余文君

摘要：銀行卡是支付工具，分借記卡和貸記卡兩種。銀行卡從上世紀(jì)九十年代產(chǎn)生，進(jìn)入二十一世紀(jì)，逐步實(shí)行聯(lián)網(wǎng)通用階段，同行跨城、同城跨行、異地異行大開(kāi)綠燈。隨著金融科技創(chuàng)新、移動(dòng)支付模式拓展，銀行卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。為避免風(fēng)險(xiǎn)，作為銀行卡的使用者及主管部門(mén)，要提高防范意識(shí)，采取防范措施，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范意識(shí)；防范手段

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-01

一、銀行卡概念、范圍

銀行卡是指經(jīng)批準(zhǔn)由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)功能、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。一般情況下，銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付的，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡可以辦理轉(zhuǎn)賬及存取款業(yè)務(wù)，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。消費(fèi)或提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄賬戶劃出。使用時(shí)一般需要密碼，借記卡按等級(jí)分普通卡、金卡和白金卡、黑金卡。

在現(xiàn)實(shí)生活中，貸記卡（信用卡）和借記卡（儲(chǔ)蓄卡）運(yùn)用的越來(lái)越廣泛，而準(zhǔn)貸記卡證逐漸退出歷史舞臺(tái)，其使用量、使用意義都在逐步減少。

二、銀行卡使用廣泛而意義深遠(yuǎn)

中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)從上世紀(jì)九十年代起步，那時(shí)是各行大中城市分行獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，同行不能跨城使用。進(jìn)入二十一世紀(jì)，逐步實(shí)行聯(lián)網(wǎng)通用階段，同行跨城、同城跨行，異地異行都大開(kāi)綠燈。至今，銀行卡業(yè)務(wù)深入發(fā)展，發(fā)行數(shù)量迅猛發(fā)展。2010年，中國(guó)發(fā)卡量達(dá)到21.69億張，同比增長(zhǎng)14.9%，銀行卡使用率逐步提高，卡消費(fèi)額占全社會(huì)消費(fèi)額的30%。2011年發(fā)卡量超過(guò)28.5億張，同比增長(zhǎng)18%，刷卡消費(fèi)超過(guò)16億元，占社會(huì)消費(fèi)額的40%。比如，筆者就讀的襄陽(yáng)四中學(xué)生每人人手一張建行龍卡，可在校園內(nèi)圈存機(jī)上自助辦理飯卡、水電卡的充值，十分方便，很受學(xué)生歡迎。

近年來(lái)，磁條銀行卡逐漸升級(jí)為芯片銀行卡。在人民銀行的指導(dǎo)下，金融IC卡作為芯片化遷移的很總要載體，憑借更高便捷性與安全性，正在逐步取代磁條卡，成為老百姓日常使用的首選。

三、銀行卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)

伴隨各類(lèi)金融科技創(chuàng)新，移動(dòng)支付發(fā)展模式不斷探索，金融風(fēng)險(xiǎn)特別是銀行卡使用中資金被盜用風(fēng)險(xiǎn)，正逐漸困擾人們的生活。

數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)銀行卡總欺詐率為2.03BP（BP為萬(wàn)分之一），信用卡欺詐損失率為0.12BP，處于全球各國(guó)最低水平。而發(fā)生國(guó)家由于風(fēng)險(xiǎn)偏好，金額創(chuàng)新力度更大，不法分子竊取他人資金有更多的可乘之機(jī)。

銀行卡明明在自己手里，可里面的錢(qián)被人刷掉了，這種讓人感到可怕的事情，在現(xiàn)實(shí)中已屢屢發(fā)生。

2015年3月29日，湖南長(zhǎng)沙的王先生稱(chēng)賬上10萬(wàn)元不翼而飛，經(jīng)銀行工作人員幫他查詢后發(fā)現(xiàn)，王先生的銀行卡前一天在湖南衡陽(yáng)消費(fèi)了10萬(wàn)元，懷疑被人盜刷，建議他立即報(bào)警。接到報(bào)警后，長(zhǎng)沙警方立即展開(kāi)調(diào)查，最終鎖定犯罪嫌疑人的身份，32歲在衡陽(yáng)打工的成都人羅某和王某。據(jù)了解，2014年底，羅某應(yīng)聘到衡陽(yáng)某夜總會(huì)擔(dān)任收銀員工作。2015年，王先生到羅某所在的夜總會(huì)消費(fèi)結(jié)賬時(shí)，羅某伺機(jī)竊取了王先生的銀行卡信息，并偷窺了王先生的銀行卡密碼。隨后，他們“克隆”了王先生的銀行卡。該卡與王先生的卡實(shí)際上一模一樣，也就是“克隆卡”，遂發(fā)生盜刷。

2015年4月的一天，湖北襄陽(yáng)李大媽接到自稱(chēng)湖北省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)王警官的電話，聲稱(chēng)李大媽涉及一起洗錢(qián)案件，要求她將自己卡中的資金轉(zhuǎn)入安全賬號(hào)，以協(xié)助調(diào)查，待結(jié)案后，公安部門(mén)會(huì)把資金還給李大媽。李大媽按照“王警官”的要求，在銀行ATM上把卡上4.8萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)至“安全賬戶”后，遂發(fā)現(xiàn)受騙。這就是典型的電信詐騙。

2016年1月，張先生接到一條短信，稱(chēng)其是銀行信用卡VIP客戶，可為其提高信用卡額度，并附有一個(gè)400開(kāi)頭電話。張先生信以為真，回?fù)苓^(guò)去，輸入信用卡號(hào)、交易密碼和卡后6位數(shù)，之后不久，就收到信用卡消費(fèi)1.5萬(wàn)的短信。張先生急撥該行全國(guó)統(tǒng)一客服，被告知，銀行從未給張先生發(fā)送過(guò)提高信用額度的短信。這就是犯罪分子利用第三方支付竊取客戶資金的典型案例。

四、提高銀行卡使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和手段。

針對(duì)當(dāng)前花樣眾多的銀行卡被欺騙的情況，作為銀行卡使用者，一定提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保管好自己的卡和密碼，對(duì)自己的個(gè)人信息嚴(yán)格保密，不要輕信任何所謂“辦案機(jī)關(guān)”、“電信部門(mén)”的電話，更不能把自己的資金轉(zhuǎn)入“安全賬號(hào)”，不要點(diǎn)擊手機(jī)上不明鏈接，以免被竊取賬戶信息，造成資金損失。

作為銀行卡的主管部門(mén)，各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人行所規(guī)定的賬戶實(shí)名制。

銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)新規(guī)。自2016年1月1日起，個(gè)人辦理銀行卡數(shù)量不得超過(guò)4張借記卡，要充分利用身份證聯(lián)網(wǎng)核查等技術(shù)手段，認(rèn)真審核辦理人身份證件，堅(jiān)決杜絕違規(guī)代開(kāi)卡、亂開(kāi)卡，從源頭上治理電信詐騙。

隨著規(guī)章制度的完善，人民防范意識(shí)的提高，銀行卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低，從而更加方便人們的使用。