單的討論分析。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)；金融企業(yè)；競(jìng)爭(zhēng)格局

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.40.107

2012年中國(guó)平安的總裁明確透露將與阿里巴巴及騰訊攜手試水互聯(lián)網(wǎng)金融，引起了電信行業(yè)、金融行業(yè)等相關(guān)行業(yè)的廣泛關(guān)注，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局進(jìn)行簡(jiǎn)單的討論分析，僅為相關(guān)研究人員提供參考。

1 金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)支撐下的創(chuàng)新

20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)，受到當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)水平、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的限制，當(dāng)時(shí)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)增長(zhǎng)緩慢，到2002年互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)社會(huì)依然處于邊緣狀態(tài)，然而此后的十年互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，截至2015年年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)9億人，其發(fā)展速度以及發(fā)展規(guī)模都呈現(xiàn)出超過(guò)常規(guī)的態(tài)勢(shì)。從網(wǎng)絡(luò)流量上來(lái)說(shuō)，2015年中國(guó)移動(dòng)流量增長(zhǎng)了150%。就現(xiàn)金流量來(lái)說(shuō)，近年來(lái)網(wǎng)上支付已經(jīng)漸漸呈現(xiàn)普及化的發(fā)展趨勢(shì)，移動(dòng)網(wǎng)上支付在很多時(shí)候已經(jīng)取代了實(shí)物錢(qián)包，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)上支付用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)4億人，比2014年年底增長(zhǎng)了1.12億人，2014年到2015年一年時(shí)間增長(zhǎng)36.8%，其中，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶(hù)數(shù)量大概3.58億人，占據(jù)網(wǎng)上支付總量的80%左右，由此可見(jiàn)移動(dòng)電商以及購(gòu)物社交化的增長(zhǎng)十分迅速。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛，公司業(yè)務(wù)涉及電子商務(wù)、廣告、跨境貿(mào)易、金融服務(wù)、物流、通信社交等各行各業(yè)，就騰訊企業(yè)而言，截至2015年6月，騰訊QQ用戶(hù)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8億人，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在實(shí)際的合作過(guò)程中，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的客戶(hù)群開(kāi)展業(yè)務(wù)，比如將網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)分群，然后匹配對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品細(xì)分模式，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過(guò)即時(shí)通信等形式推動(dòng)給網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)；利用互聯(lián)網(wǎng)公司在C2C、B2B等領(lǐng)域市場(chǎng)份額優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的后臺(tái)數(shù)據(jù)交叉分析銷(xiāo)售，使得金融產(chǎn)品更具個(gè)性化，為了有效地提高網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的誠(chéng)信度，降低網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)，確保企業(yè)的正常運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的客戶(hù)數(shù)據(jù)累積等功能控制網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)，在小額貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身的數(shù)據(jù)以及客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，取得了相當(dāng)可觀(guān)的成果，投放的貸款的總金額在不斷地增長(zhǎng)，為金融企業(yè)帶來(lái)了豐厚的貸款利息，也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)了很大一筆經(jīng)濟(jì)收益。由于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款每次貸款的數(shù)額較少，貸款的人數(shù)較多，因此貸款人的信用審核問(wèn)題就成為金融企業(yè)審核工作的重難點(diǎn)之一，如果僅僅依靠銀行的人工審核機(jī)制，不僅工作量巨大，工作的成本高，也必然難以覆蓋所有的審核工作，會(huì)為銀行帶來(lái)巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)公司可以利用自身的電商后臺(tái)系統(tǒng)以及信用審核機(jī)制完成貸款的自動(dòng)審核工作，不僅提高了審核的效率，也降低了審核工作的成本，利用互聯(lián)網(wǎng)公司海量的客戶(hù)渠道及其客戶(hù)識(shí)別功能，可以有效地保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全穩(wěn)定，對(duì)于推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)化十分有利。

可以說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，金融企業(yè)能夠拓展客戶(hù)的規(guī)模、提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，還能夠進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶(hù)匹配，對(duì)于金融企業(yè)而言十分有利。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)與金融行業(yè)的合作，能夠優(yōu)化企業(yè)金融布局，提升現(xiàn)有金融客戶(hù)的價(jià)值，開(kāi)拓更多的體系之外的金融客戶(hù)，此外，通過(guò)與金融企業(yè)的交叉銷(xiāo)售、合作，更有利于金融監(jiān)管工作的開(kāi)展，對(duì)于減少監(jiān)管盲區(qū)，降低風(fēng)險(xiǎn)十分有利。就小額貸款來(lái)說(shuō)，行政區(qū)域不同，管理方法也會(huì)存在著一些差別，但大部分的管理方法基本一致，根據(jù)政府部門(mén)相關(guān)的管理方法規(guī)定，小額貸款公司只能在公司所處的行政區(qū)域從事貸款業(yè)務(wù)，不能夠跨區(qū)域進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)生地解釋合規(guī)要求，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)明確規(guī)定，小額貸款公司的資本杠桿率為1.5，受到經(jīng)營(yíng)模式、小額貸款管理規(guī)定等因素的限制，當(dāng)前形勢(shì)下，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展都比較緩慢，必須要積極地尋求新的合作業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，才能夠穩(wěn)定地發(fā)展下去。

2 金融企業(yè)在當(dāng)前信息化發(fā)展下的相互融合

實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠按照各取所需、共享共贏(yíng)的理念進(jìn)行商業(yè)合作，這實(shí)際上也體現(xiàn)了當(dāng)前金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的雙向促進(jìn)、共同發(fā)展的趨勢(shì)。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)向金融體系的滲透步伐在不斷地加快，這必然會(huì)為金融體系帶來(lái)巨大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融體系的客戶(hù)接觸服務(wù)渠道、資源配置模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式等都發(fā)生了巨大的改變，另外，金融體系逐漸趨于互聯(lián)網(wǎng)化，金融交易的信息更加透明，風(fēng)險(xiǎn)控制工作的效率、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率更高。

就互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)變革過(guò)程來(lái)說(shuō)，云計(jì)算、搜索引擎等后臺(tái)智能技術(shù)的研究發(fā)展大幅提升了系統(tǒng)用戶(hù)識(shí)別的精準(zhǔn)度，使得金融系統(tǒng)的客戶(hù)信息更加完整。隨著互聯(lián)網(wǎng)后臺(tái)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)蛻?hù)的金融交易信息、產(chǎn)品偏好信息等相關(guān)信息進(jìn)行分析，有效地降低了推廣成本空間，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的適配能力。此外，支付寶、微信轉(zhuǎn)賬等移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用，使得金融交易不再局限于銀行等辦公地點(diǎn)，任何人都能夠通過(guò)手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)客戶(hù)端實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)。最后，各種社交平臺(tái)的快速發(fā)展提高了信息的傳播速度，自媒體背景之下，“自金融”的發(fā)展逐漸成為可能。

金融業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)即信用，金融行業(yè)的主要工作內(nèi)容是在一定的時(shí)空以及群體間重新分配法定貨幣或者信用貨幣，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，與信用貨幣相關(guān)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，比如發(fā)行、兌換、金銀買(mǎi)賣(mài)等都屬于金融活動(dòng)的工作內(nèi)容。從這個(gè)層面上來(lái)說(shuō)，金融系統(tǒng)的主要功能包括風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)定價(jià)、資源配置、信用管理等幾個(gè)方面，與傳統(tǒng)的金融模式相比，金融體系互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)之下，金融系統(tǒng)的上述功能都會(huì)發(fā)生極大的變化。

就信息接入來(lái)說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，提高了信息交流的速度，拓寬了信息傳播的渠道、范圍，因此信息接入更加便捷，信息接入以及服務(wù)的渠道也漸漸由以往的實(shí)體形式向虛擬形式發(fā)展，這在一定程度上又推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化；就信息處理來(lái)說(shuō)，計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展之下，各種計(jì)算機(jī)軟件、網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)端層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理能力得到了大幅度的提升，信息處理的速度及效率都明顯提高，金融市場(chǎng)的信息處理成本有效地降低，傳統(tǒng)的高成本、大金額、低效率的金融模式逐漸被智能化、精準(zhǔn)化的金融模式取代。此外，大數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上，客戶(hù)的信用記錄、消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)行為等內(nèi)容都能夠通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘工具查詢(xún)出來(lái)，并就客戶(hù)的這些行為心理進(jìn)行詳細(xì)的分析，進(jìn)而提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，可以有效地提供信息處理加工的效率及精準(zhǔn)度，降低加工成本，為風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理等相關(guān)工作提供數(shù)據(jù)保障。

3 金融企業(yè)要順應(yīng)發(fā)展潮流搶得先機(jī)

目前來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級(jí)階段，它的發(fā)展必然會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)變革的影響，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化發(fā)展趨勢(shì)之下，金融企業(yè)要能夠順應(yīng)時(shí)代的潮流，充分利用好移動(dòng)客戶(hù)端這一工具，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)金融體系與虛擬金融體系的結(jié)合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的后臺(tái)大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融管理配置的高度智能化，進(jìn)而提升金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平。此外，在人機(jī)交互等人工智能技術(shù)的普及應(yīng)用之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用這些技術(shù)改進(jìn)金融服務(wù)模式，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等工作，提高金融企業(yè)的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 結(jié) 論

現(xiàn)階段，我國(guó)的金融系統(tǒng)基本上還是處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的狀態(tài)之下，此時(shí)，積極推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，對(duì)于金融企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展、工作效率以及經(jīng)濟(jì)效益的提升都十分有利，金融企業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

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