劉馨憶

摘要：大學生理財就是要根據(jù)自身可支配的資產(chǎn)現(xiàn)狀進行計劃和安排，通過進行理財形式合理配置，規(guī)避風險，保證保值和增值，實現(xiàn)財務安全和自由，為大學生今后走向社會，提供更多的金融理財實踐。本文在對大學生常用理財產(chǎn)品組織分析的基礎上的，對大學生如何利用金融理財產(chǎn)品組進行了對策思考。

關鍵詞：大學生 金融理財 產(chǎn)品組合

大學生理財產(chǎn)品組合是通過規(guī)劃大學生收入和支出的總體情況，來確保了大學生資產(chǎn)的保值增值。當前，大學生社會兼職較多，其可供支配的收入也較多，因此，提供給大學生的理財產(chǎn)品越來越豐富。大學生應根據(jù)自身的情況，按照合理科學的理財理念，采用投資分散化的原則來適度的進行投資。由于理財產(chǎn)品的發(fā)展呈現(xiàn)了動態(tài)發(fā)展的趨勢，因此，大學生應根據(jù)理財產(chǎn)品的市場發(fā)展情況，以及自身的收入情況，進行合理的規(guī)劃，做到量入為出，并根據(jù)具體的情況進行不斷的完善。同時，應密切關注國家金融政策策給大學生帶來的機遇和風險，科學理財和規(guī)劃，進而提高中低大學生的收入水平。

一、大學生理財產(chǎn)品組合方式

（一）儲蓄投資

儲蓄是最為傳統(tǒng)的理財方式，也是長期以來我國大學生選擇的最為重要的理財方式，由于儲蓄風險水平較低，到期能收到銀行提供的一定金額的利息，投資收益較為確定，低風險成為大學生樂于進行合理的投資。在進行儲蓄投資規(guī)劃中，也可以根據(jù)不同的儲蓄時間進行分筆的組合投資辦理，進而獲得較高的流動性水平，防止集中時間上造成的沖突。例如，某大學生有一筆1萬元的存款，如果是按照一筆來存入銀行，那么其只有到期才能集中取出，而如果進行分筆的分散投資的話，那么可以分別的進行資金的取出，這樣就可以解決臨時性的資金需求的問題。分批存款可以采用較為靈活的方式進行相應的調(diào)整。同時在分筆儲蓄的過程中，也可以進行多筆的投資方式，既按照3個月、一年以及兩年來進行存儲，防止集中存儲所帶來的風險問題，從長期來看，也可以一定程度上提高大學生的理財收益水平。

（二）基金投資

很多大學生在進行基金投資的過沖，往往會優(yōu)先的考慮選擇價格較為低的基金產(chǎn)品，認為越便宜的基金未來的價值成長空間越大。這是一種錯誤的觀點，在進行基金產(chǎn)品的購買中，重點是看基金在過往一定時間內(nèi)所獲得的收益率水平，以及基金產(chǎn)品是進行激進型投資還是穩(wěn)健性投資，而不能單純地依靠基金價值來進行投資選擇。新購買的基金不一定是最好的產(chǎn)品，從現(xiàn)實情況來看，除了一些具有較為清晰投資渠道的新基金產(chǎn)品以外，老基金產(chǎn)品由于市場發(fā)展較為成熟，比新基金產(chǎn)品更具有優(yōu)勢。因此，在實際的基金投資過程中，要采用各種波段形式進行投資的處理，雖然采用波段操作可能會從一定程度上增加了基金產(chǎn)品的成本，但由于投資市場總是處于熊牛市的轉(zhuǎn)化過程中，因此，進行波段投資可能會獲得更高的收益率水平。

（三）黃金投資

作為“天然貨幣”，黃金長期以來都是以貨幣形式出現(xiàn)的?，F(xiàn)代社會黃金雖然已經(jīng)從貨幣市場流通中退出，但黃金產(chǎn)品卻能從一定程度上對通貨膨脹進行抵御?；刭忺S金價一般會比當日黃金出售價格低，以收取費用。因此從長遠來看，投資實物黃金應以中長線為主，這也要求大學生必然具有一定的資金實力，如果沒有相當規(guī)模的資金水平，很難進行大規(guī)模的黃金產(chǎn)品的投資。因此，需要大學生客觀的對自身的資金實力進行評估，充分了解黃金市場，盡量避免采用直接的黃金交易投資或者是進行黃金的期貨投資，可以通過各種模擬投資的方式進行逐步的了解，莫貪暴利理性對待黃金投資。

二、大學生理財面臨問題解決方法

（一）掌握理財知識和技能以預防和減輕投資風險

在經(jīng)濟快速發(fā)展的當前，新的理財產(chǎn)品層出不窮，為大學生提供了更多的可選擇的投資機會，也帶來了更多的經(jīng)營風險。大學生在進行理財產(chǎn)品決策的過程中，需要提高風險規(guī)避意識，提高風險防控能力。需要根據(jù)大學生收入整體情況來決定具體的理財產(chǎn)品的選擇，進而減少可能出現(xiàn)的理財風險。目前，隨著我國教育水平的普通提升，大學生具有一定的理財專業(yè)知識，但和專業(yè)的投資機構(gòu)相比，還顯得遠遠不足，這就需要大學生進行專業(yè)的知識學習，并在專業(yè)理財機構(gòu)的具體指導下，增強理財知識的學習，提高自我鑒別能力，合理的進行大學生理財結(jié)構(gòu)的調(diào)整，減少對于專業(yè)理財投資人員的依賴和不理性投資情況。

（二）優(yōu)化大學生投資理財結(jié)構(gòu)和分散投資

任何一種投資都是有風險的，減少風險的方法之一就是設置分散投資的投資組合，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，即不單獨進行一種投資，不把所有雞蛋放在一個籃子里。不同的資產(chǎn)形式受經(jīng)濟變化的影響，其價值或價格總在不斷地變化，有的上升，有的下降，有的變化速度快，有的變化速度慢。如果只把財產(chǎn)投資于一種形狀，當這種資產(chǎn)受某些因素的影響而下跌時，大學生就會有相當大的損失，但如果投資不止一種，相同的因素使資產(chǎn)中的一種差值的同時，另一種或幾種資產(chǎn)在增值，那么就可以用增加的部分來彌補遭受的損失。然而將雞蛋分的籃子太多，雖然投資風險降低了，但因為真正的好機會很少，報酬率也會隨之下降，因為這些投資可能超出了大學生的能力范圍，大學生大學生也沒有足夠的時間和精力對每一個投資品種進行深入了解和研究，使得勝算降低。因此，大學生應“適度地”而非“任意地”或“過度地”分散投資。取得集中投資與分散投資兩者的平衡。

（三）委托專業(yè)理機構(gòu)投資理財

大多數(shù)大學生并沒有足夠的精力去進行理財產(chǎn)品的投資規(guī)劃，因此，其主要的理財產(chǎn)品的投資規(guī)劃主要是依賴于專業(yè)的投資機構(gòu)來完成，這些投資機構(gòu)不僅僅具有專業(yè)化的投資團隊，而且可以通過集中管理的形式來強化投資管理的有效性。這些專業(yè)團隊的理財投資可以有效的提高投資的效果，提高投資的運營效率，進而實現(xiàn)投資的有效性。

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