魏巍

[摘要]農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在一定程度上化解了農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也面臨著一些困境，如農(nóng)村供應(yīng)鏈金融缺乏運(yùn)行主體，現(xiàn)有供應(yīng)鏈管理難以滿(mǎn)足供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行要求，物流服務(wù)體系尚不健全等。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的創(chuàng)新發(fā)展，包括農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)的涌現(xiàn)、農(nóng)產(chǎn)品的品牌化發(fā)展以及大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的更加精準(zhǔn)市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面。針對(duì)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展環(huán)境的變化，商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)鏈平臺(tái)，借助真實(shí)交易數(shù)據(jù)，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，利用服務(wù)平臺(tái)的聚集效應(yīng)，聚攏外圍客戶(hù)群體，從而更好地發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融。

[關(guān)鍵詞]黑龍江??；互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融；發(fā)展研究

一、黑龍江省農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資主體主要是分散的小規(guī)模農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村中小企業(yè)，其融資行為一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋，這使得絕大部分農(nóng)戶(hù)難以從正規(guī)渠道獲得貸款。為緩解這一難題，自2008年起，龍江銀行在五里明鎮(zhèn)利用價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)發(fā)出以金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，依托農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈推出了“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)+銀行+信托+政府+科技”運(yùn)營(yíng)模式。在該模式中，首先，五里明鎮(zhèn)政府作為主導(dǎo)，牽頭成立了合作社，中糧信托將合作社土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)資產(chǎn)信托化，龍江銀行以信托受益權(quán)為質(zhì)押，以合作社全部股東及政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)作保證，為合作社發(fā)放貸款。其次，中糧信托將土地出租給合作社種植玉米，合作社與中糧公司簽訂玉米購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，龍江銀行通過(guò)中糧公司的資金賬戶(hù)劃撥玉米銷(xiāo)售款，扣除貸款本息，將剩余的資金轉(zhuǎn)到合作社的賬戶(hù)上?！拔謇锩髂Ｊ健庇行ПＵ狭宿r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈參與主體的利益，中糧公司推動(dòng)了訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定了原料基地，大部分農(nóng)戶(hù)從土地解放出來(lái)從事其他經(jīng)營(yíng)，整體收入增加，少部分從事規(guī)?；?jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)身份從小農(nóng)向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)化、收入大幅提高。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在一定程度上化解了農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，提升了產(chǎn)業(yè)鏈中各經(jīng)濟(jì)主體的持續(xù)發(fā)展能力，有效增強(qiáng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力，實(shí)現(xiàn)了上下游企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、合作社、金融機(jī)構(gòu)等參與各方交互共贏。

2016年黑龍江省政府工作報(bào)告顯示，“十二五”時(shí)期，黑龍江省推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，常住人口城鎮(zhèn)化率已達(dá)到58.8%，隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，其帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)，農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)融資的需求越來(lái)越大。但我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行時(shí)間較短，實(shí)踐范圍有限，其運(yùn)行仍面臨諸多障礙：

（一）農(nóng)村供應(yīng)鏈金融缺乏運(yùn)行主體

目前，黑龍江省乃至全國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有限，無(wú)論是發(fā)展意愿還是業(yè)務(wù)能力，各商業(yè)銀行均缺乏開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的動(dòng)力：同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間尚短，商業(yè)銀行普遍缺乏開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的人才，在對(duì)龍頭企業(yè)的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制以及農(nóng)產(chǎn)品類(lèi)質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估等方面缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)管理與支持系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善∞。

（二）現(xiàn)有供應(yīng)鏈管理難以滿(mǎn)足供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行要求

相對(duì)南方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，黑龍江省大部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)缺乏供應(yīng)鏈管理的意識(shí)，難以對(duì)供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的既有資源進(jìn)行整理和優(yōu)化，再加上供應(yīng)鏈系統(tǒng)成員之間信息傳遞不暢，難以實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈資源的快速共享，導(dǎo)致龍頭企業(yè)難以發(fā)揮在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的主導(dǎo)作用。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶(hù)之間的契約缺乏穩(wěn)定性，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)的時(shí)候，經(jīng)常出現(xiàn)違約行為，使供應(yīng)鏈金融失去了基本的運(yùn)行基礎(chǔ)，這在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行。

（三）物流服務(wù)體系尚不健全

由于黑龍江省物流服務(wù)體系尚不健全，多數(shù)倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)均處在粗放式的管理階段，銀行難以對(duì)借款人的信息流和資金流進(jìn)行有效的控制，銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，同時(shí)，黑龍江省質(zhì)押物交易市場(chǎng)尚未健全，質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，這也阻礙了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)發(fā)展新形式

2015年3月，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，首次將互聯(lián)網(wǎng)+上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，這也標(biāo)志著我國(guó)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代。2015年7月，在黑龍江省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”電視電話(huà)會(huì)議上，省長(zhǎng)陸昊提出，農(nóng)業(yè)是黑龍江最具優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，各級(jí)政府應(yīng)加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的影響逐步擴(kuò)大，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的服務(wù)模式也將隨之發(fā)生變化。

（一）多形式農(nóng)產(chǎn)品交易電商平臺(tái)

隨著電商平臺(tái)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，阿里巴巴、京東等一線(xiàn)電商平臺(tái)以及一畝田、沱沱公社等專(zhuān)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)均大力發(fā)展農(nóng)村電商業(yè)務(wù)。但由于農(nóng)產(chǎn)品電商具有較高的特殊性，很多農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)尚未針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商建立起成熟的運(yùn)營(yíng)管理體系，增加了農(nóng)業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)將主要存在三種模式：一是借助已形成的先發(fā)優(yōu)勢(shì)及客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行延伸的電商平臺(tái)，如京東、阿里巴巴等：二是傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)以線(xiàn)下市場(chǎng)為基礎(chǔ)，導(dǎo)入線(xiàn)上平臺(tái)，打造線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的農(nóng)產(chǎn)品020電商平臺(tái)，如哈爾濱哈達(dá)果菜批發(fā)市場(chǎng)打造的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易綜合服務(wù)平臺(tái)——農(nóng)豐網(wǎng)：三是國(guó)內(nèi)一線(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)依托自有品牌打造的垂直電商平臺(tái)，在聚集了一定數(shù)量的穩(wěn)定消費(fèi)群體之后，逐步圍繞消費(fèi)群體擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)品類(lèi)，增強(qiáng)消費(fèi)者粘性，如中糧旗下的我買(mǎi)網(wǎng)。

（二）農(nóng)產(chǎn)品品牌化模式加速推進(jìn)

相對(duì)其它品類(lèi)來(lái)說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品在品牌塑造層面還有巨大的提升空間，由于農(nóng)產(chǎn)品物流成本相對(duì)較高，目前的大多數(shù)農(nóng)業(yè)電商還是以中高端產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)推廣為主，然而對(duì)于中高端產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，品牌力的提升是建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。褚橙、三只松鼠等品牌正是通過(guò)有效的互動(dòng)溝通，在目標(biāo)消費(fèi)群體中建立了牢固的品牌忠誠(chéng)，快速完成了傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品幾年才能完成的口碑積累和宣傳推廣效果。

（三）以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，生產(chǎn)者很難對(duì)第二年的市場(chǎng)行情做出準(zhǔn)確判斷。目前大部分食品企業(yè)或者農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，在新產(chǎn)品的研發(fā)層面，缺乏對(duì)目標(biāo)消費(fèi)群體的研究，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)定位不清晰，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)分析手段的日漸成熟，農(nóng)戶(hù)及農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)可通過(guò)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，找到目標(biāo)消費(fèi)群體真正的需求點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)行情進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，降低農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及生產(chǎn)型企業(yè)原料成本，能夠提高新產(chǎn)品的市場(chǎng)生命力。

三、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融環(huán)境發(fā)生新變化

（一）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全鏈條信息化發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，在技術(shù)層面為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全鏈條信息化的推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)：而互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是核心企業(yè)對(duì)全鏈條信息化的需求，全鏈條信息化系統(tǒng)的建立，能夠有效優(yōu)化供應(yīng)鏈關(guān)系和流程、整合相關(guān)業(yè)務(wù)需求、提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，核心企業(yè)可利用信息系統(tǒng)將供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)銜接在一起，從企業(yè)到分銷(xiāo)商，再到消費(fèi)者，形成一個(gè)信息實(shí)時(shí)共享的電子作業(yè)平臺(tái)。

（二）“數(shù)據(jù)質(zhì)押”可行性大幅提升

隨著電商的發(fā)展，電商平臺(tái)已經(jīng)成為供應(yīng)鏈中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，而電商平臺(tái)基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供大量的上下游企業(yè)交易及資金流信息，這也是電商平臺(tái)在供應(yīng)鏈金融中的核心優(yōu)勢(shì)所在：那么商業(yè)銀行通過(guò)不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與信用特征，對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、商業(yè)銀行如何借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融

（一）構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)鏈平臺(tái)

通過(guò)將龍頭企業(yè)及其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)都納入電商服務(wù)平臺(tái)中來(lái)，推動(dòng)企業(yè)都通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行交易，構(gòu)建一個(gè)以大數(shù)據(jù)抓取與整合分析技術(shù)為核心的金融生態(tài)鏈服務(wù)平臺(tái)。借此平臺(tái)，商業(yè)銀行可充分利用整個(gè)供應(yīng)鏈條上形成的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)上下游企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)測(cè)，從這一層面上講，銀行考量的將更多的是企業(yè)的未來(lái)發(fā)展預(yù)期，而非目前的發(fā)展現(xiàn)狀，這在一定程度上也將帶推動(dòng)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

（二）借助真實(shí)交易數(shù)據(jù)，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，更多的是以客戶(hù)的抵質(zhì)押物及過(guò)往信用情況為基礎(chǔ)，對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行評(píng)估。如今，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用真實(shí)的交易數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和產(chǎn)品定價(jià)。只要數(shù)據(jù)抓取與分析具有真實(shí)性與合理性，那么商業(yè)銀行就可以依據(jù)客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，判斷貸款客戶(hù)與龍頭企業(yè)的供銷(xiāo)合作關(guān)系是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)的償還貸款能力，從而確定貸款客戶(hù)能否獲得貸款資格。這在一定程度上，有助于降低小微金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控成本。

（三）利用服務(wù)平臺(tái)的聚集效應(yīng)，聚攏外圍客戶(hù)群體

借助金融服務(wù)生態(tài)鏈平臺(tái)，商業(yè)銀行可借助平臺(tái)聚集效應(yīng)，吸引現(xiàn)有客戶(hù)的上下游企業(yè)加入到平臺(tái)中來(lái)，擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模，提升平臺(tái)的數(shù)據(jù)抓取與分析能力，讓數(shù)據(jù)更加真實(shí)有效，由此構(gòu)建起以真實(shí)交易為基礎(chǔ)、以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)、融資租賃等一站式綜合金融服務(wù)，吸引更多的客戶(hù)加入到平臺(tái)中來(lái)。同時(shí)，商業(yè)銀行可與物流、電商、第三方支付等電商平臺(tái)對(duì)接，與會(huì)計(jì)、法律、商務(wù)代理等生產(chǎn)性服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)的政府公共服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，獲取更為廣泛的客戶(hù)群體。