徐靖宇

（哈爾濱石油學(xué)院，哈爾濱 150028）

民辦高校大學(xué)生借貸問題及對(duì)策分析

徐靖宇

（哈爾濱石油學(xué)院，哈爾濱 150028）

民辦高校近年來在我國(guó)迅速發(fā)展，并且成為我國(guó)高等教育的一個(gè)非常重要的組成部分。隨著招生條件的放寬，更多的學(xué)生都讀上了民辦高校，這些學(xué)生通常家庭條件優(yōu)越，家長(zhǎng)溺愛，造成極大部分學(xué)生沒有理財(cái)意識(shí)，也沒有正確的消費(fèi)觀。這就使得很多學(xué)生在家里無法滿足其金錢需求的時(shí)候，采取“高利貸”的方式滿足其需求。文章對(duì)我國(guó)民辦高校大學(xué)生借貸突出問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

民辦高校大學(xué)生；借貸問題；對(duì)策

受到利益的驅(qū)使，越來越多的“高利貸”勢(shì)力和銷售模式像毒瘤一樣在各大高校開始蔓延，校園宣傳欄、學(xué)校墻壁、電線桿、微博、校園公共QQ群和微信朋友圈，隨處可見的放款信息，鋪滿了整個(gè)校園。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，出現(xiàn)的分期購(gòu)物網(wǎng)站借貸（高利貸）的形式變得更加隱蔽。

1　民辦高校大學(xué)生借貸問題現(xiàn)狀

民辦高校大學(xué)生借貸的人數(shù)越來越多。民辦高校大學(xué)生由于受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中不良觀念的影響，使得他們?cè)诮疱X的欲望上更加強(qiáng)烈，尤其是社會(huì)上的享樂主義、拜金主義等侵襲，以及借貸企業(yè)的不良蠱惑，如他們?cè)凇靶@貸”的廣告中這樣肆無忌憚的寫道，“這個(gè)社會(huì)很現(xiàn)實(shí)，有錢何愁沒女人；滿足你所有欲望，讓你釋放自我。盡情去創(chuàng)業(yè)、投資、把妹、泡吧，我們是你最穩(wěn)定的取款機(jī)。”這些赤裸裸的挑釁，不正確的人生價(jià)值觀，使得很多民辦大學(xué)生消費(fèi)亂象發(fā)生明顯。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年5月至2015年5月底，某民辦高校大學(xué)共計(jì)1萬多名學(xué)生購(gòu)買蘋果手機(jī)，而這些學(xué)生通常都選擇分期付款，而且與某公司辦理了擔(dān)保服務(wù)，這些服務(wù)年利息高達(dá)百分之四十。受到外部因素的不良影響，造成民辦高校大學(xué)生盲目消費(fèi)的人數(shù)也在逐年增加，這必然會(huì)影響的民辦高校對(duì)人才培養(yǎng)質(zhì)量，并引發(fā)一系列的社會(huì)問題。

民辦高校大學(xué)生借貸無力償還。大學(xué)生借貸，從某種程度上解決了暫時(shí)用錢的問題，但是高額的利率又使得他們無力償還。尤其是近年來出現(xiàn)的各種借貸平臺(tái)舉不勝舉。據(jù)統(tǒng)計(jì)面向大學(xué)生借貸平臺(tái)就有上百家，包括趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、分期購(gòu)物平臺(tái)、單純的P2P貸款平臺(tái)、以及當(dāng)前的傳統(tǒng)電商平臺(tái)，包括阿里、京東和蘇寧等。這些平臺(tái)基本都風(fēng)控能力比較弱，貸款門檻低，而且授信額度也非常高。某些中介為了創(chuàng)效益，還會(huì)幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺(tái)的信用審查。給學(xué)生虛假的父母電話，以及利用獲知的學(xué)生信息在多個(gè)平臺(tái)上借款，這樣的行為往往會(huì)超出學(xué)生的還款能力。

2　民辦高校大學(xué)生借貸對(duì)策分析

政府要加大對(duì)非法貸款的整治措施。各地政府部門應(yīng)該組織工商行政管理局、工業(yè)和信息化部、公安局、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)地市監(jiān)管分局、中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門協(xié)調(diào)執(zhí)法，各負(fù)其責(zé)、各司其職加上聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，達(dá)到對(duì)消費(fèi)金融類公司的監(jiān)管力度，尤其是對(duì)大學(xué)生所發(fā)生的消費(fèi)糾紛，借助互聯(lián)網(wǎng)建立網(wǎng)上快速處理通道，給他們提供必要的法律援助與有效的救濟(jì)，才能從根本上打擊消費(fèi)金融類公司在民辦高校校園內(nèi)的“高利貸”行為。如大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)，該平臺(tái)不單純是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸方面的業(yè)務(wù)，但最為核心營(yíng)銷模式，基本上是“電子商務(wù)＋P2P”，這類平臺(tái)的網(wǎng)貸利息通常會(huì)很高，而分期消費(fèi)所涉及的內(nèi)容就比較多，不單純是網(wǎng)絡(luò)借貸一項(xiàng)內(nèi)容，于P2P或網(wǎng)絡(luò)小額貸款屬于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，而商品買賣和服務(wù)消費(fèi)同工商行政管理局、公安局等部門聯(lián)系密切。工商行政管理局要嚴(yán)格管控經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為和資產(chǎn)狀況，公安局要嚴(yán)厲打擊“高利貸”業(yè)務(wù)的社會(huì)組織與個(gè)人。

健全我國(guó)征信體系，完善相關(guān)法律法規(guī)，以保護(hù)貸款者的利益。一是整合銀行系統(tǒng)、公安系統(tǒng)等相關(guān)部門掌握的大學(xué)生個(gè)人信息，以構(gòu)建信用體系。二是制定貸款平臺(tái)具有科學(xué)、可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。首先是大學(xué)生借款的還款期限應(yīng)該是設(shè)定在他具備還款能力時(shí)才做償還，政府部門要嚴(yán)格做好風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的備案和審查，做好與一般貸款的風(fēng)控是有所區(qū)別，三是構(gòu)建平臺(tái)風(fēng)控承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。民辦高校大學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活的經(jīng)濟(jì)來源是家長(zhǎng)提供的，學(xué)生借款用途通常會(huì)限定在學(xué)生的最基本的學(xué)習(xí)和生活中，對(duì)于學(xué)生借款就需要做好風(fēng)控審查，如果出現(xiàn)平臺(tái)風(fēng)控過錯(cuò)問題，把錢借給了不相符的對(duì)象，造成借款人沒有能力償還債務(wù)，這時(shí)就要由平臺(tái)進(jìn)行償還，并不能有對(duì)債務(wù)人追償權(quán)。

（3）民辦高校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育管理。一是借助黑板報(bào)、人人網(wǎng)、講座、咨詢答疑、案例、校園BBS、圖片展覽、QQ群和微信公眾平臺(tái)加強(qiáng)宣傳教育，大力倡導(dǎo)積極、健康、進(jìn)步的生活態(tài)度，消除社會(huì)不良風(fēng)氣，尤其是攀比心理，讓他們有一個(gè)健康消費(fèi)、合理消費(fèi)習(xí)慣，加強(qiáng)法制教育，如發(fā)布《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，讓學(xué)生掌握自我維權(quán)的法律與常識(shí)，依法解決自身消費(fèi)維權(quán)問題。二是培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力。民辦高校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)的一個(gè)階段，很多學(xué)生都將很快融入社會(huì)大環(huán)境中去，培養(yǎng)他們的理財(cái)能力，一方面是杜絕學(xué)生不良借貸的發(fā)生，另一方面也是為他們將來融入社會(huì)打下基礎(chǔ)，使他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)中獨(dú)立生存，可以讓學(xué)生勤工儉學(xué)，打寒暑期工，讓他們知道錢的來之不易，同時(shí)指導(dǎo)大學(xué)生打理與規(guī)劃好自己的錢財(cái)。

主要參考文獻(xiàn)

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10.3969/j.issn.1673-0194.2016.19.064

G648.7；F830.5

A

1673-0194（2016）19-0113-01

2016-04-22